XX县发展农村新型合作金融组织的实践.doc

1/8XX县发展农村新型合作金融组织的实践2016年11月，XX县再次被国家农业部、银监会等十三部委列入全国第二批三个农村金融改革实验区之一，具体承担“发展新型农村合作金融组织”试点任务。近一年来，在保持首批试验区试点项目的有效性和延续性的前提下，按照新的试点任务破题起步，改革前行，得到了国务院研究室、农业部、银监会等国家有关部门的肯定，省市领导及有关部门、外省的有关单位多次来沅调研、考察。一、发展新型农村合作金融组织的进展情况XX县本着试点先行，稳妥发展的原则，依据国家有关部委批复的改革试验方案，尝试建立两种类型的农村新型合作金融组织一是在农民专业合作社内部开展资金互助业务；二是以农村产业信用协会为载体建立合作性融资担保基金。建立农民创业资金互助部。这种类型是依托管理民主、运行规范、带动力强的农民合作社建立农民创业资金互助部，开展信用合作。XX县王家岭养鸡专业合作社成立于2009年7月，是一家专门从事商品蛋鸡养殖、青年鸡育雏、鸡粪有机肥加工、大棚蔬菜种植为一体的现代新型农业经营组织，是湖南省优秀示范农民专业合作社。该社有工作人员20余人，拥有社员126户，总资产2400万元，建有现代化恒温鸡舍126栋，5万羽自动化高科技鸡舍一栋，总建筑面积37000平方米，现笼养蛋鸡110万羽；还投资200万元兴建了四栋现2/8代化鸡苗育雏中心，目前，该社社员所育鸡苗品质优良，产蛋性能稳定，鸡蛋、鸡苗等产品畅销湖南的怀化、吉首、衡阳以及广州、贵州铜仁等地。2016年11月，王家岭合作社发起成立了农民创业资金互助部，开展资金互助业务，股本总金额为400万元，其中王家岭合作社占股60，社员占股40，为社员提供采购仔鸡、养殖饲料、蔬菜种植等产业链条上的项目所需资金。资金互助标准养殖户社员可按10元/只鸡、种植户社员按5000元/亩标准申请互助金，但单户最高不超过10万元，以借款在5万元以下、期限1年以内为主，呈现额度小、时间短的特点，互助资金额度主要是参照以交易往来数据为核心的信用评级系统给出的信用等级决定的。互助金申请程序简易，手续便捷，一般在两个工作日就能到位。互助金发放采取直接发放现金和折抵成实物两种方式，在还款时，除社员直接以现金方式缴还外，更多是利用为社员提供产前、产中、产后统一服务的便利条件，从社员产品销售款中直接抵扣借款。目前，已累计投放互助金369万元，没有出现一笔不良，有效地缓解了部分社员资金瓶颈。今年3月，社员李吉红通过信用合作获得互助资金3万元，在国庆节前已还清本息，现存栏蛋鸡3800羽，预计今年收入10多万元。李吉红边整理蛋筐，边跟上门来取蛋的合作社理事长王铁刚说今年我有咸鱼翻身的机会，全靠合作社资金互助帮大忙。资金互助3/8让25户养鸡社员从中受益，同时也促进了合作社经营业务的发展，今年该社总收入将超5000万元，预计比上年增长20。这种资金互助模式实现了产业链、资金链、信用链三链融合，有效缓解了部分农民创业资金周转困难。农民将这种以草根组织形式存在的资金互助部，形象地称为是办在老百姓家中的“银行”。建立合作性融资担保基金。这种类型是以乡镇农村产业信用协会为依托，运用会员信用保证金、政府风险金等联合增信方式，探索发展满足信用共同体成员金融需求的联合信用贷款。会员自愿交纳不低于5000元的信用保证金，县财政为每个信用协会注资风险保证金20万元，建立不低于40万元的融资担保基金，担保基金以产业信用协会名义在银行机构开立专用账户，实行封闭运行、动态管理，仅用于为加入农村产业信用协会的会员提供担保，其所担保贷款未清偿之前不得解散或用于其它支出。银行按照信用等级放大510倍为会员提供贷款服务，协会参与贷款管理，贷款发放时由合作金融机构和产业协会对参加会员的个人资产、信用、品行情况进行联合审查，以及共同进行贷中跟踪、贷后管理，定期检查贷款资金是否用在相关项目上，协会除承担贷款联保责任外，还须向产业信用协会提供反担保，以有效覆盖风险敞口。一旦发生贷款风险，银行根据双方合作协议扣除相应的担保基金，保证金代偿先由其相关产业的关联人和保证4/8人在筹资额度内扣除，如关联人或保证人筹资资金扣完，再由其他成员分担风险，这种做便于抵押资产的处置。协会及会员的信用等级实行一年一评，如果信誉等级高，下一年度由当地信用社为其提高信用等级和授信额度，并给予贷款利率优惠。对当年形成不良贷款的作降级处理，直至取消会员资格。我县已在麻溪铺、荔溪、马底驿、筲箕湾等乡镇分别设立了农村产业信用协会，探索建立了合作性的融资担保基金。麻溪铺镇产业信用协会现有入会产业大户20人，共筹集40万元的担保基金，县信用社按照18比例，为该担保基金授信贷款额度320万元。目前，该担保基金已为会员发放产业发展贷款6笔、120万元；马底驿产业信用协会获得信用社授信240万元，已发放贷款80万元。合作性融资担保基金以“抱团”增信方式，撬动银行贷款，弥补联保互保贷款方式的缺陷，其担保方式更接地气，风险更易把控。会员贷款以产业或宅基地、房屋等农村产权向所在的产业信用协会提供反担保，一旦贷款发生逾期，由协会中从事同类产业的1个或几个会员接管产业或收购抵押物，这既能有效地绕开某些法律障碍，又能有效解决担保物处置难、变现难的问题。实现农村物权与融资的有效结合，让农村沉睡的资产变成流动的资本，取得了“叶子变票子、青山变金山、荒地变宝地、资源变资本”的成效，是合作性融资担保基金的最大亮点。5/8二、筑实风险隔离墙构建监管体系。建立由县金改办牵头，人行、农办、民政、工商、公安等部门协同监管的组织领导机构和工作体系，发挥乡、村金融服务中心的作用，对资金互助业务试点和信用产业融资性担保基金实行资格认定管理，强化日常监管和风险排查，健全风险隔离机制，促进新型农村合作金融组织健康有序发展。整章建制。从制度上确保农村新型金融合作组织定位准确、边界清晰，是防止农村新型金融合作组织的“异化”的有效措施。XX县按照农村新型合作金融的规模适度性、服务对象封闭性、财务管理独立性、风险可控性、经营管理民主性、服务取向互利性的基本要求，已初步建立了与合作金融业务发展相适应的管理制度框架。出台了XX县农民合作社资金互助试点管理办法、以及示范性章程、资金互助部主要内部制度、委托管理协议等，以约束规范资金互助业务；制订了关于推进乡镇产业信用协会建设的指导意见及担保基金管理制度、协会及会员信用等级评定指引、协会贷款推荐与收回责任协议书等，以促进合作性融资担保基金健康发展。牵住“牛鼻子”。资金互助业务以产业为纽带，以成员信用为基础，以“熟人社会”为边界，防风险的重点是要坚持会员、资金“双封闭”一是严格资格筛选。经工商部门注册登记，6/8运营规范，守法经营，具有良好的实体经济背景，理事长信誉良好，基本管理制度健全的农民专业合作社，才能申请开展资金互助业务；与合作社有实质性生产经营关系，按章程履行入社手续和出资，才能认定为资金互助成员，其资金互助仅限于成员内部之间进行。二是确定适度规模和用途。依据经济实力、资金需求状况、经营管理能力等方面综合考虑，确定王家岭合作社的互助资金总额不超过450万元，互助资金用于支持农民合作社生产经营的流动性资金需求，不得以任何方式进行风险性投资业务。借款期限契合养鸡、蔬菜种植的生产周期，对单一社员发放不超过互助资金总额的5，单笔融通资金不得超过1。三是“钱账分离”。选择1家银行业机构，作为其资金互助业务试点账户开立和资金存放、支付及结算的合作托管银行，向会员吸纳和投放资金以及占用费结算均通过托管银行账户转账结算，现金不经过资金互助部。四是控制大额资金流向。如动用单笔在10万元以上大额互助金，应事先经乡镇金融服务中心审查同意，农村合作社无动用大额信用合作资金的权力。五是创新信用管理。记录社员借款还款信息，建立信用档案，将其作为审核借款的重要依据，在实践中，注重信用档案与乡土信用信息资源的有效结合，更多地将农村熟人社会软信息嵌入借款流程。如张贻荣是一名退伍军人，2016年加入了王家岭合作社，因经营不善养殖亏损，尽管拖欠有合作社资金未归还，但考虑到人7/8品好、讲诚信，资金互助部又解决7万元的互助金，帮助重新恢复生产。合作社产业链上的社员，其家庭情况、还款能力及人品相互了如指掌，互助资金用途是否正当、额度多少是否合适一目了然，信用信息优势是互助资金安全最基本的保障。六是财务管理相对独立。资金互助实行独立核算、自负盈亏，实行专门账户管理。王家岭合作社资金互助的年利率为812之间，今年来已赢余25万元，入股社员没有一次分红，但其章程规定年底依据社员出资比例分红，体现了风险共担、利益共享的原则。保证出资社员的经济利益，合理确定资金使用费，找到保护好出资和借款双方利益的平衡点，不完全以赢利为目的是合作社开展资金互助的源头活水。三、存在的主要问题在探索发展新型农村合作金融组织过程中，遇到下述问题制约了改革试点进展。由于合作社成员数量有限，筹集的互助资金量较小，正规金融机构又不与其建立合作关系，而社员的资金需求往往集中在同一时间，造成贷款周转不灵，影响社员资金合作的积极性。依托农民专业合作社开展资金互助业务，由于国家层面没有出台相应的政策，在登记注册中遇到障碍，亟待省以上主管部门明文放行。以信用协会为依托的融资性担保基金虽8/8经县金改办审核批复后，由民政局审核发给社团法人许可证书，但这种资格认定方式，银行监管部门、部分金融机构存有疑虑，不敢大与其胆合作开展授信业务。四、下一步工作计划探索发展不同经济组织形式下的新型农村合作金融组织，计划明年再推广3家以上。进一