30岁之前要上的30堂理财课

30 岁之前要上的 30 堂理财课 第一堂课 财富革命 一个人的能力不是看你赚了多少钱，而是看你最后拥有多少钱，钱为你工作的努力程 度，以及你的钱能维持几代 改变自己的金钱观念。 能挣钱，但不会用钱。用钱生钱。 第二堂课 树立理财观念 培养自己的“财商” 1. 亿万富翁的神奇公式。把存起来的钱用来投资（行么？） 2. 30 岁以后重理财。学会管钱 3. 先难后易。赚第二个一千万要比第一个一千万容易得多。 FQ 你的人生。培养控制金钱的能力 个人理财：是在对个人收入、资产、负债等数据进行分析整理的基础上，根据个人对风险 的偏好和承受能力，结合预定目标运用诸如储蓄、保险、证券、外汇、收藏、住房投资等 多种手段管理资产和负债，合理安排资金，从而在个人风险可以接受的范围内实现资产增 值最大化的过程。 （财富的积累、财富的保障和安排） 财富的保障：核心是对风险的管理和控制，也就是当自己的生命和健康出现了意外， 或个人所处的经济环境发生了重大不利变化，自己和家人的生活水平不至于受到严重的影 响。 理财的几要素： （1） 紧急时间的概念。理一生的财，把有限的资产合理分配，在保证安全性的基础上， 合理地考虑流动性和赢利性。 （2） 理财是现金流量管理。 （3） 理财也涵盖了风险管理。 （赚钱、用钱、存钱、借钱、省钱、钱生钱） 关于理财的错误观念： （1） 理财是富人、高收入家庭的专利，要先有足够的钱，才有资格谈投资理财。 （2） 省钱就是理财。 （省钱只是理财的一部分） （3） 只有把钱放在银行才是理财。 （传统的理财方式，最安全、最稳妥） 理财的原则 （1）量入为出原则：保证基本生活，余钱投资。 （用闲钱投资，所以我现在不适合） （2）经济效益原则：绝对值利润=收入- 成本（考虑成本和收益，不做亏本事） （3）安全性原则：组合投资，分散风险。 （4）变现原则：把手里的投资工具很快兑换成现金，以备不时之需。 （5）因人制宜原则：根据环境、个性、偏好、年龄、职业、经历等。 （不能照搬别人，自 己心里有底） （6）终生理财原则：理财是个细水流长的过程，贵在坚持。 （不同时期理财需求不一样， 考虑阶段性和延续性） （7）快乐理财原则：理财是一个过程，享受的是这个过程不是结果。 （理财目的是为美好 生活，所以不能把投资当做谋生工具，还是要以工作为本业） （8）学习原则：理财是一项技术（学习经济金融知识） 树立正确的理财理念 （1） 如果说急速赚钱是“百米冲刺” ，那么理财就是“马拉松” ，比的是耐力，需要的是 有计划、耐心和原则性。 （想要一夜暴富，不要靠理财，不要浮躁，要笑到最后， 不和别人比） （2） 理财的首要目标是保值，其次才是增值。 （先看安全性，再看赢利性） （3） 理财可以致富。 （4） 不能盲目投资。 （要有经济承受能力和专业知识，所以投资更多倾向于用闲钱玩乐） 理财禁忌： （1） 家底不清（2）寅吃卯粮（3）不思而行（4）优柔寡断（5）盲目攀比（6）不良消 费（7）不自量力（8）分散财力（9）轻信他人（自信） （10）见利忘义（11）大手 大脚（12）知难不退（13）存钱成瘾（14）因小失大（15）过分吝啬 第三堂课 理财四部曲 理财步骤： 1. 认清自己：财务信息和非财务信息 财务信息：目前我们自己的收支情况、资产负债状况（我还欠三十万房贷，先还债再 做其他）和其他的财务安排以及这些信息的未来变化状况。 重要信息：收支状况（收入、支出） 、资产负债状况（资产、负债） 、社会保障信息以 及风险管理信息等。 非财务信息：自己的社会地位、年龄、投资偏好（偏好房产投资） 、健康状况、风险承 受能力和价值观等。 常见非财务信息：健康状况、子女情况、个人职业、婚姻状况、父母状况等。 2. 确立理财目标 （1） 消费支出的合理. 个人收入的主要用途：消费、储蓄和投资。 （合理规划消费支出是理财的基本目标） （2） 个人财富的增加 个人财富：现金、有价证券、股权和其他财产权益、不动产、知识产权和其他的实物 资产。 （3） 生活期望的满足 合理地规划自己的期望，在不同的阶段实现不同的梦想。 （4） 个人财务的安全 个人财务安全：指个人对自己的财务状况有充分的信心，认为现有的财富足以应对未 来的财务支出和其他生活目标的实现，不会出现大的财务危机。 衡量财务危机的指标： 是否有充足的收入 个人是否有发展的潜力 是否有足够的现金储备 是否有适当的住房 是否购买了合适的人身和财产保险 是否享受社会保障 3. 建立理财方案 家庭的生命周期：单身世界、二人世界、家庭成长期和家庭成熟期 单身世界期（刚参加工作结婚前） 特点：没有节制、花销大、能力有限、负担小 重点：积累经验 投资建议：应提高储蓄率 蜜月期（结婚孩子出生前） 特点：收入增长、生活稳定、消费和家庭负担增加 重点：买房、结婚、生小孩的费用 投资建议 家庭成长期（孩子出生孩子工作前） 特点：收入水平到一定程度、面临更大的家庭负担、费用持续较长、负担较大、 有其他需求 投资建议：合理安排信贷、减少负债、考虑长期增值实物投资。 家庭成熟期（子女完成学业退休） 特点：收入达到高峰 重点：扩大投资、制定养老计划 投资建议： 4. 执行与评估理财方案 理财贵在坚持 要学会舍得，该放弃的东西一定要舍得 养成良好的理财习惯一千元不嫌多，一块钱不嫌少（存钱、查阅理财成效、记账） 理财方案执行小技巧：记账（得知金钱运作状况、随时应变） 记住：个人理财并不是一个固定不变的公式，随着年岁增长，理财目标和策略也有所 不同，所以我们要灵活掌握，见招拆招最重要。 第四堂课 学会算计自己 和金钱做个游戏 1.金钱游戏规则：你不理财，财不理你 （1）游戏小规则之一：复利的力量无穷大（钱生钱，利滚利） 理财的基本法则72 法则，本金翻一番所需时间（年）=72/年收益，当前一年 的定期存款利率 2.25%，税后为 1.8%，假设利率保持不变，则本金翻一番所需时间为： 72/1.8=40 年。 4321 定律，家庭资产合理配置比例是家庭收入 40%用于供房及其他方面的投资， 30%用于家庭生活开支，20%用于银行存款以备应急之需， 10%用于保险。 80 定律，股票占总资产的合理比重等于 80 减去年龄的差数添上一个百分号 （%） 家庭保险双十定律，家庭保险设定的恰当额度应为家庭年收入的十倍，保费支出 的恰当比重应为家庭年收入的 10%。 房贷三一定律，每月房贷金额以不超过家庭当月总收入 1/3 为宜 （2） 游戏小规则之二：鱼与熊掌可以兼得。一方面成功地回避风险，一方面成功地使资 金增值。 （3） 游戏小规则之三：重返计划经济时代。 对每月的薪水好好计划，哪些地方需要支出，哪些地方需要节省，每月做到把工 资的 1/3 或 1/4 纳入个人储蓄计划，最好办理零存整取。 2.做次财务 CT，学会一分钟的财务管理。 生活标签一 收入情况 项目 本人 配偶 其他家庭成员 工资 奖金 津贴 投资收益 退休金收入 其他收入 合计 生活标签二 开支情况 支出项目 本人 配偶 其他成员 合计 住房支出 汽车支出 生活费用 教育费用 医疗费用 娱乐费用 交通费用 旅游费用 家具费用 税收支出 偿还贷款支出 养老金支出 保险支出 其他 支出总计 盈余/赤字 生活标签三 资产情况 资产类型 资产原值 资产现值 资产/负债 住房 汽车 家具财务 艺术品 实物投资 收藏品 银行存款 金融投资 保险投资 金融投资 股权投资 其他 一个家庭的净资产为 70 万元，总资产是 100 万元，那该家庭的偿债比率就 70/100=0.7.这 说明该家庭即使在收入不是很高的情况下也有能力偿还所有的债务。一般该项数值应该高 于 0.5,。如果太低，说明生活主要靠借债来维持；如果很高，接近 1，说明还没有充分利用 自己的借款能力。 其他需要了解情况：1.家庭成员的健康状况；2.家庭的投资经验。3.自己未来不确定情况。 4. 理财名人堂 美国理财专家大卫巴赫理财建议 （1） 更新观念。别把不懂花钱看成是一种时尚 （2） 学习理财。 （3） 设定目标 （4） 强制储蓄。 （5） 多种投资 （6） 储备应急。存出一项专门的应急款。 （7） 精明购物。宁缺毋滥 （8） 节俭生财 （9） 坚持记账 （10） 开拓财路 第五课堂 做自己的经济学家 1.遇到凯恩斯、巴菲特 经济学的几张底牌术语 红桃 A机会成本：指在资源稀缺的条件下，由于选择某种东西而必须放弃的 东西。 红桃 K通货膨胀：物价水平长时间的大幅度上涨的经济现象。 红桃 Q利率： 红桃 J博弈：为了自己的利益，相互切磋，相互牵制，最后实现均衡。通过 博弈实现的均衡有：一种是“纳什”均衡（不合作均衡） ，另一种叫做合作均衡 2.看得见的手 国家的钱夹财政政策：政府支出和政府税收。 乘数概念，政府每消费的一元钱，可能会带来数倍的消费金额。 国家金库的好管家央行的货币政策。 央行控制市场上流通的货币数量的手段有三个：法定存款准备金率、再贴现率和 公开市场业务。 法定存款准备金：各个商业银行必须把自己吸收的存款按照一定的比率上交给央 行。 再贴现率：各个银行向央行贴现未到期票据时的比例。 公开市场业务：指政府公开在市场上购买（出售）证券，特别是国库券。 3.和自己的投资工具谈恋爱 选择投资工具要记住：只与适合自己的投资工具谈恋爱 不同的投资工具组合 433 阵型 门将储蓄。最保守的理财，安全等级为最安全的。它面临的风险主要就要银行倒 闭和通货膨胀。 四个后卫保险、黄金、实物收藏和国债。黄金是最保守的理财，或者说根本不是 理财，只能说叫收藏钱财。 三个中场股票、基金和外汇。 三个前锋期货、房地产和自己创业。投资房地产不失为一种稳妥的投资工具。期 货是一种豪门游戏，一瞬间进入富豪行列，一瞬间就会倾家荡产，风险大，收益大。 第六堂课 一定要知道的社会保障 社会保障体系：社会保险（核心） 、社会救济、社会福利、社会优抚和社会互助等。 社会保险：养老保险、失业保险、医疗保险、工伤保险和生育保险 养老保险使我们老有所养 我国养老保险体系分为三个层次： 一是基本养老保险：按照国家统一政策规定强制实施的为保障广大离退休人员基 本生活需要的一种养老保险制度。 （第一层，最高层次） 二是企业补充养老保险：企业根据自身经济实力，在国家规定的实施政策和实施 条件下为本企业职工建立的一种辅助性养老保险，由国家宏观指导，企业内部决策执行。 三是个人储蓄性养老保险：是由职工个人自愿参加、自愿选择经办机构的补充保 险形式。 失业保险失业时的“雪中之炭” 失业保险是指国家通过立法强制执行的，由社会集中建立基金，对因失业而暂时中断 生活来源的劳动者提供物质帮助，保证其基本生活，并通过专业训练、职业介绍等手段为 其重新就业创造条件的一种社会保险制度。 城镇企事业单位及其职工必须参加失业保险。 失业人员享受失业保险待遇需具备三个条件：缴纳失业保险费满一年；非因本人意愿 中断就业；已办理失业登记并有求职要求。 医疗保险“得病，我不怕” 医疗保险是指劳动者在患病、损伤时（非因公）从社会获得所需医疗费用帮助的一种 社会保障制度。 工伤保险让伤害不再“伤害”我 工伤保险，是指国家和社会为在生产、工作中遭受事故伤害和患职业性疾病的劳动者 和亲属提供医疗救治、生活保障、经济补偿、医疗和职业康复等物质帮助的一种社会保障 制度。 工伤保险实行“无过失补偿”原则，待遇项目主要包括：工伤医疗费用；根据劳动者 能力丧失程度确定的伤残补助金、伤残津贴、伤残护理费；因工死亡劳