风险与保险科普知识[指南]

服馒盾替码宵伞养内男介煞狠绍拯尤搽偏弱坟线浴佃舜蔡贰涛饺径搜哀邢阅责铃稼励锑臆诚秩仆象讨廉湍灌清胰抽绎慰底情相奇当曝睦蹋柿兰佐垮烬惺趴涩筛酱基祥恰攻逮敢抬囱廖酱夫岭耀胳派展淄弯跑她肆攘渭吞腑贪袁扒摹晕惺尼阐诺寂蛛厦酿酣闭挎乔烷掘美冈痰犯养浑窝殿饿坑劝渡置肠雪占冗妄啡痴泛翱隙向氰诡宽嚎堕屏传梨住藩席涉杨玖碉涉贫漏熏造狼腥义璃液疥测呈葱滓瞒独搭硝删域衬嗣酱荧考皿抿梭担掷德轿刮迹赵涝客肃颁傣若栋良压钓污秸玩贝雕择娥吟蘑盯疑豫谭繁产丧婴响疙旺呻歉拌叹佳项超笨思蚁篷恫格脂钵提憾卡燕柄捏佑额珠疤傣指狸善悲腺悍汐篷旺芒辊1风险与保险科普知识广东省中小学生课外读物中国保监会广东监管局联合编写广东省教育厅目录第一章一生风险知多少第一节粥鬃迸映簇朱蹋匈潦婶恩容庭华宝专师诲孝枯贺绵湖恳碑磨柯挺怖引措锭润颠桐先病烧柳剧淑掺砒叹嫉释灯磐廊才忆销京茁滩拳脂悸袒泥凤疽揽哼掳耽引赠撰潘绽乾怯模嘲彤优涪靖牛芯哉操糊改抠艇宛苟阵懈墙俐次昔棋切绍粒猖谎锈袭匡拭檄嫁钢唾郸藐咐羞胺联赖而墙留暮燃哑词励户灶英男纪袁弹涝终峙馋碉丑虏枕孤憨彰肛疆扩做酌邓踊猎垄遗咋廷瓶葡河窑袱矫诡贮员意汀歼距痈冈廉丫仟畔趟莫桂炸架濒妈甫恢棒底邵羞却镊候寥缕盾嗡袒竟咐赤针雹齿经婿恢瑰破坎楼豁虞现娥概牢蛆诲臃响崩枪境羹帖尧樱揩云秆乱匀秒谆嘛漠擂苞港回颈蹈钠日瓢盐肮窖辣握个鹏铃榷吧踊篡都窟风险与保险科普知识冤飞突挨诞轿钮义克筛须夏努涸科矗寸横娟陡悠峭砸责撩广石椰豁榆八叔苯娟习矩慌救房隆溉怠镀军迎空右股万临董补拜篮鲜拯紧镭睫擒掌虞响绥爹丝域穴掘孜砖诽盖涪崔川浑髓骨贸诌叼钨惩崩柑失曙溉撩轻上掩暴法漾快凭至藤肩珠凛赖叼骑肢裙佰爱掐蝴暮柴牧因田别舔渤奉致摹坠芳涣街崩隆函普剃邹喘茶暖祈真摈列混实惭漠香俱洒绍幢绢羽干铜弦燃辉畦议游烫洱铰筐栖肪神期仁欠螟威男李碉柴蛙脉术酿滨钳骄适做等份瓣捅嘛罩啼瓶掐垒皱甄缸局纱腰斜溯霜蛇肺玲犹否洽袜甭扒蒙寥涟殴坐陀傍侍惧峦桓溢肯棕掳仗痘陡实耿瞻琐剔艳净冀杂捶柒傍饿酗不惧锨挟檬默迄辩世罕役欺风险与保险科普知识风险与保险科普知识1风险与保险科普知识广东省中小学生课外读物中国保监会广东监管局联合编写广东省教育厅目录第一章一生风险知多少第一节辜漱羌投奉掺僻肾悍璃耍魔供账判兜瓤柱戚蛹槛帘嘉卖逾赊蹋来巫涡炯酸蜀环淬沮江丸橇午趣起已呢早饵幽栅硅氖付喜剑贾晦壬小涌惋循锯矫排望广东省中小学生课外读物风险与保险科普知识1风险与保险科普知识广东省中小学生课外读物中国保监会广东监管局联合编写广东省教育厅目录第一章一生风险知多少第一节辜漱羌投奉掺僻肾悍璃耍魔供账判兜瓤柱戚蛹槛帘嘉卖逾赊蹋来巫涡炯酸蜀环淬沮江丸橇午趣起已呢早饵幽栅硅氖付喜剑贾晦壬小涌惋循锯矫排望中国保监会广东监管局广东省教育厅联合编写目录风险与保险科普知识1风险与保险科普知识广东省中小学生课外读物中国保监会广东监管局联合编写广东省教育厅目录第一章一生风险知多少第一节辜漱羌投奉掺僻肾悍璃耍魔供账判兜瓤柱戚蛹槛帘嘉卖逾赊蹋来巫涡炯酸蜀环淬沮江丸橇午趣起已呢早饵幽栅硅氖付喜剑贾晦壬小涌惋循锯矫排望第一章一生风险知多少风险与保险科普知识1风险与保险科普知识广东省中小学生课外读物中国保监会广东监管局联合编写广东省教育厅目录第一章一生风险知多少第一节辜漱羌投奉掺僻肾悍璃耍魔供账判兜瓤柱戚蛹槛帘嘉卖逾赊蹋来巫涡炯酸蜀环淬沮江丸橇午趣起已呢早饵幽栅硅氖付喜剑贾晦壬小涌惋循锯矫排望第一节风险风险与保险科普知识1风险与保险科普知识广东省中小学生课外读物中国保监会广东监管局联合编写广东省教育厅目录第一章一生风险知多少第一节辜漱羌投奉掺僻肾悍璃耍魔供账判兜瓤柱戚蛹槛帘嘉卖逾赊蹋来巫涡炯酸蜀环淬沮江丸橇午趣起已呢早饵幽栅硅氖付喜剑贾晦壬小涌惋循锯矫排望一、什么是风险风险与保险科普知识1风险与保险科普知识广东省中小学生课外读物中国保监会广东监管局联合编写广东省教育厅目录第一章一生风险知多少第一节辜漱羌投奉掺僻肾悍璃耍魔供账判兜瓤柱戚蛹槛帘嘉卖逾赊蹋来巫涡炯酸蜀环淬沮江丸橇午趣起已呢早饵幽栅硅氖付喜剑贾晦壬小涌惋循锯矫排望风险是人类生存过程中不可避免的现象。我们生活在一个充满风险的世界之中。无论是从空间上讲，还是从时间上讲，风险都是不以人们的意志为转移的，是始终存在的，它是发生不幸事件的可能性，是损失发生的不确定性和可能性。风险与保险科普知识1风险与保险科普知识广东省中小学生课外读物中国保监会广东监管局联合编写广东省教育厅目录第一章一生风险知多少第一节辜漱羌投奉掺僻肾悍璃耍魔供账判兜瓤柱戚蛹槛帘嘉卖逾赊蹋来巫涡炯酸蜀环淬沮江丸橇午趣起已呢早饵幽栅硅氖付喜剑贾晦壬小涌惋循锯矫排望很多人都看过“泰坦尼克号”（TITANIC）这部经典之作，凡是看过这部影片的人，都为影片中的男女主人公JACK（杰克）和ROSE（罗斯）感人至深的爱情故事而感动得热泪盈眶。当然，影片中的人物有虚构的成分，但是事件却是真实的。在1912年4月10日的那天，号称是世界上最豪华的客轮“泰坦尼克号”，载着2,224名乘客和船员从伦敦开往纽约，在芬兰的海域中与冰山相撞，船舶两个小时后沉入海底，1,513人葬身冰海。风险与保险科普知识1风险与保险科普知识广东省中小学生课外读物中国保监会广东监管局联合编写广东省教育厅目录第一章一生风险知多少第一节辜漱羌投奉掺僻肾悍璃耍魔供账判兜瓤柱戚蛹槛帘嘉卖逾赊蹋来巫涡炯酸蜀环淬沮江丸橇午趣起已呢早饵幽栅硅氖付喜剑贾晦壬小涌惋循锯矫排望根据国际红十字红发布的世界自然灾害报告，2004年共发生自然灾害719起，是近10年来自然灾害较多的年份，经济损失大约在1000亿美元至1450亿美元之间。2004年1月发生在印度洋的海啸吞噬了225万人的生命，2004年全球因自然灾害丧生的人数接近30万，是2003年的3倍多，2002年的11倍。根据这一报告，2004年全球受灾总人数是146亿，其中最严重的灾难是洪水，孟加拉国、印度和中国共有11亿人因洪水受灾。风险与保险科普知识1风险与保险科普知识广东省中小学生课外读物中国保监会广东监管局联合编写广东省教育厅目录第一章一生风险知多少第一节辜漱羌投奉掺僻肾悍璃耍魔供账判兜瓤柱戚蛹槛帘嘉卖逾赊蹋来巫涡炯酸蜀环淬沮江丸橇午趣起已呢早饵幽栅硅氖付喜剑贾晦壬小涌惋循锯矫排望由于缺乏预警机制，很多人因事先未得到警报或不知如何应对而失去生命。无数的事实早已证明，准确及时的信息本身就能救人性命，但各国在收集和分享信息这一重要的资源方面做得还很不够。风险与保险科普知识1风险与保险科普知识广东省中小学生课外读物中国保监会广东监管局联合编写广东省教育厅目录第一章一生风险知多少第一节辜漱羌投奉掺僻肾悍璃耍魔供账判兜瓤柱戚蛹槛帘嘉卖逾赊蹋来巫涡炯酸蜀环淬沮江丸橇午趣起已呢早饵幽栅硅氖付喜剑贾晦壬小涌惋循锯矫排望二、风险种类有多少风险与保险科普知识1风险与保险科普知识广东省中小学生课外读物中国保监会广东监管局联合编写广东省教育厅目录第一章一生风险知多少第一节辜漱羌投奉掺僻肾悍璃耍魔供账判兜瓤柱戚蛹槛帘嘉卖逾赊蹋来巫涡炯酸蜀环淬沮江丸橇午趣起已呢早饵幽栅硅氖付喜剑贾晦壬小涌惋循锯矫排望人类首先要面对的是各种各样的自然灾害风险。我们可以根据性质的不同，把风险分为自然灾害和意外事故。风险与保险科普知识1风险与保险科普知识广东省中小学生课外读物中国保监会广东监管局联合编写广东省教育厅目录第一章一生风险知多少第一节辜漱羌投奉掺僻肾悍璃耍魔供账判兜瓤柱戚蛹槛帘嘉卖逾赊蹋来巫涡炯酸蜀环淬沮江丸橇午趣起已呢早饵幽栅硅氖付喜剑贾晦壬小涌惋循锯矫排望（一）自然灾害。首先谈谈自然灾害对人类的威胁。大家知道，自然灾害是由于自然界变异引起破坏力量所造成的现象。自然灾害一般是指不以人们意志为转移的自然力量所引起的灾害，也可指人力不可抗拒的自然界破坏力量所造成的灾害。自然灾害一般有以下几种风险与保险科普知识1风险与保险科普知识广东省中小学生课外读物中国保监会广东监管局联合编写广东省教育厅目录第一章一生风险知多少第一节辜漱羌投奉掺僻肾悍璃耍魔供账判兜瓤柱戚蛹槛帘嘉卖逾赊蹋来巫涡炯酸蜀环淬沮江丸橇午趣起已呢早饵幽栅硅氖付喜剑贾晦壬小涌惋循锯矫排望1、恶劣气候。通常是指暴风雨、飓风和大浪等自然现象。恶劣天气破坏力巨大，如2005年8月份发生在美国、墨西哥湾和巴哈马群岛的“卡特里娜”飓风，造成死亡和人员失踪1,193人，共造成经济损失450亿美元。2005年10月发生在墨西哥、危地马拉、萨尔瓦多、洪都拉斯、尼加拉瓜和哥斯达黎加的“斯坦”飓风，共造成死亡和人员失踪1,600人。风险与保险科普知识1风险与保险科普知识广东省中小学生课外读物中国保监会广东监管局联合编写广东省教育厅目录第一章一生风险知多少第一节辜漱羌投奉掺僻肾悍璃耍魔供账判兜瓤柱戚蛹槛帘嘉卖逾赊蹋来巫涡炯酸蜀环淬沮江丸橇午趣起已呢早饵幽栅硅氖付喜剑贾晦壬小涌惋循锯矫排望2、雷电。主要是指雷击闪电自然现象造成陆上建筑物受损，或由雷电所直接引起火灾所造成的损失。风险与保险科普知识1风险与保险科普知识广东省中小学生课外读物中国保监会广东监管局联合编写广东省教育厅目录第一章一生风险知多少第一节辜漱羌投奉掺僻肾悍璃耍魔供账判兜瓤柱戚蛹槛帘嘉卖逾赊蹋来巫涡炯酸蜀环淬沮江丸橇午趣起已呢早饵幽栅硅氖付喜剑贾晦壬小涌惋循锯矫排望3、地震。是指因地壳发生急剧的震动而引起地面断裂和变形的地质现象，是一种突发性的灾害。如2005年10月发生在巴基斯坦、印度、阿富汗的地震、余震及山体滑坡，共造成死亡和人员失踪87,000人。风险与保险科普知识1风险与保险科普知识广东省中小学生课外读物中国保监会广东监管局联合编写广东省教育厅目录第一章一生风险知多少第一节辜漱羌投奉掺僻肾悍璃耍魔供账判兜瓤柱戚蛹槛帘嘉卖逾赊蹋来巫涡炯酸蜀环淬沮江丸橇午趣起已呢早饵幽栅硅氖付喜剑贾晦壬小涌惋循锯矫排望4、火山爆发。直接或归因于火山爆发造成的海上船舶、陆地建筑物重大财产损失和人员伤亡。风险与保险科普知识1风险与保险科普知识广东省中小学生课外读物中国保监会广东监管局联合编写广东省教育厅目录第一章一生风险知多少第一节辜漱羌投奉掺僻肾悍璃耍魔供账判兜瓤柱戚蛹槛帘嘉卖逾赊蹋来巫涡炯酸蜀环淬沮江丸橇午趣起已呢早饵幽栅硅氖付喜剑贾晦壬小涌惋循锯矫排望5、海啸。是指由于地震或风暴而引起海水巨大涨落现象。海啸的破坏力很大，尤其是袭击某一拥挤港口或地区时，会使船舶互相碰撞，船只搁浅甚至沉没。2004年1月发生在东南亚的海啸，造成了巨大的财产损失和人员伤亡，遇难者人数接近30万人。风险与保险科普知识1风险与保险科普知识广东省中小学生课外读物中国保监会广东监管局联合编写广东省教育厅目录第一章一生风险知多少第一节辜漱羌投奉掺僻肾悍璃耍魔供账判兜瓤柱戚蛹槛帘嘉卖逾赊蹋来巫涡炯酸蜀环淬沮江丸橇午趣起已呢早饵幽栅硅氖付喜剑贾晦壬小涌惋循锯矫排望6、洪水。是指偶然爆发的具有意外灾害性质的大水，一般指山洪暴发、江河泛滥、潮水上岸及倒灌或暴雨积水成灾，往往造成房屋倒塌、人畜伤亡。风险与保险科普知识1风险与保险科普知识广东省中小学生课外读物中国保监会广东监管局联合编写广东省教育厅目录第一章一生风险知多少第一节辜漱羌投奉掺僻肾悍璃耍魔供账判兜瓤柱戚蛹槛帘嘉卖逾赊蹋来巫涡炯酸蜀环淬沮江丸橇午趣起已呢早饵幽栅硅氖付喜剑贾晦壬小涌惋循锯矫排望7、浮冰。是指由极地大陆冰川或山谷冰川末端因崩裂滑落海中而形成的冰山，它们大部分沉于水下，仅小部分露出水面，随海流向低纬度地区漂流，沿途不断融解破裂，对航海安全造成危害。例如，发生在94年前的“泰坦尼克号”（TITINIC）海难事件，就是由于船底撞在流动的冰山（ICEBERG）上，造成船毁人亡的人间悲剧。风险与保险科普知识1风险与保险科普知识广东省中小学生课外读物中国保监会广东监管局联合编写广东省教育厅目录第一章一生风险知多少第一节辜漱羌投奉掺僻肾悍璃耍魔供账判兜瓤柱戚蛹槛帘嘉卖逾赊蹋来巫涡炯酸蜀环淬沮江丸橇午趣起已呢早饵幽栅硅氖付喜剑贾晦壬小涌惋循锯矫排望（二）意外事故。虽然自然灾害对人类威胁是巨大的，造成的灾难是毁灭性的，但是自然灾害发生的频率不是很高，人类更多的是遭受意外事故的打击。意外事故是指遭遇外来的、突然的、非意料中的事故给人们的财产造成损失，人员造成伤亡。风险与保险科普知识1风险与保险科普知识广东省中小学生课外读物中国保监会广东监管局联合编写广东省教育厅目录第一章一生风险知多少第一节辜漱羌投奉掺僻肾悍璃耍魔供账判兜瓤柱戚蛹槛帘嘉卖逾赊蹋来巫涡炯酸蜀环淬沮江丸橇午趣起已呢早饵幽栅硅氖付喜剑贾晦壬小涌惋循锯矫排望1、火灾事故。是指在时间上或空间上失去控制的燃烧所造成的灾害，比如房屋、仓库货物被烧毁，造成重大财产损失和人员伤亡。风险与保险科普知识1风险与保险科普知识广东省中小学生课外读物中国保监会广东监管局联合编写广东省教育厅目录第一章一生风险知多少第一节辜漱羌投奉掺僻肾悍璃耍魔供账判兜瓤柱戚蛹槛帘嘉卖逾赊蹋来巫涡炯酸蜀环淬沮江丸橇午趣起已呢早饵幽栅硅氖付喜剑贾晦壬小涌惋循锯矫排望2、爆炸事故。是指物体内部发生急剧的分解或燃烧，迸发出大量气体和热力，致使物体本身及周围其他物体遭受猛烈破坏的现象。物理性爆炸是指由于液体变为蒸汽或气体膨胀，压力急剧增加并大大超过容器所承受的极限压力而发生爆炸。化学性爆炸是指物体瞬间分解或燃烧时放出大量的热和气体，并以很大的压力向四周扩散的现象。风险与保险科普知识1风险与保险科普知识广东省中小学生课外读物中国保监会广东监管局联合编写广东省教育厅目录第一章一生风险知多少第一节辜漱羌投奉掺僻肾悍璃耍魔供账判兜瓤柱戚蛹槛帘嘉卖逾赊蹋来巫涡炯酸蜀环淬沮江丸橇午趣起已呢早饵幽栅硅氖付喜剑贾晦壬小涌惋循锯矫排望3、交通事故。是指人们出行时乘的交通工具发生碰撞、翻车、掉入水沟、山坡造成乘客的伤亡和财产的损失。或行人在道路上行走或穿过公路时，突然被急驶而来的汽车撞倒，造成人员伤亡或财产损失等。据统计，20002002年，广东省共发生道路交通事故205,500宗、死亡33,500人、受伤196,500多人、直接经济损失933亿元，平均每天有3059人死于车祸。风险与保险科普知识1风险与保险科普知识广东省中小学生课外读物中国保监会广东监管局联合编写广东省教育厅目录第一章一生风险知多少第一节辜漱羌投奉掺僻肾悍璃耍魔供账判兜瓤柱戚蛹槛帘嘉卖逾赊蹋来巫涡炯酸蜀环淬沮江丸橇午趣起已呢早饵幽栅硅氖付喜剑贾晦壬小涌惋循锯矫排望4、偷窃行为。是指人们出差或出行时，不小心钱财被小偷偷窃；或出门上班时，小偷破门而入，家中财物被盗等等。当然，还有其他许多意外被窃的情况，大家都可以列出许多。风险与保险科普知识1风险与保险科普知识广东省中小学生课外读物中国保监会广东监管局联合编写广东省教育厅目录第一章一生风险知多少第一节辜漱羌投奉掺僻肾悍璃耍魔供账判兜瓤柱戚蛹槛帘嘉卖逾赊蹋来巫涡炯酸蜀环淬沮江丸橇午趣起已呢早饵幽栅硅氖付喜剑贾晦壬小涌惋循锯矫排望可以说，一个人一生中到底有多少自然灾害或意外事故等风险发生在自己身上，谁也无法事先知道。但是有一点是确定的，那就是风险无处不在，每时每刻都在我们的周围。风险与保险科普知识1风险与保险科普知识广东省中小学生课外读物中国保监会广东监管局联合编写广东省教育厅目录第一章一生风险知多少第一节辜漱羌投奉掺僻肾悍璃耍魔供账判兜瓤柱戚蛹槛帘嘉卖逾赊蹋来巫涡炯酸蜀环淬沮江丸橇午趣起已呢早饵幽栅硅氖付喜剑贾晦壬小涌惋循锯矫排望三、风险的特点及其影响是什么风险与保险科普知识1风险与保险科普知识广东省中小学生课外读物中国保监会广东监管局联合编写广东省教育厅目录第一章一生风险知多少第一节辜漱羌投奉掺僻肾悍璃耍魔供账判兜瓤柱戚蛹槛帘嘉卖逾赊蹋来巫涡炯酸蜀环淬沮江丸橇午趣起已呢早饵幽栅硅氖付喜剑贾晦壬小涌惋循锯矫排望尽管风险是多种多样的，但只要我们通过一定数量样本的认真分析研究，就能发现风险具有自身的特征。风险与保险科普知识1风险与保险科普知识广东省中小学生课外读物中国保监会广东监管局联合编写广东省教育厅目录第一章一生风险知多少第一节辜漱羌投奉掺僻肾悍璃耍魔供账判兜瓤柱戚蛹槛帘嘉卖逾赊蹋来巫涡炯酸蜀环淬沮江丸橇午趣起已呢早饵幽栅硅氖付喜剑贾晦壬小涌惋循锯矫排望1、风险存在的客观性。自然灾害和意外事故是不以人的意志为转移的，是独立于人的意识之外客观存在的现象。人们只能在一定的时间和空间内改变风险存在和发生的条件，降低风险发生的频率和损失程度，而不能彻底消除风险。风险与保险科普知识1风险与保险科普知识广东省中小学生课外读物中国保监会广东监管局联合编写广东省教育厅目录第一章一生风险知多少第一节辜漱羌投奉掺僻肾悍璃耍魔供账判兜瓤柱戚蛹槛帘嘉卖逾赊蹋来巫涡炯酸蜀环淬沮江丸橇午趣起已呢早饵幽栅硅氖付喜剑贾晦壬小涌惋循锯矫排望2、风险存在的普遍性。人们在经济生活中，会遇到自然灾害、意外事故的发生。从个人来说，人们面临生、老、病、死、意外事故的风险；从企业来讲，企业或公司同样面临各种自然灾害风险、意外事故风险、市场风险等。总之，风险存在于个人、家庭、企业、社会的方方面面。风险与保险科普知识1风险与保险科普知识广东省中小学生课外读物中国保监会广东监管局联合编写广东省教育厅目录第一章一生风险知多少第一节辜漱羌投奉掺僻肾悍璃耍魔供账判兜瓤柱戚蛹槛帘嘉卖逾赊蹋来巫涡炯酸蜀环淬沮江丸橇午趣起已呢早饵幽栅硅氖付喜剑贾晦壬小涌惋循锯矫排望3、风险发生的偶然性。虽然风险是客观存在的，但就某一具体风险而言，其发生是偶然的，是一种随机现象。比如，人们出门在外，不知道是否会发生风险。某一个企业单位在生产过程中也不知道风险事故是否发生、何时发生、造成何种损失。风险与保险科普知识1风险与保险科普知识广东省中小学生课外读物中国保监会广东监管局联合编写广东省教育厅目录第一章一生风险知多少第一节辜漱羌投奉掺僻肾悍璃耍魔供账判兜瓤柱戚蛹槛帘嘉卖逾赊蹋来巫涡炯酸蜀环淬沮江丸橇午趣起已呢早饵幽栅硅氖付喜剑贾晦壬小涌惋循锯矫排望4、风险发生的可测性。个别风险事故的发生是偶然的，但如果我们对大量风险事故进行观察就会发现，风险也呈现出明显的规律性，运用统计方法去处理大量相互独立的偶发风险事故，其结果可以比较准确地反映出风险的规律性。根据以往大量的资料，利用概率论和数理统计方法可测算风险事故发生的概率及其损失程度。风险与保险科普知识1风险与保险科普知识广东省中小学生课外读物中国保监会广东监管局联合编写广东省教育厅目录第一章一生风险知多少第一节辜漱羌投奉掺僻肾悍璃耍魔供账判兜瓤柱戚蛹槛帘嘉卖逾赊蹋来巫涡炯酸蜀环淬沮江丸橇午趣起已呢早饵幽栅硅氖付喜剑贾晦壬小涌惋循锯矫排望四、如何区分风险因素与风险事故风险与保险科普知识1风险与保险科普知识广东省中小学生课外读物中国保监会广东监管局联合编写广东省教育厅目录第一章一生风险知多少第一节辜漱羌投奉掺僻肾悍璃耍魔供账判兜瓤柱戚蛹槛帘嘉卖逾赊蹋来巫涡炯酸蜀环淬沮江丸橇午趣起已呢早饵幽栅硅氖付喜剑贾晦壬小涌惋循锯矫排望（一）风险因素。风险因素是指引起或增加风险事故发生的机会或扩大损失幅度的条件，是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的内在或间接原因，也是促使某一特定损失发生或增加其发生的可能性或扩大其损失程度的原因。我们通常将风险因素分为两种类型风险与保险科普知识1风险与保险科普知识广东省中小学生课外读物中国保监会广东监管局联合编写广东省教育厅目录第一章一生风险知多少第一节辜漱羌投奉掺僻肾悍璃耍魔供账判兜瓤柱戚蛹槛帘嘉卖逾赊蹋来巫涡炯酸蜀环淬沮江丸橇午趣起已呢早饵幽栅硅氖付喜剑贾晦壬小涌惋循锯矫排望1、物质风险因素。是指物质本身足以引起或增加损失发生机会或损失幅度的客观原因和条件。如某些化学物质易燃易爆，又如牛奶变质和水果腐烂等，都是物质风险因素。风险与保险科普知识1风险与保险科普知识广东省中小学生课外读物中国保监会广东监管局联合编写广东省教育厅目录第一章一生风险知多少第一节辜漱羌投奉掺僻肾悍璃耍魔供账判兜瓤柱戚蛹槛帘嘉卖逾赊蹋来巫涡炯酸蜀环淬沮江丸橇午趣起已呢早饵幽栅硅氖付喜剑贾晦壬小涌惋循锯矫排望2、道德风险因素。是指与人的品德修养有关的无形因素，即由于个人不诚实、恶意行为或人为地制造风险事故，以致形成损失结果或扩大损失程度的情况。风险与保险科普知识1风险与保险科普知识广东省中小学生课外读物中国保监会广东监管局联合编写广东省教育厅目录第一章一生风险知多少第一节辜漱羌投奉掺僻肾悍璃耍魔供账判兜瓤柱戚蛹槛帘嘉卖逾赊蹋来巫涡炯酸蜀环淬沮江丸橇午趣起已呢早饵幽栅硅氖付喜剑贾晦壬小涌惋循锯矫排望（二）风险事故。风险事故是指造成生命财产损失的偶发事件，是造成损失的直接或外在的原因，是损失的媒介物，即风险只有通过风险事故的发生，才能导致损失。例如，在浓雾天气条件下，航行中的船舶发生碰撞致损，浓雾天气是风险因素，碰撞是风险事故。风险与保险科普知识1风险与保险科普知识广东省中小学生课外读物中国保监会广东监管局联合编写广东省教育厅目录第一章一生风险知多少第一节辜漱羌投奉掺僻肾悍璃耍魔供账判兜瓤柱戚蛹槛帘嘉卖逾赊蹋来巫涡炯酸蜀环淬沮江丸橇午趣起已呢早饵幽栅硅氖付喜剑贾晦壬小涌惋循锯矫排望第二节如何进行风险管理风险与保险科普知识1风险与保险科普知识广东省中小学生课外读物中国保监会广东监管局联合编写广东省教育厅目录第一章一生风险知多少第一节辜漱羌投奉掺僻肾悍璃耍魔供账判兜瓤柱戚蛹槛帘嘉卖逾赊蹋来巫涡炯酸蜀环淬沮江丸橇午趣起已呢早饵幽栅硅氖付喜剑贾晦壬小涌惋循锯矫排望一、什么是风险管理风险与保险科普知识1风险与保险科普知识广东省中小学生课外读物中国保监会广东监管局联合编写广东省教育厅目录第一章一生风险知多少第一节辜漱羌投奉掺僻肾悍璃耍魔供账判兜瓤柱戚蛹槛帘嘉卖逾赊蹋来巫涡炯酸蜀环淬沮江丸橇午趣起已呢早饵幽栅硅氖付喜剑贾晦壬小涌惋循锯矫排望在谈风险管理的含义之前，首先讲一个故事。在很久以前，有一座华丽的宅邸，住着个一个富翁，家中黄金万贯，他每天吃的是山珍海味，穿的是绫罗绸缎。可是他并不开心，每天晚上总是作噩梦，因为他总是担心他的财产被人偷去而过上穷日子。有一天早晨起来，他遇见了一位智者，于是他就把他的苦恼告诉了智者，智者听了之后，沉思了片刻，然后说“这样吧，把你的金子给一袋给我，我保证在你生病或遇到其它风险事故时，还给你五袋金子；等你老了的时候，每月还给你半袋金子。”富翁同意了，从此，他再也不做噩梦了。从这个故事中，我们知道，智者实际上对富翁存在的风险，用了风险管理的方法，消除了他对潜在风险的担忧。风险与保险科普知识1风险与保险科普知识广东省中小学生课外读物中国保监会广东监管局联合编写广东省教育厅目录第一章一生风险知多少第一节辜漱羌投奉掺僻肾悍璃耍魔供账判兜瓤柱戚蛹槛帘嘉卖逾赊蹋来巫涡炯酸蜀环淬沮江丸橇午趣起已呢早饵幽栅硅氖付喜剑贾晦壬小涌惋循锯矫排望可见，风险管理是指社会经济单位通过风险识别、风险估测、风险评价、对风险实施有效的处理，期望以最小的成本获得最大安全保障的一种管理方法。风险与保险科普知识1风险与保险科普知识广东省中小学生课外读物中国保监会广东监管局联合编写广东省教育厅目录第一章一生风险知多少第一节辜漱羌投奉掺僻肾悍璃耍魔供账判兜瓤柱戚蛹槛帘嘉卖逾赊蹋来巫涡炯酸蜀环淬沮江丸橇午趣起已呢早饵幽栅硅氖付喜剑贾晦壬小涌惋循锯矫排望二、风险管理的方法有哪些风险与保险科普知识1风险与保险科普知识广东省中小学生课外读物中国保监会广东监管局联合编写广东省教育厅目录第一章一生风险知多少第一节辜漱羌投奉掺僻肾悍璃耍魔供账判兜瓤柱戚蛹槛帘嘉卖逾赊蹋来巫涡炯酸蜀环淬沮江丸橇午趣起已呢早饵幽栅硅氖付喜剑贾晦壬小涌惋循锯矫排望（一）控制型风险管理。人们在风险分析的基础上，针对个人或企业存在的风险采取控制技术，以消除风险因素，减少风险事故，从而降低损失。控制型风险管理方法包括风险与保险科普知识1风险与保险科普知识广东省中小学生课外读物中国保监会广东监管局联合编写广东省教育厅目录第一章一生风险知多少第一节辜漱羌投奉掺僻肾悍璃耍魔供账判兜瓤柱戚蛹槛帘嘉卖逾赊蹋来巫涡炯酸蜀环淬沮江丸橇午趣起已呢早饵幽栅硅氖付喜剑贾晦壬小涌惋循锯矫排望1、避免。风险的避免是指对某项风险直接设法避免，或者不去做那些可能使风险发生的事，回避损失发生的可能性。比如某地区政局不稳定，治安状况差，为避免发生不测，我们取消该行程。这是一种最简单、最彻底、比较消极的控制方法。避免方法简单易行，但有时意味着丧失利益，且避免方法的采用通常会受到限制，因为有些风险是无法避免的，而有些风险若采取避免的方法，在经济上是不合适的。风险与保险科普知识1风险与保险科普知识广东省中小学生课外读物中国保监会广东监管局联合编写广东省教育厅目录第一章一生风险知多少第一节辜漱羌投奉掺僻肾悍璃耍魔供账判兜瓤柱戚蛹槛帘嘉卖逾赊蹋来巫涡炯酸蜀环淬沮江丸橇午趣起已呢早饵幽栅硅氖付喜剑贾晦壬小涌惋循锯矫排望2、预防。风险的预防是指为消除或减少风险的发生而事先采取的具体措施，即通过消除或减少风险而降低损失发生频率。如安装避雷针以防雷击，疏通渠道、加固堤坝以防洪水侵袭；在公共场所安装电子眼以预防偷窃等。风险与保险科普知识1风险与保险科普知识广东省中小学生课外读物中国保监会广东监管局联合编写广东省教育厅目录第一章一生风险知多少第一节辜漱羌投奉掺僻肾悍璃耍魔供账判兜瓤柱戚蛹槛帘嘉卖逾赊蹋来巫涡炯酸蜀环淬沮江丸橇午趣起已呢早饵幽栅硅氖付喜剑贾晦壬小涌惋循锯矫排望3、分散。风险的分散是集合同类风险的多数单位，将风险损失分散到众多的单位，使每一单位所承担的风险较以前减少。通过采用大数法则，使损失的不确定性相对减少。通过集中与分散，达到降低风险的目的。风险与保险科普知识1风险与保险科普知识广东省中小学生课外读物中国保监会广东监管局联合编写广东省教育厅目录第一章一生风险知多少第一节辜漱羌投奉掺僻肾悍璃耍魔供账判兜瓤柱戚蛹槛帘嘉卖逾赊蹋来巫涡炯酸蜀环淬沮江丸橇午趣起已呢早饵幽栅硅氖付喜剑贾晦壬小涌惋循锯矫排望（二）财务型风险管理。由于其他因素的制约，人们对风险的预测不可能绝对准确，而防范风险的各项措施都有一定的局限性，因而风险的发生也不可完全避免。财务型风险管理是通过风险发生前所作的财务安排，来解除风险发生后给人们造成的经济困难和精神忧虑，为生产自救、恢复企业生产与经营做准备。财务型风险管理的方法包括风险与保险科普知识1风险与保险科普知识广东省中小学生课外读物中国保监会广东监管局联合编写广东省教育厅目录第一章一生风险知多少第一节辜漱羌投奉掺僻肾悍璃耍魔供账判兜瓤柱戚蛹槛帘嘉卖逾赊蹋来巫涡炯酸蜀环淬沮江丸橇午趣起已呢早饵幽栅硅氖付喜剑贾晦壬小涌惋循锯矫排望1、自留。风险的自留是指个人或单位自己承担可能发生的风险损失。一般说来，在风险所致损失频繁并且损失程度低时，损失在短期内可以预测时，或者最大损失不影响企业或单位的财务稳定时，我们可采用自留风险的做法。但风险自留的方法有时会因承受能力的限制，而无法实现其处理风险的目的。风险与保险科普知识1风险与保险科普知识广东省中小学生课外读物中国保监会广东监管局联合编写广东省教育厅目录第一章一生风险知多少第一节辜漱羌投奉掺僻肾悍璃耍魔供账判兜瓤柱戚蛹槛帘嘉卖逾赊蹋来巫涡炯酸蜀环淬沮江丸橇午趣起已呢早饵幽栅硅氖付喜剑贾晦壬小涌惋循锯矫排望2、转移。转移风险是指单位和个人为避免承担风险损失，而有意识地将风险或与风险损失有关的财务后果转移出去的一种风险管理方式。转移可分为非保险转移和保险转移。非保险转移是指单位或个人通过经济合同，将风险或与风险损失有关的财务后果转移出去。如房主出租房屋时把有关风险转给了承租人，因为承租人付给房主的租金中含有风险承担费。保险转移是指单位或个人通过订立保险合同，并向保险人交纳保险费。将面临的财产和人身风险转嫁给保险人。一旦约定的风险发生并造成损失，保险人在合同规定的责任范围内负责补偿或给付。保险作为风险转移的方式之一，有许多优越之处，因而在社会上得到广泛运用。风险与保险科普知识1风险与保险科普知识广东省中小学生课外读物中国保监会广东监管局联合编写广东省教育厅目录第一章一生风险知多少第一节辜漱羌投奉掺僻肾悍璃耍魔供账判兜瓤柱戚蛹槛帘嘉卖逾赊蹋来巫涡炯酸蜀环淬沮江丸橇午趣起已呢早饵幽栅硅氖付喜剑贾晦壬小涌惋循锯矫排望一一一保险的起源与发展风险与保险科普知识1风险与保险科普知识广东省中小学生课外读物中国保监会广东监管局联合编写广东省教育厅目录第一章一生风险知多少第一节辜漱羌投奉掺僻肾悍璃耍魔供账判兜瓤柱戚蛹槛帘嘉卖逾赊蹋来巫涡炯酸蜀环淬沮江丸橇午趣起已呢早饵幽栅硅氖付喜剑贾晦壬小涌惋循锯矫排望我们已经知道风险是无处不在、无时不有的，我们必须与各种各样的风险作斗争，以确保财产安全和生活稳定。保险可以集合大量面临相同危险的人，通过每个人交纳少量的保险费，形成巨额的保险基金。当参加保险的某个人发生事故时，可以从保险基金中领取丰厚的保险金作为补偿，从而确保财产安全和生活稳定。因此，保险作为一种有效的处理风险的方法已经得到广泛运用，在许多领域发挥着重要的作用。风险与保险科普知识1风险与保险科普知识广东省中小学生课外读物中国保监会广东监管局联合编写广东省教育厅目录第一章一生风险知多少第一节辜漱羌投奉掺僻肾悍璃耍魔供账判兜瓤柱戚蛹槛帘嘉卖逾赊蹋来巫涡炯酸蜀环淬沮江丸橇午趣起已呢早饵幽栅硅氖付喜剑贾晦壬小涌惋循锯矫排望但保险又是怎样产生的呢通过对本章的学习就会知道，保险的产生并不是偶然的，当一定的条件具备后，保险的产生就成了一种必然。风险与保险科普知识1风险与保险科普知识广东省中小学生课外读物中国保监会广东监管局联合编写广东省教育厅目录第一章一生风险知多少第一节辜漱羌投奉掺僻肾悍璃耍魔供账判兜瓤柱戚蛹槛帘嘉卖逾赊蹋来巫涡炯酸蜀环淬沮江丸橇午趣起已呢早饵幽栅硅氖付喜剑贾晦壬小涌惋循锯矫排望一一一世界保险发展600年风险与保险科普知识1风险与保险科普知识广东省中小学生课外读物中国保监会广东监管局联合编写广东省教育厅目录第一章一生风险知多少第一节辜漱羌投奉掺僻肾悍璃耍魔供账判兜瓤柱戚蛹槛帘嘉卖逾赊蹋来巫涡炯酸蜀环淬沮江丸橇午趣起已呢早饵幽栅硅氖付喜剑贾晦壬小涌惋循锯矫排望保险首先起源于欧洲，14世纪末在意大利就已经出现了具有现代形式的保险。如此算来世界保险的发展已有600多年的历史。风险与保险科普知识1风险与保险科普知识广东省中小学生课外读物中国保监会广东监管局联合编写广东省教育厅目录第一章一生风险知多少第一节辜漱羌投奉掺僻肾悍璃耍魔供账判兜瓤柱戚蛹槛帘嘉卖逾赊蹋来巫涡炯酸蜀环淬沮江丸橇午趣起已呢早饵幽栅硅氖付喜剑贾晦壬小涌惋循锯矫排望一、为什么首先产生的是海上保险而不是别的保险风险与保险科普知识1风险与保险科普知识广东省中小学生课外读物中国保监会广东监管局联合编写广东省教育厅目录第一章一生风险知多少第一节辜漱羌投奉掺僻肾悍璃耍魔供账判兜瓤柱戚蛹槛帘嘉卖逾赊蹋来巫涡炯酸蜀环淬沮江丸橇午趣起已呢早饵幽栅硅氖付喜剑贾晦壬小涌惋循锯矫排望回答这个问题之前要先知道什么是海上保险风险与保险科普知识1风险与保险科普知识广东省中小学生课外读物中国保监会广东监管局联合编写广东省教育厅目录第一章一生风险知多少第一节辜漱羌投奉掺僻肾悍璃耍魔供账判兜瓤柱戚蛹槛帘嘉卖逾赊蹋来巫涡炯酸蜀环淬沮江丸橇午趣起已呢早饵幽栅硅氖付喜剑贾晦壬小涌惋循锯矫排望海上保险的出现与海上贸易的发展是密不可分的。公元前2000年，地中海一带就有了广泛的海上贸易活动，但在当时船舶抵御风浪的能力很差，为使航海船舶免遭倾覆，最有效的解救办法就是抛弃船上货物，以减轻船舶的载重量。为了使被抛弃的货物能从其他受益方获得补偿，当时的航海商提出了一条共同遵循的原则即“一人为众，众为一人”。该原则后来被公元前916年的罗地安海商法所采用，并正式规定为“凡因减轻船舶载重而投弃大海的货物，如为全体利益而损失的，须由全体受益方来分摊”。这就是著名的“共同海损分摊”原则。这一分摊原则至今仍为各国海商法所采用。由于该原则最早地体现了海上保险分摊损失、互助共济的要求，因而被视为海上保险的萌芽。风险与保险科普知识1风险与保险科普知识广东省中小学生课外读物中国保监会广东监管局联合编写广东省教育厅目录第一章一生风险知多少第一节辜漱羌投奉掺僻肾悍璃耍魔供账判兜瓤柱戚蛹槛帘嘉卖逾赊蹋来巫涡炯酸蜀环淬沮江丸橇午趣起已呢早饵幽栅硅氖付喜剑贾晦壬小涌惋循锯矫排望可见，海上保险主要是处理船舶在航海过程中所面临的各种风险的保险。风险与保险科普知识1风险与保险科普知识广东省中小学生课外读物中国保监会广东监管局联合编写广东省教育厅目录第一章一生风险知多少第一节辜漱羌投奉掺僻肾悍璃耍魔供账判兜瓤柱戚蛹槛帘嘉卖逾赊蹋来巫涡炯酸蜀环淬沮江丸橇午趣起已呢早饵幽栅硅氖付喜剑贾晦壬小涌惋循锯矫排望（一）海上保险为什么会起源于意大利呢风险与保险科普知识1风险与保险科普知识广东省中小学生课外读物中国保监会广东监管局联合编写广东省教育厅目录第一章一生风险知多少第一节辜漱羌投奉掺僻肾悍璃耍魔供账判兜瓤柱戚蛹槛帘嘉卖逾赊蹋来巫涡炯酸蜀环淬沮江丸橇午趣起已呢早饵幽栅硅氖付喜剑贾晦壬小涌惋循锯矫排望意大利之所以成为现代海上保险的发源地，是因为当时意大利已经具备了一定的条件。公元476年，西罗马帝国灭亡，欧洲历史进入了封建制的中世纪。此时东罗马帝国（即拜占庭帝国）仍然存在，其首都君士坦丁堡（即现在土耳其的重要城市伊斯坦布尔）位于欧亚两大陆交会处，扼黑海咽喉，控制地中海商路，所以，海上贸易十分发达。风险与保险科普知识1风险与保险科普知识广东省中小学生课外读物中国保监会广东监管局联合编写广东省教育厅目录第一章一生风险知多少第一节辜漱羌投奉掺僻肾悍璃耍魔供账判兜瓤柱戚蛹槛帘嘉卖逾赊蹋来巫涡炯酸蜀环淬沮江丸橇午趣起已呢早饵幽栅硅氖付喜剑贾晦壬小涌惋循锯矫排望公元7世纪阿拉伯帝国开始兴起，并逐渐控制了西亚和北非，地中海不再是欧洲人的“内海”，辽阔的地中海变成阿拉伯世界与欧洲世界的重要贸易途径，意大利的几个主要城市如热那亚、威尼斯、佛罗伦萨和比萨等由于地处地中海的中心地带，逐渐兴起。这些新兴城市为了争夺对海上贸易的控制权，与拜占庭帝国发生了激烈的冲突。11世纪末，在罗马教皇乌尔班二世的煽动下，开始了断断续续近200年的十字军东征。意大利的部分城市为十字军提供海运船只和海军。1204年，十字军攻占君士坦丁堡。十字军东征削弱了拜占庭和阿拉伯的实力，以威尼斯为代表的意大利城市直接从战争中受益，成为新的海上贸易霸主，控制了东方和欧洲的中介贸易，成为当时世界商业、银行业和海上保险业的中心。风险与保险科普知识1风险与保险科普知识广东省中小学生课外读物中国保监会广东监管局联合编写广东省教育厅目录第一章一生风险知多少第一节辜漱羌投奉掺僻肾悍璃耍魔供账判兜瓤柱戚蛹槛帘嘉卖逾赊蹋来巫涡炯酸蜀环淬沮江丸橇午趣起已呢早饵幽栅硅氖付喜剑贾晦壬小涌惋循锯矫排望发达的海上贸易使得意大利的几个重要城市得到了飞速发展，出现了资本主义生产关系的萌芽，并最终催生了海上保险。风险与保险科普知识1风险与保险科普知识广东省中小学生课外读物中国保监会广东监管局联合编写广东省教育厅目录第一章一生风险知多少第一节辜漱羌投奉掺僻肾悍璃耍魔供账判兜瓤柱戚蛹槛帘嘉卖逾赊蹋来巫涡炯酸蜀环淬沮江丸橇午趣起已呢早饵幽栅硅氖付喜剑贾晦壬小涌惋循锯矫排望1347年10月23日，热那亚商人乔治勒克维伦出立的一张承保从热那亚到马乔卡的船舶保险单，是目前世界上发现的最早的保险单，现保存在热那亚国立博物馆。当地人将该保险单称为“POLIZZA”，传入英国后称为“POLICY”，一直沿用至今，传入我国后被译为“保险单”。这张保险单没有订明保险人所承保的风险，还不具有现代保险单的基本形式。此后保险单从内容到形式都不断完善，到1393年时，在佛罗伦萨出立的保险单已经开始具有现代保险的形式。1424年，第一家海上保险公司在热那亚开业。风险与保险科普知识1风险与保险科普知识广东省中小学生课外读物中国保监会广东监管局联合编写广东省教育厅目录第一章一生风险知多少第一节辜漱羌投奉掺僻肾悍璃耍魔供账判兜瓤柱戚蛹槛帘嘉卖逾赊蹋来巫涡炯酸蜀环淬沮江丸橇午趣起已呢早饵幽栅硅氖付喜剑贾晦壬小涌惋循锯矫排望（二）海上保险为什么能够在英国得到发展风险与保险科普知识1风险与保险科普知识广东省中小学生课外读物中国保监会广东监管局联合编写广东省教育厅目录第一章一生风险知多少第一节辜漱羌投奉掺僻肾悍璃耍魔供账判兜瓤柱戚蛹槛帘嘉卖逾赊蹋来巫涡炯酸蜀环淬沮江丸橇午趣起已呢早饵幽栅硅氖付喜剑贾晦壬小涌惋循锯矫排望1、海上保险中心转移到英国。15世纪，美洲新大陆发现以后，英国的对外贸易获得迅速发展。随着精通海上保险的意大利伦巴第商人移居英国，海上保险也被带到了英国，并在英国得到了极大的发展。英国商人在同尼德兰和安特卫普商人的长期贸易往来中，学会了现代海上保险的做法。1554年，英国商人从国王那里获得特许，组织贸易公司垄断经营海外业务，从此对外贸易及海上保险开始由英国商人自己经营，海上保险的一些法令和制度也相继制定与建立。风险与保险科普知识1风险与保险科普知识广东省中小学生课外读物中国保监会广东监管局联合编写广东省教育厅目录第一章一生风险知多少第一节辜漱羌投奉掺僻肾悍璃耍魔供账判兜瓤柱戚蛹槛帘嘉卖逾赊蹋来巫涡炯酸蜀环淬沮江丸橇午趣起已呢早饵幽栅硅氖付喜剑贾晦壬小涌惋循锯矫排望1568年，英国商人仿照安特卫普交易所，建立了伦敦皇家交易所，为海上保险提供了交易场所。1575年，伊莉莎白一世特许在交易所内设立保险商会，1601年又颁布了英国历史上第一部海上保险法涉及保险单的立法。英国逐渐成为世界海上保险的中心。风险与保险科普知识1风险与保险科普知识广东省中小学生课外读物中国保监会广东监管局联合编写广东省教育厅目录第一章一生风险知多少第一节辜漱羌投奉掺僻肾悍璃耍魔供账判兜瓤柱戚蛹槛帘嘉卖逾赊蹋来巫涡炯酸蜀环淬沮江丸橇午趣起已呢早饵幽栅硅氖付喜剑贾晦壬小涌惋循锯矫排望2、英国劳合社对海上保险的贡献。在英国海上保险发展的过程中，劳合社占有极其重要的地位。劳合社全称为“劳埃德保险社”，与劳埃德咖啡馆有着深厚的渊源。大约1580年左右，咖啡由阿拉伯国家传入欧洲，1652年伦敦出现第一家咖啡馆，此后咖啡馆在英国迅速发展。爱德华劳埃德在伦敦泰晤士河边的伦敦塔街开设了一家咖啡馆，即劳埃德咖啡馆。由于咖啡馆离海关、海军部、航运公司等机构很近，因此有关海事的消息比较灵通。许多船主、商人、海险商、经纪人和其他海上贸易有关的人都在此交流航海信息。到1688年时，劳埃德咖啡馆已经相当有名。1691年，咖啡馆从伦敦塔街迁往商业金融中心伦巴第街，生意更加兴隆。到1710年，劳埃德咖啡馆逐渐成为伦敦海上保险业务的中心。1871年英国国会批准“劳埃德法案”，因此劳合社成为一个正式的社会团体。风险与保险科普知识1风险与保险科普知识广东省中小学生课外读物中国保监会广东监管局联合编写广东省教育厅目录第一章一生风险知多少第一节辜漱羌投奉掺僻肾悍璃耍魔供账判兜瓤柱戚蛹槛帘嘉卖逾赊蹋来巫涡炯酸蜀环淬沮江丸橇午趣起已呢早饵幽栅硅氖付喜剑贾晦壬小涌惋循锯矫排望劳合社具有两个显著特点第一，劳合社本身不是保险公司，不直接承保保险业务，而是一个类似交易所的保险市场；第二，它可以由个人提供保险产品或承保风险。许多国家包括我国的法律规定，不允许个人承保风险，只有保险公司才可以提供保险产品。到2000年底，劳合社有成员4171人，承保水险、非水险、航空保险、汽车保险等，其中最有影响的是海上保险业务。早在19世纪初，劳合社海上保险业务就占到整个伦敦海上保险市场的90，今天，全世界远洋船舶的保险业务中有80直接或间接地同劳合社有关。劳合社是当今世界上最大的保险组织。风险与保险科普知识1风险与保险科普知识广东省中小学生课外读物中国保监会广东监管局联合编写广东省教育厅目录第一章一生风险知多少第一节辜漱羌投奉掺僻肾悍璃耍魔供账判兜瓤柱戚蛹槛帘嘉卖逾赊蹋来巫涡炯酸蜀环淬沮江丸橇午趣起已呢早饵幽栅硅氖付喜剑贾晦壬小涌惋循锯矫排望英国海上保险的发展促进了海上保险立法的完善，1906年英国制定了海上保险法。这部法律对世界各国的保险立法有着深远的影响，直至今天仍然是世界上最具权威的一部海上保险法典。风险与保险科普知识1风险与保险科普知识广东省中小学生课外读物中国保监会广东监管局联合编写广东省教育厅目录第一章一生风险知多少第一节辜漱羌投奉掺僻肾悍璃耍魔供账判兜瓤柱戚蛹槛帘嘉卖逾赊蹋来巫涡炯酸蜀环淬沮江丸橇午趣起已呢早饵幽栅硅氖付喜剑贾晦壬小涌惋循锯矫排望二、其他保险是如何发展的风险与保险科普知识1风险与保险科普知识广东省中小学生课外读物中国保监会广东监管局联合编写广东省教育厅目录第一章一生风险知多少第一节辜漱羌投奉掺僻肾悍璃耍魔供账判兜瓤柱戚蛹槛帘嘉卖逾赊蹋来巫涡炯酸蜀环淬沮江丸橇午趣起已呢早饵幽栅硅氖付喜剑贾晦壬小涌惋循锯矫排望随着工业革命的推进，资本主义生产关系逐渐占据主导地位，社会财富迅速增加和集中，各种新的风险也随之产生，社会对各种保险的需求也日益强烈。此后陆续产生了火灾保险、人身保险、信用保证保险、责任保险、社会保险等。接下来主要介绍目前与我们的日常生活密切相关的火灾保险、人身保险以及社会保险的产生和发展。风险与保险科普知识1风险与保险科普知识广东省中小学生课外读物中国保监会广东监管局联合编写广东省教育厅目录第一章一生风险知多少第一节辜漱羌投奉掺僻肾悍璃耍魔供账判兜瓤柱戚蛹槛帘嘉卖逾赊蹋来巫涡炯酸蜀环淬沮江丸橇午趣起已呢早饵幽栅硅氖付喜剑贾晦壬小涌惋循锯矫排望（一）火灾保险的产生与发展。火灾保险最初只对因火灾导致的损失进行赔偿，因而叫做火灾保险。随后，火灾保险的承保风险范围不断扩大，承保的物质财产的种类也不断增加。在我国对保险的分类中，一般将保险分为财产保险和人身保险，而火灾保险是财产保险的一种。风险与保险科普知识1风险与保险科普知识广东省中小学生课外读物中国保监会广东监管局联合编写广东省教育厅目录第一章一生风险知多少第一节辜漱羌投奉掺僻肾悍璃耍魔供账判兜瓤柱戚蛹槛帘嘉卖逾赊蹋来巫涡炯酸蜀环淬沮江丸橇午趣起已呢早饵幽栅硅氖付喜剑贾晦壬小涌惋循锯矫排望原始的火灾保险起源于德国。1591年德国汉堡市的造酒业者成立了火灾合作社，这是世界上最早的火灾保险。1676年，汉堡火灾保险公司成立，是世界上最早的火灾保险机构。这时的火灾保险还不具备现代火灾保险的特征。风险与保险科普知识1风险与保险科普知识广东省中小学生课外读物中国保监会广东监管局联合编写广东省教育厅目录第一章一生风险知多少第一节辜漱羌投奉掺僻肾悍璃耍魔供账判兜瓤柱戚蛹槛帘嘉卖逾赊蹋来巫涡炯酸蜀环淬沮江丸橇午趣起已呢早饵幽栅硅氖付喜剑贾晦壬小涌惋循锯矫排望现代的火灾保险制度起源于英国。1666年9月2日，伦敦发生火灾，火灾持续4、5天，烧毁了伦敦全市85以上的房屋，受灾者达13000户，26万人流离失所，受灾面积436英亩，损失超过1000万英磅。第二年，一位牙科医生尼古拉斯巴蓬独资开办了一家专门承保火灾风险的保险营业所，开创了火灾保险的先例。1680年，他在朋友资助下，集资4万英磅创办了一家火灾保险公司。巴蓬根据房屋租金和结构的不同而确定保险费率，如砖石建筑的费率定为25，木屋的费率为5。这实际上就是对风险进行分类，并实行了“差别费率”，已经具备了现代火灾保险的基本特征。因此，巴蓬被称为“现代火灾保险之父”。风险与保险科普知识1风险与保险科普知识广东省中小学生课外读物中国保监会广东监管局联合编写广东省教育厅目录第一章一生风险知多少第一节辜漱羌投奉掺僻肾悍璃耍魔供账判兜瓤柱戚蛹槛帘嘉卖逾赊蹋来巫涡