互联网金融对商业银行零售业务的影响及应对策

摘要伴随着信息技术的不断进步与发展，并在推动各行各业的持续创新与变革中起到重要作用。其中，以互联网平台和互联网技术为支撑发展而来的互联网金融更是得到极大发展。以互联网为信息技术基础的互联网金融不仅具备了互联网迅速、快捷等特点，而且其不断提高的信誉更是给传统银行零售业务带来巨大的挑战和威胁。传统银行的零售业务想要在这场激烈的金融市场竞争中取得优势，应勇于面对互联网金融带来的挑战，且采取积极有效的应对措施。因此，本文以HS银行为研究对象，研究互联网金融对以HS银行为代表的传统银行零售业务的影响，并提出传统银行应对挑战的方法。关键词：互联网金融；商业银行；零售业务；影响；对策AbstractTheinfluenceofInternetfinanceontraditionalbankretailbusinessanditscountermeasuresAbstract:Withthecontinuousprogressanddevelopmentofinformationtechnology,itplaysanimportantroleinpromotingthecontinuousinnovationandchangeofallwalksoflife.Amongthem,InternetfinancedevelopedwiththesupportofInternetplatformandInternettechnologyhasachievedgreatdevelopment.InternetfinancebasedonInternetinformationtechnologynotonlyhasthecharacteristicsofrapidandfastInternet,butalsoitsconstantlyimprovingreputationhasbroughtgreatchallengesandthreatstotraditionalfinance.Inordertogainadvantagesinthefiercecompetitioninthefinancialmarket,thetraditionalbankdevelopmentmodeshouldfacethechallengesbroughtbyInternetfinanceandtakeactiveandeffectivemeasures.Therefore,thispaperwilltakeHSBankasanexampletostudytheimpactofInternetfinanceontheretailbusinessoftraditionalbanks,soastofindwaysfortraditionalbankstocopewithchallenges.Keywords:onlinefinance，commercialbank，retailbusiness，influence，countermeasure目录TOC\o"1-3"\h\u13634第一章引言 互联网金融对商业银行零售业务的影响及应对策略－以HS银行为例第一章引言1.1研究背景与意义1.1.1研究背景（1）21世纪以来，科技发展迅速，互联网开始走进大众的生活，互联网金融也随之进入大众的视野，在我国迅速发展。人们以前所使用的纸币逐渐变成数字货币，微信支付宝等应用成为许多人的支付工具以及投资方式。互联网金融已经涉及许多人的生活，走入人们的视野，近年来迅速发展。（2）互联网金融是依托互联网科技的发展而发展的，将原本的银行业务由线下转为线上，所以其具有互联网的方便快捷等特点，而传统银行业务办理耗时多，而且繁琐，所以互联网金融的优点是很明显的。也正因为如此，互联网金融的出现冲击着传统商业银行的零售业务，影响其积极发展。（3）银行零售业务是商业银行稳定的收入来源，是商业银行业务发展的重点。而随着经济的发展，国民生活水平的提高以及居民收入的提高，国民的金融需求也随之增加，需要更加多元的金融业务。而互联网金融的出现，一定程度上满足了国民的金融需求，而传统商业银行业务也因此受到打击，并没有随着经济的发展而出现蓬勃发展的趋势。而零售业务是商业银行最为重要的业务之一，它的发展受到影响必将影响到商业银行的发展，所以商业银行必须想方设法促进零售业务的转型发展。1.1.2研究意义（1）理论意义随着互联网金融的发展，移动支付，线上理财等新形态的出现，商业银行不再作为唯一的存取款以及理财的途径，因此其零售业务遭到了极大的冲击。因此商业银行的转型发展是相当重要的，本文在上述的背景下研究以HS银行为例，研究商业银行的应对措施，说明商业银行可以通过与互联网金融结合，研究新产品；重视人才培养，培养高素质员工以及完善服务体系等方法提高自身竞争力，减少互联网金融对零售业务带来的影响，促进自身转型发展，为HS银行零售业务的发展提供理论依据。（2）实践意义本文结合HS银行零售业务的发展状况，分析HS银行目前面临的机遇和挑战，提出HS银行应通过改变传统商业银行的经营模式，与互联网金融相结合，促进自身数字化发展等方式促进零售业务转型，对商业银行零售业务的顺利转型发展具有一定的参考价值。1.2研究现状1.2.1国外研究现状在国外，关于银行业务方面，约瑟夫·A·迪万纳认为商业银行的零售业务将迎来3个方面的变化：一是朝着银行客户容易理解、易于接受的趋势发展；二是商业银行在同类型企业发展过程中展现突出作用；三是为客户提供最新优质的业务咨询服务。银行零售业务的发展目标就是满足消费者现实需求，提供优等的零售服务和产品，推动商业银行业务的综合多元发展REF_Ref1008\r\h[1]。ChristopherLovelock在自己文章中论述对银行零售业务的认知，提出银行零售业务是由规范的服务步骤、专业的营销体系和其它零售业务共同组成对以后银行零售业务产品设计和营销策略影响很大REF_Ref1119\r\h[2]。在互联网金融方面，LihuiLin等（2001）认为在互联网金融背景下，银行业竞争加剧，促使商业银行在产品和商业模式上进行创新，利用高科技开发独具特色、具有竞争优势的新产品REF_Ref1677\r\h[3]。Franklin等（2001）提出互联网技术的发展改变传统的金融模式，互联网技术与金融的融合不仅可以加快银行合作，还可以使融资高效便捷REF_Ref1844\r\h[4]。综上，国外学者虽对互联网金融的发展趋势有着自己的预测趋势，但在互联网金融对商业银行的影响上研究并不足，也并没有发展出商业银行与互联网金融发展的新模式，相关的文献也并不多。1.2.2国内研究现状目前，我国对互联网金融的研究与国外相比起步虽然较晚，但是发展较快。近几年来，依托着互联网科技的迅猛发展，手机银行，线上贷款，手机支付等逐渐走入人们的生活。在许多地方手机支付由于其便捷性已成为人们的主要支付方式。而手机银行用户也逐渐增加，手机理财也越来越受欢迎。因此，国内许多专家例如杨书博认为互联网金融影响了商业银行的发展，使商业银行的零售业务受到影响，客户资源流失，影响商业银行的发展REF_Ref21496\r\h[5]。也有许多人例如唐时雨对互联网金融的发展持积极态度，认为互联网金融的发展有利于提高商业银行的综合效率，改善其技术，为商业银行的发展带来生机REF_Ref22508\r\h[6]。可见，互联网金融的发展对商业银行的影响并不是单一的，片面的。互联网金融虽然给商业银行带来了新的技术，但是对商业银行业务的影响是不可忽视的，且负面的业务影响是大于其正面影响的，所以商业银行的策略研究是很有必要的。第二章相关理论基础2.2相关理论2.2.1互联网金融互联网金融是近年来新生的事物，其产生与互联网科技的发展息息相关，由于我国庞大的网络用户，互联网金融近年来蓬勃发展。它是利用传统金融机构与互联网科技相结合，通过互联网科技以及信息技术等技术支持，进行新型的金融业务，比如通过互联网进行资金融通、线上支付（如大家普遍使用的支付宝支付和微信支付)、投资理财等。通过互联网与金融业务的结合，让人们可以更加便捷的进行金融业务，满足客户更多的金融需求。但值得注意的是互联网金融虽然与传统金融机构相结合，形成新的金融业务，但互联网金融企业并不是金融机构。而且其客户大多是个人或者小微企业，而并非大企业。互联网金融的特点:（1）交易成本低。由于互联网金融是通过信息技术实现交易的，与传统金融机构相比，不再通过金融机构等中介实现直接交易，所以其交易成本较低。（2)覆盖广。我国网络用户庞大，而依托网络发展的互联网金融因此有了巨大的客户源，覆盖面广。（3）风险大。与传统金融机构相比，互联网金融依托信息技术发展，但网络充满了不确定性，互联网金融的风险较大，监管也比较严格。2.2.2商业银行零售业务银行零售业务的主体是商业银行，是指商业银行通过金融科技向客户提供金融服务和金融产品。之所以是零售业务，主要因为银行零售业务的客户一般是个人或者家庭，也有一部分客户是小企业，与批发业务相比，零售业务的服务对象一般比较分散，客户群体也比较大。银行零售业务提供的金融服务主要有为客户提供存款，融资等，通过支付手续费的方式，银行也为客户提供代理服务，委托咨询等服务，除此以外，银行也可以为客户提供委托理财，有价证券交易等各类金融服务业务。银行通过提供零售业务，向客户收取利息，手续费、咨询费等，所以银行零售业务的的收入来源主要包括利息收入和非利息收入。2.2.3金融创新理论相关理论基础：（1）交易成本理论。在数字技术进步的前提下，通过降低搜索成本，以及减少信息不对称等方式，减少交易成本，提高交易效率。（2）长尾理论。“长尾”一词最早是用来描述网上销售网站的商业模式的，由ChrisAnderson在2004年提出。该概念与传统“二八理论”相违背，他认为我们通过将注意力放在客户分散的领域，依然可以获得巨大的价值。长尾理论的形成，促进了人们对市场需求全新的认知，激发商业模式和营销手段的变化，在提升了地区消费需求总量的同时，改善全社会人群的生活质量。（3）客户关系管理理论：客户是指通过购买企业的服务或者产品满足自身需求的群体，客户能够为企业提供需求，而企业通过满足客户的需求从而为自己带来经济收益。所以客户的数量以及质量能够对企业的发展有着巨大的影响，因此客户关系的管理也因此受到重视。客户关系管理是指企业积极建立沟通渠道，与客户进行沟通，了解客户的需求，分析客户的信息，从而为客户提供具有专业性和针对性的产品和服务。从而提高企业在客户心中的信任度，吸引客户购买相关产品或者服务，提高自身经济效益的同时也为客户提供更好的服务，更好的满足客户的需求。企业通过客户关系管理以达到扩大自身客户群体，提升企业核心竞争力的目的。（4）金融创新理论：是由约瑟夫·阿洛斯·熊彼特在20世纪提出的，是变更现有的金融体制和增加新的金融工具，以获取现有的金融体制和金融工具所无法取得的潜在利润，是发生在金融领域的一切形式的创新活动，包括金融制度创新、机制创新、机构创新、管理创新、技术创新和业务创新REF_Ref1958\r\h[7]。（5）风险管理理论：风险管理是美国宾夕法尼亚大学教授所罗·门许布纳于1930年首先提出的。风险管理是指企业通过一定的方法和手段把风险可能造成的不良影响减少至最低的过程。良好的风险管理有助于降低决策错误几率、避免损失可能、相对提高企业本身附加价值。风险管理的方法有风险识别和风险评价。通过对风险的识别和评价从而选择管理技术对风险进行控制，从而减少风险造成的损失。第三章HS银行零售业务发展现状及问题分析3.1HS银行的基本情况HS银行是一家区域性的商业银行，总部设立在安徽省合肥市。于1997年4月4日注册成立，当时的资本民币。与传统银行相似，HS银行的经营范围主要包括吸收客户存款以及利用吸收的存款发放贷款，从而赚取利息差，达到实现盈利的目的。除此以外，HS银行也提供代理投资、咨询业务等中间业务，从中获得代理费以及咨询费用。HS银行与传统银行相比虽有许多相似之处，但是也有不同之处。传统银行的互联网金融发展模式主要是传统网上银行，而HS银行有着不同的与互联网金融结合的发展模式。HS银行副行长在采访时被问到相关问题时阐述道:现在银行的互联网金融主要有两个渠道:直销银行和传统网上银行。直销银行是依托互联网科技而产生的一种新型的银行运作模式。就HS而言，其与传统网上银行的不同之处在于三方面。首先第一方面是定位不同，传统网上银行与传统网点相对应，将传统物理网点的线下业务转移到线上，是区域内线上网点银行。而直销银行银行是新形态的互联网银行，它不仅仅是对应传统物理网点，而是对应母体银行，也不是区域内线上银行网点，而是全流程银行；第二方面是业务模式不同，传统网上银行是依靠线下网点渠道，获得客户，依靠手机银行软件为客户提供开户、业务办理等服务，其客户基本来源于线下银行网点，然后中长期实现对线下零售网点的取代的发展模式。而直销银行业务不依靠主体资源而存在，也不仅仅局限于手机银行软件本身，未来将会融合到各个生活场景里。第三方面是客户体验不同，传统网上银行需要客户到线下物理网点开通手机银行业务，才能使用手机银行进行线上业务，而直销银行更加便捷和高效，客户并不需要去物理网点，可以直接实现线上开户，并进行相关线上业务，如产品购买等。明显客户的体验会更好，业务办理也更加快速简洁。综上，HS银行有着自己独特的优势与特点，也有独特的竞争力，多年来稳步发展，截至2022年末，HS银行注册资本为人民币13,889,801,211元。银行资产也不断增加，到2022年末，徽商银行资产总额已达到人民币15,802.36亿元，与上一年末相比增加人民币1,965.74亿元，增幅14.21%。3.2HS银行零售业务的发展现状如图，2013年到2022年HS银行资产总额，营业收入，净利润等都呈增长趋势，2022年营业收入已达3623万元，净利润1339.8万元，客户存款总额约8.9亿元。表1HS银行零售业务的发展状况单位：千元资产总额营业收入净利润负债总额客户存款总额资产总额贷款和垫款余额2013年382,1091017349263504372727983821091912802014年482,7641274856734462113178704827642147342015年636,1311697761615937853592256361312374282016年754,7742091868707015914620147547742693362017年908,1002250876158488885128089081003052092018年1,050,50626951874798022956596110505063817662019年1,131,721311599819104222859383411317214639852020年1,271,701322909570116602871295312717015729542021年1,383,6623551411460127214676866813836626547952022年1,580,236362301339814574148941561580236764309资料来源于2014-2022年HS银行年报整理HS银行2013年至2022年营业收入和利润发展情况不难发现，跟2013年至2022年，HS银行取得明显的进步，但上述指标在与HS银行同等级银行中没有显著优势，距离实现一流财富管理银行还有很大差距。虽然HS银行营业收入总额和利润在持续提升，但受经济下行、互联网金融和竞争加剧等影响，在表中不难看出其増长速度明显放缓，尤其在2018年以后，增长速度明显变缓。所以，为适应互联网科技的快速发展，抓住时代机遇，HS银行应着力打造数字化银行，推动覆盖数字化转型。在看到互联网技术加持下，推动手机银行、阳光惠生活与云缴费等新模式、新服务渠道的发展力度，为银行带来新的生机。3.3互联网金融对HS银行零售业务的影响3.3.1互联网金融对HS银行负债业务的影响表2HS银行负债业务的发展状况单位：百万元，百分比除外2022年2021年项目平均余额利息支出平均成本率(%)平均余额利息支出平均成本率(%)向中央银行借款6322816112.556601217432.64客户存款851473187112.20748863160982.15同业和其他金融机构存放和拆入款项26351268092.5824254270192.89已发行债券19313751262.6517703053973.05计息负债及利息支出总额13713503222582.351234447302572.45利息净收入02870500268560净利差001.88001.98净利息收益率002.11002.20数据来源：2022年HS银行年报由表中数据可以看出，与2021年相比，HS银行在2022年负债业务呈上升趋势，但上升幅度不大，其中中央银行借款甚至在降低，这不利于HS银行良好发展，负责人员需要发现问题背后的原因，在完成本年度制定的目标基础上实现量的突破。整体看，全年贷款日均规模预算完成有现实困难，贷款规模将与预算值存在一定缺口。由于网贷、银保等高定价贷款受限，普惠贷款投放定价下行，均对零售信贷收益率有较大影响，零售存贷款利差面临收窄压力REF_Ref1958\r\h[7]。由HS银行各年年报可知，HS银行零售贷款业务在2017年突破1000亿后快速增长，到2019年末已达到1783.3亿元，较2018年末增长22.8%，但在此以后HS银行零售贷款业务增长较慢，2020年末零售贷款总额为2200.8亿元，2021年末2373.6亿元，2022年2540.8亿元，增长率均维持在7%左右。可见，近几年HS银行贷款规模增长较慢，这对HS银行的收益率会产生不利影响。3.3.2互联网金融对HS银行资产业务的影响自1997年HS银行注册至2022年末，HS银行资产总额已达到人民币15,802.36亿元，比上一年年末增加人民币1,965.74亿元，增长速度很快，增幅达到14.21%。资产总额的增长主要是客户贷款及垫款增长，具体数据如下：表3HS银行资产业务的发展状况单位：百万元，百分比除外2022年12月31日2021年12月31日项目名称金额占比金额占比客户贷款及垫款总额76430948.3765479547.32客户贷款及垫款应计利息18690.1214270.10客户贷款及垫款净额73479846.5062830645.41投资59767837.8254320939.26数据源自于2022年HS银行年报近年来年以来国内经济发展持续向好，HS银行2021年至2022年客户贷款及垫款总额、客户贷款及垫款净额和投资均稳健增长。但分析发现，在2019至2022年新冠肺炎影响下，居民出行收到限制，出行风险增大，商业银行依靠线下的传统运营模式受到极大冲击，存贷款增长率急剧下降，增长幅度大幅减小，导致HS银行存贷款业务发展面临严峻挑战。相反,依靠互联网思维和互联网技术的线上金融发展迅猛，由于其与传统线上银行相比完全依托互联网进行业务办理，不需要到线下银行网点进行开户，或者到线下网点进行业务办理，所以其无论与线下银行网点或者线上银行相比都更加便捷，且成本更低，所以发展迅速，逐渐开始抢占银行存贷款市场份额。互联网金融在2017年放款规模达到4.5万亿元，此后规模不断上涨，2018年增长近两倍，达到8,3万亿元，2019年12.1万亿元，2020年17.1万亿元，到2021年互联网金融放款规模达到20.2万亿元。互联网金融放款规模不断增加，且互联网金融用户大部分为个体或者小微企业，商业银行零售业务的客户被抢占，导致即使国内经济稳定向好发展而银行贷款规模增长速度仍较慢。3.3.3互联网金融对HS银行中间业务的影响中间业务不在银行资产负债表上反映，是其提供金融服务后向客户收取的手续费，是非利息收入。零售的中间业务主要包括银行卡交易、投资理财、个人结售汇、个人信托、代理付等REF_Ref2820\r\h[8]。2022年上半年，由于国内外经济环境变化、疫情、政府经济政策等因素的影响，商业银行借款成本增加，利息净收入难以实现大幅增加，增幅较低，非息收入因此成为影响银行营收增长的重要因素。而中间业务因为其具有的稳定性，以及信用风险小等原因，受到商业银行的高度重视，已被商业银行当作转型的重要因素。2022年，HS银行资产托管业务坚持以高质量发展为目标，深化业务联动，强化科技赋能，不断夯实业务基础，提高智能化水平，提升客户服务能力，实现了业务规模与中间业务收入的稳健增长。截至2022年末，HS银行资产托管（不含公司及投行资金监管产品）余额达人民币9,288.24亿元，较年初增长人民币180.89亿元，增幅1.99%；实现资产托管手续费收入（不含公司及投行资金监管产品）人民币54,787.21万元，同比增长人民币7,314.49万元，增幅15.41%。HS银行中间业务收入大多来源于资产托管和手续费，其中资产托管收入占比较高，但增幅较低，只增长了不到百分之二，手续费收入份额较低。HS行中间业务受互联网金融的影响，具体体现在以下几方面：一是类似微信支付宝等互联网金融企业，为客户提供的线上服务方便快捷，如微信零钱通、支付宝、账单分期、代缴水电费、代缴保险费等的出现，这使得传统银行流失了一大部分客户；除此以外就是这类互联网平台经常推出多种理财保险，客户大多偏爱这类收益高且灵活的产品，抢占商业银行的客户，这就导致了虽然当代金融业发达，国民经济稳定发展的同时，HS银行的中间业务并未取得理想的高速增长效果，反而依旧增长较低。3.3.4互联网金融对HS银行其他方面的影响综上，由于互联网金融的发展，抢占了HS银行的客户，导致HS银行的资产业务、负债业务和中间业务增幅较低，不利于其稳定发展。除此以外，互联网金融对HS银行的其他方面也造成了影响。比如对HS银行线下零售网点的影响。近年来，由于互联网渠道的快速发展，更多的客户涌向便捷的、成本更低的互联网销售平台，银行实体网点的地位受到影响，因此银行零售网点的数量在经历了高速增长后，在近几年出现下降趋势。我国工商银行、建设银行、中国银行、交通银行等在近几年银行网点数量都在下降。其中，工商银行在2016年至2020年间减少了988个银行网点。HS银行在2012年达到180个网点后经历高速增长后开始减少，到2022年末，HS银行的网点只达到了466个。这将会使HS银行的零售业务受到一定影响。第四章HS银行零售业务的应对策略4.1与互联网金融结合与互联网金融结合，利用互联网科技，发展互联网金融业务，推动传统银行数字化、信息化发展，使传统银行实现数字化转型。随着信息科技的发展，我国互联网用户近年来增长迅速，互联网用户规模巨大，为互联网金融提供了巨大的客户资源，从目前的发展来看，互联网将是最有前景的交易平台，它方便快捷，交易费用也比较低。互联网金融的存在虽然对传统商业银行的零售业务造成了影响，但是互联网金融也为传统商业银行的数字化、现代化转型带来了新的机遇。传统银行可以与互联网科技相结合，创造新的产品，提升自己的整体竞争力，为客户提供更多的新服务，满足更多客户多样性的需求，吸引更多的新客户的同时也看看抓住老客户。同时，利用高科技建立新的监管体系和服务体系，促进商业银行自身监管，给客户带来更加优质的服务，提高自身竞争力。与互联网金融结合在一起，推动数字化转型这一点HS银行在2022年年报中关于前景与展望中也有涉及到。但是关于研发新产品这一点HS银行并没有涉及到。HS银行具体举措有：加快数字化转型，多点发力促进高质量发展。一是以客户为中心，加快推进供应链、小微金融、个人信贷等业务线上化，促进科技与业务相融合，提供更加灵活和多样化的投融资服务，提升客户体验。二是加快数字化风控体系建设，强化数据与风险管理的深度融合，在客户营销、业务准入、授信评审、风险预警、风险化解处置等关键环节强化风险管控能力，提高风险管控的全面性、实时性、精准性。三是强化科技赋能，推动金融科技规划落地实施，推进一批重点科技项目群与关键项目建设，加强数据治理与应用，切实提升科技系统开发的自主可控能力。可见，HS银行对自身数字化转型也是相当重视的，但是忽略了新产品的研发。4.2打造高素质员工群体对员工进行培训，注重人才培养，增加全体员工素质，形成专业的、有责任心的高素质员工群体。随着互联网和大数据的普及，许多行业对员工的素质要求也越来越高，银行业更是如此。在互联网背景下，商业银行需要具备扎实的基础知识，熟练作用网络信息技术，以及相关的技术软件的高素质员工。除此以外，员工的统计学与市场营销相关的知识储备也是很重要的。以及为积极响应政府政策，严格遵守政府的监管，银行业对员工的法律知识也是有要求的。综上，为适应互联网发展的要求，跟上时代的脚步，商业银行应强上对员工的培训，为各个岗位培养相应的岗位人才。培训应是分岗位的，专业的，有针对性的培训，而不是混乱的全部一起培训。银行应根据现有的员工情况，区分不同员工的培养方向，同等重视培养管理型人才和技术型人才。目前，商业银行主要重视管理型人才的培养，对技术部门的重视还不够，但科技高速发展的今天，技术型人才也是极为重要的。应提高对技术型人才的关注度，重视技术型人才的培养，适应时代的发展。关于人才的培养和引进问题，HS银行在2022年公司年报关于前景展望于措施第二条:“夯实基础管理，提升专业化管理水平。一是持续推进五年战略规划落地实施，围绕打造优秀地方主流银行的战略定位，定期编制战略行动计划与年度战略任务，开展战略执行情况监测与考核评价，统筹推进战略执行管理。二是加快业务和管理创新，畅通研发、上市、评价、优化的创新链，加速新产品孵化落地，加快管理线上化、智能化，推进集中运营、远程银行、流程优化等，增强持续发展动力。三是深化人才培养，推进“栋梁计划”，持续健全管培生体系，加大领域级专家、投研、交易类专业人才引进与培养，完善常态化、多元化培训体系，打造可堪重用的高素质人才队伍。”中有相关内容,但其主要偏向于人才的引进而忽略了人才的培养，相比于人才的引进，人才的培养成本是较低的，而且对于总体员工素质的提高也会更有帮助。4.3完善服务体系完善HS银行服务体系，与传统商业银行相比，虽然互联网金融发展速度较快，提供的业务更加便捷，所需的费用也低，但是，其客户主要是个人和小微企业。而传统的商业银行根基深厚，经过多年的发展与培养，拥有了许多大客户和优质客户，这些客户是很难被互联网金融所影响的。所以商业银行应完善自身的服务体系，提供综合性服务，以及更加优质的服务，努力留住老客户。同时传统商业银行也具有更雄厚的资金、和发展经验，这些都是新生的互联网金融无法比拟的。除此以外，传统商业银行也具有许多线下零售网点，基础设施完善，深得客户信任，同时在风险性这一点上，商业银行也具有优势，与互联网金融相比，商业银行的风险是比较低的，尤其许多客户对互联网具有不信任心理，这将是商业银行抓住这些客户的机会。综上，尽管互联网金融有着独特的优势，但是传统商业银行也具有自己的竞争力，商业银行应充分发挥自身优势，同时提高自身服务能力，留住多年积累的老客户，吸引新客户。HS银行也一样，HS银行截止2022年末，注册资本，资本雄厚，且经过多年的扩展HS银行设有21家分行及466个对外营