学习情境1汽车保险销售第4次课.ppt

汽车保险与理赔,复习提问,案例：2009年3月3日，A、B、C三辆机动车发生交通事故，交警认定若A负全责，B、C无责任，三车车损分别为2000、200、500元，另造成路产损失1000元。A、B、C分别由甲、乙、丙保险公司承保。 问：甲、乙、丙保险公司交强险赔偿金额分别是多少？,复习提问,根据交强险条款规定的有责与无责赔付限额：财产损失限额分别为2000元和100元，因A车有责，则其应当承担的赔付限额为2000元，B、C车应当承担限额为100元。,复习提问,1.分别针对每车分析： A车：全责，应当赔付B车、C车和路产损失，共计200+500+1000=1700元，低于限额，按实际发生损失确定，即甲保险公司应当承担1700元交强险赔偿; B车：无责，应当赔付A车、C车和路产损失，共计2000+500+1000=3500元，超过100元限额，按100元限额赔付，即乙保险公司应当承担100元交强险赔偿; C车：无责，应当赔付A车、B车和路产损失，共计2000+200+1000=3200元，超过100元限额，按100元限额赔付，即丙保险公司应当承担100元交强险赔偿。 2.甲、乙、丙三保险公司应当承担交强险赔偿共计：1700+100+100=1900元 ;,复习提问,3.实际损失为A、B、C车和路产损失，共计：2000+200+500+1000=3700元; 4.因事故实际损失超过甲、乙丙三保险公司应当承担赔偿总额，故根据交强险条例：仅在责任限额内承担赔偿：甲保险公司承担1700元;乙保险公司承担100元;丙保险公司承担100元。,子任务二：解析商业汽车保险中的主险,解析第三者责任险,1,解析车上人员责任险,2,解析汽车损失险,3,解析全车盗抢险,2,4,子任务二：解析商业汽车保险中的主险,商业车险的变化 1950年，创建不久的中国人民保险公司就开办了汽车保险。 1955年中国人民保险公司停止了汽车保险业务 1980年我国保险业恢复之初恢复汽车保险业务，条款自定 1983年改名为机动车辆保险 2000年统颁； 2003年个性化； 2006年交强险和商业ABC。 2007.4新版ABC条款,现行机商业汽车保险险种介绍,车险险种分基本险种和附加险种两部分。 大部分公司基本险种包括车辆损失险和第三者责任险。 另有部分保险公司把基本险种进行了细分或补充。 如人保公司把车辆损失险细分为家庭自用汽车损失险、 非营业用汽车损失险、营业用汽车损失险，,现行机商业汽车保险险种介绍,平安公司把第三者责任险细分为第三者综合责任险、 第三者人身伤亡责任险， 天安公司把第三者责任险细分为第三者人身伤害责任险、第三者财产损失责任险， 华安公司在基本险种中补充了驾驶员座位责任险， 天安公司在基本险种中补充了乘客伤害责任险、驾驶人 伤害责任险等。,现行机商业汽车保险险种介绍,现行机商业汽车保险险种介绍,现行机商业汽车保险险种介绍,目前，我国险种框架如图所示,A、B、C三款车险行业条款有何区别？,新版车险行业条款仍然为A、B、C三套，保障范围、费率结构、费率水平和费率调节系数基本一致、略有差异。制定过程中充分考虑了消费者的风险水平与保险保障需求，以及各保险公司的经营管理实际和操作性。主要变化包括： 一是进一步扩大了覆盖范围。涵盖了车辆损失险、商业三者险、车上人员责任险、盗抢险、不计免赔率特约险、玻璃单独破碎险、车身划痕损失险和可选免赔额特约险等8个险种。 二是对费率调节系数进行了简化和规范。取消了与风险关系不紧密的系数，实现了与交强险的进一步衔接，还原了费率调节系数反映消费者真实风险的真正作用。 三是完善条款约定。新版车险行业条款结合运行实际，对于条款约定不明确、实务中易引起纠纷的内容，在文字表述上进行了修改、完善，使条款约定更为严谨和通俗易懂，既方便投保人理解，也便于各保险公司规范操作。,解析商业第三者责任险,案例1： 2008年10月5日，大庆市王某驾驶自己的奥迪私家车，拉乘李某去某酒店谈生意，期间李某在车上吸烟，在停车后将烟头遗忘在车座上，引起奥迪车燃烧。并将停在奥迪车旁边的奔驰车引燃。事后奥迪车全部焚毁，奔驰车部分损失。经查实奥迪车投保了交强险和商业第三者责任险。 讨论：1.奔驰车的损失交强险是否赔付？ 2.奔驰车的损失商业第三者责任险是否赔付？,商业第三者责任险的含义,商业第三者责任保险:是保险车辆因意外事故，致使他人遭受人身伤亡或财产的直接损失，保险人依照保险合同的规定给予赔偿。,责任保险：以被保险人应向第三者承担的经济赔偿责任为保险标的的保险。,商业第三者责任险的保险责任,被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人依照保险合同的约定，对于超过机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额以上的部分负责赔偿。,解析商业第三者责任险,案例2： 王某购买了一辆拖拉机，并投保了商业第三者责任险。2008年3月2日，李某向王某借来了拖拉机运东西，李某在驾驶途中，由于车速过快冲下山坡，并将山坡下的王某的妻子撞伤，造成右腿骨折。事后王某向保险公司提出赔偿。 讨论：此种情况，商业第三者责任险是否赔付？,商业第三者责任险的责任免除,1.被保险机动车造成下列人身伤亡或财产损失，不论在法律上是否应当由被保险人承担赔偿责任，保险人均不负责赔偿： （1）被保险人及其家庭成员的人身伤亡、所有或代管的财产的损失； （2）被保险机动车本车驾驶人及其家庭成员的人身伤亡、所有或代管的财产的损失； （3）被保险机动车本车上其他人员的人身伤亡或财产损失。,解析商业第三者责任险,案例3： 案情简介：“浙A12345货车投保了机动车辆第三者责任险，限额、保险期限以及另外保了什么险暂且不论，某驾驶员A驾驶浙A12345时，与对面一客车相撞，对面客车内有包括驾驶员在内共4人，事故发生后该4人全部死亡，其中在这4人中有一人为浙A12345的驾驶员A的妻子，交警处理，浙A12345全责。 讨论：此种情况，商业第三者责任险如何赔付？,解析商业第三者责任险,案例4：肇事司机无责任 案情简介：陈先生开车正常行驶的过程中，忽然一路人翻越隔离栏进入车道，陈先生躲让不及，将路人当场撞死。经当地交通大队责任认定，路人应负全责，陈先生无事故责任。但即使陈先生无责任，也需承担对路人的经济补偿。陈先生向保险公司提出赔偿。 讨论：此种情况，保险公司是否赔付？,解析商业第三者责任险,案例5： 案情简介：吴先生陪客户吃饭时喝了些酒，在自己开车回去的路上发生了追尾事故。经交警部门责任认定吴先生酒后驾车，负事故的全部责任。吴先生在赔偿了对方损失后，向保险公司提出理赔申请。 讨论：此种情况，保险公司是否赔付？,解析商业第三者责任险,案例6：肇事后逃逸 案情简介：小赵半夜开着自己的小车撞到了一位行人，因为惊慌小赵并没有采取任何施救行动，而是迅速驾车逃离了现场。行人因抢救无效死亡，后小赵向公安部门投案自首。 经过交通部门责任调查认定，小赵负事故的全部责任，要赔偿死者家属30多万元。事后小赵向保险公司提出索赔。 讨论：此种情况，保险公司是否赔付？,商业第三者责任险的责任免除,2.下列情况下，不论任何原因造成的对第三者的损害赔偿责任，保险人均不负责赔偿： （1）地震、战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用； （2）竞赛、测试、教练，在营业性维修、养护场所修理、养护期间； （3）利用被保险机动车从事违法活动； （4）驾驶人饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用被保险机动车； （5）事故发生后，被保险人或其允许的驾驶人在未依法采取措施的情况下驾驶被保险机动车或者遗弃被保险机动车逃离事故现场，或故意破坏、伪造现场、毁灭证据,商业第三者责任险的责任免除,（6）驾驶人有下列情形之一者： 1）无驾驶证或驾驶证有效期已届满； 2）驾驶的被保险机动车与驾驶证载明的准驾车型不符； 3）实习期内驾驶公共汽车、营运客车或者载有爆炸物品、易燃易爆化学物品、剧毒或者放射性等危险物品的被保险机动车，实习期内驾驶的被保险机动车牵引挂车； 4）持未按规定审验的驾驶证，以及在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间驾驶被保险机动车； 5）使用各种专用机械车、特种车的人员无国家有关部门核发的有效操作证，驾驶营业性客车的驾驶人无国家有关部门核发的有效资格证书； 6）依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许驾驶被保险机动车的其他情况下驾车。,商业第三者责任险的责任免除,（7）非被保险人允许的驾驶人使用被保险机动车； （8）被保险机动车转让他人，未向保险人办理批改手续； （9）除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车无公安机关交通管理部门核发的行驶证和号牌，或未按规定检验或检验不合格； （10）被保险机动车拖带未投保机动车交通事故责任强制保险的机动车（含挂车）或被未投保机动车交通事故责任强制保险的其他机动车拖带。,商业第三者责任险的责任免除,3.下列损失和费用，保险人不负责赔偿： （1）被保险机动车发生意外事故，致使第三者停业、停驶、停电、停水、停气、停产、通讯或者网络中断、数据丢失、电压变化等造成的损失以及其他各种间接损失； （2）精神损害赔偿； （3）因污染（含放射性污染）造成的损失； （4）第三者财产因市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低引起的损失； （5）被保险机动车被盗窃、抢劫、抢夺期间造成第三者人身伤亡或财产损失； （6）被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失； （7）仲裁或者诉讼费用以及其他相关费用。,商业第三者责任险的责任免除,4.应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的损失和费用，保险人不负责赔偿。 5.保险人在依据本保险合同约定计算赔款的基础上，在保险单载明的责任限额内，按下列免赔率免赔： （1）负次要事故责任的免赔率为5%，负同等事故责任的免赔率为10%，负主要事故责任的免赔率为15%，负全部事故责任的免赔率为20%； （2）违反安全装载规定的，增加免赔率10%； （3）投保时指定驾驶人，保险事故发生时为非指定驾驶人使用被保险机动车的，增加免赔率10%； （4）投保时约定行驶区域，保险事故发生在约定行驶区域以外的，增加免赔率10%。,解析商业第三者责任险,案例7：刘某是一辆东风车车主 ，于2008年9月中旬雇佣的驾驶员常军。2008年11月24日，刘某驾驶的东风车车在沙湾县大泉开发区一饭馆门前，由东向西倒车时，将在车底修理刹车的常军压死。该事故系非道路交通事故。 讨论：第三者责任险是否赔偿此类情况？,解析商业第三者责任险,案例8：2007年5月，邹某驾驶旅游公司的豪华大巴车送一批游客到某旅游景点。旅游公司为该车投保了第三者责任险。到达旅游景点后，游客下车，邹某倒车停放时，将下车的游客江某撞倒，致使其肋骨多处骨折，轻微脑震荡。事后，公安机关作出了交通事故责任认定书，邹某承担全部责任。江某向旅游公司索赔，旅游公司因已给车辆投保了第三者责任险，遂找到保险公司，要求保险公司赔偿江某的损失。 讨论：保险公司是否赔偿此类情况？,商业第三者责任险的责任限额,每次事故的责任限额，由投保人和保险人在签订本保险合同时按保险监管部门批准的限额档次协商确定。 第三者责任险的责任限额分为八个档次，即5万元、10万元、15万元、20万元、30万元、50万元、100万元以及100万元以上。,商业第三者责任险的赔偿处理,1.保险人依据被保险机动车驾驶人在事故中所负的事故责任比例，承担相应的赔偿责任。 被保险人或被保险机动车驾驶人根据有关法律、法规的规定选择自行协商，或者公安机关交通管理部门未确定交通事故责任比例的，保险人按照下列规定确定事故责任比例： 被保险机动车驾驶人负主要事故责任的，事故责任比例为70%； 被保险机动车驾驶人负同等事故责任的，事故责任比例为50%； 被保险机动车驾驶人负次要事故责任的，事故责任比例为30%。,商业第三者责任险的赔偿处理,2.被保险机动车重复保险的，保险人按照本保险合同的责任限额与各保险合同责任限额的总和的比例承担赔偿责任。 3.被保险人获得赔偿后，每次事故无论赔款是否达到保险赔偿限额，本保险合同继续有效，直至保险期间届满。 4.根据保险单载明的赔偿限额核定赔偿数额。 ()当被保险人应负赔偿金额超过赔偿限额时： 赔款赔偿限额（免赔率） ()当被保险人应负赔偿金额低于赔偿限额时： 赔款应负赔偿金额（免赔率） 5. 保险人对第三者责任事故赔偿结案后，对被保险人追加受害人任何赔偿费用不再负责。,商业第三者责任险的赔偿处理,案例9： 案情简介：A车与B车相撞，A车车损8000元，B车车损13000元，并造成B车驾驶员李某死亡，经确定，A车司机王某应赔偿李某死亡赔偿金25万。 经交警部门认定，A车负次要责任，B车负主要责任。 A车与B车都投保了交强险和商业第三者责任险。 A车在甲保险公司投保的商业第三者责任险责任限额为20万，B车在乙保险公司投保的商业第三者责任险责任限额为30万。 讨论：甲、乙保险公司各应给付赔偿金多少？,解析车上人员责任险,案例10： 【案情简介】2006年7月13日零点，申请人某汽运公司所有的、由驾驶员沈某驾驶的赣E重型货车，从宁波驶往温州，在甬台温高速公路上因故障停于主车道和硬路肩之间检修时，被朱某驾驶的浙K中型厢式货车追尾碰撞，造成沈某受伤、两车损坏的交通事故。经浙江省公安厅高速公路交警总队台州支队直属大队认定：双方负事故同等责任。 事故发生后，沈某送医院抢救，花费医疗费28312.76元。2006年8月8日，沈某作了伤残鉴定。因赣E在某保险公司投保了附加车上人员责任险5万元/座。故申请人向保险公司进行保险索赔，请求赔偿保险金52195.63元。 讨论：保险公司是否赔付此种情况。,车上人员责任险的含义,车上人员责任险：是商业汽车保险主险的一种。负责赔偿保险车辆交通意外造成的本车人员伤亡。,车上人员责任险的保险责任,保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使车上人员遭受人身伤亡，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人依照保险合同的约定负责赔偿。 车上人员是指保险事故发生时在被保险机动车上的自然人。,车上人员责任险的保险责任,案例11： 刘小姐开车送母亲看病，到了医院门口，刘小姐将车停靠在路边。雨天路滑，刘母下车时想避让路边台阶下的积水，却不小心踩空，摔倒在地，造成胳膊等多处擦伤，治疗总共花去1000多元。刘小姐觉得既然自己投保了车上人员责任险，而且母亲是从车上到车下的过程中摔倒的，自然该属于车上人员责任险范畴。刘小姐便拿着医疗单到保险公司要求理赔。 讨论：车上人员责任险是否赔付此种情况？,车上人员责任险的责任免除,第一：被保险机动车造成下列人身伤亡，不论在法律上是否应当由被保险人承担赔偿责任，保险人均不负责赔偿： 1被保险人或驾驶人的故意行为造成的人身伤亡； 2被保险人及驾驶人以外的其他车上人员的故意、重大过失行为造成的自身伤亡； 3违法、违章搭乘人员的人身伤亡； 4车上人员因疾病、分娩、自残、斗殴、自杀、犯罪行为造成的自身伤亡； 5车上人员在被保险机动车车下时遭受的人身伤亡。,车上人员责任险的责任免除,第二：下列情况下，不论任何原因造成的对车上人员的损害赔偿责任，保险人均不负责赔偿： 1地震； 2战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用； 3竞赛、测试、教练，在营业性维修、养护场所修理、养护期间； 4利用被保险机动车从事违法活动； 5驾驶人饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用被保险机动车； 6事故发生后，被保险人或其允许的驾驶人在未依法采取措施的情况下驾驶被保险机动车或者遗弃被保险机动车离开事故现场，或故意破坏、伪造现场、毁灭证据；,车上人员责任险的责任免除,7驾驶人有下列情形之一者： （1）无驾驶证或驾驶证有效期已届满； （2）驾驶的被保险机动车与驾驶证载明的准驾车型不符； （3）实习期内驾驶公共汽车、营运客车或者载有爆炸物品、易燃易爆化学物品、剧毒或者放射性等危险物品的被保险机动车，实习期内驾驶的被保险机动车牵引挂车； （4）持未按规定审验的驾驶证，以及在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间驾驶被保险机动车； （5）使用各种专用机械车、特种车的人员无国家有关部门核发的有效操作证，驾驶营运客车的驾驶人无国家有关部门核发的有效资格证书； （6）依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许驾驶被保险机动车的其他情况下驾车。,车上人员责任险的责任免除,8非被保险人允许的驾驶人驾驶被保险机动车； 9被保险机动车转让他人，未向保险人办理批改手续； 10除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车无公安机关交通管理部门核发的行驶证或号牌，或未按规定检验或检验不合格。 第三