车险无责不赔浅析

-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 1 车险无责不赔浅析 【摘 要】文章对车辆保险合同 中，保险公司的保险条款约定对于损失 应按事故责任比例进行赔偿，被保险人 无责任不赔付的情况进行了分析探讨。 中国论文网 /5/view-5481674.htm 【关键词】车辆保险；无责不赔 某出租公司就其轿车在某保险公 司投保机动车损失险、第三者责任险、 车上人员险、不计免赔险等险种，保险 期间自 2010 年 2 月 16 日到 2010 年 12 月 15 日。2010 年 9 月 25 日投保车 辆发生交通事故，致第三人贾某死亡， 经交警部门事故认定，投保车辆负主要 责任，事故责任比例 70%，投保车辆车 主承担 70% 赔偿责任，投保车辆车主 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 2 向第三人赔偿后向保险公司提出理赔， 保险公司按保险合同中约定的事故责任 比例 70% 来赔偿。 从以上的案例我们看出保险公司 按照事故责任比例赔付似乎很合情理： 被保险人一旦发生事故，事故责任比例 越大，赔付越多，保险公司赔付就越多， 这样就大大减小了被保险人在经济上的 压力，汽车保险体现了它的重要意义。 但同样按照事故责任比例来赔付，又会 存在哪些问题呢？ 保险公司的保险条款一般均会约 定对于损失应按事故责任比例进行赔偿， 这一般情况下可以理解，但也存在着争 议。主要表现为被保险人有责则可获得 全部或部分保险赔偿而无责的情况下就 得不到保险公司的赔偿。也就是这往往 会被理解为违法获得赔偿而守法却不能 得到赔偿。这是否合理、合法？ 案例：市民张先生购买了一辆宝 马车。2010 年 6 月，张先生在太平洋保 险公司为爱车投保了“ 神行车保系列 ”机 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 3 动车车辆损失险 （附加车损险不计免 赔条款） ，保险责任期自 2010 年 6 月 25 日起至 2011 年 6 月 24 日止，保险金额 为人民币 38 万元。 去年 10 月 26 日，张先生驾驶宝 马车在虹口区广中路株洲路路口，被一 辆摩托车撞上。宝马车遭受严重损坏， 摩托车车主也倒地受伤。 据了解，张先生在事故发生时即 向投保的太平洋保险公司报案，但保险 公司坚持要等到事故认定报告出来后才 来事故现场勘验。几天后，交警部门对 本次事故作出责任认定：摩托车车主承 担事故的全部责任，张先生无责任。之 后，张先生多次通过电话要求保险公司 前来事故现场勘验，以核定自己的财产 损失，但却被告知“ 无责不赔 ”，保险公 司拒绝到现场勘验及承担保险赔偿责任。 无奈之下，张先生只得自行通过 牵引公司将受损车辆拖至指定的 4S 维 修点维修。为了修理爱车，张先生共支 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 4 付维修费、牵引费、停车费、油污清障 费等合计各项经济损失 10 万余元。 由于摩托车车主是一名外来务工 人员，在事故中，他本人也骨折受伤， 所以他根本无力支付如此巨额的赔偿。 2010 年 12 月，张先生又委托律师向太 平洋保险公司发出律师函，要求其立即 启动理赔程序，并按约理赔，但保险公 司依旧不愿理赔。于是，张先生便将太 平洋保险公司告上了法院。 负责代理该案的申达律师事务所 相关律师告诉记者，保险公司拒绝依法 及时对保险事故进行核定并履行给付保 险金，在理赔程序上已经违法、违约。 保险公司所引用的“ 无责不赔 ”的条款， 是其单方制作的格式条款，该条款系免 除自身责任，加重被保险人的责任，应 当属于无效条款。 据悉，我国目前机动车保有量在 两亿辆以上，除了“ 交强险 ”之外，商业 险是汽车保险中重要的险种。随机翻阅 了本市多家财险公司车险的格式保险合 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 5 同，发现合同中无一不包含着“无责免 赔”条款，其中只有个别词语的细微差 别，这一条款几乎已成为车险业内的通 行规则。更让人不解的是，保险公司对 于“无责免赔 ”条款都选择了较小的字号 印刷，有的甚至仅为米粒样大小的 8 号 字，而保险公司的业务员几乎一律不会 主动提醒车主相关免责的内容。 相关律师认为这些条款的含义概 言之就是， “如果车主在事故中的责任越 大，保险公司赔的越多；如果车主在事 故中没有责任，那么就算车辆损失再惨 重，保险公司也分文不赔。 ”根据这样的 条款，在发生交通事故时，违法违章故 意肇事的驾驶员会得到全部赔偿，而对 那些遵纪守法对事故无责驾驶员，保险 公司则分文不赔。 记者从一些车主处了解到，为了 获得更多的赔偿，驾驶员有时不得不去 故意 “制造 ”一些交通事故，通过承担 主要甚至全部的事故责任来获得更多的 保险赔偿。市民王先生就曾经有过故意 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 6 刮花爱车的经历。王先生的车一次被一 辆助动车撞了，助动车没有投保，肇事 者更是两手一摊，不愿承担赔偿责任。 为了能够进保获得理赔，王先生不得不 在小区的围墙上制造了一起“单车事故” ， 顺利地获得了赔偿。 如此 “有责才赔”、 “无责不赔” 的理赔条款无疑是在保护违法者的利益， 也就是说那些在驾车过程中因违法违章 要担责任的司机利益能够得到充分保障， 而遵章守法的司机利益反而无法得到有 效保护。 “在国外，车辆发生事故时，车 主只需要向自己投保的保险公司索赔就 可以，至于责任分配，则由保险公司代 为求偿。 ”相关律师告诉记者，车险也是 财产险的一种，但在中国，车险无疑是 最为特殊的一支， “所有保险公司都偷换 了保险的概念，他们在获得权利的同时， 尽量免除了自己的义务。 ” 记者了解到，关于“无责免赔” ， 全国各地法院已经有一些判例，无一例 外都是判决这样的 “按责任比例赔付” 、 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 7 “无责不赔”为无效条款。投保人通过法 律途径对保险公司提起诉讼，保险公司 通常都会败诉，但是保险公司为何还要 保留这样的条款呢？究其原因，主要是 主动通过法律途径保护自己权益的车主 比例并不多，很多车主怕麻烦，不愿意 和保险公司对簿公堂，最终只能是忍气 吞声、无奈接受。 中消协：废除“ 无责免赔 ”条款， 针对媒体曝光的车险“ 按责赔付 ”的霸王 条款，今天，中国消费者协会对外正式 表态，将敦促经营者更正不平等条款。 不少车主给自己的车买所谓的全 险，认为所谓全险就是自己的车无论碰 到了什么问题，都可以找保险公司全额 理赔。但实际上，在绝大多数的汽车保 险合同中都有“ 按照事故责任比例赔偿 ” 的条款。投保人如果在交通事故中只承 担部分责任，保险公司将不会全额赔偿。 中消协指出，保险公司车险格式 合同中有关车辆损失险的一些条