水利水电工程保险的实施和应用.doc

水利水电工程保险的实施和应用马 铁 焰(四川省紫坪铺开发有限责任公司 ， 四川都江堰 611830)摘要:水利水电工程由于规模大、工期长、涉及面广和周边条件复杂等因素，比一般产品生产具有更大的风险，业主和承包人应本着合理分摊风险的原则，利用保险手段尽可能转移和分散风险，以保障工程的顺利实施。关键词:水利水电工程;风险;分散和转移;保险风险( Risk)是指损失发生的不确定性，它是不利事件或损失发生的概率及其后果的函数，用数字公式表示为:R=f(尸，c)。其中R表示风险，尸表示不利事件发生的概率;C表示该事件发生的后果。内资水利水电工程面临的主要风险是工程风险，保险作为合理分摊风险和管理工程的有效手段，已得到越来越广泛的应用。按照现行水利水电土建工程合同条件(以下简称“合同条件”)的规定，工程业主和承包人应联名投保建筑(安装)工程一切险，并为其雇用的人员投保人身意外伤害险。尽管合同条件对业主和承包人的风险责任划分、投保险种的范围和方式以及各自的相关责任作出了规定，但在实际运用时应因事制宜，准确评估和识别各个工程所特有的过程风险，以保证工程的顺利实施。在此，笔者根据自己的从业经验，就工程保险实际运用中的一些重要事项与业内同行进行探讨。1 投保人应完整陈述工程范围及可能面临的工程风险由于国内的保险公司尚不完全具备追踪和监督被保险工程实施过程的能力，加之市场缺乏技术鉴定和责任认定的权威机构，投保人和承保人在重大索赔事件上容易产生争议。业主和承包人在填写投保申请书时应对其中所列明的事项以及承保人提出的其他问题作出真实、详尽的陈述或说明，提供完整的设计文件和合同文件，避免因漏报、错报、虚报或隐瞒有关保险的实质性内容而导致索赔被拒，甚至丧失整个保单项下的权益。2 保险经纪公司的介入在国外同业中，很多工程业主或承包人常通过保险经纪公司来选择承保人，以弥补自己在专业知识和资源上的不足，如国际著名的土建承包商 意大利英波基洛公司(Impresilo5.p.a)在世界各地所有工程项目的各种保险，均由一家名为Generail的保险经纪公司代理。目前，三峡工程、百色水利工程等也聘请了保险经纪公司为保险代理。引人保险经纪公司后，业主和承包人可以利用其业务优势，将本行业/工程的特殊要求体现到保险的专业保障中，从而有效地控制了风险。同时，保险经纪公司专业人员的业务素质一般都高于投保人，一旦出险后发生纠纷或争议，保险经纪公司可以充分运用自己的专业知识和丰富的经验，协助业主和承包人保障其合法权益。3 工程一切险的保险金额合同条件第48.1(1)款规定，工程一切险的保险金额由业主和承包人双方在签订协议书时协商确定。在实际应用时，业主通常以“闭口”保单的方式核定一个保险金额，往往忽视了与保单条款的一致性，容易埋下争议的隐患。按照国内各大保险公司现行的工程一切险条款，签单时核定的保费为预估值。若工程的建造期超过3年，则投保人须从保单生效日起每隔12个月申报当时的工程实际投资金额及调整后的工程总造价，承保人将据此调整保费。在保单列明的保险期限届满后3个月内，投保人应申报最终的工程总价值，承保人据此以多退少补的方式对预收保费进行调整，否则将被视为保险金额不足。一旦发生保险责任范围的损失时，承保人将根据致的事故时，承包人对业主的索赔是其用于修复保单的规定对各种损失按比例进行赔偿。因此， 毁损工程项目的实际费用，远高于原施工费用C工程一切险的保险金额是被保险工程完成时的总因此，根据工程自身的特点和风险判断，选择好价值，而不仅仅是合同价格(即中标通知书中载“其他保险项目”，可以有效转移风险，减少业主明的金额)。与承包人之间的合同争议。笔者在巴基斯坦嘎此外 ， 在 保单的“保险金额”条款中，除了建兹一巴罗塔(Ghazi Barotha)水电工程C刀3厂房标筑(安装)工程本身和承包人的施工设备外，还包工作时承办的工程一切险(投保金额20774万美括“其他保险项目”，其保险金额由投保人和承保元)中，即以保费包干和批单(Endorsement)的方人双方商定。在工程实践中，当发生业主风险导式投保了几项重要的其他项目保险，见表1。4 工程设计不当造成的损失和损坏的处理合同条件第47.1(1)款规定，业主应对由其负责的工程设计不当造成的损失和损坏承担风险责任，这是一个在合同期内处理保险索赔时容易产生争议的问题。上述规定解除了承包人对由此而引起的工程损失、损坏以及人身伤害所承担的责任，也解除了承包人对此进行保险的责任。一旦发生因工程设计不当造成的损失和损坏，承包人必须证明事故完全是由设计造成的，否则将承担修复工程损失和损坏的责任及费用。经验表明，要做到这一点非常困难，甚至是不可能的。因为监理工程师(或业主)总是可以找到证据证明，承包人没有完全按照设计要求正确施工。合同条件第41.1(1)款规定的业主风险对承包人而言是一项“除外风险”，但这种“除外风险”不等同于保单项下的“除外责任”。在发达的工业国家，设计风险可由设计单位投保“专业责任险”(professionalLiabilitylnsurance)转移。要处理好这个问题，一方面在选择承保人时应尽可能利用其渴望签单的心理和市场竞争因素，将设计风险排除在“除外责任”之外。另一方面，可以合理运用相关的保单条款。在国内，无论是国家工商管理局203年版的建筑工程一切险保险合同示范文本还是中国人民保险、太平洋保险、平安保险和华泰财产保险等公司现行的建筑工程一切险条款中的“除外责任”都包括因“设计错误引起的损坏和费用”。笔者认为，“不当”与“错误”的区别在于，按照设计时的工艺水平来看，设计是“正确的”，后来科技进步导致工艺改进后才得知是“不当的”。从某种意义上讲，设计从来都是“正确的”，没有错误，否则就不会通过审查和立项。相比“错误设计”，“不当设计”造成的损失和损坏有可能从承保人处获得赔偿。5 强制性险种与自行投保险种的结合合同条件规定，工程一切险和第三方责任险属强制性险种，承包人施工设备险和承包人雇员人身意外伤害险属自行投保险种。在大型水利水电工程中，标段划分较多，承包人来自四面八方，常常为如何在规定的时间内选择一家保费低、付款条件优惠、免赔额低、保单风险覆盖全面的保险公司而头疼。为此，业主可适当地介人，对承包人加以引导，将强制性险种与自行投保险种结合起来考虑，集中谈判，分别签单。这样做不但可以节省保费，还可以覆盖各标段在保险时段和保险范围的搭接上容易被忽视的地方，为工程的顺利实施提供全面、有效的保障。6 承包人施工设备险的性质有观点认为，承包人施工设备险投保是其责任，承包人未投保或投保金额过低时发生的设备毁损(业主风险导致的事故除外)，应由承包人自行承担，而与业主无关。这种观点值得商榷。任何工程都是业主自己的工程，业主比谁都重视进度、质量和投资。如果承包人未按合同约定为其施工设备投保，一旦发生重大毁损事故，承包人可能缺乏及时重置毁损设备的财务能力，工程进度将不可避免地受到影响，从而导致业主蒙受巨大的损失。2003年7月中旬，紫坪铺水利枢纽工程库区213国道淹没段改建工程E标承包人未及时对刚进场的设备和材料投保，致使置放在寿溪河河滩上的部分设备和材料被突发的山洪冲走，造成约20万元的直接经济损失。不得已，只好从其他项目急调设备，因此而对该标段的按期完工造成了一定影响。笔者认为:在今后的工程实践中，有必要在合同文件里将承包人施工设备险转化为强制性的险种。7 保修期内的工程保险工程 一 切 险在保修期内只涵盖了保修期开始前由于承包人原因造成的缺陷或损坏，以及承包人履行缺陷修补责任施工时蒙受的损失，业主在保单的这部分中没有可保权益。因此，在工程完工移交时，业主应注意另外投保(单独投保或对原保单以批单方式进行补充完善)，以覆盖这部分风险。8 结语由于规模大、工期长、涉及面广和周边条件复杂等原因，水利水电工程建设过程中存在着许多