保险法司法解释解读.ppt

保险法司法解释解读,2011年11月,目 录,保险法及司法解释（除特别注明外，本PPT中所称保险法均指2009年10月1日起施行的新保险法） 合同法及司法解释 民法通则及司法解释 民事诉讼法及司法解释 行政法规、部门规章及地方性法规、规章,保险法法律体系,保险法律关系不适用消费者权益保护法,贯彻了加强对投保人和被保险人利益保护的立法精神，同时又注意在适用法律上对合同双方当事人利益的平等保护； 既要符合合同法共性的要求，又要符合保险法作为特别法的要求。 贯彻了立法法第84条规定的新法一般不具有溯及力的精神，同时又基于保险法的特性，考虑到新法施行前成立订立的合同在新法实行后依然处于存续状态，因此规定此时的行为和事件应当受到新法的规范，新法具有溯及力。,制定司法解释的基本原则,保险法概述 保险法司法解释一解读 保险法司法解释二（征求意见稿）解读,目 录,为正确审理保险合同纠纷案件，切实维护当事人的合法权益，现就人民法院适用2009年2月28日第十一届全国人大常委会第七次会议修订的中华人民共和国保险法（以下简称保险法）的有关问题规定如下： 第一条 保险法施行后成立的保险合同发生的纠纷，适用保险法的规定。保险法施行前成立的保险合同发生的纠纷，除本解释另有规定外，适用当时的法律规定；当时的法律没有规定的，参照适用保险法的有关规定。 认定保险合同是否成立，适用合同订立时的法律。 第二条 对于保险法施行前成立的保险合同，适用当时的法律认定无效而适用保险法认定有效的，适用保险法的规定。 第三条 保险合同成立于保险法施行前而保险标的转让、保险事故、理赔、代位求偿等行为或事件，发生于保险法施行后的，适用保险法的规定。 第四条 保险合同成立于保险法施行前，保险法施行后，保险人以投保人未履行如实告知义务或者申报被保险人年龄不真实为由，主张解除合同的，适用保险法的规定。,中华人民共和国保险法若干问题的解释（一）,第五条 保险法施行前成立的保险合同，下列情形下的期间自2009年10月1日起计算： （一）保险法施行前，保险人收到赔偿或者给付保险金的请求，保险法施行后，适用保险法第二十三条规定的三十日的； （二）保险法施行前，保险人知道解除事由，保险法施行后，按照保险法第十六条、第三十二条的规定行使解除权，适用保险法第十六条规定的三十日的； （三）保险法施行后，保险人按照保险法第十六条第二款的规定请求解除合同，适用保险法第十六条规定的二年的； （四）保险法施行前，保险人收到保险标的转让通知，保险法施行后，以保险标的转让导致危险程度显著增加为由请求按照合同约定增加保险费或者解除合同，适用保险法第四十九条规定的三十日的。 第六条 保险法施行前已经终审的案件，当事人申请再审或者按照审判监督程序提起再审的案件，不适用保险法的规定。,中华人民共和国保险法若干问题的解释（一）,关于法律的溯及力,立 法 法,第84条规定：法律、行政法规、地方性法规、自治条例和单行条例、规章不溯及既往，（一般原则不具有溯及力）但为了更好地保护公民、法人和其他组织的权利和利益而作的特别规定除外。（特殊例外具有溯及力）,解释一,保险法的施行日期为2009年10月1日 无溯及力：第一条、第三条、第五条、第六条 特殊例外有溯及力：第二条、第四条,保险法施行后成立的保险合同发生的纠纷，适用保险法的规定。 保险法施行前成立的保险合同发生的纠纷，除本解释另有规定外，适用当时的法律规定；当时的法律没有规定的，参照适用保险法的有关规定。 认定保险合同是否成立，适用合同订立时的法律。,不具有溯及力-第一条,保险合同成立于保险法施行前而保险标的转让、保险事故、理赔、代位求偿等行为或事件，发生于保险法施行后的，适用保险法的规定。 仅指保险法施行后发生的保险标的转让、保险事故、理赔、代位求偿等行为或事件（即保险合同的履行）适用新保险法，其他情形均适用旧保险法。 保险事故如发生在新法施行后，自应适用新法。如旧保险法规定受益人故意制造保险事故的保险人可以解除合同且不拒赔，而新保险法则删除了该规定。因此如保险合同虽成立于保险法施行前，但保险事故发生在2009年10月1日后，此时应使用新保险法，保险人不能因该保险事故是受益人故意制造而主张解除合同并不承担给付保险金的责任，此时仅仅为受益人丧失了受益权。 理赔适用新法是指理赔的行为和时限受新保险法的约束，而不是所有在理赔阶段暴露出的纠纷无条件地适用新法。,不具有溯及力-第三条,保险法施行前成立的保险合同，下列情形下的期间自2009年10月1日起计算： （一）保险法施行前，保险人收到赔偿或者给付保险金的请求，保险法施行后，适用保险法第二十三条规定的三十日的； （二）保险法施行前，保险人知道解除事由，保险法施行后，按照保险法第十六条、第三十二条的规定行使解除权，适用保险法第十六条规定的三十日的； （三）保险法施行后，保险人按照保险法第十六条第二款的规定请求解除合同，适用保险法第十六条规定的二年的； （四）保险法施行前，保险人收到保险标的转让通知，保险法施行后，以保险标的转让导致危险程度显著增加为由请求按照合同约定增加保险费或者解除合同，适用保险法第四十九条规定的三十日的。 注意两年不可抗辩问题，自2009年10月1日至2011年9月30日，保险法施行已满两年，可能存在投保人、被保险人在利用两年不可抗辩骗保的情形，因此新契约工作应更加谨慎。,不具有溯及力-第五条,保险法施行前已经终审的案件，当事人申请再审或者按照审判监督程序提起再审的案件，不适用保险法的规定。,不具有溯及力-第六条,对于保险法施行前成立的保险合同，适用当时的法律认定无效而适用保险法认定有效的，适用保险法的规定。 体现了法律保护交易秩序的精神。,具有溯及力-第二条,保险合同成立于保险法施行前，保险法施行后，保险人以投保人未履行如实告知义务或者申报被保险人年龄不真实为由，主张解除合同的，适用保险法的规定。 符合立法法第84条“为了更好地保护公民、法人和其他组织的权利和利益而作的特别规定除外”的规定，更多的体现了对投保人和被保险人利益的保护和对保险人合同解除权予以限制的精神。如根据旧保险法投保人因一般过失未履行如实告知义务，保险人就可以解除合同和拒赔，而根据新保险法，只有在投保人因故意或重大过失未履行如实告知意外的，保险人方可解除合同和拒赔。,具有溯及力-第四条,保险法概述 保险法司法解释一解读 保险法司法解释二（征求意见稿）解读,目 录,前提：除合同另有约定外，投保人交付投保单，保险人已预收保险费但未及时作出是否承保的意思表示之前，发生保险事故的 符合承保条件：被保险人、受益人要求保险人承担赔偿或者给付保险金责任的，人民法院应予支持 不符合承保条件：保险人未及时作出是否承保的意思表示有过错的，应当承担相应的缔约过失责任。投保人要求保险人返还保险费及相应的利息，人民法院应予支持 举证责任：是否符合承保条件由保险人负责举证，因保险人最接近证据，具备举证优势,已预收保险费尚未承保发生保险事故的处理,定义：临时保险单，又称暂保单，是正式保险单或其他保险凭证签发之前，保险人向投保人签发的临时保险凭证。 一般原则：保险人向投保人签发正式保险单或其他保险凭证之前发生保险事故，当事人以临时保险单主张权利的，人民法院应予支持。 除外规定：投保人已经收到保险人取消临时保险单通知的除外 ，保险人不承担责任,临时保险单的效力,前提：投保人与被保险人不是同一人， 投保人已死亡，被保险人仍在世。 具有保险利益：投保人死亡后，投保人的继承人主张行使保险合同权利义务，人民法院应予支持，但投保人的继承人不符合保险法第十二条、第三十一条规定的除外。 征得被保险人同意：以死亡为给付保险金条件的人身保险合同，未经被保险人同意，投保人的继承人主张行使保险合同权利义务的，人民法院不予支持。 （前提为具有保险利益） 权利限制：人身保险合同中，投保人的继承人主张解除保险合同的，应当通知被保险人、受益人。被保险人、受益人在投保人的继承人指定的期限内，向其支付了相当于保险单现金价值的款项后，投保人的继承人仍主张解除合同的，人民法院不予支持。,投保人死亡后权利义务的继承,前提 1.保险合同效力中止：保险合同的效力因投保人未及时支付保险费而中止 2.被保险人、受益人主张向保险人补交保险费的，除投保人明确拒绝外，人民法院应予支持。 后果 1.效力恢复：保险合同的效力因被保险人、受益人向保险人补交保险费而得以恢复的 2.解除权转移：补交保险费的被保险人、受益人对复效后的保险合同享有解除权，投保人丧失合同解除权。 3.投保人现金价值请求权：投保人向被保险人、受益人请求支付保险合同复效前的现金价值的，人民法院可以依法支持。,被保险人、受益人补交保险费的处理,如实告知事项范围：限于保险人向投保人提出询问时投保人知道或者应当知道的事项。保险人以投保人未在询问表的“其他应告知事项”等栏目内主动列明应当告知的事项为由，主张解除保险合同的，人民法院不予支持。 豁免：合同订立后，保险人知道投保人未如实告知的重要情况的，仍继续承保，保险人又以投保人未履行如实告知义务为由请求解除合同，或者支付保险金后又要求返还的，人民法院不予支持。 恰当解除合同：投保人未履行如实告知义务，保险人不解除合同，直接请求不承担赔偿或者给付保险金责任的，人民法院不予支持。 因果关系：投保人未如实告知的事项与保险事故发生不具有因果关系，保险人主张不承担赔偿或者给付保险金责任的，人民法院不予支持。,如实告知义务,范围：保险人在采用自己提供的格式条款与投保人订立保险合同时，保险合同中明确标明为“责任免除”或“除外责任”的条款，及其他有关免赔率、免赔额等可能产生部分或全部免除保险人赔偿或者给付保险金责任的有关条款，人民法院应认定为保险法第十七条第二款中规定的“免除保险人责任的条款”，但保险合同中有关依据法律明确规定保险人不承担保险责任的内容除外。 说明内容：概念、内容及其法律后果 说明方式：积极地以书面或口头方式。以足以引起注意的文字、符号、字体等特别标识集中单独印刷，且投保人对保险人已履行了明确说明义务及自己对有关免除保险人责任条款的概念、内容及法律后果均已明了签字认可的，可以认定保险人履行了该项义务，但有相反证据证明保险人未履行明确说明义务的除外。 说明标准：通常人能够理解 举证责任：是否履行了明确说明义务，由保险人负举证责任。,免除保险人责任的条款及说明义务,保险人与投保人、被保险人或者受益人对于保险合同的内容有争议时，人民法院遵循下列规则认定： （一）投保单与保险单或者其他保险凭证不一致的，以投保人签收的保险单或者其他保险凭证载明的内容为准； （二）特约条款与格式条款不一致的，以特约条款为准； （三）保险合同的条款内容因记载方式或者时间不一致的，“批单”优于“正文”、“后批注”优于“前批注”、“加贴批注”优于“正文批注”、“手写”优于“打印”。,保险合同文本的认定规则,一般解释规则：按照合同法第一百二十五条第一款规定予以解释： 当事人对合同条款的理解有争议的，应当按照合同所使用的词句、合同的有关条款、合同的目的、交易习惯以及诚实信用原则，确定该条款的真实意思。 不利解释规则：采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款的理解有争议的，按照前款规定予以解释后，仍有两种以上解释的，应当作出有利于被保险人和受益人的解释。,保险合同条款的解释规则,被保险人的同意 1.前提：以死亡为给付保险金条件的合同 2.时间点：合同订立后 3.方式：书面、口