银行系电子商务的发展现状与趋势分析

-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 1 银行系电子商务的发展现状与趋势 分析 【摘 要】电子商务是借助互联 网信息技术进行商品及服务交易的一种 商务活动，它将传统的商业活动电子化、 网络化、信息化，具有跨地域、高效率、 低成本等特点，已成为目前商务活动重 要组成部分。随着互联网信息技g 的 不断发展，我国网民（含手机网民）规 模的不断扩大，银行网络金融服务及第 三方支付工具的快速更新升级，为电子 商务的快速发展创造了良好环境。目前 电子商务正进入高速发展时期，各家银 行也纷纷加入其中，将其作为推动自身 转型发展的一项重要战略措施。本文从 银行系电子商务发展现状分析出发，对 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 2 目前银行系电子商务发展优劣势、应对 措施进行了探讨，并对未来银行系电子 商务发展进行了展望。 中国论文网 /8/view-12933854.htm 【关键词】银行系；电子商务； 现状；趋势 0 引言 近年来，随着互联网产业的发展， 迅速促进了电子商务企业的壮大，京东 商城，阿里巴巴等电商企业独占鳌头， 迅速渗透到社会经济生活的各个领域， 不仅对传统零售业，也对金融行业产生 了巨大冲击，极大改变了金融业的生态 与格局。电商企业的各种支付平台，对 银行业务更是产生了巨大影响，使得银 行低成本负债客户大量流失， “金融脱媒” 现象日益加深。为了改变被动的局面， 各大银行纷纷搭建自己的互联网电商平 台，但是由于平台启动时间较晚，其体 制机制、客户体系开放结构、大数据分 析和应用能力、用户体验等方面还存在 着诸多缺陷，与当前主流的电商平台相 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 3 比，银行系电商平台发展依然任重而道 远1。本文主要根据银行系电商平台的 发展现状进行论述，对目前银行系电商 平台存在的优点和缺陷进行剖析，并对 未来银行系电子商务发展进行了展望。 1 银行系电子商务概述 1.1 银行系电子商务概念 银行系电子商务（简称“银行系 电商”）是银行业金融机构借助互联网 信息技术，依托自身行业优势，整合金 融服务产品和结算工具，搭建综合金融 服务平台，在传统金融服务基础上为客 户提供的电子商务服务2。银行系电子 商务利用结合了现代化网络金融服务优 势资源的电子商务服务，借助自身金融 品牌影响力为客户搭建平台、丰富银行 业服务内容，以完善银行金融与非金融 服务生态圈建设、增强客户黏性、积累 平台交易数据，达到健全网络金融服务 模型的目的。伴随着中国“互联网+”时 代背景的不断发展、全国信息化建设的 持续推进，未来银行系电子商务必将为 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 4 银行业转型发展产生丰富的增值价值3。 1.2 银行系电子商务实现模式 随着银行结算功能的发展，银行 系电子商务经历了电子支付结算、跨行 电子支付结算、企业级电子商务支付服 务、电子商务综合金融服务平台等不同 的实现方式。其中电子支付结算服务主 要是由银行设计支付接口，商户根据银 行接口完成支付程序开发，且每家银行 接口不同，商户若需要支持多家银行线 上支付功能，需根据每家银行接口分别 开发接口程序，商户后续账户处理劳动 量较大，通用性及客户体验受到影响4。 为进一步扩大商户群体规模，提升客户 体验，工行、建行相继在 2014 年开通 了电子支付商户的跨行支付功能。目前， 借助银联支付接口，各家银行均可开通 跨行支付功能，服务产品趋同，相对优 势减弱。 在电子支付结算功能不断完善的 同时，部分商业银行推出了针对大宗商 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 5 品交易市场的企业级电子商务支付服务， 对交易市场（即“ 平台” ）管理方提供市 场交易主体（即“ 平台会员 ”）之间的资 金托管及清算等服务。每个交易平台对 应一套企业级电子商务支付服务参数， 每个平台会员在平台中均有一个对应的 结算账户（非实体账户） ，平台会员在 不同的交易市场中需使用不同的结算账 户进行交易。此类服务模式主要有工行 的“银商转账 ”、农行的“银商通”、中行 的“中银 e 商通”，以及建行的“E 商贸通” 等。 自 2012 年起，部分商业银行开 始推出了电子商务平台，依托自身专业 的金融服务经验及优势，将财务管理、 网络资金支付结算、个人及企业融资等 服务整合到电子商务平台，形成以电子 商务活动为基础的综合金融服务平台， 即银行系电子商务平台，标志着商业银 行从金融行业向电商行业的跨界发展。 目前市场上银行系电子商务平台主要有 B2C 和 B2B+B2C 两种模式，部分商业 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 6 银行结合了 O2O 模式，均未开通 C2C 模式5。 1.3 银行系电子商务发展潜力 银行系电子商务发展潜力主要体 现在以下方面： 一是，支付结算优势明显。从客 户应用及体验角度来讲，银行在资金管 理、支付结算方面可以提供更专业、更 安全的服务，且目前银行具有丰富的电 子银行服务及网上支付产品，可以为平 台消费者提供更多支付方式，如网银支 付、手机银行支付、账号支付、信用卡 支付、信用卡分期支付、贷款支付等。 二是，消费金融扩展迅速。根据 艾瑞咨询等机构发布的报告，随着移动 互联网的崛起，国内互联网消费金融规 模由 2011 年的 6.8 亿元，到 2014 年达 到了 183 亿元，2015 年则突破了千亿， 预计到 2019 年可达到 3.4 万亿元的水平 6。银行因具备其他类型机构无法比拟 的优势，成为消费金融市场的参与主体， 银行搭建电商平台正好弥补了自身在应 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 7 用场景的先天短板。 三是，国家信息化建设推进提速。 在 2014 年 2 月份，习近平以组长身份 主持召开了中央网络安全和信息化领导 小组第一次会议 ，标志着全国信息化 战略进入“一把手工程 ”时代；同年 11 月 9 日 APEC 会议上，习主席又提到 “时代需要大格局，大格局需要大智慧” 再次强调了信息化发展的重要性；2015 年至今，国家相继出台了一系列政策推 动互联网创新成果与经济社会各领域的 深度融合，积极推动“ 互联网 +”发展。 银行作为社会经济体系的重要参与者， 国家信息化建设推进提速为银行系电商 的发展创造了有利环境。 2 银行系电子商务发展现状 2.1 客户规模不断扩大 2015 年，工行“ 融 e 购”注册用户 超过 3000 万人，建行新入驻商户超过 8000 户，存量商户达到 60000 户，买家 会员达到 1500 万户。 2.2 交易 应用迅速增长 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 8 根据“ 电商大佬” 京东集团 2015 年财报显示，京东集团 2015 全年交易 总额达到 4627 亿元，同比增长 78%。 然而，根据工商银行融 e 购发布的数据， “融 e 购”2015 年交易额超过了 8700 亿 元，几乎是京东的 2 倍。 建行“ 善融商务”2015 年全年交易 金额达到 627 亿元，同比增长 35.42%，截至 2016 年 11 底，本年交易 金额已达 1300 亿元，较 2012 年上线首 年以来增长超 20 倍。如图 1 所示为“善 融商务”近几年的交易发展趋势。可以 看出，自 2012 年起，发展规模逐年递 增且增速不断上升。 图 1 “善融商务” 交易发展趋势图 2.3 平台服务不断丰富 随着互联网技术的不断发展，银 行客户规模的不断扩大，银行系电商平 台的服务也与时俱进，不断完善、丰富、 创新，主要体现在以下几点。 一是，支付方式更加多样、便捷。 银行充分发挥自身支付结算方面的行业 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 9 优势，不断尝试创新优化，从传统的 B2C、B2B 支付，到电子渠道支付、跨 行支付，再到指纹支付、跨渠道支付等。 二是，商品品类范围不断丰富。 银行系电商在平台的运营发展过程中， 在行业企业准入、商户销售类目管控、 活动组织与推动等方面不断积累经验， 不断对自身电商平台的运营管理进行调 整优化。 三是，网络金融服务日益完善。 网络金融服务是银行系电商平台不同于 传统电商平台的一个重要方面，银行凭 借在金融服务方面的专业优势，在资金 结算方面结合自身已有的产品特色，能 够提供信用卡分期支付、贷款支付等具 有个人信贷特点的支付方式；在投资理 财方面，银行将越来越多的理财产品销 售整合到电商平台服务模块中，为平台 用户提供更多选择；在网络信贷融资方 面，银行随着线下金融服务产品的不断 更新。 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 10 3 优劣势分析 3.1 存在的主要问题 一是，电商运营专业能力不足。 并不是所有的消费者都能认可银行推出 的电子商务平台，在一些银行电商平台 上，许多商品无人问津，成交量为零， 甚至整个商户店铺成交量为零。同时， 银行行事作风保守，缺少电商思维对银 行系电商平台发展形成了无形的桎梏。 二是，平台商品质量监督滞后。 目前银行均采用第三方入驻的形式进行 商品售卖，银行严格的商户准入制度只 能保证经销商的合规，却并不直接对商 品质量负责，虽然银行通过免责条款免 除了售后责任，但是对于消费者而言得 不到预期的售后服务则会将矛头指向银 行，增加了银行的声誉风险。 三是，系统功能更新升级缓慢。 银行的功能开发、系统升级多依赖于总 行信息技术部门，此类部门往往兼具着 全行的技术开发任务，业务条线及技术 条线均缺乏专业人才，且新功能的更新 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 11 升级要遵循全行系统上线安排，导致新 功能从需求提出、到开发测试，以及最 终上线，全程周期漫长，无法及时响应 平台用户需求7。 3.2 相对优势及特点 一是，优惠的平台运营费用。通 常情况下，广告费、会员费、增值服务 等收费项目是不少电商开放平台主要的 盈利模式，业界大部分主流电商仍向商 户收取年费及占成交额 5%至 10%不等 的佣金，营销服务费用是大头，这些费 用给商户带来了较大的成本压力。 二是，专业的企业融资服务。银 行推出电子商务平台，目的不是与传统 电商平台竞争产品销售，更多的是将其 作为企业经营数据收集和积累的平台， 通过数据分析与模型建立，为企业融资 服务提供数据依据。 三是，丰富的线下网点资源。线 下网点是银行系电商发展的落地根基， 也是其有别于其他纯线上互联网企业的 最大优势。 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 12 四是，扎实的品牌信用背书。银 行系电商平台的产品在一定程度上有银 行信用做背书，并且银行在支付环节能 更为便捷地为商户和消费者提供附加的 金融服务。 4 关于银行系电子商务发展的建 议 4.1 将发展网络金融服务作为核 心竞争力 银行系电子商务与成熟的电商平 台相比，受银行自身管理模式所限，在 电商运营专业性、客户需求响应度等方 面仍有一定差距，而银行的专业性金融 服务是其他电商平台所不具备的。未来 银行要想持续保持其在电商平台方面的 竞争力，应发挥其在网络金融服务方面 的优势，借助银行系电商平台，深耕金 融服务支持，打通电商和银行的服务渠 道，在支付手段上更灵活、在融资服务 上更便捷、在资金安全上更有保障，推 出全流程线上网络融资服务及个性化金 融服务定制。未来银行将通过其自身构 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 13 建的电商平台，为客户提供除金融服务 之外的增值服务，实现客户资金在银行 系统内的循环应用。 4.2 全面实现渠道及系统功能的 无缝对接 银行对于客户的管理有较为完善 的一套体系，但在电商平台的客户管理 还处在摸索阶段，存在银行客户信息和 电商客户信息单独管理的情况，信息的 不互联造成的信息资源浪费，限制了银 行系电商的快速发展8。解决该问题首 先要实现电商平台与银行系统的无缝衔 接，利用电商平台，打通企业及个人客 户间的关系，进而通过银行传统的网点 渠道，将网点打造成为银行系电商的线 下营销平台，发挥银行员工优势，将线 （下转第 190 页） （上接第 183 页）上 线下进行有机整合，探索一条银行系电 商的创新发展之路。 4.3 提升运营维护队伍的专业化 技能水平 电商平台的发展离不开专业人员 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 14 的服务，银行系电商也不例外。银行在 发展其自身平台的同时，要注重对其专 业化服务团队的构建，不断提升团队的 专业知识和服务水平，通过服务做好客