2011年工作总结初定

力求创新 强化改革 狠抓管理 全面促进全县农村信用社又好又快发展 -双牌联社 2011 年工作 总结 今年是我县农村信用社发展速度、内部管理、经营机制等方面取 得巨大成就的一年，同时，也是股份制改革的关键之年。一年来，全 县农村信用社认真贯彻省联社和市办总体工作要求，结合双牌实际， 紧扣县委、县政府提出的“兴工、促林、扩 城、活商、旺旅游 ” 五大战 略，着力服务三农，拓展业务市场，强化内部管理，稳步推进农商行 改革。充分发挥了农村金融主力军作用，为支持双牌经济社会发展做 出了应有的贡献。现将一年来工作报告如下： 一、主要工作成效 以筹建农商行为契机，坚持一手抓改革，一手抓发展，在确保农 商行改革得到顺利推进的同时，实现了自身业务又好又快地发展。一 是存贷业务规模快速稳健增长。2011 年末各项存款余额 105843 万元， 比年初增长 23754 万元，完成省联社分配年任务的 232.9%，各项贷 款余额 56845 万元（不含政府土地置换 6812 万元），较年初净增 6793 万元，完成省联社分配任务的 101.4%；农业贷款占比位居全省前列。 存贷比例为 53.7%（不含政府土地置换 6812 万元）。二是质量效益显 著提升。五级分类不良贷款余额 1938 万元，较年初下降 7562 万元， 不良贷款占比为 3.41%，较年初下降 15.57 个百分点；各项收入 7642 万元，其中贷款利息收入 5251 万元，实现净经营利润 2298 万元。三 是抗风险能力明显增强。资本充足率为 8.05%，月均人均存款 632.4 万元，成本收入比为 53.58%，贷款损失准 备充足率为 749.74%，资产 经营利润率为 2.17%，人均经营利润为 15.12 万元，总得分为 77.35 分，经营 等级考核较年初上升 2 个等级，达到 2A 级。四是案件防控 2 治理扎实有效，实现了案件零控制目标。五是农商行改革快速推进。 已经省、市银监部门检查验收，目前正进入正式申报阶段。 二、主要措施 （一）解放思想、优化服务，突出抓好资金组织工作 1、各项存款快速增长，资金实力不断增强。年初各项存款余额 仅为 82089 万元，为夯实资金基础，通过多渠道开展资金组织工作。 一是积极开展代理新农保、城镇居民保险、扶贫资金发放工作，扩大 低成本资金的组织，提高低成本资金在全县金融机构中的占有份额； 二是开办综合柜员制和改善网点办公条件。增开了 3 家柜员制网点， 使柜员制网点达到了 6 家，对打鼓坪、茶林、阳明山、上梧江等网点 进行改造，提高了工作效率和服务功能。三是开展了文明优质服务竞 赛活动，通过评选文明服务示范单位和文明服务标兵，树立服务榜样， 提高服务水平。四是请求县委、县政府大力给予政策支持增加财政对 公存款。县委、县政府将有关涉农政策性资金、财政资金、社保、医疗 等资金到信用社开立基本帐户，共划转存款近 6000 万元，截止 12 月 底，存款余额达到了 105843 万元，新增存款 23754 万元。 2、合理利用信贷政策，支农力度不断加大。今年受国家宏观调 控政策的影响，信贷投放紧于以往的任何一年。为合理地用好信贷政 策，结 合双牌实际，以“ 三农”为重点，统筹城乡发展。积极支持中小 企业、个体工商户、种养大户、致富能手的发展，同时，利用社团贷款， 积极抢抓县外优质客户，提高信贷资产质量、扩大信贷总量。年末各 项贷款余额达 56845 万元，净增 6793 万元，若剔除土地置换不良贷 款 6812 万元，实际贷款较年初增长 13605 万元。 一是创新信贷服务手段，加大有效投入。一方面积极主动与县委、 县政府确定的重点项目对接，加强信贷支持与服务。如天龙宾馆、紫 金国际商业步行街、双电化工等重点项目，给予优质及时的信贷服务。 3 另一方面继 续 加 大 对 创 业 贷 款 和 林 权 抵 押 贷 款 的 投 放 。其 中 被 誉 为 “双 牌 模 式 ”的 创 业 贷 款 已 成 为 我 社 的 品 牌 ，在 全 省 推 广 ，并 得 到 了 全 国 妇 联 党 组 书 记 、第 一 副 主 席 宋 秀 岩 和 省 委 副 书 记 梅 克 保 的 高 度 评 价 和 赞 扬 ，以 及 人 民 银 行 总 行 、银 监 会 通 报 表 扬 。截 止 2011 年 底 我 县 创 业 贷 款 净 投 放 余 额 达 1.3 亿 元 ，今 年 新 增 创 业 贷 款 4683 万 元 ，累 放 近 2 亿 元 ，支 持 兴 办 中 小 和 微 小 企 业 40 余 家 ，实 现 新 增 就 业 岗 位 6000 多 个 ，累 计 节 约 创 业 成 本 2200 多 万 元 。每 年 财 政 贴 息 达 1200 多 万 元 。 其 中 下 岗 女 职 工 卿 小 峦 在 妇 女 创 业 贷 款 的 支 持 下 ，创 办 了 步 步 升 超 市 ， 目 前 该 超 市 接 收 200 多 名 下 岗 员 工 ，实 现 年 销 售 额 1000 万 元 。真 正 达 到 了 群 众 、企 业 、政 府 满 意 的 良 好 效 果 。 二是创新信贷品种，加强信贷服务。一方面进一步完善了创业贷 款、林权抵押贷款，特别是对小额农贷，做到早安排、早调查、早投放。 与此同时，通过对信贷的市场调查、分析，结合“万人进村入户上企业” 活动， 创新推出“ 直速通” 小额商户信用贷 款和“直速通”商业物权抵押 贷款，有效地解决了个体工商户无抵押担保的瓶颈问题，其中商户联 保贷款额度最高金额可达 15 万元。累计发放商户抵押贷款 2476 万 元，商户信用贷款 125 万元。另一方面加强了信贷服务。各营业网点 公开了办贷流程，增加贷款透明度，严格按照信贷业务系统操作规 范指引合规放贷；落实贷款发放“五不准 ”、支农服务接待日制和限 时办结制（大额贷款不超过 7 个工作日，一般在 5 个工作日内办理， 小额农户贷款当日办结）；要求客户签署廉洁放贷意见书，其回执 联随信贷档案保管，确保阳光放贷。 三是提高授信额度，制定优良客户管理办法。对于信用户贷款， 授信金额由原来的 3 万元提高到 5 万元，有效地解决了农村无抵押 担保的问题；对于与信用社长期保持良好关系、信用程度高、抵押足 值的优良客户，进一步扩大了授信额度、降低了贷款利率，尽量做到 4 宁愿让利率，不愿让市场，以此寻求新的信贷和效益增长点。 （二）标本兼治、注重治本，提高案防工作质量 1、落实案防责任，开展“三项”案防活动。制定了2011 年度案件 防范及安全保卫工作考核奖惩办法，签订了党风廉政建设及案件 防范个人承包责任书、 安全防范联防互保责任书，实行机关联系点、 专职稽核员对网点的按季、月案防安全排查制度。具体开展了“三项” 案防活动。一是开展“ 合规文化建设年” 活 动。通过建立合规管理机制， 促进内部控制更加严密，有效控制各种风险，实现依法、合规、稳健 发展。二是开展“ 三项整治” 活动。主要开展 对抵质押贷款风险排查， 借名、假冒名贷款专项整治和置换、核销不良贷款的排查清理。三是 开展“ 内控和案件制度执行年” 活动。突出开展重点 业务和关键环节 的风险排查，狠抓落实整改及“防范操作 风险 13 条” 的落实，提高风 险防范能力。 2、突出稽核检查，加大安防设施力度。以检查来提升内控管理， 注重质量和有效性，整改突出问题，建立了突查-整改-追责流水化的 作业程序。首先是突出检查，除了开展常规稽核工作外，还开展了年 终决算真实性检查、3 次内控案防检查、案件专项治理检查、金融许 可证公示检查、大额贷款和创业贷款检查、存款风险滚动式检查、案 件专项治理“ 回头看”排查。涵盖了存贷款、 资金管理、账务核对、制 度执行、人事等多个方面。其次是加大安防设施投入。对县联社实行 了全县电子视频远程监控联网，对打鼓坪、阳明山、茶林、上梧江等 网点营业厅进行了改造。 3、突出信贷管理，加大责任追究力度。首先落实“三个办法一个 指引” 和整治信 贷业务违规 行为十条规定 ，修订和新制定信贷管 理办法等涉及信贷管理方面的规章制度 20 余个。继续落实贷款发 放“ 五不准 ”原则、限 时办结制度和“支农服务接待日制度”，加强监督， 5 确保原则和制度落实到位。对于新放贷款到期收回率达不到 98%的 严格追究相关责任人责任。其次是开展了对九种人的排查和管理。建 立了管理台账，对“ 九种人” 确定了监管责 任人，监督其思想动态、工 作状况和八小时以外的活动情况，并签订了监管责任书。三是加大违 规处罚力度。扣发违规贷款责任人工资 31.2 万元，用于归还“三违” 贷 款本息；处罚内控制度执行情况违规人员 12 人次，金额 6400 元。对 风险遇警责任人进行相应的通报和经济处罚。 （三）多策并举，形成合力，狠抓不良贷款清收 一 是 出 台 措 施 ,考 核 到 人 。制 定 了 2011 年 一 季 度 不 良 贷 款 清 收 专 项 奖 惩 办 法 、员 工 个 人 责 任 贷 款 清 收 办 法 和 2011 年 度 清 收 不 良 贷 款 考 核 办 法 ，将 清 收 考 核 任 务 分 解 到 岗 到 人 ，严 格 考 核 问 责 ，认 真 落 实 整 治 信 贷 业 务 违 规 十 条 规 定 ，加 大 问 责 力 度 。二 是 大 力 推 动 涉 政 不 良 贷 款 的 清 收 。以 落 实 县 政 府 办 公 室 关 于 印 发 清 收 农 村 信 用 社 不 良 贷 款 及 行 政 事 业 单 位 公 职 人 员 拖 欠 银 行 不 良 贷 款 工 作 方 案 的 通 知 （双 政 办 函 20119 号 ）文 件 为 契 机 ，成 立 清 欠 小 组 ，从 政 府 办 、纪 委 （监 察 ）、组 织 部 、财 政 、审 计 、工 商 联 抽 调 8 名 专 干 组 成 3 个 清 收 工 作 组 ， 统 一 在 县 联 社 集 中 办 公 。对 党 政 干 部 及 国 家 公 职 人 员 、金 融 从 业 人 员 、 党 政 部 门 及 行 政 事 业 单 位 、乡 （镇 ）村 （组 ）组 织 欠 款 全 面 彻 底 清 收 。全 年 共 收 回 涉 政 不 良 贷 款 268 笔 ，本 金 389.73 万 元 ，利 息 175.48 万 元 ， 本 息 合 计 565.21 万 元 。三 是 强 力 推 进 员 工 自 借 及 担 保 和 个 人 责 任 不 良 贷 款 的 清 收 。建 立 管 理 动 态 台 账 ，对 个 人 责 任 贷 款 按 余 额 大 小 实 行 分 期 清 收 。彻 底 做 到 了 “门 前 清 ”，共 收 回 员 工 自 借 及 担 保 不 良 贷 款 5.72 万 元 。现 员 工 均 无 不 良 自 借 和 担 保 贷 款 。四 是 继 续 推 行 领 导 挂 帅 攻 坚 清 收 大 额 不 良 贷 款 工 作 制 度 。班 子 成 员 对 全 县 前 十 大 户 大 额 不 良 贷 款 ，实 行 分 户 跟 踪 监 控 和 清 收 管 理 ，各 信 用 社 负 责 人 及 信 贷 员 对 本 社 前 十 大 户 大 额 不 良 贷 款 实 行 分 户 包 干 清 收 管 理 。截 止 12 月 底 ，五 级 6 分 类 不 良 贷 款 余 额 1938 万 元 ，较 年 初 下 降 7562 万 元 ，不 良 贷 款 占 比 为 3.41%，较 年 初 下 降 15.57 个 百 分 点 。 （四）开拓创新，强化管理，提高综合效益 1、开展人事薪酬制度改革。一是开展员工民意大调查。一方面 我们通过以不记名的方式发放调查问卷，重点了解员工对人事改革 的一些看法和想法；另一方面，我们出台了机关下乡人员信息建议收 集表，要求网点多提建议，整合人力资源，集中大家的智慧搞好信合 事业。二是实行基层工龄补贴制。对在基层工作的同志一年给予一定 的补贴，以减轻员工进城的压力。三是提倡没有在基层工作或者在基 层工作时间不长的同志下基层工作。四是对联社跟班学习、员工进城 和提拔的实行考试。今年我社对进城和委派会计竞聘进行了 3 次考 试，并做到公开、公平、公正。五是对重点岗位和重要人员进行了交 流。六是出台了新的薪酬制度。在省联社工资总额的标准下，在降低 成本收入比的前提下，我们修改完善了薪酬管理办法，出台了一系 列的奖惩办法，实行了多劳多得。 2、加强财务管理，提倡节约办社。一是开展了多项检查。共开展 了单位结算帐户、现金和重要空白凭证、支付结算执法等检查。二是 修订了财务管理实施细则，进一步细化了财务核算原则，将优惠政 策向基层信用社和边远地区倾斜。严格执行了会计业务事后监督操 作指导意见，有效减少差错和违规行为。三是加强股金管理，规范 股金转让手续。四是对单笔金额五千元以上的费用，由财务审批委员 会通过方可列支，严格了财务纪律，实行财务公开制度，严防腐败问 题发生。五是强化了职工食堂管理，减少铺张浪费，从根本上杜绝了 用公款大吃大喝行为。当年实现了净利润 233 万元。 （五）主动汇报、狠抓落实，全力推进农商行改革 1、主动请求县委县政府并得到大力支持。在县委工作会议中明 7 确提出争取组建 1 家农村商业银行后，先后成 立 了 农 商 行 筹 建 工 作 小 组 、县 涉 政 不 良 贷 款 清 欠 工 作 小 组 ，并 组 织 召 开 双 牌 县 农 商 行 组 建 工 作 领 导 小 组 召 开 第 一 次 领 导 小 组 会 议 ，强 调 举 全 县 之 力 抓 好 该 项 工 作 。召 开 第 29 次 县 政 府 常 委 会 议 ，表 决 通 过 以 优 质 土 地 125.5 亩 置 换 我 社 不 良 资 产 6812.4 万 元 的 工 作 方 案 。同 时 该 方 案 提 交 县 委 常 委 会 讨 论 通 过 。评 估 公 司 对 土 地 出 具 估 价 报 告 和 县 国 土 部 门 办 理 国 有 土 地 使 用 证 的 同 时 ，完 成 土 地 置 换 和 土 地 招 投 标 工 作 。 2、积极汇报得到上级有关部门肯定和支持。自从县政府成立筹 建工作领导小组后，筹建小组积极主动向各级汇报，争取各方面政策 倾斜。 省 市 银 监 局 主 要 领 导 分 别 听 取 双 牌 专 题 汇 报 ，表 示 全 力 支 持 、 积 极 指 导 、申 报 筹 建 工 作 ，确 保 组 建 工 作 顺 利 推 进 。省 联 社 郑 主 任 、毕 华 副 书 记 分 别 来 双 牌 调 研 指 导 工 作 ，听 取 汇 报 后 ，充 分 肯 定 ，对 双 牌 农 商 行 组 建 工 作 高 看 一 等 ，厚 爱 一 层 ，优 先 办 理 ，全 力 支 持 ，并 提 出 了 建 设 性 和 指 导 性 意 见 。 3、清 产 核 资 和 股 金 认 购 工 作 进 展 顺 利 。通过招投标方案确定邀请 湖南友谊联合会计师事务所对我社进行为期 1 个月的清产核资和资 产估价工作。会计师事务所出 具 了 清 产 核 资 报 告 、整 体 资 产 评 估 报 告 、财 务 审 计 报 告 和 净 资 产 确 认 书 等 报 告 的 初 稿 。筹 建 工 作 小 组 出 具 了 关 于 对 双 牌 县 农 村 信 用 合 作 联 社 清 产 核 资 的 复 查 报 告 （双 农 商 筹 20111 号 ），通 过 筹 建 工 作 小 组 的 多 次 积 极 汇 报 ，2011 年 12 月 25 日 湖 南 银 监 局 正 式 来 我 社 进 行 验收。与此同时，开展股金拟认购工 作，出台了双牌县农村信用合作联社股金清退方案（草案）、 湖南双 牌农村商业银行股份有限公司征集发起人说明书（草案）、 湖南双牌 农村商业银行股份有限公司发起人协议书（草案）、 湖南双牌农村商 业银行股份有限公司股金募集方案（草案）等方案。确定了企业法人 股和社会自然人的发起人，缴纳了入股保证金。截止 12 月 31 日，我 8 社的总资产 112665.08 万元，注册资本 1211.5 万元，不良贷款率为 3.41%，资本充足率 8.05%，核心资本充足率 4.03%，贷款损失准备充 足率 749.47%，拨备覆盖率 242.95%。以上几项核心指标（除注册资 本、核心资本充足率外）都超过了农商行组建指标的标准数。 三、存在的问题 一年来，在省联社、办事处和县委县政府的正确领导下，我社的 改革发展取得了较大的进步，各项业务指标发展趋势较好，实现了可 持续发展，但是还存在一些不足。一是各项开支大，收入成本比居高 不下。因农商行改革等原因，今年我社的各项财务支出达到了 7039 万元，较去年增长 33.6%，收入成本比 较 去年仅下降 2.53 个百分点， 高出商业银行对收入成本比指标要求的 18.58 百分点。二是资金运用 压力大。一方面地属山区，交通不发达，县域经济发展落后，影响贷 款规模的做大做强，存贷比例仅为 53.7%。在确保风险和质量的情况 下，贷 款营销难度大；另一方面存在 3 个多亿富裕资金出路难的问题。 资金使用不够集中，难以形成规模效益。三是风险控制难度大。存在 一定的信用风险、市场风险、操作风险、同行业竞争风险。主要表现 在：“ 九种人 ”监管任务 重、员工知识结构老化、制度 执行力不够、央行 逐步放松利率管制、同行业竞争的压力加大。四是不良贷款反弹压力 大。今年政府用 125.5 亩优质土地置换我社不良贷款 6812.4 万元，到 申报前不良贷款占比下降到 2%以下。因我县小额农户贷款分布较广、 金额小，信贷员少，贷款户外出务工的较多，按季结息的难度大。 四、2012 年工作要点 2012 年 是 实 施 “十 二 五 ”规 划 承 上 启 下 的 重 要 一 年 ，也 是 我 社 进 行 农 商 行 改 革 最 关 键 的 一 年 。我 们 必 须 不 断 开 拓 创 新 ，真 抓 实 干 ，努 力 做 到 改 革 有 新 突 破 ，发 展 有 新 思 想 ，创 新 有 新 局 面 ，工 作 有 新 举 措 ，实 9 现 农 村 信 用 社 又 好 又 快 发 展 。总 的 指 导 思 想 是 ：继 续 坚 持 以 邓 小 平 理 论 和 “三 个 代 表 ”重 要 思 想 为 指 导 ，以 科 学 发 展 观 统 领 改 革 发 展 全 局 ， 以 服 务 “三 农 ”为 宗 旨 ，以 控 案 为 重 点 ，以 增 效 为 核 心 ，以 抓 降 为 手 段 ， 以 和 谐 为 动 力 ，以 发 展 为 方 向 ，努 力 把 双 牌 联 社 办 成 服 务 “三 农 ”、服 务 社 区 和 服 务 中 小 企 业 的 的 农 村 商 业 股 份 制 银 行 。不 断 深 化 改 革 ，规 范 管 理 ，开 拓 创 新 ，努 力 实 现 我 县 农 村 信 用 社 又 好 又 快 发 展 。主 要 工 作 目 标 ：全 年 各 项 存 款 计 划 净 增 1.5 亿 元 ；全 年 各 项 贷 款 计 划 净 投 放 1.8 亿 元 ，力 争 净 投 放 2 亿 元 ；不 良 贷 款 占 比 率 控 制 在 2%以 内 ；全 年 计 划 新 发 福 祥 卡 12000 张 ，布 放 POS 机 13 台 ，POS 机 消 费 亿 元 ，个 人 责 任 贷 款 清 收 103.5 万 元 ，客 观 责 任 贷 款 清 收 2247 万 元 ，十 大 户 不 良 贷 款 清 收 280 万 元 。全 年 计 划 中 间 业 务 收 入 增 幅 达 30%以 上 ；全 年 计 划 实 现 总 收 入 9000 万 元 ，其 中 贷 款 利 息 收 入 6700 万 元 ，实 现 经 营 利 润 3000 万 元 ；资 本 充 足 率 达 到 12%以 上 ，贷 款 损 失 准 备 充 足 率 达 到 150%以 上 ，全 年 辖 内 农 村 信 用 社 经 济 和 刑 事 案 件 控 制 为 零 ；经 营 等 级 保 达 1A，筹 建 农 村 商 业 银 行 如 期 开 业 。 （一）解放思想、更新理念，夯实农商行改革基础 双牌农村信用社改制为农村商业银行，是一次重大的制度变迁， 适应了双牌农村经济、金融环境的变化和农村信用社内在发展的要 求。解放思想就是要把深入贯彻落实科学发展观结合起来，与农商行 改革相联系起来。信用社是也只有进行股份制改造，选择农村商业银 行这一制度安排，才能消除原来的制度障碍。使双牌信用社具备现代 企业制度的股权结构和法人治理结构，具有制度化的增资扩股机制， 服务功能相应增强，金融产品的创新空间扩大，从而增强市场竞争力， 实现可持续发展。解放思想要突出实践主题，注重观念创新，把握经 营方向。针对我社农村商业银行改革后在风险防范、金融创新、制度 建设等方面存在的问题，要通过科学制定一系列的规章制度加以解 10 决。为各类客户提供综合化、多功能、大金额的金融服务，以金融助 推双牌经济又好又快的发展。 （二）分布实施、积极呈报，继续推进农商行改革 今年工作重点是继续推进农商行改革。虽然，农商行筹建工作进 展顺利，但离筹建要求还存在一定的差距，并且时间紧，任务重，但 是我们坚信有省联社、办事处领导的精心指导，有县委、县政府的坚 强后盾和大力支持，并通过自身的积极努力，农商行筹建工作一定会 迅速达标并积极推进，争取在二季度如期开业。 1、做好申报阶段各项工作 一 是 做 好 省 银 监 局 的 各 项 验 收 整 改 工 作 。二 是 组 织 召 开 双 牌 联 社 第 二 届 社 员 代 表 大 会 第 四 次 会 议 ，确 认 清 产 核 资 结 果 ，形 成 净 资 产 分 配 方 案 。三 是 在 对 老 股 金 清 理 确 认 的 基 础 上 ，筹 建 工 作 小 组 制 定 湖 南 双 牌 农 村 商 业 银 行 股 份 有 限 公 司 股 金 募 集 方 案 ，征 集 发 起 人 并 签 订 发 起 人 协 议 书 。四 是 向 工 商 行 政 管 理 部 门 申 请 拟 设 农 村 商 业 银 行 名 称 预 先 核 准 。争 取 在 过 春 节 前 将 资 料 上 报 省 银 监 局 。五 是 待 省 银 监 局 审 核 后 向 中 国 银 行 业 监 督 管 理 委 员 会 正 式 提 出 筹 建 申 请 。 2、做好申请开业各项工作 一是募集股份和验资。二是制 订 分 支 机 构 的 设 置 和 清 理 整 顿 方 案 。 三是进 行 企 业 形 象 设 计 （CIS）。四是召开创 立大会暨一届一次股东大 会和职工代表大会。五是筹建工作小组准备申请文件，向中国银行业 监督管理委员会湖南监管局提出开业申请。六是接到银监局同意开 业的批复和拟任高级管理人员的任职资格核准文件后。择日对外挂 牌营业。 （三）敢于竞争、服务三农，努力做大做强市场份额 1、外 树 形 象 、强 化 服 务 ，实 现 存 款 的 快 速 增 长 。一 是 增 强 服 务 意 识 ，转 变 服 务 观 念 。要 牢 固 树 立 “以 客 户 为 中 心 ”的 服 务 理 念 ，给 客 户 提 11 供 “令 人 信 赖 的 服 务 质 量 ，令 人 赞 许 的 服 务 效 率 和 令 人 满 意 的 服 务 态 度 ”。二 是 创 新 服 务 手 段 和 方 式 ，完 善 服 务 功 能 。丰 富 信 用 社 的 服 务 品 种 ，开 发 适 销 对 路 的 服 务 产 品 ，推 出 特 色 服 务 ，对 特 殊 顾 客 上 门 服 务 。 在 业 务 发 展 较 快 的 地 区 ，加 快 ATM 机 的 增 设 和 POS 机 的 布 放 步 伐 ， 提 升 服 务 范 围 。三 是 加 大 对 低 成 本 资 金 的 组 织 。一 方 面 加 大 对 福 祥 卡 的 营 销 ，多 发 有 用 卡 ，提 高 福 祥 卡 在 市 场 上 的 占 比 。另 一 方 面 做 好 对 有 关 涉 农 政 策 性 、财 政 、社 保 、医 疗 等 资 金 的 组 织 。 2、服务“三农”、创新管理，促进信贷规模做优做精。信用社和不 管是股份制改造还是维持县级联社统一法人体制，信贷工作始终是 经营管理的重中之重。 （1）找准市场定位。根据我县农业人口占比较大的实际出发，我 们的信贷发放要以“三 农” 为主，坚持服务 “三农”的市场定位不能动摇。 目前随着双牌城市的扩容，面对的市场需求和客户结构都发生了变 化， “三农”的比重逐渐 减少，但服 务“ 三农” 的社会责任不能丢。将来双 牌农村商业银行一方面要稳定基础客户，培育一批优质客户，另一方 面要坚持与时俱进，把服务“三农” 与建设 社区银行结合起来，打造双 牌人民自己的精品银行。 （2）做好四大贷款。一是小额农户贷款。农村网点要集中力量做 好该贷款的发放，同时，全县网点要做好信用户的评定和年检年审工 作。二是创业贷款。它是我社品牌，要发挥品牌优势，搞好营销。重点 是加强该贷款的到期转据及贴息工作管理，防范风险。三是商户贷款。 主要服务对象面向中小商户、私营企业业主和城乡居民。要充分细分 商户贷款类型，针对不同的客户进行授信，开展差别化的信贷服务； 推行贷款利率定价机制。真正实行“一户 一价” ，让利于商户，抢占市 场份额。四是中小企业贷款。对于中小企业贷款，我们要搭好为中小 企业融资的平台，做优中小企业贷款，开辟绿色通道；放宽优惠条件， 12 以此降低客户融资成本。尤其是城区网点要做好对商户贷款和中小 企业贷款的发放与管理。 （3）贷款品种创新。在进一步完善商户信用贷款、林权抵押贷款 的基础上，要通过对客户的贷款用途、资金需求量、担保方式等进行 细分，因地制宜，进一步推出农户抵押贷款、农民专业合作社贷款设 备按揭贷款等信贷品种，以此解决客户抵押担保难题。对成规模、效 益好、风险小、资金需求量大的农业产业化龙头企业，通过社（银）团 贷款方式给予重点支持。 （4）突出“三个狠抓 ”。一抓信 贷服务。采取送春 联、发信息、上门 服务等方式，加强与客户的联系，达到培养与客户的感情、稳定并拓 展了客户群体。二抓等级管理。严格把关客户等级评定关，按照农户、 商户、及中小企业的客户评级管理办法，把握好定性指标，合理评级 授信。三抓考核管理。制定和完善考核办法，注重日常考核兑现与落 实，重 业绩，讲实效，加强信贷管理的规范化、制度化、科学化。 （四）制度创新、狠抓落实，突出加强案防工作管理 加强在案防制度的创新和管理，是我社适应农村商业银行改革 的必然要求，在农商行改革期间更不能允许案件的发生。因此要加大 案防工作力度，形成高压态势，确保全年案件零容忍。主要采取以下 措施：一是落实省联社和市办案防工作会议精神。每年省联社和市办 对案防工作高度重视，专门下文，组队检查，狠抓落实，一直将案防 工作做为重中之重，今年我们更好落实好省市会议精神，切实提高全 员案防意识，加强对各项内控制度的执行力度。二是加强委派会计管 理，定期召开案防例会、强化监督职能。三是狠抓专项稽核检查。四 是 全 面 落 实 交 流 、轮 岗 、回 避 和 强 制 休 假 等 “四 项 制 度 ”。五 是 定 期 述 职 ， 强 化 责 任 追 究 。班 子 成 员 、部 门 负 责 人 、信 用 社 主 任 每 半 年 述 职 一 次 。 六 是 创 新 案 防 考 核 办 法 。制 定 出 2012 年 度 案 件 防 范 及 安 全 保 卫 工 作 13 考 核 奖 罚 办 法 ，并 加 以 落 实 责 任 ，强 化 考 核 。七 是 狠 抓 信 贷 管 理 。在 贷 款 发 放 过 程 中 ，贯 彻 落 实 整 治 信 贷 业 务 违 规 行 为 十 条 规 定 ，严 格 按 照 “三 个 办 法 一 个 指 引 ”合 规 放 贷 ，在 有 条 件 的 地 方 推 行 信 贷 内 勤 管 贷 机 制 ；对 网 点 实 行 差 别 授 信 机 制 ；进 一 步 完 善 信 贷 员 等 级 管 理 办 法 实 行 客 户 经 理 等 级 管 理 。对 新 放 贷 款 到 期 收 回 率 达 不 到 98%的 相 关 责 任 人 要 按 省 联 社 文 件 规 定 追 责 到 位 。八 是 建 立 事 后 监 督 管 理 系 统 。事 后 监 督 管 理 系 统 是 建 立 案 防 长 效 机 制 的 重 要 举 措 。在 去 年 的 基 础 上 ， 我 们 做 到 事 前 、