2-可行性报告

2.可行性报告 关于筹建 XX 村镇银行股份有限公司的可行性报告 根据中国银行业监督管理委员会关于调整放宽农村地区银 行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意 见（银监发200690 号）文件精神，经银监会核定，XX 省政府、 XX 银监局确定 XX 县为 XX 省的试点地区之一。在 XX 银监局的 指导下， 经过仔细的市场调研和市场分析，XX 银行作为主发起人， 征邀 XX（集团）有限公司、XX 有限公司等 X 家企业为发起人，共 同筹建 XX 村镇银行股份有限公司（以下简称 XX 村镇银行）。现 将设立 XX 村镇银行的可行性 报告如下： 一、拟组建机构的情况 （一）名称：安徽 XX 村 镇银行股份有限公司 （二）主发起人：XX 银 行 （三）住所： （四）机构性质：银行业金融机构 （五）组织形式：股份有限公司 （六）拟注册资本：XX 万元人民币 （七）业务范围：吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办 理国内结算；办理票据承兑与贴现；从事同业拆借；从事银行卡业 务；代理发行、代理兑付、承销政府债券；代理收付款项及代理保险 业务；经银行业监督管理机构批准的其他业务。 2 二、XX 县基本情况 三、可行性分析 （一）金融需求分析 2003 年仪陇县委政府根据胡锦涛总书记提出的“一定要把 XX 建设好”的指示精神，加快了仪陇县的各 项建设和县城搬迁，同年 7 月经国务院正式批准，仪陇县城由金城镇搬迁到新政镇。金城镇 仅有农行、农村信用社、邮政储蓄等 X 家金融机构，无工行、中行、 建行分支机构和城市商业银行的分支机构，各行政村均无银行业 金融机构，难以满足当地中小企业、城乡居民、农村经济发展对金 融的强烈需求，至今仍然存在金融机构服务手段单一、城乡居民排 队存取款的现象。二十世纪九十年代后期，中国银行业进入全面改 革期，部分国有商业银行纷纷从县域经济中撤出，中国工商银行、 中国建设银行撤并了仪陇县的分支机构，仪陇县的金融机构数量 少、从业人员有限，无法为仪陇县 XXX 万人提供有效的金融服 务， 金融供给严重不足。 （二）组建四川仪陇惠民村镇银行的经济可行性 我们对仪陇县中小企业、个体工商户和农户的资金需求情况 进行了广泛的调研，初步摸清了农村金融市场的运行规律。调研表 明：中小企业、个体工商户和农户具有巨大的资金需求，仪陇县域 内现有的金融机构未能满足其需求。中小企业、个体工商户和农户 普遍反映贷款非常难，金融服务差、网点覆盖面窄，存取款非常不 便、服务效率极低。仪陇县的金融服务处于供给不能满足需求的状 3 态，市场竞争不足，业务拓展空间大，具有经济可行性和发展的持 续性。 （三）组建四川仪陇惠民村镇银行的社会可行性 农村地区金融服务的缺失、金融需求远没有得到满足的现实 情况，直接制约了建设社会主义新农村目标的实现，在农村地区增 设机构显然有利于支持社会主义新农村建设，构建和谐社会，具有 社会可行性。我们在仪陇县的试点与实践，将对总结新型农村金融 服务的经验与教训、探索支持新农村建设中的金融服务深化与创 新，起到积极的推动作用。 （四）组建四川仪陇惠民村镇银行的重要意义 按照银监发200690 号）文件精神，我们组建四川仪陇惠民村 镇银行责任有限公司为农村地区提供金融服务，将获得政策优惠： 首先获得准入政策优惠，四川银监局允诺南充市商业银行可以到 四川省 XX 市设立分支机构，突破了南充市商业银行不能跨地区 经营的限制。其次，建设社会主义新农村体现了中国最高决策层的 愿景，我们到农村地区设立分支机构符合各级政府以及监管当局 的政策取向，实践和落实“以城带乡、以工促 农” ，将会得到优惠的 税收政策、货币政策和财政政策支持。再次，仪陇县既是中华人民 共和国的开国元勋朱德元帅的故乡，又是国定贫困县，全国各 界对仪陇县寄予了广泛的关注和支持，在仪陇县组建村镇银行符 合各方利益，必将得到社会各界的高度关注，也将得到国家各级媒 体的广泛宣传，对于进一步提升发起各方的知名度和社会公信力 具有显著作用。最后，支持村镇银行试点，必将在我国微小型银行 4 业机构发展中揭开新的篇章，对发起单位加强合作奠定良好的基 础。 四、XX 村镇银行的业务发展规划及风险管理 作为村镇银行，主要为仪陇县农村地区居民和社区中小企业、 个体工商户服务，构建“ 社区金融便利站 ”式的现代零售银行，促进 农村地区的全面发展。新组建的村镇银行在强化资本激励与约束、 控制风险与促进发展之间，坚持科学规划、审慎经营、稳健发展、 精细管理，实现速度与质量、规模与效益的全面协调和可持续发展。 （一）业务发展预测指标 业务发展指标的预测假设：根据今后 X 年仪陇县 GDP 年均增 幅（约 XX%），以及农村城镇化后原居民和社区企业贷款需求相对 旺盛的状况，预测村镇银行开业后的未来三年资产总额、存款、贷 款增幅为 XX%以上。在严密的内部控制和风险管理条件下，风险 资产拨备覆盖率 XX%，预计利润年均增幅将达到 XX%。 、业务发展预测指标 单位：万元 项目 2007 2008 2009 资产总额 净资产 存款余额 贷款总额 不良贷款 资产减值准备 备注：2009 年计划增资扩股 100-200 万股；不良贷款率按 2%控制。 、财务预测指标 单位：万元 5 项目 2007 2008 2009 营业收入 税前利润总额 资产回报率(%) 资本收益率(%) 、风险管理预测指标 单位：万元 项目 2007 2008 2009 资本充足率（%） 核心资本 附属资本 拨备覆盖率（%） （二）村镇银行开业后的风险分析 开业后，村镇银行面临的主要风险包括：支付危机、资产质量 恶化、 竞争及亏损、资本充足率不足等风险。 、支付危机风险。村镇银行开业后及经营中，可能存在因资 金流动性不足，不能满足存款支取等正常业务的进行，而给银行造 成支付危机风险。 控制措施：村镇银行将根据监管部门的有关规定，对每季度、 每月和每天的各项流动性指标进行分析和监控，并通过与控股银 行南充市商业银行进行转存与拆借，调剂流动性。通过对贷存 比、中长期贷款比例、备付率等一系列业务监管指标的监控，加强 村镇银行的流动性监测与管理。先行对日常头寸监控、调拨、清算 等提出详细规定；制定流动性应急方案，确定紧急情况下的应对措 施，明确经营班子、员工的相应责任。 、资产质量恶化风险。村镇银行开业后，在经营信贷、拆借等 业务时，可能存在由于客户违约或资信下降，而给银行造成损失， 6 导致银行产生资产质量恶化风险。该风险主要存在于贷款、资金拆 放、票据承兑、信用证、银行保函等表内表外业务。 控制措施：村镇银行将建立“质量优先、风险 可控” 的经营理念， 不断完善风险管理体制和内控机制来保障资产质量。将建立市场 营销、 风险控制、资产保全和放款操作、资金回收相互分离、相互 制约的组织体系和审贷分离、风险集中控制的内控机制。建立前后 台分离的信贷管理体系，前台主要从事信贷业务的受理、调查、操 作和管理，信贷业务的审查主要由后台信贷管理部门和贷款审查 委员会完成。信贷业务的审批实行综合授权授信制约。 对信贷资产质量实行五级分类管理，及 时识别、计量、评估并 控制风险。对不良贷款明确专人跟踪管理，及时清收，对不良贷款 的转化明确严格的条件和审批手续。 、竞争及亏损风险。可能因竞争加剧造成的亏损风险。随着 我国市场经济的进一步完善，以国有独资银行、股份制商业银行、 城市商业银行、农村信用社为主体的商业银行体系已经形成，县域 内同业之间在客户、资金、服务、科技、人才等方面的竞争日益激 烈。因此，本行面临竞争加剧，并可能导致亏损的风险。 控制措施：本行面临来自农业银行、农村信用社、邮政储蓄的竞 争不可避免。本行将充分利用本土市场与“ 草根银行” 的客户资源 优势和已有的核心竞争能力，在保证质量的前提下，扩大存贷款的 市场份额和中间业务量。通过对现有客户的细分，为优质客户提供 个性化的服务，形成稳定的客户群。本行将加快金城镇、新政镇自 助银行设备的铺设，适时合理配置网点及开展灵活多样的服务，确 保本行在村镇金融服务的领先地位。本行将进一步增强资本实力， 7 保证本行业务规模的健康增长，不断完善用人机制和薪酬制度，吸 引优秀人才，同时加大对员工的培训力度，为本行将来的发展建立 人力资源储备，迎接同业竞争不断加剧的挑战。 本行将坚持守法经营、稳健经营，严格 执行现行的财务会计制 度。加强对会计人员的培训工作，勤俭办行，尽快建立与村镇银行 相适应的会计与核算体系，实现财务上的可持续。 、开业之初的亏损风险。任何新设立的银行机构很难保证开 业即盈利，村镇银行更是如此。虽然农村经济发展速度不断加快， 但与城市经济仍然有很大的差距，新开业的村镇银行很难短期内 达到盈亏平衡。 控制措施：充分利用准入政策优惠，发起单位及控股银行 南充市商业银行尽快到成都市设立分支机构，进一步提升南充市 商业银行的盈利能力。在母银行南充市商业银行获得更大盈 利能力的前提下，运用经济手段与争取优惠政策，适当“反哺” 村镇 银行；充分发挥村镇银行各股东单位的资源优势，迅速做大村镇银 行的存款规模；充分发挥政策倾斜优势，获取政府部门在税收、货 币、财 政方面的政策支持。 、资本充足率不足风险。本次发起设立后，监管部门对本行 的监管，有特别的政策支持，对资本充足率指标的要求，将与原有 监管要求发生变化。随着贷款规模的扩大，村镇银行可能要不断的 增加资本金，以满足资本充足率的要求。可能受到资本金增加