子女教育规划·高等教育投资规划课件

,子女教育规划,高等教育投资规划,,,2,为什么要做子女教育规划,子女教育金是最 没有时间弹性和 费用弹性的目标 只有早作规划才 不会有因财力不 足阻碍子女上进 心的遗憾,高等教育学费的上涨率高于通货膨胀率, 储备教育金的报酬率要高于学费成长率,高等教育期间的开销属于阶段性高支出, 不事先准备以届时的收入将难以因应,教育投资值得-教育程度愈高所得愈高,3,子女教育金的负担比,负担比= 届时教育金费用 届时收入,负担比高于30%者皆应该 及早储蓄准备 学费成长率收入成长率 以现在水平估计的 负担比偏低,如一年 大学学费 +住宿+杂支 2万 若家庭收入6万 负担比高达33%,4,子女教育金的特性(一),1. 没有时间弹性子女到了一定年龄(18岁左右)就要念大学 2. 没有费用弹性高等教育的学费相对固定，念大学费用支出一年就要1.5万以上，这些费用对每一个学生都是相同的 3. 子女的资质无法事先预测自动自发的子女与漫不经心的子女，在求学期间所花费的费用差距甚大,5,子女教育金的特性(二),单位就职者，个人养老金账户用在退休规划。住房公积金账户用在购房规划。但是并无为子女教育强制储蓄的账户,子女教育金都要靠自己来准备 子女教育支出虽然每年支出的金额不是最多，但子女从小到大将近20年持续的支付，总金额可能比购屋支出还多 教育金的支出成长率较一般物价来得高。以2004年来说，一般物价成长率仅1.1%，但教育费用成长率达到4.3%。,6,子女教育金规划的重要原则,父母的期望与子女的兴趣能力可能有差距，应以较宽松角度使准备的教育金可因应未来子女不同的选择。 宁可多准备，届时多余的部分可留做自己的退休准备金 支应子女高等教育金阶段与准备自己退休金的黄金时期高度重迭，避免全力投入子女教育金时忽略自己的退休金 利用子女教育年金或10-20年的储蓄险准备部分子女教育经费 ，至少子女考上大学时，这部分学杂费已经强制储蓄，不会造成无法弥补的遗憾,7,子女教育金规划的步骤,列出对子女教育的期望目标：大学/硕士/博士 国内或出国 公费或私立 了解目前达到目标需要的总费用 设定一个学费成长率，计算到时的总费用 根据现有的教育金准备和预计投资收益率计算到期时的终值 根据到期的总费用和教育金准备计算差额 根据差额进行规划(每月储蓄或投资),8,子女教育金规划的步骤,列出期望子女高等教育的程度: 大学/硕士/博士 国内或出国 公立或私立学校,估算当前子女高等教育所需的费用,估算学费成长率,估算子女上大学时所需的费用,计算该投资是否足够支应届时的费用,不足时计算每月 还需要多少储蓄投入,应作如何资产配 置才能达到所需 的投资报酬率,分配可配置在子 女教育金资产%,9,孩子们花了多少钱？调查报告显示的讯息,上海社科院研究员徐安琪，受上海市徐汇区人口与计划生育委员会委托，在2005年初发表一份名为孩子的经济成本：转型期的结构变化和优化的报告。抽样调查的样本均来自该区，总共调查了749户。 调查显示，以2003年的物价水平，016岁孩子的直接经济总成本达到25万元左右(即016岁子女2003年的人均支出相加之和)，如估算到子女上高等院校，家庭支出则高达48万元，,10,子女花费的绝对数和相对数均远高于父母,大多数家庭只生一个孩子，父母在子女身上的花费处于家庭支出的第一位。根据对被访者的估算，除了不在读的外，不同阶段孩子的费用在家庭总支出中的比重在39%到52%，其中初中阶段子女为46%，高中阶段的为51%，大学阶段的为52%。其中1/4家庭的子女经济成本占夫妻总收入的50%以上。 “把家庭总支出的百分之四五十都花在子女身上，这说明父母省吃俭用，在子女身上花了血本。”,11,我国教育体制下的学杂费-中小学,九年义务教育: 目前采取一费制，免学费只缴杂费、制服费、书本费等。预估小学每年平均教育支出约在1000元左右，初中每年平均教育支出约在1200元左右。对一般家庭而言负担不大。 高中开始收学费，重点中学每学期约1200-2000元，较一般高中1000元为高。公立高中每年学杂书本制服费等合计在3000元- 5000元。职业高中每学期学费1200元,12,我国教育体制下的学杂费-中专大学,普通中专学费 2000元- 3000元 大学本科: 据统计，我国高校生的学费已从1995年的800元上升到2005年的6000元。住宿费由1995年的270元上升到2005年的1200元。再加上其它书本与生活费用，包括外地学生的交通费用和长途电话费用等，平均每年的费用在15000元-20000元左右。,13,我国教育体制下的学杂费-研究生,研究生公费不用缴学费。但目前自费研究生愈来愈多，由公费转向自费是大势所趋。事实上，目前每年约有一半的研究生(包括硕士生和博士生)是自费生，各大高校和科研院所收费标准为每年8000元到10000元之间。 由于研究生阶段用于买书与论文写作的费用较高，预计公费生扣除每月200元的补助后每年还要支付8000元，自费研究生平均每年的费用在18000元左右。,14,民办学校,属于义务教育的中小学阶段私立学校极少，每年学费也要两万元以上，有些是针对外籍人士或港澳台同胞子弟设立，国人就读的并不多。 民办高中:每年学费也要两万元以上。标榜中外合作，为毕业后出国留学的先修班，学费与住宿费合计每年要四万元以上。 私立大学: 我国的私立大学还在起步阶段，目前的水准也不及公立大学，但每年学费也要两万元以上。,15,其它教育成本,跨区就读较好的公立中小学校，需缴借读费。如北京市流动人口子女在公办小学的借读费每学期200元，初中每学期500元。有些地方政府已经取消借读费 各地方办得好的重点小学，很多家长都想越区将子女送往好学校就读，仍需缴交一笔择校费。名义经常是捐资助学，择校费用各区价格并不统一，大致为15000元到30000元，部分热点小学价码能达到五万元以上。 初中择校费至少要花10000元，区重点为30000元，市重点为50000元，上不封顶。高中虽有考试分数依据，但仍可在一定分数范围内择校，分数与录取标准差的越多，择校费越高，通常也在30000元以上。,16,学前教育:,幼儿园并非义务教育，但是全国仍有十几万个幼儿园，城市中3到6岁的小孩多数有上幼儿园。公立幼儿园的平均费用每月400元左右，有入学区域限制，每年费用约5000元。 民办幼儿园的费用大致是公立幼儿园的三倍，每年费用约15000元，比上公立大学的学费还高。有些中外合班，双语贵族式的幼儿园，每年收费可高达一万美元。,17,才艺班支出:,包括各种音乐、美术、运动、奥数、多元智能、儿童英语与计算机等课程。有些是私立幼儿园附加，多数是另外招生。 以每周活动一次，每次平均50元计算，每期三个月，收费600元计算，同时上两个才艺班，每年至少也要5000元。 特殊才能如学钢琴、芭蕾舞等的钟点费更高，每年才艺班费用支出一万元以上者的家庭甚多。,18,辅导班、补习或家教支出：,中学阶段学校附设的辅导班，一学期一科500元计算，辅导一科每年约需要1000元，如英、数、理化都要辅导每年约需要3000元。 如果请大学生家教，每小时30元，老师家教每小时100元。家教费每科每个月500元计，补两科就要1000元。,19,各级学校2005年每年学费范围表,20,子女教育学杂费与学程图,幼儿园 6000元 3年,小学1000元6年,初中1500元 3年,高中 3000元 3年,大学学费 15000元 4年,小学中学12年间若念公立学费不高 是储备子女高等教育金最佳时段,21,子女教育学费与学程图-才艺补习版,扣除生活费用,幼儿园 12000元 3年,小学6400元 6年,初中6600元 3年,高中 9200元 3年,大学学费 住宿费 20000元 4年,包括在年度费用预算中 不另外做教育金规划 收入必须够高 才能负担私立学校 才艺班与补习费,22,讨论-各阶段子女总开销(千元RMB),学前 幼兒园 小学 初中 高中 大学 研究生 年数 3 3 6 3 3 4 2 年学费 0 6 0.4 0.6 1.2 10 6 补习才艺 0 6 6 6 8 0 0 生活费用 20 12 12 12 12 12 12 养育合计 20 24 18.4 18.6 21.2 22 18 双薪收入 80 90 100 110 120 130 140 教养費% 25% 27% 18% 17% 18% 17% 13% 合计教育支出现值 18万 生活费用现值31万 合计49万 平均养育一个子女花费收入20% 两个子女40% 若要考虑留学则每年要多准备15-20万的费用 最近上海的调查养育子女的总費用亦为49万人民币,23,子女教育金规划示例-为6岁子女规划大学教育金,当前大学学费开销,届时大学学费估计,每年应投资金额,以大学4年8万元学杂住宿费计,费用成长3%12年后上大学需要11.4万元,报酬率6%假设下月投资额543元,8PV 3I 12N CPT FV 11.4 11.4FV 6/12=0.5I 12*12=144N CPT PMT 543,24,子女教育规划试算表,子女目前年龄 A 6岁 几年后上大学 B =18-A 12年 几年后深造 C =24-A 18年 目前大学学费 D 以公立4年,含生活住宿 10万 目前深造费用 E 出国3年,含生活住宿 15万 学费成长率 F 以3%-10%假设 5% 届时大学学费 G =D*(1+5%)12 18万 届时研究生费 H =E*(1+5%)18 36万 教育投资报酬率 I 以8%-12%预计 10% 目前积累 J 以目前教育金准备 5万 至深造时累积 K =J*(1+10%)18 28万 深造差额 L =H-K 8万 准备研究生的月投资 M=PMT(80000FV,10/12 I/Y,18*12 N)633.13元,25,子女教育金的不同准备期规划,以准备大学共4年教育金现值8万计 届时学费-成长率3%计 出生-18年后需13.6万 上小学-12年后需11.4万 上初中-6年后需9.6万 上高中-3年后需8.7万,从现在开始至18岁为止每月定期定额投资额- 投资报酬率以6%计 每月投资额351元 每月投资额543元 每月投资额1105元 每月投资额2222元,26,是否出国留学的考虑因素:,想学的专业知识或学位是否一定要出国进修 是否在财务上可以负担得起出国留学的费用 返国后的薪资增幅是否能够回收投资成本 在什么条件下(拿奖学金与可打工)可出国留学 是否能争取到国家公费留学或单位公费留学的机会,27,出国留学准备与成行费用,准备阶段要花的费用 托福等考试费用: 约需人民币1500元 外语培训费:约需人民币2000元 院校申请费用:每所100美元*5*8.1=4050元 机票:单程1000美元*8.1=8100元 设备:自带笔记型计算机约需人民币10000元 生活必备品: 约需人民币2000元 合计27650元,28,在国外求学阶段所需的开销,学费: 发达国家英美澳加的学费平均一年要人民币80000元 亚洲国家韩国30000元、日本40000元、马来西亚50000元 年生活费: 欧美澳日约需人民币80000元，其它也要50000元 教材费: 每年5000元人民币 通讯费: 长途电话费每年人民币10000元 合计每年约需人民币100000元(韩)到175000元(欧美) 若平均两年，所需费用为人民币200000元(韩)到350000元(欧美),29,海归派的代价(欧美),出国留学准备与成行费用人民币27650元 在国外求学阶段所需的开销人民币350000元 回国机票约人民币8100元 总计实际开销约人民币385750元 出国两年不工作的机会成本=年收入40000元*2=80000元 总成本=人民币465750元,30,收入增加多少才划算:简算法,如果一年花费20万元，费时两年拿到学位，学费成本20万元240万元，再加上两年工作收入的机会成本4万元28万元，总成本48万元，若以拿到硕士后工作28年来分摊，48万元281.71万元，1.71万元4万元43%。取得国外硕士学位回国后，年薪要增加43%以上，年薪达到5。71万元才能把此教育投资收回。 若是在国内念硕士两年，机会成本仍为8万元，但学费成本只有1万元来算，(8万元1万元)280.32万元，0.32万元4万元8%，损益平衡的年薪额降低，年薪多3200元就划算。,31,教育投资是否划算的现值分析,假设父母愿意以房子抵押贷款30年借你40万，前两年父母帮你还利息，当你在学成回国后在未来28年的工作期间内本利平均摊还，年利率以6%计算，以年金现值的方法计算，PMT(6%,28,400000)=则每年要还29837元。 因此回国后的年薪资要多出29837元才足以让你还贷款本息后，维持与不出国深造同样的条件，29837元/40000元=74.6%，出国深造后薪资要比不出国高出74.6%才划算,32,留学渠道一:国家公费留学,国家公费出国留学的培训工作主要由教育部11家培训部完成，自1978年来共培训出国留学人员5.8万人，成为我国出国留学派遣工作的主力军。如今，通过这一渠道派出的留学人员，60已经回到国内，在各自的岗位发挥着重要作用。 国家留学基金管理委员会将继续重点资助七大学科、专业领域，即：通信与信息技术、农业高新技术、生命科学与人口健康、材料科学与新材料、能源与环境、工程科学、应用社会科学与WTO相关学科。 国家留学基金全额资助项目与有关国家互换奖学金项目由省人事厅引进海外智力办公室受理申请，留学基金委统一组织评审和录用。每年录取2000-3000人,33,留学渠道二:单位公费留学,由任职单位出资，出国学习与未来工作有关的专业知识或技能。 不一定以取得学位为前提 通常有回国后须在该单位至少继续服务几年的规定 回国后若职位升迁，薪资也可能跟着提高。 只有少数的教育、金融与技术单位，提供单位公费留学的机会,34,留学渠道三:留学学校奖学金,美国大学的奖学金设置，有一大部分都是分派给美国本国学生，只有一少部分给国际学生。且竞争十分激烈，但仍会有相当一大批中国留学生能够拿到全奖 若能申請到就读学校全额奖学金 自己只要准备机票钱即可 ,全部費用可減少至10万元以下 若能考上法国公立大学可免学費,35,留学渠道四: 打工收入,打工的收入通常只能支应生活费，尚难以支应全额学费 有些国家或地方政府限制留学生打工，或限制可以打工的行业，须先打听清楚 打工的时间是否会影响课业，若因此使拿到学位的时间拖长，不见得有利。,36,自己先工作来准备留学费用,自己先工作来准备留学费用 依照大学毕业者年薪4万来算，不可能不靠打工完全自己准备留学基金 不靠父母的话，生活费以打工支应，只准备期初费用、来回机票与学费，约需要24万。以平均每年储蓄准备3万来算，大学毕业8年后，预计30岁左右才能出国留学。,37,由父母帮子女准备出国留学基金,学费成长率以3%计算 目前子女刚出生，届时要准备84万留学基金 子女刚上小学，届时要准备70.6万留学基金 子女刚上初中，届时要准备54.1万留学基金 子女刚上高中，届时要准备64.6万留学基金 子女刚上大学，届时要准备49.5万留学基金,报酬率以6%计算 月投资1543元 月投资2199元 月投资3608元 月投资5200元 月投资9154元,以目前应准备总金额44万人民币，大学毕业就出国来算,38,教育的价值观,在做教育金规划时，不能仅考虑钱的问题，教育的投入成本，有可能无法完全回收，把子女当作一个事业投资，一样是有风险。 最大的风险是投入庞大的教育支出后，子女仍然无法如预期般的有出息。对子女的投资若不能抱着只问耕耘，不问收获的心态，则家长的心理负担会很沉重,39,教育金补助政策,独生子女补助：各地方每月补助金额多未超过100元，且很多地方未能兑现应有补助，对