银行小企业财务人员金融产品简介.ppt

一、我行支持小企业发展情况 二、如何选择我行的信贷产品 三、如何为企业节约财务费用,小企业财务人员金融产品简介,第一部分：我行支持小企业发展情况,我行对小企业信贷投入情况,我行支持小企业发展取得的荣誉,我行对小企业信贷投入情况,近年来，我行为支持地方区域经济的发展，大力开拓、大胆创新，截止9月底，我行各项存款余额达62.63亿元，比年初净增12.53亿元，增幅达25%，新增存款市场份额为42.94%，同比提高近2个百分点，其中：储蓄存款比年初增加7.91亿元，同比增加2.6亿元，市场份额为43.2%，同比提高近11个百分点。各项贷款余额达48.74亿元，占全县各金融机构的44.52%，各项贷款余额比年初净增13.1亿元，占全县各金融机构的43.25%；中小企业贷款余额达36.64亿元，其中新增中小企业贷款8.9亿元，新增贷款基本投向了中小企业，有力地推动了地方经济的发展。,我行在支持小企业发展取得的荣誉,我县是全国百强县之一，中小企业比较活跃，信贷需求数量大，品种多，我行在加大信贷投入的同时，针对不同客户的需求，量体裁衣，按贷款对象、担保形式、还款方式、还款期限、利率定价等要素进行有机组合先后推出27种信贷产品，其中以中小企业为主体的信贷产品就有11种。2008年，银监会为推动金融机构支持小企业发展提出了“六项机制”（高效审批、利率定价、独立核算、激励约束、违约通报、专业培训），我行被市银监分局选定为全市唯一一家“六项机制”试典单位，当年我行被省银监督局评为:“全省支持中小企业发展先进单位”，当时我行推出的8个小企业信贷产品，曾被多家金融机构效仿，到我行观摩学习。贷款利率定价机制、违约信息通报机制被银监局在全省金融机构系统推广，办理仓单质押贷款的做法曾在中央电视二台作专题报到，在金融时报、新华日报等报刊上也有宣传。,第二部分：如何选择我行的信贷产品,1、仓单质押贷款 2、捆绑式敞口银行承兑汇票 3、担保公司保证贷款 4、小企业自助担保贷款 5、小企业一次抵押循环贷款 6、整贷零偿贷款 7、个人乐业贷款 8、圆鼎易贷通卡业务 9、自然人授信贷款 10、公司授信业务 11、应收账款质押担保贷款,7,第二部分：如何选择我行的信贷产品,1、仓单质押贷款 （1）产品简介：仓单质押担保贷款是指借款人或第三人将动产移交保管人（在自己的仓库封存），在取得仓储单的前提下，用仓单出质获取我行贷款，并承诺在借款人不能按时偿还贷款本息时，贷款人有权凭仓单向保管人提取货物，将货物拍卖，所得价款优先用于偿还贷款本息和实现债权的各项费用的一种贷款方式。 （2）主要服务对象：具备法人资格或具有经营能力的自然人 （3）适用范围：价格看涨原料、待价销售的商品，可以解决企业在存货中的占用资金不足问题。 （4）优点：贷款金额大，对借款人的主体资格的审批相对宽松、不受地域区域的限止，可以将存货存在企业自己的仓库内，也可以将存货放在我行指定的仓储中心。 （5）缺点：要将存货进行封存、并要取得“三单”。,第二部分：如何选择我行的信贷产品,2、捆绑式敞口银行承兑汇票 （1）产品简介：捆绑式敞口银票是企业向我行存入部分保证金，申请签发一定金额的银行承兑汇票，差额部分即为“敞口”， 敞口银票是我行对企业提供的信用。所谓捆绑式敞口银行承兑汇票，是指按贷款余额比例确定银行承兑汇票敞口金额的一种信用方式。 （2）主要服务对象：全县纳税前200强企业。 （3）适用范围：在我行贷款金额必须在300万元以上，且要长期使用我行贷款，原则上申请人的基本帐户要开在我行，核心资产已被我行抵押，敞口额度为贷款金额的20%至30%。 （4）优点：该产品是对长期使用我行贷款客户的一种优惠，因此，该产品具有费用较小，财务成本低等优点（仅需一次性交纳万分之五的费用）。 （5）缺点：对申请人的资格审查较严，需要交纳不低于50%的保证金，在使用该品种后，借款单位在我行的贷款不得低于一定比例。,第二部分：如何选择我行的信贷产品,3、担保公司保证贷款 （1）产品简介：经我行认可的专业担保公司所担保的贷款。目前我经行认可的担保公司有三家：权信担保公司、阳标担保公司、凯顺担保公司。 （2）主要服务对象：具备法人资格的法人或具有经营能力的自然人 （3）适用范围：抵押资产不多，经营较为一般的企业。 （4）优点：利率相对较低（上浮50%），贷款人对借款人的资格审批相对宽松。 （5）缺点：借款人的资格要经担保公司的审查，并且要向担保公司交纳3%左右的担保费用。,第二部分：如何选择我行的信贷产品,4、小企业自助担保贷款 （1）产品简介：企业法人申请贷款由企业经营者、股东及其家属或企业管理人员等内部关系人共同为企业提供担保，承担连带风险责任的一种贷款方式。 （2）主要服务对象：企业法人 （3）适用范围：抵押资产不多、保证单位也不易找到的企业。 （4）优点：手续简单，担保容易。 （5）缺点：贷款金额不大,第二部分：如何选择我行的信贷产品,5、小企业一次抵押循环贷款 （1）产品简介：在借款人或第三人提供足额、有效抵押的前提下，在同一抵押合同项下，在授信额度和抵押期间内，根据企业实际需要多次提款、随时归还、循环使用的贷款。 （2）主要服务对象：具备法人资格或具有一定经营能力的自然人 （3）适用范围：能够提供一定资产作为抵押的企业 （4）优点：使用方便,随贷随还 （5）缺点：需要有效资产作为抵押。,第二部分：如何选择我行的信贷产品,6、整贷零偿贷款 （1）产品简介：一次性发放、分次等额还款的贷款方式。 （2）主要服务对象：具备法人资格或具有经营能力的自然人 （3）适用范围：贷款后,一次性全额偿还有难度,需要分次归还的贷款 （4）优点：还款难度不大,借款人还款的压力较小 （5）缺点：随着还款次数的增加,借款人可能需要再融资。,第二部分：如何选择我行的信贷产品,7、个人乐业贷款 （1）产品简介：小企业以企业业主或主要股东等自然人名义作为借款人，用于企业生产经营的贷款。 （2）主要服务对象：企业业主 （3）适用范围：企业财务尚不健全，按企业承贷尚不够条件的企业。 （4）优点：贷款手续简单,申请时所需贷款资料不多。 （5）缺点：保证类贷款金额不高，大额贷款往往需要资产抵押。,第二部分：如何选择我行的信贷产品,8、圆鼎易贷通卡业务 （1）产品简介：圆鼎易贷通卡业务是将贷款与银联标准借记卡进行集成创新的金融产品，是我行向提供最高授信额度的借款人，在一定时期内、凭本卡在我行柜面可随贷随还的授信卡。 （2）主要服务对象：具有一定的经营能力、信誉相对较高自然人。 （3）适用范围：贷款发生频繁，还、贷次数较多的企业。 （4）优点：提款手续非常方便,就像我们手中的银行卡，到柜面随贷随还，该卡最高余额要达300万元，持有该卡是我行对您身份的认定，是你信誉的象征 （5）缺点：提款时持卡人必须到开卡行办理，目前暂不支持直接到柜员机或pos机上透支。,第二部分：如何选择我行的信贷产品,9、自然人授信贷款 （1）产品简介：以农户、个体工商户、各类专业经济大户、企业业主为主要对象，一次性授信后可随贷随还、周转使用的贷款。 （2）主要服务对象：具有民事行为能力的自然人。 （3）适用范围：个人信誉较好，经济实力较强的自然人 （4）优点：使用方便,随贷随还。 （5）缺点：审查较为严格,申请时手续相对繁多，大额的用款时需要进行用信审查。,第二部分：如何选择我行的信贷产品,10、公司授信业务 （1）产品简介：以法人单位为对象。一次性授信后可随贷随还、周转使用的贷款。授信内容包括：贷款、银行承兑汇票、保函、贴现等。 （2）主要服务对象：法人单位 （3）适用范围：具有一定经营规模和层次的法人企业，企业财务相对健全，管理相对规范，贷款额度要与企业的财务指标挂钩。 （4）优点：使用方便,随贷随还 （5）缺点：审查较为严格,申请时手续相对较多，用款进要进行用信审查。,第二部分：如何选择我行的信贷产品,11、应收账款质押担保贷款 （1）产品简介：应收账款质押担保贷款，是指以应收账款的收益作为贷款偿还的担保，并在人民银行征信系统中登记后所发放的贷款。 （2）主要服务对象：我县纳税100强企业的法人客户。 （3）适用范围：具有一定经营规模和层次的法人企业。 （4）优点：担保手续方便（只需要借款人作出承诺，应收款欠款人保证将资金全部电汇到我行指定的帐户）。 （5）缺点：要对应收款的付款人的资信进行审查，是否具有到期付款的能力。,第三部分：如何为企业节约财务费用,贷款利息=贷款本金时间利率 利率=人民银行基准利率 （1+利率上浮幅度） 利率上浮幅度=风险浮动幅度+贡献度浮动幅度+忠诚度浮动幅度+信誉浮动幅度+贷款投向浮动幅度+贷款调节浮动幅度,第三部分：如何为企业节约财务费用,风险浮动幅度 主要由客户的贷款担保方式确定。一般地，抵押的浮动幅度为0-20%（营业中的商铺浮动幅度为0，其他不动产为5，动产为20），保证方式的浮动幅度为35-45%（纳税在前50强企业浮动幅度为35，其他企业浮动幅度为45）。不同的担保方式实行不同的利率浮动系数，贷款利率上浮幅度与客户贷款风险度指标成正比关系。,第三部分：如何为企业节约财务费用,贡献度浮动幅度 按客户在我行的上年综合日均存贷款比例确定，综合日均存贷款比例为客户上年结算帐户日均存款（含我行自签的银行承兑汇票和单位定期存款）与上年客户日均贷款之比，浮动幅度在0%-5%（日均存贷比在5以上的上浮幅度为0，日均存贷比在5以下的上浮幅度为5）。贷款利率上浮幅度与客户贡献度指标呈反比关系。,第三部分：如何为企业节约财务费用,忠诚度浮动幅度 主要是按客户的账户开户情况确定。客户开设的账户为基本账户浮动幅度为0，其他账户为10。,第三部分：如何为企业节约财务费用,信誉浮动幅度 主要是以优良客户的标准、贷款五级分类认定的贷款形态确定。浮动幅度在-40%到25%之间（优质客户在-