人身保险合同

1、第第3章人身保险合同条款章人身保险合同条款3.1 3.1 人身保险合同的组成部分人身保险合同的组成部分3.2 3.2 法定条款法定条款3.3 3.3 非法定条款非法定条款3.4 3.4 附加特约附加特约3.5 3.5 年金保险合同条款年金保险合同条款3.6 3.6 健康保险合同条款健康保险合同条款 掌握法定条款的内容及应用掌握法定条款的内容及应用掌握非法定条款的内容及应用掌握非法定条款的内容及应用教学目的与要求教学目的与要求3.1 人身保险合同的组成部分人身保险合同的组成部分一、投保单一、投保单二、保费收据和附条件人寿保险协议书二、保费收据和附条件人寿保险协议书三、保险单三、保险单一、不可抗辩

2、条款一、不可抗辩条款（incontestable clause） 又称为不可争议条款。具体内容：又称为不可争议条款。具体内容： 在被保险人生存期间，在被保险人生存期间，从保险合同订立之从保险合同订立之日起满两年后日起满两年后，除非投保人停交续期保费除非投保人停交续期保费，否，否则保险人不得以投保人在投保时则保险人不得以投保人在投保时误告、漏告或误告、漏告或隐瞒事实隐瞒事实为由为由主张合同无效主张合同无效或或拒绝给付保险金拒绝给付保险金。 3.2人寿保险合同的法定条款人寿保险合同的法定条款1616条：条：订立保险合同，保险人就被保险人的有关情况提出订立保险合同，保险人就被保险人的有关情况提出询问

3、的，投保人应当如实告知。询问的，投保人应当如实告知。 投保人故意或者因重大过失未履行如实告知义务，足投保人故意或者因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定以影响保险人决定是否同意承保是否同意承保或者或者提高保险费率提高保险费率的，保的，保险人有权解除保险合同。险人有权解除保险合同。 前款规定的合同解除权，前款规定的合同解除权，自保险公司知道自保险公司知道有解除事由有解除事由之日起，超过之日起，超过3030日日不行使而消灭，不行使而消灭，自合同成立之日起自合同成立之日起超过超过两年两年，保险公司不得解除合同。，保险公司不得解除合同。我国新我国新保险法保险法中不可抗辩条款中不可抗辩条款案例

4、一： “不可抗辩期”从何时计算？ 20072007年年9 9月月2626日，李先生在某保险公司购买了住院医日，李先生在某保险公司购买了住院医疗保险。疗保险。20092009年年1212月月1 1日至日至2121日，李先生因病住院，出院日，李先生因病住院，出院诊断为慢性肾功衰（尿毒症期）。同月，李先生要求保险诊断为慢性肾功衰（尿毒症期）。同月，李先生要求保险公司支付住院医疗费用保险金公司支付住院医疗费用保险金27002700元。元。 保险公司经调查发现，保险公司经调查发现，20072007年年1 1月月1717日至日至2929日，李先日，李先生曾因病住院，出院诊断为慢性肾衰氮质血症期。为此，生曾

5、因病住院，出院诊断为慢性肾衰氮质血症期。为此，保险公司于保险公司于20102010年年2 2月月1010日以李先生未依法履行如实告知日以李先生未依法履行如实告知义务为由，依照义务为由，依照保险法保险法第十六条，作出解除双方保险第十六条，作出解除双方保险合同、不承担保险金给付责任的理赔决定。李先生对理赔合同、不承担保险金给付责任的理赔决定。李先生对理赔决定不服，认为保险合同成立至其发生保险事故已超过决定不服，认为保险合同成立至其发生保险事故已超过“二年二年”的不可抗辩期，保险公司应当赔付。至此，双方的不可抗辩期，保险公司应当赔付。至此，双方发生争议。（选自保网）发生争议。（选自保网）不可抗辩条款

6、不可抗辩条款新旧保险法如何衔接最高人民法院关于适用最高人民法院关于适用 若若干问题的解释干问题的解释第五条第项作出了明确区分：第五条第项作出了明确区分： 1 1、保险合同成立于新、保险合同成立于新保险法保险法施行之后的，施行之后的，“二年二年”期间自合同成立之日起计算；期间自合同成立之日起计算； 2 2、保险合同成立于新、保险合同成立于新保险法保险法施行之前，保施行之前，保险公司行使合同解除权在新险公司行使合同解除权在新保险法保险法施行之后的，施行之后的，“二年二年”期间期间自自20092009年年1010月月1 1日起计算日起计算。不可抗辩条款的产生 -“诚信危机”约定条款约定条款1919世

7、纪中叶前，英国普遍实行严格的保证制度。世纪中叶前，英国普遍实行严格的保证制度。18481848年，年，英国伦敦信用寿险公司英国伦敦信用寿险公司首次应用。首次应用。18641864年，年，美国曼哈顿寿险公司美国曼哈顿寿险公司引进不可抗辩条引进不可抗辩条款，抗辩期款，抗辩期5 5年。年。 法定条款法定条款19061906年美国年美国阿姆斯特朗法案阿姆斯特朗法案，明确规定了不可抗辩明确规定了不可抗辩条款为人寿保险合同的法定条款；抗辩期条款为人寿保险合同的法定条款；抗辩期2年。年。日本日本商法典商法典2年年加拿大加拿大2年。年。台湾台湾保险法保险法2年。年。德国德国保险契约法保险契约法 10年年西班牙

8、西班牙1年。年。不可抗辩条款例外美国在健康险合同，对欺诈性不实陈述的抗辩没美国在健康险合同，对欺诈性不实陈述的抗辩没有时限。有时限。德国、香港、澳门地区规定，出于欺诈为目的的德国、香港、澳门地区规定，出于欺诈为目的的不实告知，则不受不可抗辩条款的约束。不实告知，则不受不可抗辩条款的约束。过了缴费日忘交保费了？20112011年年3 3月月5 5日，王先生向某保险公司投保日，王先生向某保险公司投保1010年期定期死亡年期定期死亡保险，缴费期保险，缴费期1010年。年。20122012年年3 3月月5 5日，王先生出差没有及时日，王先生出差没有及时缴納第二期保险费。缴納第二期保险费。请问：请问：保

9、险合同从哪天起失效？保险合同从哪天起失效？如果王先生如果王先生20122012年年4 4月月5 5日意外死亡，保险公司给付吗？日意外死亡，保险公司给付吗？王先生最迟哪天可以复效王先生最迟哪天可以复效? ?（grace period clause grace period clause ）基本内容）基本内容 对分期交付保险费的人身保险合同，如果投保人未对分期交付保险费的人身保险合同，如果投保人未按时缴纳续期保险费和以后各期保险费，按时缴纳续期保险费和以后各期保险费， 保险人将给予一保险人将给予一定时间宽限（通常是天，或天）。在宽限期内，定时间宽限（通常是天，或天）。在宽限期内，保单仍然有效，如果

10、发生保险事故，保险人必须按保险合保单仍然有效，如果发生保险事故，保险人必须按保险合同规定承担给付保险金的责任，只是在保险金中扣除所欠同规定承担给付保险金的责任，只是在保险金中扣除所欠缴的保险费。缴的保险费。二、宽限期条款二、宽限期条款宽限期条款的产生产生于英国产生于英国在在1818世纪末期，由英国的世纪末期，由英国的“公平人寿保险公司公平人寿保险公司”最先最先在条款中采用，规定天宽限期。在条款中采用，规定天宽限期。美国。北美法律要求，人寿与健康保单美国。北美法律要求，人寿与健康保单至少有至少有3131天天宽限期宽限期，可变保费保单至少有，可变保费保单至少有60616061天宽限期。天宽限期。

11、19951995年年保险法保险法实施前，为天。实施后为实施前，为天。实施后为天。天。我国保险法中对宽限期规定我国保险法中对宽限期规定3636条规定：条规定：合同约定分期支付保险费，投保人支付首合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人自保险人期保险费后，除合同另有约定外，投保人自保险人催催告之日起超过三十日告之日起超过三十日未支付当期保险费，未支付当期保险费，或者或者超过约超过约定的期限定的期限六十日六十日未支付当期保险费的，未支付当期保险费的，合同效力合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额险金额。 被保

12、险人在前款规定期限内发生保险事故的，保被保险人在前款规定期限内发生保险事故的，保险人应当按照合同约定给付保险金，但可以扣减欠交险人应当按照合同约定给付保险金，但可以扣减欠交的保险费。的保险费。争议：催告之日如何确定？争议：催告之日如何确定？ 宽限期的选择时间有两种：宽限期的选择时间有两种：自保险人自保险人催告之日起三十日内；催告之日起三十日内；但保险法没有具体规定但保险法没有具体规定催告日催告日。如果从缴费日开始催告，宽限期如果从缴费日开始催告，宽限期30天；天；如果从宽限期截止日开始催告，宽限期如果从宽限期截止日开始催告，宽限期90天；天；或者是自或者是自约定的期限约定的期限六十日内。六十日

13、内。万能险保单新华人寿新华人寿“至爱无双终身寿险（万能型）至爱无双终身寿险（万能型）”3.33.3 宽限期与合同效力中止宽限期与合同效力中止在本合同有效期内，如当月结算日（每月的最后一日）在本合同有效期内，如当月结算日（每月的最后一日）2424时的保单账户价值不足以支付风险保险费和保单管理费，时的保单账户价值不足以支付风险保险费和保单管理费，本公司将通知您尽快交纳保险费，自该结算日的次日零时本公司将通知您尽快交纳保险费，自该结算日的次日零时起起6060日为宽限期。宽限期内发生保险事故的，本公司承担日为宽限期。宽限期内发生保险事故的，本公司承担保险责任，但在给付保险金时将扣减您欠交的风险保险费保

14、险责任，但在给付保险金时将扣减您欠交的风险保险费和保单管理费。和保单管理费。（reinstatement clause ）内容）内容对于分期缴费的人身保险合同，因投保人对于分期缴费的人身保险合同，因投保人不不按期缴纳保险费按期缴纳保险费后失效，后失效，自失效之日起自失效之日起的的一定时一定时期内（通常为期内（通常为2年），年），投保人可以向保险人申请复投保人可以向保险人申请复效，效，经保险人审查同意后经保险人审查同意后，投保人，投保人补缴补缴失效期间失效期间的的保险费和利息保险费和利息，保险合同即恢复效力。，保险合同即恢复效力。 三、复效条款三、复效条款复效条款的产生（补充）世纪末，世纪末，英

15、国公平人寿英国公平人寿相互保险公司首先采相互保险公司首先采用，规定三个月的复效期。目前为用，规定三个月的复效期。目前为2 2年。年。美国纽约美国纽约保险法保险法规定是规定是“对失效自拖欠保费对失效自拖欠保费之日起的之日起的2 2年内，保单所有者在提供可保证明和缴年内，保单所有者在提供可保证明和缴纳过期保费。纳过期保费。” ” 我国保险法对复效的规定我国保险法对复效的规定三十七条规定：合同效力依照本法第三十六条规定三十七条规定：合同效力依照本法第三十六条规定中止中止的，的，经保险人与投保人协商并达成协议经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补交在投保人补交保险费后保险费后，合同效力恢复。但是，

16、自合同效力中止之日合同效力恢复。但是，自合同效力中止之日起满起满二年二年双方未达成协议的，保险人有权解除合同。双方未达成协议的，保险人有权解除合同。 保险人依照前款规定解除合同的，应当按照合同约保险人依照前款规定解除合同的，应当按照合同约定定退还保险单的现金价值退还保险单的现金价值。案例二、过了缴费日忘交保费了？20072007年年5 5月月2020日，王先生与某保险公司签订日，王先生与某保险公司签订1010年期定期死年期定期死亡保险，缴费期亡保险，缴费期1010年，保额年，保额1010万。每年万。每年5 5月月2020日为缴纳续日为缴纳续期保费日。期保费日。20092009年月年月2020日

17、王先生没有缴纳第日王先生没有缴纳第3 3期续期保费期续期保费请问：请问：保险合同何时失效？何时可申请复效？保险合同何时失效？何时可申请复效？若若20122012年年8 8月月5 5日，王先生发生疾病死亡仍没有缴费，日，王先生发生疾病死亡仍没有缴费，保险公司给付保险金吗？保险公司给付保险金吗？案例分析2009年年5.20缴费日缴费日5.21日日0时时 7.20日日24时时宽限期宽限期60天天7月月21日日0时时中止中止2年复效期年复效期2011年年7.20日日24时时终止终止案例三：不是所有失效保单都可以复效19941994年年7 7月月5 5日，徐某为自己在某保险公司投保了一份终身日，徐某为自

18、己在某保险公司投保了一份终身寿险并附加住院医疗保险，双方约定续缴保费采用银行自寿险并附加住院医疗保险，双方约定续缴保费采用银行自动转账方式。动转账方式。 由于徐某忘记向银行存款，由于徐某忘记向银行存款， 20022002年年1010月月5 5日，保险公日，保险公司以连续两个月在徐某银行账户上扣款都账款不足为由，司以连续两个月在徐某银行账户上扣款都账款不足为由，向徐某送达了向徐某送达了“保险合同效力中止单保险合同效力中止单”。 徐某随即要求办理复效手续，徐某随即要求办理复效手续，徐某的身体状况已经不符合徐某的身体状况已经不符合保险条款所规定的复效条件保险条款所规定的复效条件，但遭到保险公司的拒绝

19、。，但遭到保险公司的拒绝。申请复效一般须满足的条件被保险人需要提供满意的可保证明；被保险人需要提供满意的可保证明；补交欠缴的保费及利息，并扣除应分配的红利；补交欠缴的保费及利息，并扣除应分配的红利；必须归还保单质押贷款必须归还保单质押贷款不曾退保或把保单变为定期寿险；不曾退保或把保单变为定期寿险；申请复效时寿险公司通常做法（补充）在失效在失效1 13 3个月内申请复效，投保人只需个月内申请复效，投保人只需简单申报身体简单申报身体状况状况，并补交欠缴保费（免收利息）。，并补交欠缴保费（免收利息）。在失效在失效3 36 6个月内申请复效，投保人只需个月内申请复效，投保人只需简单申报身体简单申报身体

20、状况状况。并补交欠缴保费及利息。并补交欠缴保费及利息。在失效在失效6 61212个月内申请复效，投保人需个月内申请复效，投保人需申报申报身体状况，身体状况，并并回答保险人的有关询问回答保险人的有关询问，同时补交欠缴保费及利息。，同时补交欠缴保费及利息。在失效在失效12122424个月内申请复效，被保险人须到个月内申请复效，被保险人须到保险人指保险人指定的医院体检定的医院体检，费用自理，并补交欠缴保费及利息。费用自理，并补交欠缴保费及利息。 美国案例：投保人兼被保险人递交了复效申请书，提供了令投保人兼被保险人递交了复效申请书，提供了令一般保险人满意的可保性证明，并满足了保单复一般保险人满意的可保

21、性证明，并满足了保单复效的其他条件。然而还没等到保险人批准其申请，效的其他条件。然而还没等到保险人批准其申请，被保险人便在周末的旅行中将汽车驶出桥外溺水被保险人便在周末的旅行中将汽车驶出桥外溺水身亡。身亡。保险公司承担责任吗？保险公司承担责任吗？中英人寿优质人生两全保险B款对复效的规定本合同效力中止二年内，您可以书面申请恢复合本合同效力中止二年内，您可以书面申请恢复合同效力。经我们与您协商并达成协议，并且您同效力。经我们与您协商并达成协议，并且您已已偿清保单借款、自动垫缴的保险费等款项偿清保单借款、自动垫缴的保险费等款项的本金的本金和利息和利息以及您以及您欠缴的保险费欠缴的保险费，我们将出具批

22、单或，我们将出具批单或在本合同上进行批注，本合同从我们在本合同上进行批注，本合同从我们同意您的复同意您的复效申请当日二十四时起恢复效力效申请当日二十四时起恢复效力。 复效与不可抗辩（补充）观点一，抗辩期也应延续原合同的时间累计计算。观点一，抗辩期也应延续原合同的时间累计计算。观点二，抗辩期应从复效之日起重新计算。观点二，抗辩期应从复效之日起重新计算。如：加拿大的如：加拿大的“不可抗辩条款不可抗辩条款”规定，在没有欺诈的情规定，在没有欺诈的情况下，如果在被保险人生存期间保单生效已满两年，况下，如果在被保险人生存期间保单生效已满两年，或或者保单复效两年之后，者保单复效两年之后，保险人不再对保单的有

23、效性进行保险人不再对保单的有效性进行抗辩。抗辩。我国法律没有规定，合同中几乎也没有规定。我国法律没有规定，合同中几乎也没有规定。案例四：投保时误告了年龄怎样处理？案例四：投保时误告了年龄怎样处理？张某投保张某投保1010年期定期寿险，保险金额为年期定期寿险，保险金额为1010万元，保险费万元，保险费1010年限交，投保年龄为年限交，投保年龄为4040岁，年交保费岁，年交保费25402540元。元。5 5年后，该年后，该被保险人死亡。被保险人死亡。1 1、保险人在理赔时发现此被保险人投保时的真实年龄、保险人在理赔时发现此被保险人投保时的真实年龄为为4242岁，而岁，而4242岁的人年交保费为岁的

24、人年交保费为27602760元。元。2 2、如果理赔时发现被保险人投保时的真实年龄为、如果理赔时发现被保险人投保时的真实年龄为3737岁，岁，而而3737岁的人年交保费为岁的人年交保费为22202220元。元。保险公司如何处理？保险公司如何处理？年龄误告条款内容年龄误告条款内容如果投保人在投保时错误地申报了被保险人的年龄，如果投保人在投保时错误地申报了被保险人的年龄，保险合同并不因此而无效。保险合同并不因此而无效。在合同履行过程中在合同履行过程中，发现年龄发现年龄误告，保险人可以误告，保险人可以调整保费调整保费；保险事故发生时，保险事故发生时，保险人可保险人可以按照投保人实际缴纳的保险费和被保

25、险人的以按照投保人实际缴纳的保险费和被保险人的真实年龄调真实年龄调整给付保险金的数额整给付保险金的数额。四、年龄误告条款四、年龄误告条款我国保险法年龄误告条款第第3232条规定：条规定： 投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费的保险费少于应付保险费少于应付保险费的，保险人有权更正并要求投保的，保险人有权更正并要求投保人人补交保险费补交保险费，或者在给付，或者在给付保险金保险金时按照实付保险费与应时按照实付保险费与应付保险费的付保险费的比例支付比例支付。 投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付投保人申报的被保险人年龄不真实，致

26、使投保人支付的保险费的保险费多于应付保险费多于应付保险费的，保险人应当将多收的的，保险人应当将多收的保险费保险费退还退还投保人。投保人。年龄误告条款产生年龄误告条款产生在世纪末，最早被在世纪末，最早被英国公平人寿英国公平人寿相互保相互保险公司所采用，规定退还超收的保险费。险公司所采用，规定退还超收的保险费。目前广泛采用。目前广泛采用。答案：1 1、实际保险金额应调整为：、实际保险金额应调整为： 100100，000000（2540/27602540/2760）9292，028028（元）（元）2 2、实际保险金额、实际保险金额1010万（元），万（元）， 并退还多收保费：并退还多收保费： （2

27、540- 22202540- 2220）5=16005=1600 （元）（元） 案例五：自杀是否赔偿？案例五：自杀是否赔偿？ 20052005年，夏某以自己为被保险人，在保险公司投保终年，夏某以自己为被保险人，在保险公司投保终身寿险，保额身寿险，保额1010万元，缴费期万元，缴费期3030年，受益人为妻子汪某。年，受益人为妻子汪某。20082008年，夏某夫妻争吵，气愤之下服毒自杀。夏某之年，夏某夫妻争吵，气愤之下服毒自杀。夏某之妻汪某向保险公司申请给付保险金。妻汪某向保险公司申请给付保险金。 保险公司是否给付保险金？保险公司是否给付保险金？五、自杀条款（suicide clause）自杀条款

28、内容自杀条款内容保险合同生效后的一定时期内保险合同生效后的一定时期内( (通常为通常为2 2年），年），被保险人因自杀死亡，保险人不给付死亡保险金被保险人因自杀死亡，保险人不给付死亡保险金。对于投保人所交的保险费，保险人按照保险单退还对于投保人所交的保险费，保险人按照保险单退还其现金价值。保险合同生效满其现金价值。保险合同生效满一定时期后一定时期后被保险人被保险人因自杀死亡，保险人要承担保险责任，按照约定的因自杀死亡，保险人要承担保险责任，按照约定的保险金额给付保险金。保险金额给付保险金。 我国保险法关于自杀的规定 44 44条：条：以被保险人死亡以被保险人死亡为给付保险金条件的合同，为给付保

29、险金条件的合同，自自合同成立合同成立或者或者合同效力恢复合同效力恢复之日起之日起二年内二年内，被，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任，保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任，但被保险人自杀时但被保险人自杀时为无民事行为能力人为无民事行为能力人的除外。的除外。 自杀条款的产生（补充）2020世纪初，由美国法院一系列保险判例所创制。世纪初，由美国法院一系列保险判例所创制。 美国美国人寿保险条款人寿保险条款中规定，一年或两年自杀免责，中规定，一年或两年自杀免责，复效合同不重新计算免责期。而复效合同不重新计算免责期。而人身意外伤害保险人身意外伤害保险，被被保险人自杀一律免责保险人自杀一律

30、免责。 意大利意大利民法典民法典、台湾、台湾保险法保险法规定，规定，自杀自杀2 2年年免责，免责，复效合同不重新计算免责期。复效合同不重新计算免责期。 德国、日本德国、日本的法律规定是：的法律规定是：自杀一律免责自杀一律免责。六、不丧失的现金价值条款六、不丧失的现金价值条款（non-forfeiture provision) 又称不可没收现金价值条款又称不可没收现金价值条款 保单所具有的现金价值不因合同效力终止而保单所具有的现金价值不因合同效力终止而丧失，丧失，投保人有权选择投保人有权选择有利于自己的方式来处理有利于自己的方式来处理保单所具有的现金价值。保单所具有的现金价值。 保险法保险法中中

31、第第3737条、条、 4343条、第条、第4444条、第条、第4545条。条。不丧失的现金价值条款产生18611861年，美国年，美国麻萨诸塞州麻萨诸塞州议会通过了议会通过了不可没收现金价值不可没收现金价值法法，规定，对失效的保险单应以，规定，对失效的保险单应以保险单积存的现金价值保险单积存的现金价值来来购买展期的定期寿险购买展期的定期寿险。19431943年，年，美国保险监管官协会美国保险监管官协会制定寿险制定寿险不丧失价值示范不丧失价值示范法法，各州都效仿采用。美国对于，各州都效仿采用。美国对于定期寿险保单一般规定定期寿险保单一般规定2020年期以上均衡缴费的保单才有现金价值年期以上均衡缴

32、费的保单才有现金价值。当保单失效或当保单失效或保单所有人解约时，人寿保险单的储蓄价值不得丧失。保单所有人解约时，人寿保险单的储蓄价值不得丧失。现金价值现金价值Cash value定义定义又称又称“解约退还金解约退还金”或或“退保价值退保价值”，根据保险合同，根据保险合同的约定，保单累积的实际价值。的约定，保单累积的实际价值。两全保险、终身寿险、长期定期寿险、养老保险、万两全保险、终身寿险、长期定期寿险、养老保险、万能保险以及分红保险、长期重大疾病险等。能保险以及分红保险、长期重大疾病险等。国寿康恒重大疾病保险保单现金价值表国寿康恒重大疾病保险保单现金价值表（20年交费，年交年交费，年交47元）

33、元）保单所有人处置保单现金价值的方式保单所有人处置保单现金价值的方式现金领取现金价值现金领取现金价值购买购买展期保险展期保险购买购买减额交清保险减额交清保险非法定非法定展期保险展期保险是以是以现金价值现金价值作为作为趸交保险费，趸交保险费，将原保险单改为与原保险将原保险单改为与原保险单单保险金额相同的死亡保险保险金额相同的死亡保险，保险期限不能超过原保险单，保险期限不能超过原保险单的保险期限。的保险期限。两全保险两全保险改为展期保险单后，如果改为展期保险单后，如果责任准备金责任准备金仍有剩余，仍有剩余，则作为满期生存保险责任的趸交则作为满期生存保险责任的趸交保险费保险费或以现金返还投保或以现金

34、返还投保人。人。减额交清保险减额交清保险 简称简称“减保减保”。是以。是以现金价值现金价值作为作为趸交保险趸交保险费，费， 为保持原保险合同的为保持原保险合同的保险责任、保险期限不保险责任、保险期限不变变，计算新的保险金额计算新的保险金额。案例六案例六 投保人死亡了如何保单处理？投保人死亡了如何保单处理？张某给李某买了一份保险，后张某死亡，张某家属要求保张某给李某买了一份保险，后张某死亡，张某家属要求保险公司退还保费，李某认为是自己的保险为什么别人要求险公司退还保费，李某认为是自己的保险为什么别人要求退，问如何处理？退，问如何处理？案例分析：案例分析：保险法未作规定保险法未作规定在保险金给付开

35、始前，投保人具有可以退保并领取保单现金在保险金给付开始前，投保人具有可以退保并领取保单现金价值的权利。价值的权利。案例分析：案例分析： 参照最高人民法院关于适用参照最高人民法院关于适用保险法保险法若干问题的解释（若干问题的解释（二）（征求意见稿）二）（征求意见稿） 第三条规定：第三条规定： 人身保险合同中，人身保险合同中，投保人的继承人主张行使保险合同投保人的继承人主张行使保险合同权利义务权利义务，人民法院应予支持，前提是：，人民法院应予支持，前提是：投保人的继承人必须符合投保人的继承人必须符合保险法保险法第十二条、第三十一第十二条、第三十一条有关保险利益规定。条有关保险利益规定。而且以死亡为

36、给付保险金条件的人身保险合同，经被保险而且以死亡为给付保险金条件的人身保险合同，经被保险人同意。人同意。案例分析：案例分析： 人身保险合同中，人身保险合同中，投保人的继承人投保人的继承人主张主张解除保险合同的解除保险合同的，应当通知被保险人、受益人。应当通知被保险人、受益人。被保险人、受益人在投保人的继承人指定的期限内，向其被保险人、受益人在投保人的继承人指定的期限内，向其支付了相当于支付了相当于保险单现金价值保险单现金价值的款项后，投保人的继承人的款项后，投保人的继承人仍主张解除合同的，人民法院不予支持。仍主张解除合同的，人民法院不予支持。案例七：被保险人与受益人同时死亡案例七：被保险人与受

37、益人同时死亡20102010年年0 0月日，林女士为自己投保月日，林女士为自己投保2020年期两全保险，趸交保险年期两全保险，趸交保险费费1 1万元，身故给付万元，身故给付2 2万元。万元。20112011年年2 2月月1414日晚上，林女士一家三口人煤气中毒身故，经公安机日晚上，林女士一家三口人煤气中毒身故，经公安机关确认林女士一家同时死亡。关确认林女士一家同时死亡。 问：问： 1 1、如果保险单指定其儿子为身故受益人，没有其他受益人，、如果保险单指定其儿子为身故受益人，没有其他受益人，保险公司如何给付保险金？保险公司如何给付保险金？ 2 2、如果保单指定其儿子为第一顺序身故受益人，第二顺序

38、身、如果保单指定其儿子为第一顺序身故受益人，第二顺序身故受益人为林女士的母亲，保险公司又如何给付保险金？故受益人为林女士的母亲，保险公司又如何给付保险金？七、共同灾难条款（补充)条款内容条款内容只要第一受益人与被保险人同死于一次事故只要第一受益人与被保险人同死于一次事故中，如果不能证明谁先死，则中，如果不能证明谁先死，则推定第一受益人先推定第一受益人先死。死。由此，若合同中有第二受益人，则保险金由由此，若合同中有第二受益人，则保险金由第二受益人领取；若无其他受益人，保险金作为第二受益人领取；若无其他受益人，保险金作为被保险人的遗产处理。被保险人的遗产处理。共同死亡立法共同死亡立法美国美国大多数

39、州通过大多数州通过统一同时死亡法案统一同时死亡法案，推定受益人先推定受益人先死。死。加拿大加拿大等保险业发达的国家，都已通过了立法程序，等保险业发达的国家，都已通过了立法程序，推定推定受益人先死。受益人先死。我国我国新新保险法保险法 条的规定：受益人与被保险人在同条的规定：受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人推定受益人死亡在先。死亡在先。八、保单转让条款八、保单转让条款（policy assignment claued)保单转让：保单转让：保单持有人保单持有人将保单的权利转让给他人的行为。将保单的权利转让给他人的行为。保

40、单持有人保单持有人是拥有保单各种权利的人。是拥有保单各种权利的人。 不侵犯受益人的既得权利不侵犯受益人的既得权利，可以转让。，可以转让。 转让后的转让后的保单所有人必须具有订约资格。保单所有人必须具有订约资格。 倘若指定的是倘若指定的是不可变更受益人不可变更受益人，未经受益人同意，不得将保单转，未经受益人同意，不得将保单转让给第三方。让给第三方。保单转让的种类保单转让的种类绝对转让绝对转让。把保单所有权。把保单所有权完全转让完全转让给一个新的所给一个新的所有人。如捐赠。有人。如捐赠。 香港的香港的生命傳愛行動生命傳愛行動每位投每位投保人保人愿意愿意把保把保单单1% 1% 捐捐赠赠作慈善用途作慈

41、善用途。抵押转让抵押转让。是指保单持有人把一份具有保单现金。是指保单持有人把一份具有保单现金价值的人寿保单用作被保险人的价值的人寿保单用作被保险人的信用担保或贷款信用担保或贷款抵押品。抵押品。 债权人的权利优于受益人。债权人的权利优于受益人。保险法中的保单转让条款保险法中的保单转让条款第条规定：第条规定：依照以依照以死亡死亡为给付保险金条件的合同所签发的为给付保险金条件的合同所签发的保单，未经保单，未经被保险人书面同意被保险人书面同意，不得转让和质不得转让和质押押。 父母为其未成年子女投保的人身保险，不受限父母为其未成年子女投保的人身保险，不受限制。制。 受益人可以是投保人、被保险人、受益人或

42、其他受益人可以是投保人、被保险人、受益人或其他任何人，如被保险人的法定继承人、受让人、某任何人，如被保险人的法定继承人、受让人、某公益团体、某好友等。公益团体、某好友等。如张三为投保人以李四为被保险人的生命为标的如张三为投保人以李四为被保险人的生命为标的向保险公司投保，张三缴纳保费，指定儿子张小向保险公司投保，张三缴纳保费，指定儿子张小明为受益人，女儿张小华为保单所有人。明为受益人，女儿张小华为保单所有人。十、受益人条款（beneficiary clause)保险法中受益人指定3939条：人身保险的受益人由条：人身保险的受益人由被保险人被保险人或者或者投保人投保人指定。指定。 投保人指定受益人

43、时须投保人指定受益人时须经经被保险人被保险人同意同意。 投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险，投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险，不得指定被保险人及其不得指定被保险人及其近亲属近亲属以外的人为受益人。以外的人为受益人。 被保险人为无民事行为能力人或者限制民事被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人的，可以行为能力人的，可以由其监护人指定受益人由其监护人指定受益人。保险法中受益人指定4040条：被保险人或者投保人可以指定一人或者数条：被保险人或者投保人可以指定一人或者数人为受益人。人为受益人。 受益人为数人的，被保险人或者投保人可以受益人为数人的，被保险人或者投保人可以确定

44、确定受益顺序和受益份额受益顺序和受益份额；未确定受益份额的，；未确定受益份额的，受益人按照受益人按照相等份额相等份额享有受益权。享有受益权。保险法中受益人的变更4141条：被保险人条：被保险人或者或者投保人投保人可以变更受益人并可以变更受益人并书书面通知保险人面通知保险人。保险人收到变更受益人的书面通。保险人收到变更受益人的书面通知后，应当在保险单或者其他保险凭证上批注或知后，应当在保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单。者附贴批单。 投保人变更受益人时须投保人变更受益人时须经被保险人同意经被保险人同意。保险法中受益权的丧失规定4343条：受益人故意造成被保险人死亡、伤残、疾病的，条：受益人

45、故意造成被保险人死亡、伤残、疾病的，或者故意杀害被保险人未遂的，该受益人丧失受益权。或者故意杀害被保险人未遂的，该受益人丧失受益权。受益人种类不可变更受益人和不可变更受益人和 可以变更受益人可以变更受益人新华人寿附加借贷安心定期寿险条款，新华人寿附加借贷安心定期寿险条款，第一受益人为贷款银行，为第一受益人为贷款银行，为不可变更受益人；受益额度为被保险人未偿还的贷款本息总额，不可变更受益人；受益额度为被保险人未偿还的贷款本息总额，第二受益人为可以变更受益人，受益额度为剩余保险金。第二受益人为可以变更受益人，受益额度为剩余保险金。指名受益人和指名受益人和法定受益人法定受益人未成年受益人：监护人行使

46、权利未成年受益人：监护人行使权利法定受益人法定受益人 保险法第保险法第6363条已明确规定，一旦被保险人发生死亡条已明确规定，一旦被保险人发生死亡，人身保险合同中如果没有指定受益人，人身保险合同中如果没有指定受益人，或受益人先于被保险人死亡，或受益人先于被保险人死亡，或受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，或受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，且没有其他受益人的，且没有其他受益人的，被保险人的法定继承人即为受益人被保险人的法定继承人即为受益人。我国继承法中规定的法定继承顺序我国继承法中规定的法定继承顺序第一法定继承顺序：配偶、子女、父母第一法定继承顺序：配偶、子女、父母第二法定继承顺序：兄弟姐妹

47、、祖父母和外祖父母第二法定继承顺序：兄弟姐妹、祖父母和外祖父母继承开始后，由第一顺序继承人继承，第二顺序继承人不继继承开始后，由第一顺序继承人继承，第二顺序继承人不继承。没有第一顺序继承人继承的，由第二顺序继承人继承。承。没有第一顺序继承人继承的，由第二顺序继承人继承。被继承人的子女先于被继承人死亡的，由被继承人的子女的被继承人的子女先于被继承人死亡的，由被继承人的子女的晚辈直系血亲晚辈直系血亲代位继承代位继承。代位继承人一般代位继承人一般只能继承他的父亲或者母亲只能继承他的父亲或者母亲有权继承的遗产有权继承的遗产份额。份额。 我国继承法中规定的法定继承顺序我国继承法中规定的法定继承顺序丧偶儿

48、媳对公、婆，丧偶女婿对岳父、岳母，尽了丧偶儿媳对公、婆，丧偶女婿对岳父、岳母，尽了主要赡养义务的，作为第一顺序继承人。主要赡养义务的，作为第一顺序继承人。 同一顺序继承人继承遗产的份额，一般应当均等。同一顺序继承人继承遗产的份额，一般应当均等。对生活有特殊困难的缺乏劳动能力的继承人，对被对生活有特殊困难的缺乏劳动能力的继承人，对被继承人尽了主要扶养义务或者与被继承人共同生活继承人尽了主要扶养义务或者与被继承人共同生活的继承人，分配遗产时，可以多分。的继承人，分配遗产时，可以多分。案例八案例八 部分受益人死亡时保险金该如何分配部分受益人死亡时保险金该如何分配 20002000年年5 5月月171

49、7日林某为自己投保了人寿保险，约定受益人日林某为自己投保了人寿保险，约定受益人为自己的妻子和两个儿子为自己的妻子和两个儿子( ( 大儿子和二儿子大儿子和二儿子 ) )。其中，妻。其中，妻子受益比例为子受益比例为4/104/10，而两个儿子各为，而两个儿子各为3/103/10。20012001年，林某的大儿子由于车祸去世，留下妻子和一个女年，林某的大儿子由于车祸去世，留下妻子和一个女儿。儿。20062006年年8 8月月1111日，林某从高处摔下死亡。林某的二儿日，林某从高处摔下死亡。林某的二儿子、妻子以及大儿子的妻子、三儿子均向保险公司提出索子、妻子以及大儿子的妻子、三儿子均向保险公司提出索赔

50、。赔。案例分析新旧新旧保险法保险法对此情况都没有规定，要对此情况都没有规定，要具体看具体看条款如何规定。如果没有规定则按下述三种方式条款如何规定。如果没有规定则按下述三种方式协商处理，协商不成，按法院判决处理。协商处理，协商不成，按法院判决处理。观点一：观点一：受益人大儿子的那部分保险金作为被保险人的受益人大儿子的那部分保险金作为被保险人的遗产，由被保险人的遗产，由被保险人的法定继承人法定继承人领取。领取。观点二：观点二：受益人大儿子的那部分保险金在余下的受益人受益人大儿子的那部分保险金在余下的受益人之间之间平均分配平均分配。观点三：观点三：受益人大儿子的那部分保险金在余下的受益人受益人大儿子

51、的那部分保险金在余下的受益人之间按照之间按照原来的受益比例来分配原来的受益比例来分配。中英人寿优质人生两全保险中英人寿优质人生两全保险B款款如果受益人先于被保险人死亡或依法丧失受益权或放弃受如果受益人先于被保险人死亡或依法丧失受益权或放弃受益权，您或被保险人未重新指定受益人的，对该受益人应益权，您或被保险人未重新指定受益人的，对该受益人应得份额由其他受益人得份额由其他受益人按照约定份额比例享有按照约定份额比例享有。3.3 非法定条款非法定条款一、一、保单质押贷款条款保单质押贷款条款（policy loan provision)条款基本内容：人寿保险合同条款基本内容：人寿保险合同生效满一定时期后

52、，投保人生效满一定时期后，投保人可以可以以保单为质押以保单为质押向保险人申请贷款，向保险人申请贷款，贷款金额以保单累贷款金额以保单累积的现金价值为限。积的现金价值为限。投保人应按期归还贷款本息。如果在归还贷款本息前发生投保人应按期归还贷款本息。如果在归还贷款本息前发生了保险事故或退保，保险人从保险金或退保金中扣除贷款了保险事故或退保，保险人从保险金或退保金中扣除贷款本息。如果贷款本息达到了保单现金价值数额时，保险合本息。如果贷款本息达到了保单现金价值数额时，保险合同同终止终止。我国保单贷款条款具体规定我国保单贷款条款具体规定含有死亡责任的保险单，经被保险人书面同意。含有死亡责任的保险单，经被保

53、险人书面同意。保单贷款金额最高为保单现金价值的保单贷款金额最高为保单现金价值的90%90%；借款本息超过现金价值，保险合同终止；借款本息超过现金价值，保险合同终止；借款利息以保险公司每月第一个营业日公布的当月保单借借款利息以保险公司每月第一个营业日公布的当月保单借款利率为准。款利率为准。 中英人寿优质人生两全保险中英人寿优质人生两全保险B B款的保单借款条款款的保单借款条款在本合同有效期内，您可以书面形式向我们申请借款。每在本合同有效期内，您可以书面形式向我们申请借款。每次申请借款时，累计借款金额次申请借款时，累计借款金额本金和利息本金和利息最高不得超过本最高不得超过本合同当时合同当时现金价值

54、的现金价值的80%。我们将对您的保单借款通过年复利方式进行计息：我们将我们将对您的保单借款通过年复利方式进行计息：我们将于每月第一个营业日公布借款利率，该借款利率不会超过于每月第一个营业日公布借款利率，该借款利率不会超过当时中国人民银行六个月贷款利率上浮当时中国人民银行六个月贷款利率上浮0.25%。您应于每。您应于每个保单周年日前缴纳借款利息，至借款金额全部偿清为止个保单周年日前缴纳借款利息，至借款金额全部偿清为止；若逾期未付，则所有应付而未付的利息将并入借款金额；若逾期未付，则所有应付而未付的利息将并入借款金额中计算利息。中计算利息。若您尚未偿清的保单借款本金及利息等于或超过本合同的若您尚未

55、偿清的保单借款本金及利息等于或超过本合同的现金价值，本合同效力中止。现金价值，本合同效力中止。二、自动垫缴保费条款（automatic premium loan provision) 条款内容条款内容 如果投保人在宽限期内仍没有缴纳保费，保险人自动如果投保人在宽限期内仍没有缴纳保费，保险人自动以保单现金价值垫缴保险费，使保单继续有效。当垫缴的以保单现金价值垫缴保险费，使保单继续有效。当垫缴的保险费和利息超过了保单现金价值时，保险合同终止。保险费和利息超过了保单现金价值时，保险合同终止。 在垫缴保险费期间发生了保险事故，保险人从应给在垫缴保险费期间发生了保险事故，保险人从应给付的保险金中扣除垫缴

56、的保险费和利息。付的保险金中扣除垫缴的保险费和利息。保费自动垫缴的前提 1. 1.保单含有保费自动垫缴条款，保单含有保费自动垫缴条款， 2.2. 投保人没有书面反对声明；投保人没有书面反对声明； 3.3.过了宽限期没有缴费的；过了宽限期没有缴费的； 4.4.保单现金价值保单现金价值足够垫缴足够垫缴本期保费及利息本期保费及利息。 案例：自动垫缴保费也会伤人20012001年年1212月，上海肖先生向某寿险公司投保一份养老年金月，上海肖先生向某寿险公司投保一份养老年金保险，保额保险，保额2 2万元，年缴保费万元，年缴保费50985098元。元。20042004年年7 7月，肖先生月，肖先生女儿考上

57、大学急需用钱，当年女儿考上大学急需用钱，当年1212月没有缴纳保费，后来决月没有缴纳保费，后来决定退保。定退保。20052005年初，肖先生正式向保险公司申请退保，保年初，肖先生正式向保险公司申请退保，保险公司于险公司于2 2周后拿到周后拿到7125.227125.22元退保金。而保单现金价值表元退保金。而保单现金价值表显示显示1000010000元左右。原来肖先生投保时选择了保费自动垫元左右。原来肖先生投保时选择了保费自动垫缴条款。缴条款。由于过了由于过了6060天宽限期都没有收到保费，天宽限期都没有收到保费，30003000多元的现金价多元的现金价值用来垫缴当期保费。值用来垫缴当期保费。宽

58、限期条款、自动垫缴保费条款及复效条款之间的关系 三、保险金给付选择权条款 (selettment option provision)1 1、一次总付现金方式；（常用）、一次总付现金方式；（常用）2 2、由保险公司保存保险金，、由保险公司保存保险金，定期向受益人支付利息定期向受益人支付利息；（按月、季、半年、（按月、季、半年、1 1年，保证支付一个最低利率的利息）年，保证支付一个最低利率的利息）3 3、按固定期限按固定期限向受益人分期支付等额保险金；向受益人分期支付等额保险金；4 4、按固定金额按固定金额向受益人分期支付保险金；向受益人分期支付保险金；5 5、按按终身年金方式终身年金方式给付保险

59、金。给付保险金。6 6、使用信托。适用于无民事行为能力或限制行为能力人。、使用信托。适用于无民事行为能力或限制行为能力人。终身年金给付方式有以下四种终身年金给付方式有以下四种1 1、纯粹终身年金：、纯粹终身年金：受益人死亡停止给付。受益人死亡停止给付。2 2、附有保证给付次数的终身年金：、附有保证给付次数的终身年金：第一受益人死亡，向第一受益人死亡，向第二受益人给付剩余期限。第二受益人给付剩余期限。3 3、偿还式终身年金：、偿还式终身年金：第一受益人死亡，向第二受益人给第一受益人死亡，向第二受益人给付剩余本人。付剩余本人。4 4、联合和最后生存者年金：、联合和最后生存者年金：第一受益人死亡，向

60、第二受第一受益人死亡，向第二受益人给付，给付金额为原来的益人给付，给付金额为原来的2/32/3，3/43/4；1/21/2。也可附有。也可附有保证给付次数。保证给付次数。四、红利选择权条款（dividend option clause）条款内容条款内容 分红保险单每年分配红利，分红保险单每年分配红利，保单所有人保单所有人可以分享可以分享保险人的盈余。保险人的盈余。保单所有人选择红利常用的领取方式：保单所有人选择红利常用的领取方式：现金；现金；减少保费；减少保费；留存（累积利息）；留存（累积利息）；购买增额保险费缴清保险；购买增额保险费缴清保险；购买定期寿险；购买定期寿险；把保单转换为缴清保险单