我国民间融资的相关问题分析及完善对策

-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 1 我国民间融资的相关问题分析及完 善对策 【摘要】民间融资可以深入正规 金融难以触及的角落，实现微观资源的 配置，助力经济发展和社会稳定。然而 我国民间融资由于相关法律、法规及监 管不完善，使我国的民间融资市场有很 多需要改进的地方。 中国论文网 /2/view-12899594.htm 【关键字】民间融资 监管 改进 一、我国民间融资现状和存在的 问题 民间融资是以民间信用为基础的 一种非正规金融活动。相对于正规金融 方式而言，它游离于国家金融体系之外。 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 2 1.民间融资现状 （1）民间融资方式多样化。从 调查看，民间借贷是民间融资的传统方 式，形式主要有两种：一是互助式民间 借贷。此种借贷方式规模较小，主要应 付短期生活需要，不计付利息或利息较 低。二是“高利借贷 ”，主要用于个体、 民营企业的生产周转。 （2）民间融资快速发展，是小 微企业融资的主要渠道。据央行调查统 计司的调查，我国民间融资规模达到 9500 亿元，占 GDP 比重的 6.96%左右， 占本外币贷款的 5.96%左右。小微企业 在发展经营，对于资金的需求十分的迫 切。但由于自身以及金融体制的一些问 题，小微企业无法从一般的银行等金融 机构取得贷款。因此蓬勃发展的民间融 资正好迎合了小微企业的需求。 （3）民间融资成本居高不下。 在民间融资出现的各项问题中，融资利 率太高是个大问题。根据 2014 年 2 月 20 日温州民间借贷利率监测数据可以看 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 3 出，目前温州地区民间借贷综合利率指 数为 20.22%，明显高于一般金融机构 的贷款利率。 2.民间融资存在的相关问题 民间融资有各种优势，但是由于 其非正式性和自发性，在发展过程中缺 乏相应的法律约束和监督，也会产生一 定的负面影响。 （1）民间融资的隐蔽性危及正 常社会秩序。由于当前法律以及监管体 制的欠缺，民间融资并未实现“阳光化” ， 大部分的民间融资只能通过隐蔽形式在 “地下”操作，容易扰乱正常的金融秩序 与规则。 （2）民间融资的不规范性引发 利益纠纷。民间融资的合同主要有口头 和书面两种方式，市场机制完善的地区， 采取书面合同的比重较大。但是我国民 间融资涉及面很广，而且绝大多数运作 很不规范，这些不规范因素不可避免地 引发一系列民事、经济纠纷，严重影响 当地经济、社会的稳定。 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 4 （3）民间融资抗风险能力较弱。 民间融资的区域性特点将使民间融资的 组织和经营活动受到地域的局限。分散 经营使民间融资市场处于割裂状态，而 且在民间融资中难以避免某些组织机构 的参差不齐，这些都会加剧融资风险。 （4）现行法规不健全。目前， 我国还没有一部专门的法律或法规对民 间融资做出系统规范。现在所依据的民 间融资法规，已经跟不上民间融资的快 速发展。 二、相关国家及地区中小企业民 间融资及监管 小微企业民间融资监管已成为全 球化问题，如美国、德国等国家在小微 企业民间融资监管方面有所突破，值得 我国借鉴、学习。 1.美国。美国对信用社的监管采 用双轨制，即联邦政府和州政府共同监 管，因此这与信用社的注册登记地紧密 联系。美国强调结果和程序控制同样重 要，虽然对民间融资机构的具体运作不 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 5 关心，但对于监管和信用社的外部制约 十分注重，并逐步建立了一套统一的监 管制度和监管机构，专门用于信用社融 资。 2.德国。德国在小微企业民间融 资监管、立法和执法都很严格，联邦金 融监管部门，在程序上几乎不存在被 “通融”的可能性，非法集资问题很难发 生。在德国，无论企业上市还是发行债 券，都要经过金融监管部门的严格审核 和认可。联邦银行仔细审核每个金融机 构呈递的报表，并检查各个金融机构应 对风险的能力和其资本充足率。 境外主要发达国家对于民间融资 的治理，一方面通过政策和立法尽可能 将民间融资纳入正规监管程序之中；另 一方面，通过规范、引导、扶持，将大 量民间资本引入小微企业之中。 三、完善我国中小企业民间融资 监管的建议 1.完善民间融资相关立法。目前， 我国对于民间融资的法律法规常见于 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 6 担保法 、 合同法 、 商业银行法 、 刑法 、 民法通则 、 最高人民法院 司法解释以及国务院行政法规之中， 但缺乏专门立法，有必要制定一部关于 民间融资的专门法规，具体包括。 （1）明确民间融资监管主体、 对象与内容。首先，我国现行法律，不 管是中国人民银行法 ，还是银行 业监督管理法都对民间融资的监管主 体和监管职权的规定不明确，导致了监 管重复。所以，急需设立专门的民间融 资的监管机构。其次，对民间融资的监 管对象要加以明确区分。对于民间融资 中的非法集资等违法行为，应该按照相 关法规从严查处。而对于合法的民间融 资，应使其阳光化，将其纳入国家金融 监管体系之中。最后，应对民间融资机 构的市场准入进行监管，制定严格的审 核条件和程序。 （2）建立以市场为核心的等级 制度与征信系统。由于民间融资主体形 式的多样性和发展需求的多元化，可以 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 7 登记制来规范民间融资的发展。根据我 国各地的实际情况，按地域、交易金额、 参与人数等标准设置民间融资交易的规 模边界。加强征信信息采集工作，完善 企业和个人的征信评价制度，为搭建民 间投融资交易平台提供良好的信用环境。 （3）规范民间融资的合同。民 间融资活动应当以当事人之间的约定为 前提，约定的方式当然包括口头的和书 面的。但笔者认为还是采用合同形式， 规范借贷合同为优。 2.完善市场准入与退出机制。对 于民商事法律主体进入民间融资市场即 要设定明确的核准条件，也要制定完善 的退出机制。制定严格的市场准入是为 了引导民间融资规范发展，把民间金融 组织纳入正规的金融监管体系。 3.建立利率监测制度。利率的监 管是现行法律对民间融资监管的核心所 在。因此，从 2003 年开始，中国人民 银行温州市中心支行就在全国率先建立 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 8 了系统的民间