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文档简介

第六课：投资的选择,一、储蓄存款和商业银行,存款储蓄,购买债券,手持现金,储 蓄,广义储蓄,狭义储蓄,存款储蓄,商业保险,1、便捷的投资储蓄存款,（1）储蓄存款，是指个人将属于其所有的人民币或者外币存入储蓄机构，储蓄机构开具存折或者存单作为凭证，个人凭存折或者存单可以支取本金和利息，储蓄机构依照规定支付存款本金和利息的活动。 （2）我国的储蓄机构主要包括各商业银行、信用合作社，以及邮政企业等依法办理储蓄业务的机构。,目前，我国的存款储蓄主要有活期储蓄和定期储蓄两大类。,活期储蓄，是储户可以随时存入和提取，不规定存期，1元起存，存款的金额和次数不受限制的储蓄方式。每年6月30日为结息日。 定期储蓄，是事先约定期限、存入后不到期一般不得提前支取的储蓄方式。目前我国定期储蓄中最常用的形式是整存整取，除此之外还有零存整取、存本取息、整存零取等具体形式。存期分为3个月、6个月、1年、2年、3年、5年。存期越短，利息越低；存期越长，利息越高。,作为投资对象，活期储蓄流动性强、灵活方便，适合个人日常生活待用资金的存储，但收益低。 定期储蓄流动性较差，收益高于活期储蓄，但一般低于债券和股票。 与低收益相对应，因为银行的信用比较高，储蓄存款比较安全，风险较低。但也存在通货膨胀情况下存款贬值的风险，以及定期存款提前支取而损失利息的风险。,（3）利息是人们从储蓄存款中得到的惟一收益，它是银行因使用储户存款而支付的报酬，是存款本金的增值部分。 利息的计算公式为： 利息本金利息率存款期限,利率,利率，是利息率的简称，是一定期限内利息与本金的比率。利率有三种表示方法：年利率、月利率和日利率。年利率通常以百分数表示，月利率通常用千分数表示，日利率用万分数表示。它们的关系为：年利率月利率12（月）日利率360（天）。 在我国，储蓄存款利率由中国人民银行拟订，经国务院批准后公布。储蓄机构必须挂牌公告储蓄存款利率，不得擅自变动。,实际利率仍为负 根据国家信息中心统计，过去12个月CPI平均涨幅为3.9%，目前基金的一年期存款利率即使不扣除5%的利息税，也才3.87%，低于通胀水平0.03个百分点。如果扣除5%的利息税，则一年期存款利率约为3.677%，低于通胀约0.22个百分点。中国社科院金融研究所研究员易宪容认为，现在加息的幅度还是太小，负利率仍然很严重，未来央行将会有进一步加息的举措。,2、我国的商业银行,商业银行是指经营吸收公众存款、发放货款、办理结算等业务，并以利润为主要经营目标的金融机构。,其一，存款业务。它是商业银行以一定的利率和期限，向社会吸收资金，并且按规定还本付息的业务。存款是银行对存款客户的负债。这项业务是商业银行的基础业务，无此项业务，商业银行就没有足够的资金开展其他业务。没有存款，就没有商业银行。,商业银行的主要业务有三类：,其二，贷款业务。是指商业银行以一定的利率和期限向借款人提供货币资金，并要求偿还本金和利息的行为。它
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