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以房养老读后感 什么叫“以房养老”?就是你这一生再也领不到钱了。 我给各位打个比方，一个年轻人，他刚从学校毕业进入社 会努力工作。几年之后，他向银行借了按揭贷款，买了个 房子。按照规定，他将每月付按揭，连续还款 30 年。30 年 后，这个房子的贷款还清，正式属于他本人。但是很不幸 的，政府在这个时候告诉你，65 岁之前先不发你退休金。 你如果身体还很好，就去养老院“男耕女织”;身体不好， 就把房子抵押给银行，它会给你一大笔钱，用来养老。等 你死以后，房子又回到银行手里。到最后你会发现，你这 一生就围绕这个房子在打转，而且是一无所有，片瓦无存。 到底我们的养老金出了什么问题?为什么过去说得好好 的，我在 50 岁后可以领养老金，但事到临头变成 65 岁才 能领?我们的养老金怎么到了如今入不敷出的地步?按照我 的分析，有三个原因。 第一个原因，特殊的人口政策。我给各位提供一组数 据，19591961 年是自然灾害时期，人口是负增长的。在 这之后，从 19631972 年的十年间，我们鼓励生育，使得 这十年增加了亿的人口。其实这是很正常的好吗?过去按照 传统观念“养儿防老” ，一对父母生好几个小孩，等到父母 年迈之后，几个儿女共同奉养这一对老人。这样，儿女的 负担也不是很重。 1979 年之后，因为我们搞了“计划生育” ，每个家庭只 能生一胎，结果我们整个社会的老年人比例从 7%增加到 14%， 只用了 26 年的时间，我们目前大约有 2 亿老年人。而让老 年人口占社会总人口的比例翻番，法国用了 115 年，瑞典 用了 85 年。连带的深层问题是什么?对于全社会来说，奉 养一个老人的劳动力人数在逐年下降。1990 年的时候，是 18 个劳动力养 1 个老人;XX 年，变成 5 个劳动力养 1 个老 人。再看上海和北京的例子，这两个城市老年人多，现在 是 3 个劳动力养 1 个老人;等到了 2030 年，是 2 个劳动力 养 1 个老人;2050 年，1 个劳动力就要支撑 1 个老人的养老。 就全社会的角度来说，根本不可能养得起。现实告诉我们， 特殊的人口政策给我们国家的未来，带来了沉重的负担。 第二个原因，我们现行运作的社保机制，根本就是一 个“庞氏骗局” 。1984 年，我们的社会保障制度开始改革， 一些地方开始引入个人缴纳养老保险费用机制，探索实行 退休费用社会统筹。然后在 1991 年，国务院正式颁布了 关于企业职工养老保险制度改革的决定 ，进行社会统筹 改革，什么意思?就是国企退休职工的退休金，不再只由国 家、企业承担，改成国家、企业、个人三方共同负担，也 就是个人要在在职期间缴纳养老保险。 到了 1998 年，我们绝大部分地区都进行了养老保险制 度的转轨，但是一个更大的问题出现了。是什么?1998 年之 后参加工作的人，他们在工作期间缴纳个人养老保险用来 支付自己以后的退休金，这个没有问题。但是 1998 年之前 参加工作，1998 年之后退休;还有 1998 年之前参加工作， 而且在 1998 年之前退休的人，他们少交或者根本没交过个 人养老保险，那他们的养老金个人账户谁来埋单? 这是我们巨大的养老保险转轨成本，有些专家叫它 “隐性债务” ，它有多大规模呢?根据世界银行和我们有关 部门的估算，总计至少达到 3 万亿元。而且这个秘而不宣 的问题，我告诉各位，官方至今没有给出明确的说法。但 从目前个人账户被严重挪用的情况来看，很可能就是由在 职的各位员工来埋单，而且是 20 世纪 60 年代生的人埋自 己父辈的单，20 世纪 80 年代生的人埋自己父辈、祖辈的单， 形成一个类似于“庞氏骗局”的恶性循环。 各位不要忘了，我们还有计划生育这个问题。什么意 思?我们的社会劳动力在人口中的比例，将面临逐渐减少的 趋势，相对应的是老人家的比例逐年上升，这就绕回到我 说的第一个原因。这个局一定要破，否则等到击鼓传花， 传不下去的时候，就是社保爆炸的终点，它一定会引起非 常严重的社会问题。 第三个原因，养老多轨制。这里面有两个问题，第一 个问题，公务员要不要交养老金?不用。我们目前有 700 万 公务员，他们不需要交个人养老保险，退休金全部由政府 财政负担。除此之外，我们还有庞大的事业单位编制人员， 有多少人呢?据媒体报道，我们现在有 126 万个事业单位， 它们一共有 3000 多万正式职工，另外还有 900 万离退休人 员，总数超过 4000 万人。关于机关和事业单位的养老金改 革，我们的新一届政府表示会逐步取消养老金“双轨制” ， 事业单位五年内剥离经营职能转变成企业，结果如何我们 还需要继续观察。 第二个问题，农民工的养老金问题一直被不公平对待。 按照目前的规定，如果你是城市户籍，在城市有一份稳定 的工作，那你每个月按时缴纳工资 8%的养老金，你的公司 再给你交 20%，退休之后，你可以按时领到退休金。再看农 民工，按照现在的规定，他们连续缴纳 15 年养老基金可以 申请退休金。但是他们从农村到城市来打工，很难做到在 一个地方一待 15 年，中间肯定要涉及“转保”的问题。 问题出来了，农民工在“转保”的时候，是把交给现 在所在地社保机构的钱，转到下一个城市的社保机构。但 是我前面分析的时候说过了，我们的社保个人账户早就失 守，被挪用给当前的退休人员了。农民工要把钱从一地拿 出来转到下一地，当地政府怎么可能爽快地把钱给你? 在 XX 年之前，农民工办“转保”是很困难的，大多数 人都选择先“退保” ，再到下一地接着“续保” 。但是在退 保的过程里，你只能拿回 8%的个人缴纳养老保险，企业交 的 20%拿不回来。每换一次工作地点，他们都要这么麻烦地 办社保，所以很多农民工干脆选择永久“退保” ，不参与了。 XX 年的时候，我们的人力资源和社会保障部发布了最新的 政策，说要让农民工顺利“转保” ，但是每次转的时候最多 只能拿走个人和企业已缴费的 60%，还是做不到全额转走。 再看我们所谓的新型农村养老保险，也就是“新农保” 。 它是干什么用的?就是为没参加现行基本养老保险的农村老 人设计的。按照“新农保”的规定，基础养老金定在了每 人每月 55 块钱，连买一盒药都不够。 这就是我们不断改进的农民工养老政策，我们再来看 看实际情况。我给各位提供一组数据，截至 XX 年，我们农 村的老年人比重超过%，是城市的倍;城镇老人的平均收入 是农村老人的倍，贫困发生率是农村老人的 1/3;城市领取 退休金的人群占总体老年人群的%，农村的这一比例是%。 这些都是很现实的数字，反映了农村养老的大问题，我们 的政府需要认真考虑。 我说了这么多问题，有没有解决方法呢?我把最近几年 各路专家学者提出的对策，总结归纳成了三个方法，我们 一起来分析一下。第一个方法，重新反思计划生育，我们 需要更多的年轻人来奉养老人。关于“二胎”政策，20 世 纪 80 年代我国政府在河北承德、湖北恩施、山西翼城还有 甘肃酒泉做过试点，涉及人口 800 万人。但是直到 XX 年以 后，这四个地方的生育率都只徘徊在左右，根本没有到 2， 和欧洲的生育率非常接近。也就是说，即使放开“二胎” ， 老百姓也不太愿意生孩子，所以第一个解决方案可能不会 产生转机。 第二个解决方案，充实养老金。今年各位晓得我们的 养老金亏空了多少钱吗?根据中国养老金发展报告 XX的 披露，XX 年城镇职工基本养老保险制度中的个人账户空账 达到万亿。总体亏空多少?18 万亿，20 年后达到 68 万亿。 有人提出来，是不是可以用国有企业，特别是央企的资产， 或者它们的股票，来填补养老金账户的空缺呢?我给各位举 个例子，截至 XX 年，央企的总资产是万亿，我们拿出其中 的 47%，放到养老金账户，弥补 18 万亿的亏空。 各位不要忘了，20 年后我们的养老金账户将要亏空 68 万亿元。那如果养老金拿到 18 万亿以后，拿它做个转投资， 买买债券，买买股票，有很好的回报的话，可以弥补 20 年 后 68 万亿的窟窿。但是各位晓得 18 万亿每年要实现多少 回报率，才能在 20 年后变成 68 万亿吗?7%。各位看懂了吗?你 觉得在中国的股市，拿 7%回报可能吗? 再看我们政府公布的数据，养老基金的投资回报是 2%。即使央企给养老基金拿出 18 万亿，按照 2%的年回报率， 我们在 20 年后还会有 41 万亿的亏空。所以第二个方法， 用国有资产弥补社保亏空也不可行。 最后一个，取消养老金“双轨制” ，停止伤害农民工利 益。很多专家都提出，要公务员一起交养老金，大家都交; 农民工转移工作地点，或者回农村的时候，让他们把个人 和企业交的养老保险金全部拿走。这个方案在维护社会公 平方面，绝对是正确的。在解决养老金亏空的问题上，坦 白讲，起到的作用恐怕不如它的社会效应。 为什么?我要很不幸地告诉各位，不管我们全社会现在 交多少养老