自考保险学原理笔记.doc

第十章 第一节 保险监管概述 保险监管即保险市场的监督管理，是指政府通过法律和行政手段对保险市场构成要素的监督管理，是对保险行业进行的宏观调控。那么，随着市场的发展，各国都非常重视对保险市场的监督管理。我国保险法的制定、实施和修改都为我国保险市场的完善和规范化提供了法律保护。 一、保险市场的概念和构成 市场可分为狭义市场和广义市场两种。前者是指商品交换的场所或者商品行销的区域，后者是指所有商品交换关系的总和。 在商品经济发展初期，保险商品交易大都在固定的场所进行。那时保险市场是一个具有固定场所、相对稳 定的空间概念，所以提到保险市场，更多的是指狭义的保险市场。随着科学技术的进步，以及先进的通迅设备、电子设备的应用，保险商品的交易，除了在固定场所交易外，大量出现了异地交易，并从固定地点和固定时间的直接交易方式，发展为利用电话、电讯等通讯设备随时进行交易的方式。在这种情况下，提到保险市场，更多的是指广义的保险市场。 对于一个市场而言，基本的构成要素是买方、卖方和中介人。就保险市场而言，其构成要素是保险人、投保人、保险代理人、保险经纪人和保险公估人。 二、保险监管的目标 保险监管实质上就是对国内保险市场各个要素 进行监督管理和对保险经营的业务、人事、财务的监督管理。 保险市场的监督管理重点在于对保险人的监督管理。 （一）保险偿付能力的监管 保证保险人具有足够的偿付能力，是保险市场监督管理的最重要的内容。各个国家保险法的许多措施都是为了这一监管目标而专门制定的，比如对保险企业的资本、保证金、责任准备金、自留保额等方面的规定，都是考虑到偿付能力的问题而专门制定的。 （二）保护保险人的合法竞争 在保险市场上，保险公司开展业务，应当遵循公平竞争的原则，不得从事不正当竞争。为了防止市场上保险人之间的恶性竞争，保险监督机构，会 制定种种措施。如，采取适当的限制各个保险人的保险条款和保险价格的方式，要求保险企业或者保险同业公会根据大多数保险企业的经营状况和科学统计结果，制定出共同的保险条件和费率标准。目的是为了使保险市场维持一个合理的价格和公平的保险条件，以确保被保险人的利益。 （三）防止保险人的欺诈行为 防止保险人利用保险进行欺诈是保险监管的另外一个重要的目标。由于保险商品所提供的服务有很强的专业性和技术性，所以，普通的消费者在购买保险时很难鉴别，也就是说，被保险人很容易被动机不良的保险人所欺骗。因此，各国的保险监管都把防止保险人 利用保险进行欺诈作为监管的目标之一。 （四）对保险中介人进行监管 保险中介人可以说是保险买卖双方的桥梁。保险代理人、经纪人和公估人主要是凭借其专门知识和专业技术，为保险人和投保人提供中介服务的。对保险中介人进行监管可以更好的发挥中介人的桥梁作用，更好的活跃保险市场。 从各国的保险监管实践情况来看，对中介人的监管主要是通过对其资格和能力的监管来实现的。 资料来源： www.ZiK 更多资料请登录网站，请加 QQ：67460666， TEL： 137 8381 6366，索取 三、保险市场监管的方式 对保险市场进行监管的方式概括起来主要有三种：公告管理、规范管理和实体管理。 （一）公告管理 公告管理也称作公告主义。这是政府对保险市场进行监管的最为宽松的一种方式。1944 年以前，英国采用的一直都是这种方式。 公告主义的做法是，政府对保险业经营不作直接监督，仅规定保险业必须按照政府规定的格式和内容，定期将营业结果呈报主管机关并给予公告。这种方式主要是靠企业自我管理。 这种方式显然不适合现代保险市场的临管要求，现在英国已经放弃了这 种做法。 （二）规范管理 规范管理也称作准则主义。这种监管方法注重保险经营形式上的合法。对于形式上不合法者，有关机关给予处罚。只要形式上合法，主管机关便不加以干预。这种管理方法的做法是，由议会或政府制定出一系列有关保险的法律、法规，要求保险业共同遵守。如最低资本金的要求、资产负债表的审核、资金的运用、违反法律的处罚等，均作出明确的规定。但是，由于保险技术性较强，涉及的操作较复杂，有关法律、法规难以面面俱到，往往会出现形式上合法而实质上不合法的行为，不能很好地实现政府对保险业的监管，因而这种管理方式也渐渐被淘 汰。 （三）实体管理 资料来源： www.ZiK 更多资料请登录网站，请加 QQ：67460666， TEL： 137 8381 6366，索取 实体管理也称作批准主义。实体管理是指国家订有完善的保险监管规则，政府保险监管机关根据法律规定赋予的权利，对保险市场，尤其是对保险企业进行全面、有效的监督管理。这样，可以规范保险人的经营，进而提高保险人的社会信誉，保护被保险人的利益。这种管理方式为多数国家所采用。 第二节 保险 人的监管 由于保险具有很强的社会公益性和经营技术的特殊性，所以保险市场的监管主要是从保险市场的卖方来进行，也就是说，保险市场的监督管理重点在于对保险人的监督管理。 一、监管手段 （一）立法手段 保险监管的立法手段包括两种，一种为有关保险业的立法，称为保险业法；一种为有关保险合同的立法，称为保险合同法。大多数国家都是由这两种立法保证保险组织及其合同的规范。 （二）司法手段 司法的过程实际上就是法律执行的过程。当保险法的含义或保险合同当事人对法律条文发争执时，法庭就会依法对条文作出解释，并按照法律的规定做出判决 或裁决。 （三）行政手段 国家一般成立专门的保险管理机构，有的是在政府的职能部门内设置，如英国的工贸部、日本的大藏省；还有的在政府中设立了专门的保险管理机构，如保险管理委员会等等。 各国保险法赋予保险监管机关的职能权利一般都包括下列内容： 1.批准保险机构营业，包括审定保险机构的申请报告，如经营范围、保险险种及条款费率等。 2.随时指定保险机构提交监督管理机关所需的报告，或派员现场检查。 3.命令保险机构变更业务执行方法、变现财产等。 4.劝告、命令保险机构的整顿、清算以及委托管理等。 5.保险市场的各方利 益受到损害，由保险监督管理机关予以审理，对于违反保险法有关规定者，保险监督管理机关有权对其采取相应处罚措施。 二、监管内容 资料来源： www.ZiK 更多资料请登录网站，请加 QQ：67460666， TEL： 137 8381 6366，索取 （一）对保险业组织方面的管理 1.实施设立许可证 一般来说，经营保险业的申请人，必须符合一定的条件，才能获得主管机关授予的营业执照。如： （ 1）法律上必须提供法人登记及保险业 章程等文件。 （ 2）财务上须提供其初始资本、流动资本、保证金等的证明文件及资产负债表等其他财务报表。 （ 3）技术方面要求申请者提供保费计算基础及费率表等。 （ 4）经济方面，主管机构从宏观出发，对某一保险业的设立与否常以其对地方或整个国民经济的影响好坏为取舍的标准。 （ 5）人事方面，提供主要负责人的资信和简历，以及必备的商级业务人员的基本状况。 值得注意的是，各国对于保险机构内部从业人员的资格和技术能力都十分的重视，一般都采用一定的标准或资格考试制度对其专业人员加以认证。 2.限制组织形态。保险人的组织形态有 很多种，一般常见的有：国有保险公司、股份有限保险公司、相互保险组织、英国的劳合社会保险人等。大多数西方国家在保险业组织方面只允许股份有限公司和相互保险组织两种形式。 我国保险法规定，保险人只能采用两种形式：股份有限公司和国有独资公司。 3.解散清算的监管 保险企业作为市场主体的一种，和其他企业一种面临各种经营风险，并可能导致企业的解散。 资料来源： www.ZiK 更多资料请登录网站，请加 QQ：67460666， TEL： 137 8381 6366，索取 综合各国对保险企业解散的有关规定，主要包括以下内容： （ 1）解散事由。 （ 2）股东或社员大会的解散协议。 （ 3）与其他保险公司合并。 （ 4）破产。 （ 5）保险合同全部转让。 （ 6）吊销许可证。 （ 7）解散的命令或裁决。 大部分国家都规定经营人寿保险业务的保险公司，除分立、合并外，不得解散。经营人寿保险业务的保险公司被依法撤消或者依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及准备金，必须转移给其他经营人寿保险业务的保险公司。 保险公司依法破产，破产财产优先支付其破产费用后 ，按照下列顺序清偿： （ 1）所欠职工工资和劳动保险费用。 （ 2）赔偿或给付保险金。 （ 3）所欠税款。 （ 4）清偿公司除（ 2）项以外的其他债务。 破产财产不足清偿同一顺序清偿要求的，按照比例分配。 （二）对保险业财务方面的管理 1.规定保险企业开业资金的最低限额 开业资金对于一个保险企业来说有着非常重要的意义，保险企业既要以开业资金支付开业费用，同时，由于开业初期保险企业的业务量不够大，保险基金的规模不足，所以又要以开业资金来支付开业初期的赔款。这样，对保险企业的开业资金的监管就显得很重要。 2.保证金的规定 各国保险法都规定保险业在设立时按照资本的一定比例计算保证金的数额，并缴存于金融监管机构，当保险企业的偿付出现危机时，以保证金为偿付的资金来源。 3.提存各种准备金的规定 资料来源： www.ZiK 更多资料请登录网站，请加 QQ： 67460666， TEL： 137 8381 6366，索取 政府规定各种准备金的估价标准是健全保险财务的必要步骤。各国保险法均规定，保险企业应于营业年度届满时，按保险种类 ，计算应提存的各种法定准备金。 4.保险资金运用的监管 一般而言，保险企业的资金运用必须稳健，遵循安全原则，并保证资产的保值和增值。 （三）对业务方面的管理 1.对业务范围的监管 （ 1）禁止兼业 禁止兼业也称为保障专业，即规定保险属于保险业专营的业务，非保险业者不可以经营保险或者与之类似的业务。 （ 2）禁止兼营 禁止兼营也称为保障专营，即禁止保险企业兼营财产保险与人身保险。 （ 3）保险业者不得经营法定外业务 这方面的规定主要是指保险业者不得经营非保险业务，如银行业务、地产公司业务、生产性业务、非保险的商业性 业务。保险业者也不得从事未经核准的其他保险业务，如社会保险业务。 2.费率和保险条款的监管 保险费率的确定和保险单条款的核定，是体现和运用保险专业知识、技术的重要环节。对于保险事业的健全发展以及保护被保险人的利益有很大的影响，因而费率和保险条款的监管常常受到各国保险监管的重视。 3.承保额的限制 国家对保险业承保的最高金额的限制主要是不得超额承保和不得使自留额超过法定要求。 资料来源： www.ZiK 更多资料请 登录网站，请加 QQ： 67460666，TEL： 137 8381 6366，索取 关于超额承保的问题，各国一般均规定签订保险合同，以要保人对保险标的具有保险利益为前提，投保的保险金额应遵循保险利益原则，不得超过标的的实际价值，也不得超过要保人的保险利益。 4.禁止不当竞争 所谓禁止不当竞争主要是禁止不实说明和禁止诱使换保。前者是指禁止保险业者或者其代理人对其保单、保障范围及保险人与被保险人之间的关系向被保险人做不实说明；后者是指禁止代理人用不实说明诱使被保险人放弃原已向其他保险公司购买的保单，设法解除或促使原 保单失效，而转向其投保。 5.检查经营情况 各国政府通常都规定，保险业者在营业年度终了时，需将营业状况与财务状况书面报告主管机关，主要包括资产负债表、损益表等相关的报表。 第三节 保险市场其他构成要素的监管 保险监管的最主要问题就是对保险人的监管，但保险市场的主体除保险人外，还有被保险人以及保险中介人，他们也是保险监管不能缺少的组成部分。特别是保险中介人。 一、保险中介人的监管 保险中介人在保险行业中的地位可以说是十分重要的，所以各个国家的保险监管都把对保险中介人的监管通过法律加以明确，这些法律主要是对中介 人的资格以及执业情况进行调整和限制。 资料来源： www.ZiK 更多资料请登录网站，请加 QQ： 67460666， TEL： 137 8381 6366，索取 （一）对保险中介人资格的监管 从各个国家的保险监管实践来看，保险中介人都要满足法定的资格才能被获准经营保险中介业务。一般来说，要取得法定的资格就必须缴纳一定数量的保证金，经过主管部门核准并办理登记手续才能从事保险中介业务的经营。 在保险中介人的监管中，对保险经 纪人的监管是较为严格的。 （二）对保险中介人执行业务的监管 各国对保险中介人执业情况的监管主要包括以下几个方面： 1.保险中介人不得为非保险业者或为非法保险经营者介绍业务。 2.设有固定处所，以便投保人联系投保和政府监督。 3.公司或合伙组织经营保险代理人、保险经纪人和保险公估人业务，所有业务要经过合格人员签署才能生效。 4.应设立专门财簿记载其业务收支情况，以备审核。 5.在收取佣金的方面必须符合国家的有关标准，一般是由行业公会订立，并报主管机关核准。 二、对外国保险公司的监管 发展中国家的保险行业通常发 展程度较低，竞争力不足，而且保险市场不够完善，所以为了维护本国经济，促进民族保险业的发展，对外国保险公司的进入多持否定的态度，即使准许进入，也有许多限制。对于发展中国家而言，在保