通往财务自由之路

通往财务自由之路张大同先生家庭财务规划幸福之家理财工作室理财工作室成员于淼张涵曹政李维维贺英崔庆杰邵春营我们的目标专业的团队精心的策划贴心的服务真正的放心家庭成员张先生：45岁，企业高管张太太：33岁，银行职员女儿：18岁，高中毕业儿子：6岁，小学预计明年再生一个小孩家庭基本情况概述张大同：企业高管，年薪42万张太太：银行职员，年薪8万浙江房产100万存款50股票市值30万债券基金120万夫妻双方只有三险一金，无商业保险家庭收入固定资产家庭投资家庭保障假设及已知条件项目收益率活期存款收益率0.36%股票收益率10.00%股票型基金收益率5.00%假设条件项目利率通货膨胀率5.00%薪资成长率3.00%房价成长率7.00%学费成长率6.00%公积金贷款利率4.53%商业贷款利率6.00%假设条件家庭资产负债表资产负债收支1.xls资产项目市价负债项目金额净值项目市价资产比例现金

信用卡负债

活存500,000.00

流动性资产500,000.00消费负债

流动净值500,000.0016.67%债券型基金1,200,000.00

投资性房产1,000,000.00

股票型基金300,000.00

投资性资产2,500,000.00投资负债

投资净值2,500,000.0083.33%自用房屋0.00自用房贷

自用性资产0.00自用性负债0.00自用净值0.000.00%总资产3,000,000.00总负债0.00总净值3,000,000.00100.00%家庭可支配收入社保缴费比例=医疗2%+失业1%+住房公积金10%+养老金8%=21%张大同先生：12000*21%=2520，王欣女士：

5000*21%=1050

张大同月应缴税：（30000-2520-2000）*25%-1375=4995

张大同年终奖应缴税：60000/12=5000适用20%的税率，

60000*20%=12000

王欣月应缴税：（5000-1050-2000）*15%-125=167.5

王欣季奖应缴税：

（5000+5000-1050-2000）*20%-375=1015家庭税后收入=（30000-2520-4995）*12+（60000-12000）+（5000-1050-167.5）*8+（5000+5000-1050-1015）*4=379820元。家庭可支配收入表资产负债收支1.xls项目比例金额（月）金额（年）工作收入100.00%35,000.00500,000.00所得税支出17.13%5,162.5077,340.00医疗保险2.00%340.004,080.00失业保险1.00%1702,040.00养老保险8.00%1,360.0016,320.00住房公积金10.00%1,700.0020,400.00可支配收入61.87%26,267.50379,820.00家庭收支储蓄表项目金额比率税后可支配工作收入37982099.53%理财收入：存款利息18000.47%总收入381620100.00%消费支出10800028.30%学费支出350009.17%赡养支出

240006.29%理财支出00.00%总支出16700043.76%储蓄21462065.25%自由储蓄21462065.25%财务分析表家庭财力比率定义数值结果分析参考流动比率流动资产/流动负债500000/00.00%

2-10资产负债率总负债/总资产0/30000000.00%

20%-60%紧急预备金倍数流动资产/月支出500000/（6000+3000+2000）45.5偏高3-6财务自由度年理财收入/年支出1800/(132000)1.36%偏低20%-100%财务负担率年本息支出/年收入0/3798200.00%偏低20%-40%平均投资报酬率年理财收入/生息资产1800/(3000000)0.06%偏低3%-10%净值成长率净储蓄/期初净值214620/30000007.15%正常5%-20%净储蓄率净储蓄/总收入214620/38162056.24%正常20%-60%自由储蓄率自由储蓄/总收入214620/38162056.24%偏高10%-40%家庭正处于成熟期家庭财务诊断家庭无保险投入、保障能力不足流动性资产过多、投资效益不佳子女求学阶段、家庭负担较重太太准备辞职，未来无收入风险评估测算风险承受能力预期报酬率风险承受态度58507.5%点我看详细表格.xls点我看详细表格.xls理财目标明年在深圳郊区购买一栋150万的房子明年张太太辞掉工作，再生一个小孩为儿子准备小学至研究生的教育费用为女儿准备四年的大学教育费用4123张先生60岁，王欣55岁退休安享晚年6理财目标测算（购房）张先生夫妇准备明年在深圳郊区购买一栋150万的房子，贷款7成，期限15年测算每年需要还款额：

1.明年的房价：FV（7i,1n,-150PV,0PMT)=160.5万首付：160.5万*30%=48.15万，贷款：160.5万*70%=112.35万

2.公积金可贷款：张太太辞职后，没有公积金。张先生每年单位和个人共缴公积金为：12000*20%*12=28800元，全部用于还房贷

可贷款总额PV(4.53i,15n,-28800PMT,0FV)=308661.98元

3.商业房贷总额：112.35-30.87=81.48万

4.每年还款额：PMT(15n,6i,81.48PV,0FV)=-8.39万

理财目标测算（子女教育）女儿四年大学教育费用现值每年2万元，每年6%增长儿子6岁，深圳的重点小学到高中的学费现值每年2万元，大学每年3万元，硕士每年2万元再生的一个小孩也一样计划读完硕士。具体演算过程看生涯仿真表新建MicrosoftExcel工作表.xls生涯仿真检验理财目标的可行性案例\新建MicrosoftExcel工作表.xls以目前的收入水准，在3%的收入成长率与7%的房价与各项费用成长率的假设下，根据生涯仿真表，将养亲，购房，子女教育与退休目标所需的届时现金流量输入模拟，要达到所有理财目标的内部报酬率为3.35%，不但低于风险属性法估计合理的投资报酬率7.5%，也低于无风险利率，表示所有的理财目标都可以即时完成。理财建议

1.4年后王欣女士可以不用上班，所有的理财目标都能实现2.家庭缺乏保障。特别是王欣女士辞职后没有社保，所以配置商业医疗保险和重大疾病保险。张先生是全家的收入来源，最怕收入中断或下降，配置重大疾病保险和意外伤害保险。3.在现有的资源下，所设定的理财目标很容易完成。但现有资源没有被充分利用。浙江的房产可以出租或变卖，如果出租，可以在张先生夫妇退休时，以房租补充养老。增加退休生活品质。每年3万元的养老支出目标设定偏低。如果把房子卖掉，可以考虑在深圳市区首付买套房，生活会更加便利。假设夫妻二人退休后年支出增加到4万，生涯仿真新建MicrosoftExcel工作表.xls理财建议配置商业保险和房屋财产险。建议应加保险种被保险人投保时间应加保保额建议保险公司需缴费期预估保费受益人重大疾病和意外张大同 现在$500000

中国人寿15

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王欣重大疾病和住院医疗王欣现在$500000

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张大同房屋财产险房产1年后$2600000中国平安

15$1200理财建议提高投资收益，配置金融产品投资产品已投资额