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农村信用社 ATM 机使用现状及建议 关于 XX 旗农村信用社合作联社 ATM 机使用现状及建议 ATM 机意思是自动柜员机，用于取款，又称自动取款机。 它是一种高度精密的机电一体化装置，利用磁性代码卡或 智能卡实现金融交易的自助服务，代替银行柜面人员的工 作。可提取现金、余额查询、更改密码等工作。 一、我旗农村信用社各地区 ATM 机的现状分布 我旗农村信用社各地区 ATM 机的分布。我旗各地区 ATM 机的分布上看，ATM 机布放主要集中于经济比较发达的镇区 和几个乡镇。我旗有 10 家信用社，12 家分社，共 22 家机 构，其中 ATM 机分布营业部 2 台，金山分社 1 台，南郊分 社 1 台，毛乌素分社 1 台，达镇分社 1 台，嘎鲁图分社 1 台，银河分社 1 台，巴音柴达木分社 1 台，XX 街分社 1 台， 呼吉尔特信用社 1 台，XX 召信用社 1 台，查汗淖分社 1 台， 纳林河信用社 1 台，河南信用社 1 台，沙尔利格信用社 1 台，图克信用社 1 台。共 17 台。 我旗农村信用社 ATM 的布设情况。由于 ATM 机的采购、 运营与维护的成本相对较高，特别是在 XX 旗地区，因运输、 距离等原因运营成本还可能进一步增加。目前，在我旗布 设 ATM 的全国性银行主要包括中国农业银行、中国工商银 行、建设银行、包商银行和 XX 旗农村信用合作联社。由于 联社电子化进程缓慢，加之 ATM 机的使用还不够成熟，导 致联社 ATM 机的布防量不及其他银行。 二、我旗农村信用社 ATM 机的使用量及市场需求。 我旗农村信用社 ATM 机的使用量。XX 旗农村信用合作 联社相对其他银行，而 ATM 在我旗使用仅有 2、3 年。因此， 不少使用 ATM 的客户主要限于年轻客户、部分中年客户， 绝大多数老年客户仍然首选银行柜台办理业务。因此，在 我旗由于教育、科技、信息等条件限制，ATM 的使用并不乐 观。因联社布放极其有限，大多数的人对 ATM 的认识仍处 于空白阶段。 我旗农村信用社对布设 ATM 机的需求。在金融危机加 剧的今天，中国已经成为世界经济的“引擎”，ATM 机的发 展潜力尤为巨大，在 XX 旗布设 ATM 具有相当可观的收益。 首先，大多数人对金融服务的需求旺盛，如春节等节假日 时期打工人群返乡转账需求等。这些情况，从每年春节前 后各银行柜台窗口前排起的农民工长龙就可见一斑；由于 我旗 ATM 布防少且不合理，管理不当使用效率低下，从而 反应出地区金融渠道不畅、金融服务落后、农民金融知识 匮乏、金融安全意识淡薄的现状。其次，大多数人在日常 生活中的金融服务需求高涨，业务量相当可观，如提现、 转账等。以查汗淖分社为例，XX 年 12 月其新营业大厅竣工 迁址后，客户成群结对到 ATM 自动柜员机上取款成为最抢 眼的场面。一位从 ATM 机上取款准备离去的中年男客户喜 于言表“我们这里也能同城里人一样享受全天的金融服务 了。”ATM 自动柜员机上线运行当天，受理自助取款业务达 1500 余笔，金额 100 万元左右，在分流柜面业务中发挥了 巨大作用。最后，亟需满足农村企事业单位的需要，特别 是一些乡镇企业密集的地区，如图克、XX 召、乌兰陶勒盖、 纳林河等地区，对 ATM 的需求相当巨大。 三、XX 旗农村信用社布设使用 ATM 机的问题 我旗农村信用社在增加布设 ATM 机的问题脱离不了农 村地区的实际，主要表现为绝大多数农牧民平均收入相对 较低导致对 ATM 机使用相对有限，大多数农牧民教育程度 相对较低不了解 ATM 机的使用，农牧区相对分散的居住状 况不利于 ATM 机的集中化和集约化管理。目前，我旗联社 ATM 机在各地区的布设和使用情况，存在以下问题。一是 ATM 机布设地点不够合理。许多 ATM 机采取在网点周围就近 布设，并没有科学分析人流集中区域，更没有考虑该区域 客户的年龄结构、文化程度、作息时间等重要因素。以 XX 召信用社为例，XX 召信用社处于 XX 召镇镇区东南角居民少 ATM 机的布放位置难以进入过往车辆和行人的视野从而成为 往来客户眼中的盲点。二是有的 ATM 虽处闹市，但周边环 境比较复杂，存在脏、乱、差的现象，不利于客户人身、 财产和信息安全。例如，一些机构布设的 ATM 周边成为修 车厂房等，这不仅不利于维护金融机构的良好形象，也不 利于客户存取资金的安全。更有甚者，每到夜间，醉汉经 过这里乱按紧急按钮，给来往客户取款带来相当不便。三 是大多数人不了解如何安全使用 ATM 机，疏于对个人隐私 信息的防范，安全意识淡薄。主要表现为输入密码不遮挡， 甚至有他人近距离围观；对 ATM 机操作不熟悉，轻信不认 识的人和电话等提示和帮助，而非第一时间求助银行。四 是农村地区布设 ATM 机存在一定安全隐患。ATM 机也属于银 行网点，而银行服务网点增设需要消防、公安、银监局等 的逐层审批，尤其是“离行式”自动取款机，管理成本和 风险更大，安装一台 ATM 机的费用高达十几万元。由于乡 镇的地理位置相对偏僻，给银行的日常管理和设备的维护、 维修带来很大难度，增加了运营成本。个别乡镇网点电压 不稳、空气温湿度和沙尘条件不符合要求，设备的使用环 境难以达标。 四、对 XX 旗农村信用社布设和使用 ATM 机的建议 针对上述问题，当务之急是需要提高广大农牧民的教 育程度，大力普及货币防假、防范欺诈、国家金融政策和 法律等相关金融知识。同时，有条件的金融机构要抓住当 前农牧民收入逐步提高，素质逐步增强的有利时机，加大 农村地区金融渠道建设，提高农村地区的金融服务水平， 强化广大农牧民的金融安全意识。各家机构也需要针对可 能出现的操作风险、制度风险、流程风险、设备风险、网 络安全风险和员工道德风险，认真研究建立相适应的运行 管理模式和风险防范机制，整合优化后台运行管理流程， 建立统一、完整、配套的运行管理制度体系，包括管理办 法、操作规程、操作手册、应急预案、工作日志等，并在 此基础上建立起层次清晰、覆盖严密、切合实际的管理制 度。同时加大对规章制度的落实、执行力度，实行严格的 问责制。建立有公安部门参与的信息交流、反馈的共享平 台，及时向营业网点传达 ATM 机案件通报和发案动态，并 执行安全信息报告制度。 加强宣传 ATM 机和银行卡营销力度。要大力发展金融 业务，特别是个人金融、银行卡等相关业务，毕竟 ATM 机 只是一种重要的自助金融服务渠道。要全面实施客户分层 和差异化营销发展战略，加快 ATM 机布放和银行卡营销力 度；要注重在农牧民企业家、农牧业生产大户和农民工等 客户群体中推广 ATM 机的使用；此外，我还建议创新支农 信贷的品种，深化农牧民对金融产品的认识，量身定制金 融产品和服务，最终与 ATM 机等自助机具的终端建设相辅 相成，互相促进。 需要对 ATM 机的布设进行科学统筹规划。通过科学统 筹规划使 ATM 机的网络布局与联社其它营业网点形成优势 互补。一是在镇区形成纵横交错、疏密有度、覆盖全面的 ATM 网络，同时对经济相对发达、金融需求旺盛、人流物流 量大的乡、镇增设 ATM 机，切实解决在乡、镇地区金融业 务地方难找、业务难办的现实难题。二是我们需要借鉴其 他银行、连锁商店在城市布放和布局的经验，科学统筹、 合理测算，选择商业闹市区、商务办公区、大型商场超市、 娱乐场所、批发市场和人流量大、密度高的车站、医院等 地点。同时，要总结制定 ATM 布放工作操作指引和流程指 导手册，合理引导各网点在所辖区域内的布放工作。三是 在一些 ATM 机所处的路段附近设置醒目的告示牌，在一些 密集路段布设 ATM 机分布地图，或在公交枢纽、城镇地图、 政府网站上加注 ATM 机分布标识来加大宣传力度，如在电 视台上发布ATM 机分布表等来加强宣传。 提高安全防范能力。针对某些 ATM 机周边环境比较复 杂，存在脏、乱、差的现象，可联合当地公安、城管等部 门，对这些问题予以联合整治，保障客户的人身、财产和 信息安全。我旗联社要做好 ATM 机的安全防范工作，加大 科技设备投入，从人防、物防、技防等多方面综合考虑； 要尝试突破 ATM 机传统的取现、转账、查询、密码修改等 功能服务，加快研发，拓展 ATM 机自助服务功能，如开办 费用划缴、基金、保险等业务，为有需要的客户提供全方 位、多元化、多功能的服务。 需要合理计算 ATM 的成本收益。据测算，银行的 ATM 盈亏平衡点为每台日均 180 笔，如不能达到这个标准则出 现亏本。虽然目前大部分客户的用卡意识有所提高，但 ATM 机的闲置率仍然偏高，短期内不能给 XX 旗联社带来经济效 益。因此，如何既照顾到一些偏远的农村牧区、满足农牧 民客户的需要，又能兼顾整体布局的合理性，在一定时期 内实现 ATM 机布放的盈亏平衡值得 XX 旗联社深入思考和分 析。 截至 XX 年底，自治区联社布防 ATM 机 600 多台。随着 新农村建设的逐步深入，必将为 ATM 机等自助服务机具在 农村牧区发展带来广阔的市场；而 ATM 机等自助服务机具 在农村牧区普及应用，将不断优化农村