农村合作银行要以小做大.docx

农村合作银行要以小做大 当前，随着农村金融体制改革的不断深入,有些同行认 为，改制后的农村合作银行地位变了、牌子响了、身份不 同了，因此目标客户也应随着改变一下，向大银行看齐， 抓大放小，用放弃小客户减轻工作量，找大客户扩大业务 增长，既省事又扩张快。笔者认为这种做法是反其道而行 的，才是正确的发展道路。 农村合作银行性质与现状。 农村合作银行是金融机构,但有其自己的特殊性, 从主 要为社员服务的集体性质的合作金融组织，经过体制改造 后，它是一个由员工和个人与企业入股，以股份合作制为 性质。改制后的合作银行仍以“三农”为已任，以农村为 阵地，为社区提供更多的金融服务，为股东创造更大利益。 首先，农村信用社改制后的服务对象没改变。农村是 我们的立足点，服务“三农”是历史使命，改制后给予我 们的是更丰富的内涵，大农业小服务才是我们的目标，离 开了小服务的宗旨，就是离开了为农民服务，就像鱼而离 开了水。当前国家正直开展建设社会主义新农村之际，农 民需要我们，我们更要为农民开辟支农服务“绿色通道“。 其次合作银行虽然是股份合作制，多了个股份，内部组织 结构有了很大变化，但自身的区域性、竞争的脆弱性没有 变，走向全国性银行为时还早，也许不可能完成的事。第 三是当前自身服务功能、服务手段、人才培养储备还是十 几年前的银行初级阶段，要跟上大银行的步伐，在短时间 内有很大的困难。由此，去吸引大客户很困难，有大客户 也很难维护，因为我们现在还跟不上相应的服务需求。 合作银行发展的几点体会和建议 针对上文的现状，笔者认为，合作银行要发展，必须 发挥自身特点，要做足做好“以小做大”的文章。 1997 年我们支行存款不到一个亿元，贷款也只有七千 万元，而农民及个私贷款需求大。由于户数笔数多和手续 麻烦，造成了银行对小额贷款的“惜”贷。这时企业贷款 却占 90%，平均每户有三百万元以上贷款，在当时每户所占 贷款额是较高的。然而企业对贷款的需求还是很大，合作 银行本身规模不大，营运资金入不敷出，又由于结算平台 跟不上发展需要，根本解决不了，导致优良企业纷纷跳槽， 差的企业硬撑着，并纠缠着要增加贷款。由此造成不良贷 款居高不下，最高曾经达至 60%之多。加上对小额贷款的惜 贷，引起群众的反感，得不到群众的支持，业务一度直线 下滑。经过反思，调整策略，我们从小额贷款入手，重新 建立起群众基础，换回了群众的信任，扭转了乾坤。这场 沉痛的深刻教训给了我们很大的启示，“小”对“小”是 量力而行，“小”对“大”是鹅卵击石。由此我们走出了 一条“以小变大，以小见长，以小求精，以小做强”的宽 广道路。 1、以“小”变大。 农村合作银行是小银行这是客观的事实，不能回避。 农村和社区很需要我们来为他们服务，这是我们的商机， 是我们的市场所在。这样的市场专业银行是看不上的，而 我们要千方百计做大这块“蛋糕”。本支行 XX 年储蓄 4 亿 元，户均 5 万元以下的占 90%，贷款个人小额 50 万元以下 的占 80%，这样的小额业务大银行是看不上的，而我们都以 存、贷款每年 25%、20%以上的递增。这很大程度是，我们 把握住了市场定位，即把农村合作银行同农业产业化紧密 结合起来，发展壮大存贷款规模，调配好存量贷款，努力 向优质中小企业倾斜。 2、以“小”见长。 农村合作银行长期以来驻扎在农村这块土地上，农村 农民是跟我们最贴切的，我们 80%的员工是在当地招收来的， 服务农村农民是我们的强项。一是服务更到位。我们对当 地的风土人情是最熟悉的，农民和社区朋友们有困难也很 乐意找我们给帮忙，贷款虽然是一二万元或小一点的几千 元，由于频繁的业务来往，这样我们和他们勾通起来就方 便了，也就能更好地为他们服务。然而，反哺给我们的是 更多的是情感和存款。二是多了一堵控制信贷风险的“墙” 。通过农民和社区朋友们，了解一些附近周边的情况，为 我们提供更多而有用的信息，以便控制和减少信贷风险。 3、以“小”求精。 虽说农民小额贷款风险大，只要我们坚持“小额、分 散、流动”的原则，严格信贷发放操作程序，真诚地去服 务，风险还是可以控制的。本支行 XX 年贷款 4.6 亿元，其 中，个私贷款 3.1 亿元，不良贷款占有 0.11%，当个利息收 回率 100%，小企业贷款 1.5 亿元，全部正常，利息收回 100%，企业最多一户只有 800 万元，基本上得到了他们的 满足。笔者认为“小”并没关系，这是由农村合作银行自 身的小而决定的，只要对象是精良的，同样能做出大文章。 4、以“小”做强。 短小精悍虽说是比喻文章的精练，但在我们的工作上 也可借鉴。我们抓业务增长就要从“小”字做强业务，这 是当前合作银行的明知之举。大家因看到探索效益增长时， 有很多事往往小意味着短、平、快的内涵，因而风险小， 可控性好，资金流动决，使用效率高，这样就直接体现在 了经济效益上的“悍”。本支