建筑工程质量事故分析-工程质量保险

精品文档2016全新精品资料全新公文范文全程指导写作独家原创1/317建筑工程质量事故分析工程质量保险关于商品住宅工程质量保险问题的探讨摘要“百年大计，质量第一”一直以来是建筑业的口号。但是因为商品住宅工程质量低劣，造成房屋渗漏、裂缝以及坍塌事故，甚至造成人员伤亡事件，严重威胁了人民财产和生命安全。本文以商品住宅工程质量存在的风险为前提，分析商品住宅工程质量风险管理存在的问题，提出推进商品住宅工程质量保险的可行性，对商品住宅工程质量保险进行设计，以期待对商品住宅工程质量保险的实行提供借鉴。关键词商品住宅工程质量风险保险一、引言住房质量则是广大国民关心的重要话题之一。“质量第一”、“质量为本”一直以来是建筑行业追求的目标，但是我国建筑工程质量一直令人担忧。商品住宅因为工程质量不合格造成财产、人身伤亡事件时有发生。比如在汶川地震中，大量的民房倒塌以及人员的伤亡，2016年曝光的海沙事件，不能不让老百姓对住宅质量问题有更多的担心。如何提高住宅工程质量、降低住宅建设质量风险成为重中之重。二、商品住宅质量风险精品文档2016全新精品资料全新公文范文全程指导写作独家原创2/317建筑工程施工结束移交业主后，即进入其寿命期阶段。商品住宅质量风险是指由于住宅建设期间的设计错误、原材料缺陷或施工工艺不善引起的，且在建造期内未被发现和修复的建筑物漏水、裂缝、倾斜或倒塌等损害后果的可能性。XX年8月，建设部和中国保监会联合下发名为关于推进建设工程质量保险工作的意见，要求工程勘察单位、设计单位、监理单位等积极投保相应的责任保险，商品房的开发和施工单位也应积极投保建设工程质量保证保险，并鼓励建设单位牵头，就建设工程项目统一投保。文件同时对建设工程质量保险做了明文规定，指出“建设工程质量保险是一种转移在工程建设和使用期间，由可能的质量缺陷引起的经济责任的方式，它由能够转移工程技术风险、落实质量责任的一系列保险产品组成，包括建筑工程一切险、安装工程一切险、工程质量保证保险和相关职业责任保险等。其中，工程质量保证保险主要为工程竣工后一定期限内出现的主体结构问题和渗漏问题等提供风险保障”。几年时间过去了，虽然有的地方也相应出台了一些政策，但是由于种种原因工程质量保险，没有大范围实行。三、商品住宅质量保险面临的现实问题认为商品住宅质量保险就是财产保险由于对保险险种和知识缺乏了解，有的人士认为商品住宅质量保险就是住宅的财产保险，其实现实生活中住宅精品文档2016全新精品资料全新公文范文全程指导写作独家原创3/317财产保险主要是由住宅所有人进行投保，而住宅质量险种则应该是由工程的施工单位进行投保。住宅财产险主要是指投保人所购买的室内面积，而住宅工程质量险，除室内面积之外还包括住宅的公共部分。因为大多数业主都将住宅质量保险与财产保险概念混淆视听，不知道有工程质量保险可以保障他们的利益。在购房时也不可能要求开发商购买工程质量保险，业主对开发商是否投保住宅质量保险以及相关信息一无所知。而一旦住房发生质量问题，业主最直接的反应就是找物业，找开发商，但往往出现的局面就是物业、开发商都不愿意拿出钱来赔偿，使得业主要么自行掏钱进行维修，要么不得已投诉开发商走诉讼程序。质量保险费的成本问题目前商品住宅质量保险面临的问题，还包括工程质量保险费没有计入成本，保费没有被纳入到整个工程的预算当中是当前推行保险制度的一大政策性障碍。另外，有关企业对工程质量风险没有足够的重视。如果实施住房质量保险可以通过保险的方式将责任担保从开发商转移到保险公司，风险由保险公司来承担。对于商品住宅来说，工程质量赔付的数额巨大，很有可能保险公司会制订一个数额较高的投保费用，如果按照普通住宅70年的使用年限来交纳的话，这笔费用数额巨大，如果计入开发建设成本，则精品文档2016全新精品资料全新公文范文全程指导写作独家原创4/317必然会转嫁到购房者身上。质量保险存在严重的道德风险问题由于保险公司在工程开工之前已经将保险费率确定了，投保方在工程质量管理方面投资多少，投入成本多少，工程质量如何，保险公司都不能提高保险费率，但是要对工程寿命期内质量损害进行赔偿。同时，投保方认为质量风险已经转嫁给保险公司，所以放松对工程质量的控制，因此无可避免带来了更大的道德风险。质量风险责任界定困难由于严重的道德风险存在，质量控制激励明显缺失。由于保险公司负责责任赔偿，且将来责任无需界定，建设方自己认为无须承担质量风险责任，也就不必要进行质量控制。此外，设计单位和监理单位由于不承担工程质量责任，也不会购买责任保险，因此进一步增大道德风险，降低工程质量。质量风险责任最终转嫁给了保险公司和质量风险管理单位，难以界定其他机构的风险责任。现行建设工程质量保险期限过短XX年我国发布的关于推进建设工程质量保险工作的意见推进了工程质量保险工作健康发展，XX年5月保监会批准备案了中国人民财产保险有限公司的建设工程质量保险条例。陆续一些城市启动工程质量保险试点，承保竣工一年后经检验合格的房屋工程在10年内因潜在缺陷精品文档2016全新精品资料全新公文范文全程指导写作独家原创5/317所造成的损坏风险。相对于普通住宅期限70年来说，10年明显过短，那么剩下时间因潜在缺陷所造成的损失风险该怎么办，业主比较担忧。四、商品住宅质量保险方案设计商品住宅质量保险宏观环境构建法国要求工程建造参与者即承包商、设计师以及制造者等承担自工程竣工起10年的质量责任，同时要求建造者必须投保10年的责任保险。其他国家法律也有规定，通常10年左右。我国针对目前的工程质量现状，笔者认为20年比较合适。此外，要通过加强风险管理的相关法律和法规对参建单位进行约束，避免有责任政府承担真正的损失责任。商品住宅质量保险设想1、商品住宅质量保险目标商品住宅质量保险目标应该确保住宅所有人在遭遇工程质量问题时能及时获得工程质量责任方的损害赔偿。目前，由于责任界定困难、及时确定责任方也存在各种原因无法实现赔偿目标。可以通过强制保险的方式来实现赔偿责任。我国XX年7月起施行的机动车交通事故责任强制保险条例提出，主管部门应当依法对机动车参加机动车交通事故责任强制保险情况实施监督检查。建筑工程在办理设计方案及相关文件审批时，也应该出具工程质量保险精品文档2016全新精品资料全新公文范文全程指导写作独家原创6/317合同。2、商品住宅质量保险期限由于基础设施工程、房屋建筑的地基基础工程和主题结构设计实际使用年限通常50年左右，民用住宅使用年限70年，对应的保险期限也应该是50年或者70年，对于消费者来说时间越长越好，但是对于保险公司来说时间太长，保险公司不愿意承担太长风险。虽然50年或者70年太长，但是最少也应该10年以上，20年应该可以接受。3、商品住宅质量保险责任范围商品住宅质量保险可以参照国外的相关经验，不仅包括工程本身的修理、加固或重建费用、残渣清理费用、专业费用和临时拆装费用及安装费用，也包括一部分间接损失，即在建筑物或部分建筑物由于维修而不能正常使用的情况下，被保险人承担的、经过保险人同意的、在维修期间发生的额外的费用。我国商品住宅质量保险也应该包括其他财产赔偿和其他人身给付。五、结束语随着保险事故的层出不穷，保险险种也要做相应的调整。商品住宅质量保险也要适应当前保险市场的需要，保险目标、保险责任、保险期限以及保险费率都要随着风险的增减而作相应的调整。此外，还要考虑除外责任、赔付发展等等相关因素。适当时候可以考虑建立房屋业主可以精品文档2016全新精品资料全新公文范文全程指导写作独家原创7/317投保的相关险种，降低由于保险缺失造成因为住宅质量问题而产生的财产及人身损失。参考文献1郭振华工程质量保险制度建设与具体实施M经济管理出版社，201640452朱开宇探讨推行住宅工程质量保险的可行性J住宅科技，2016，49513王刚，高燕辉推行工程质量保险为监理企业发展带来新机遇J建筑管理，2016，49534郭振华我国工程质量保险制度模式的最优选择J建筑经济，2016，595关罡我国实施住宅工程质量保险制度需要解决的几个问题J建筑经济，XX，811建筑工程质量保险制度效用论文建筑工程质量保险制度效用论文【摘要】运用惯用的外部理论，可以判别出建筑工程这一范畴的质量保险，能够显著限缩质量弊病带来的、外部范畴的不经济。制度自身耗费掉的运行经费，还是带有限度的。在创设试点以后，可以积极去延展这一机制。机制建构的初始时段，会遇到偏多的疑难；经由这一历程，渐渐倾向成熟的这一机制，就会自动化解掉这些疑难。要创设过渡时段的可行政策，助推保险机制的进展。精品文档2016全新精品资料全新公文范文全程指导写作独家原创8/317依循外部性特有的原理，从社会福利更替、成本更替这样的视角，明辨了质量缺陷的本源机理、缺陷引发出来的外部不经济；在这样的根基上，限缩负面效应。质量保险机制，本身耗费掉的成本及创设的效用，有着明晰的规则性。这一制度本身，为接续的实施流程添加了阻碍，要在这样的架构内，摸索可用的化解途径。一、制度特有的成本及效用缺陷引发出来的不经济实践情形之下，社会制度都潜藏着弊病。这是因为，社会范畴内的诚信度，还是预设了限度的。生产者完全依循设定出来的标准去建造，是很难达到的，通常会存留着质量弊病。各个层级的成本耗费，比对期待中的理想状态，也会有着偏差。这样一来，就添加了耗费掉的外部成本、外部范畴的不经济。例如生产者私人特有的边际成本，会不断缩减；外部架构下的边际成本递增；边际特性的社会成本递增，限缩了应有的福利。房屋建筑工程质量责任保险条款长安责任保险股份有限公司房屋建筑工程质量责任保险条款总则第一条本保险合同由保险条款、投保单、保险单、保险凭证以及批单组成。凡涉及本保险合同的约定，均应采精品文档2016全新精品资料全新公文范文全程指导写作独家原创9/317用书面形式。第二条凡获得国家或当地建设主管部门资质认可的建筑开发商或建设单位均可作为本保险合同的投保人，于工程开工前就其开发的住宅商品房及写字楼工程投保本保险。第三条本保险的被保险人为对本保险所承保的建筑工程具有所有权的个人、法人、其他组织及其合法继承人和受让人。合法继承人和受让人必须得到保险人书面同意后才具有被保险人资格，并在保单上批注。保险责任第四条本保险合同中载明的、由投保人开发的建筑物，按规定的建设程序竣工验收合格满一年后，经保险人指定的建筑工程质量检查控制机构检查通过，在正常使用条件下，因潜在缺陷在保险期间内发生下列质量事故造成建筑物的损坏，经被保险人向保险人提出索赔申请，保险人按照本保险合同的约定负责赔偿修理、加固或重置的费用整体或局部倒塌；地基产生超出设计规范允许的不均匀沉降；阳台、雨篷、挑檐等悬挑构件坍塌或出现影响使用安全的裂缝、破损、断裂；主体结构部位出现影响结构安全的裂缝、变形、破损、断裂。精品文档2016全新精品资料全新公文范文全程指导写作独家原创10/317正常使用指按照建筑物的原设计条件使用，包括但不限于不改变建筑物主体结构；不改变使用用途；不超过设计荷载。潜在缺陷指在竣工验收合格满一年后，保险人指定的建筑工程质量检查控制机构检查时未能发现的引起建筑物损坏的缺陷，包括勘察缺陷、设计缺陷、施工缺陷和建筑材料缺陷。建筑物的损坏指投保人交付给被保险人的建筑物出现结构损坏或渗漏。投保人交付时的建筑物包含装修、设备、设施的，该装修、设备、设施因前述结构损坏或渗漏造成损坏，也在建筑物损坏范围内。主体结构部位指建筑物的基础、墙体、柱、梁、楼盖、屋盖等。修理、加固费用包括材料费、人工费、专家费、残骸清理费等必要、合理的费用。责任免除第五条下列原因造成的建筑物的损坏，保险人不负责赔偿投保人、被保险人的故意行为；战争、敌对行动、军事行动、武装冲突、罢工、骚乱、暴动、恐怖活动；行政行为或司法行为；被保险人使用不当或改动结构、设备位置和原防水措精品文档2016全新精品资料全新公文范文全程指导写作独家原创11/317施；核辐射、核裂变、核聚变、核污染及其他放射性污染；雷电、暴风、台风、龙卷风、暴雨、洪水、雪灾、海啸、地震、崖崩、滑坡、泥石流、地面塌陷等自然灾害；火灾、爆炸；外界物体碰撞、空中运行物体坠落；建筑物附近施工影响。第六条对于下列各项，保险人不负责赔偿在对建筑物进行修复过程中发生的功能改变或性能提高所产生的额外费用；人身伤亡；被保险人在入住后添置的包括装修在内的任何财产的损失；任何性质的间接损失；本保险合同中载明的免赔额或按本保险合同载明的免赔率计算的免赔额。第七条其他不属于本保险责任范围内的损失、费用和责任，保险人不负责赔偿。赔偿限额与免赔额第八条赔偿限额包括总赔偿限额、单位建筑面积赔偿限额额和每张保险凭证的赔偿限额。精品文档2016全新精品资料全新公文范文全程指导写作独家原创12/317总赔偿限额由下列两种方式确定，具体方式的选择由投保人和保险人协商确定1总赔偿限额保险合同生效时建筑物的平均销售价格实际建筑物总面积建筑物的土地使用权转让价2总赔偿限额由投保人和保险人协商确定。单位建筑面积赔偿限额单位建筑面积赔偿限额总赔偿限额/建筑物总面积每张保险凭证的赔偿限额每张保险凭证的赔偿限额被保险人所购买单元的建筑物的建筑面积单位建筑面积赔偿限额对于投保人尚未出售的建筑物的赔偿限额也按照本条每张保险凭证的赔偿限额的约定计算。第九条免赔额为每张保险凭证的每次事故的免赔额，由投保人与保险人在签订保险合同时协商确定，并在保险合同中载明。保险合同成立、生效与保险期间第十条凡符合本保险合同第二条约定的投保人，于工程开工前投保本保险，保险人同意承保，本保险合同成立。第十一条建筑物竣工验收合格满一年后，投保人应就其开发的建筑物，向保险人指定的建筑工程质量检查控制精品文档2016全新精品资料全新公文范文全程指导写作独家原创13/317机构申请质量检查，上述机构检查通过后，本保险合同自检查通过之日起生效。第十二条保险期间为十年，自保险合同生效之日起算。保险期间开始前，保险人不承担保险责任。保险费第十三条对于总赔偿限额采用第一种方式缺的情形保险合同成立时，保险人依据投保人确定的预计平均销售价格与预计建筑物总面积计收预付保险费。在保险合同生效后，投保人应向保险人提供保险合同生效时建筑物的平均销售价格和实际建筑物总面积，保险人据此计算总赔偿限额和实际保险费。预付保险费低于实际保险费的，投保人应补足差额；预付保险费高于实际保险费的，保险人退回高出的部分。第十四条对于总赔偿限额采用第二种方式确定的情形保险合同成立时，保险人依据与投保人确定的总赔偿限额交纳保险费。保险人义务第十五条本保险合同成立后，保险人应当及时向投保人签发保险单或其他保险凭证。第十六条保险人依据第本保险合同所取得的保险合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自保险合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事精品文档2016全新精品资料全新公文范文全程指导写作独家原创14/317故的，保险人承担赔偿责任。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿责任。第十七条保险人按照第三十二条的约定，认为被保险人提供的有关索赔的证明和资料不完整的，应当及时一次性通知投保人、被保险人补充提供。第十八条保险人收到被保险人的赔偿保险金的请求后，应当及时作出是否属于保险责任的核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但保险合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人；对属于保险责任的，在与被保险人达成赔偿保险金的协议后十日内，履行赔偿保险金义务。保险合同对赔偿保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿保险金的义务。保险人依照前款约定作出核定后，对不属于保险责任的，应当自作出核定之日起三日内向被保险人发出拒绝赔偿保险金通知书，并说明理由。第十九条保险人自收到赔偿保险金的请求和有关证明、资料之日起六十日内，对其赔偿保险金的数额不能确定的，应当根据已有证明和资料可以确定的数额先予支付；保险人最终确定赔偿的数额后，应当支付相应的差额。投保人、被保险人义务精品文档2016全新精品资料全新公文范文全程指导写作独家原创15/317第二十条订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿的责任，但应当退还保险费。第二十一条除另有约定外，投保人应在保险合同成立时交清保险费。未按合同书面约定缴付保险费的，保险人按照已交保险费与保险合同约定的保险费的比例承担赔偿责任。第二十二条投保人应当以合理方式通知被保险人与保险合同相关的事宜，并让被保险人知悉其应当履行的义务和享有的权利以及保险人的免责情况。第二十三条保险合同生效时，投保人应向保险人提供竣工验收合格证书，工程施工承包单位出具的工程质量保修书、建筑物使用说明书，保险人指定的建筑工程质量检查控制机构在竣工验收时对投保建筑物出具的建筑工程竣精品文档2016全新精品资料全新公文范文全程指导写作独家原创16/317工验收质量评估报告和在竣工验收合格满一年后对投保建筑物出具的建筑工程质量检查通过的报告等文件。若投保人无法或不提供前述文件，保险人有权解除本保险合同。第二十四条本保险合同生效前，投保人向社会公众就投保本保险事宜进行宣传或报道时，其内容必须事先得到保险人的书面认可，不得利用本保险欺骗或误导社会公众。若投保人违反前述约定擅自进行宣传，保险人有权解除本保险合同，且保险人对于投保人对社会公众所作的欺骗或误导性宣传不承担任何赔偿责任，同时，保险人有权就因此产生的损失向投保人索赔。第二十五条投保人应接受并积极配合保险人指定的建筑工程质量检查控制机构对投保建筑物在施工期间和竣工验收一年后进行的质量检查工作。第二十六条投保人应严格遵守有关建筑工程质量的法律、法规以及国家及政府有关部门制定的其他相关法律、法规及规定，加强管理，采取合理的预防措施，尽力避免或减少工程质量事故的发生；被保险人应严格按照建筑物使用说明书的要求使用建筑物。保险人可以对投保人、被保险人遵守前款约定的情况进行检查，向投保人、被保险人提出消除不安全因素和隐精品文档2016全新精品资料全新公文范文全程指导写作独家原创17/317患的书面建议，投保人、被保险人应该认真付诸实施。投保人、被保险人未按照约定履行上述安全义务的，保险人有权要求增加保险费或者解除合同。第二十七条在保险期间内，如建筑物发生转让的，转让人和受让人应及时书面通知保险人，经保险人在保险凭证上进行批注后，该受让人成为被保险人，享有被保险人在本保险合同下的相应权益。第二十八条在保险期间内，如建筑物的用途及其他可能导致建筑危险程度显著增加的重要事项变更，被保险人应及时书面通知保险人，保险人有权要求增加保险费或者解除合同。被保险人未履行前款约定的通知义务的，因保险标的的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。第二十九条知道保险事故发生后，被保险人应该尽力采取必要、合理的措施，防止或减少损失，否则，对因此扩大的损失，保险人不承担赔偿责任；及时通知保险人，并书面说明事故发生的原因、经过和损失情况；故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外；精品文档2016全新精品资料全新公文范文全程指导写作独家原创18/317保护事故现场，允许并且协助保险人进行事故调查。对于拒绝或者妨碍保险人进行事故调查导致无法确定事故原因或核实损失情况的，保险人对无法确定或核实的部分不承担赔偿责任。第三十条被保险人收到受害人及其代理人的损害赔偿请求时，应立即通知保险人。未经保险人书面同意，被保险人对受害人及其代理人作出的任何承诺、拒绝、出价、约定、付款或赔偿，保险人不受其约束。对于被保险人自行承诺或支付的赔偿金额，保险人有权重新核定，不属于本保险责任范围或超出应赔偿限额的，保险人不承担赔偿责任。在处理索赔过程中，保险人有权自行处理由其承担最终赔偿责任的任何索赔案件，被保险人有义务向保险人提供其所能提供的资料和协助。第三十一条被保险人获悉可能发生诉讼、仲裁时，应立即以书面形式通知保险人；接到法院传票或其他法律文书后，应将其副本及时送交保险人。保险人有权以被保险人的名义处理有关诉讼或仲裁事宜，被保险人应提供有关文件，并给予必要的协助。对因未及时提供上述通知或必要协助导致扩大的损失，保险人不承担赔偿责任。第三十二条被保险人向保险人请求赔偿时，应提交索赔申请、保险单或保险凭证、损失清单、房产所有权证明文件、建筑工程质量保修书，以及精品文档2016全新精品资料全新公文范文全程指导写作独家原创19/317投保人、被保险人所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。被保险人未履行前款约定的索赔材料提供义务，导致保险人无法核实损失情况的，保险人对无法核实部分不承担赔偿责任。赔偿处理第三十三条保险人的赔偿以下列方式之一确定的被保险人的赔偿责任为基础被保险人和向其提出损害赔偿请求的受害人及其代理人协商并经保险人确认；仲裁机构裁决；人民法院判决；保险人认可的其他方式。第三十四条被保险人给第三者造成损害，被保险人未向该第三者赔偿的，保险人不得向被保险人赔偿保险金。第三十五条被保险人与保险人之间就建筑物的损坏是否由于保险责任范围内的质量事故所致，或就损坏的建筑物是否需要加固或重建存在争议时，应以双方共同认可的建筑工程质量检测鉴定机构的检测鉴定结果为准。如检测鉴定结果认定建筑物损坏全部或部分属于本保险合同约定的保险责任范围，保险人承担全部或相应部分的检测鉴定费用；如检测鉴定结果认定建筑物损坏不属于精品文档2016全新精品资料全新公文范文全程指导写作独家原创20/317本保险合同约定的保险责任范围，保险人不承担检测鉴定费用。第三十六条建筑物发生保险责任范围内的质量事故，需要进行修理或加固的，保险人在每张保险凭证的赔偿限额范围内根据实际发生的修理或加固费用扣除每张保险凭证的每次事故免赔额进行赔偿。在保险期间内，保险人在每一保险凭证项下的赔偿金额不论对于一次事故还是多次事故累计均以每张保险凭证的赔偿限额为限。建筑物发生保险责任范围内的质量事故，需要重建的，保险人在每张保险凭证的赔偿限额范围内根据实际重建费用扣除每张保险凭证的每次事故免赔额进行赔偿。保险人将相当于每张保险凭证的赔偿限额的赔款支付给被保险人后，保险合同终止。在保险期间内，保险人所承担的赔偿金额累计不超过总赔偿限额。第三十七条被保险人对建筑物进行修理或加固必须得到保险人的书面认可。否则保险人不承担赔偿责任。第三十八条发生保险事故时，如果被保险人的损失在有相同保障的其他保险项下也能够获得赔偿，则本保险人按照本保险合同的责任限额与其他保险合同及本合同的责任限额总和的比例承担赔偿责任。精品文档2016全新精品资料全新公文范文全程指导写作独家原创21/317其他保险人应承担的赔偿金额，本保险人不负责垫付。若被保险人未如实告知导致保险人多支付赔偿金的，保险人有权向被保险人追回多支付的部分。第三十九条发生保险责任范围内的损失，应由有关责任方负责赔偿的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对有关责任方请求赔偿的权利，被保险人应当向保险人提供必要的文件和所知道的有关情况。被保险人已经从有关责任方取得赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人已从有关责任方取得的赔偿金额。保险事故发生后，在保险人未赔偿保险金之前，被保险人放弃对有关责任方请求赔偿权利的，保险人不承担赔偿责任；保险人向被保险人赔偿保险金后，被保险人未经保险人同意放弃对有关责任方请求赔偿权利的，该行为无效；由于被保险人故意或者因重大过失致使保险人不能行使代位请求赔偿的权利的，保险人可以扣减或者要求返还相应的保险金。第四十条被保险人向保险人请求赔偿保险金的诉讼时效期间为二年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。争议处理精品文档2016全新精品资料全新公文范文全程指导写作独家原创22/317第四十一条因履行本保险合同发生的争议，由当事人协商解决。协商不成的，提交保险单载明的仲裁机构仲裁；保险单未载明仲裁机构且争议发生后未达成仲裁协议的，依法向中华人民共和国人民法院起诉。第四十二条本保险合同的争议处理适用中华人民共和国法律。其它事项第四十三条在发现保险财产内在缺陷之日，如果保险财产的全部重置价值比按照以下第四十四条规定调整后的总赔偿限额高，则视为不足额保险，被保险人只能获得总赔偿限额和重置价值的比例赔偿。如果明细表中载明了多项总赔偿限额，每项总赔偿限额均按照以上方式处理。第四十四条被保险人可以书面形式要求保险人调整明细表中的总赔偿限额。如果保险人接受要求，在收到增缴保险费之日起，调整后的赔偿额开始生效。在同意调整赔偿限额之前，保险人有权要求被保险人出资聘请工程质量检查机构对保险财产进行检查。第四十五条若投保建筑物竣工验收满一年后，未经保险人指定的建筑工程质量检查控制机构检查通过，或者发生本条款第二十四条第二款或第二十四条第二款约定情形的，保险人可解除本保险合同，投保人应当向保险人支付精品文档2016全新精品资料全新公文范文全程指导写作独家原创23/317相当于预付保险费10的手续费，保险人应当退还剩余部分预付保险费。第四十六条本保险合同成立后，未经被保险人书面同意，投保人不得解除本保险合同；经全体被保险人书面同意，投保人方可解除保险合同。保险责任开始前，投保人要求解除保险合同的，自通知保险人之日起，保险合同解除，投保人应当向保险人支付相当于实际保险费10的手续费，保险人应当退还剩余部分预付保险费。保险责任开始后，投保人要求解除保险合同的，自通知保险人之日起，保险合同解除，保险人按照实际承保年限计收相应保险费，并退还剩余未到期部分保险费。长安责任保险股份有限公司长安房屋建筑工程质量责任保险费率表短期费率表注保险期间不足一年的部分，按一年计算。长安房屋建筑工程质量责任保险附加渗漏扩展条款经保险合同双方特别约定，鉴于投保人向保险人出具了保险合同中载明建筑物的防渗漏工程已达到国家相关验收标准的证明文件，且投保人已支付相应附加保险费，本保险合同扩展承保在本附加条款约定的保险期间内，因屋精品文档2016全新精品资料全新公文范文全程指导写作独家原创24/317面、外墙面、厨房和卫生间地面、地下室、管道防渗漏工程的潜在缺陷发生渗漏所产生的修理、加固或重置费用。本附加险条款的保险期间为五年，自建筑物竣工验收合格满一年后，经保险人指定的建筑工程质量检查控制机构对建筑的质量检查通过之日起算。保险责任开始后，投保人要求解除保险合同的，自通知保险人之日起，保险合同解除，保险人按照附表规定的短期费率计算收取自保险责任开始之日起至合同解除之日止期间的保险费，并退还剩余部分保险费。本附加险条款与主险条款相抵触之处，以本附加险条款为准，其他未尽事项以主险条款为准。附表短期费率表注保险期间不足一年的部分，按一年计算。长安房屋建筑工程质量责任保险附加渗漏扩展条款险的费率规章长安房屋建筑工程质量责任保险附加建筑材料污染责任扩展条款经保险合同双方特别约定，鉴于投保人向保险人出具了保险合同中载明建筑物的工程建筑材料已达到国家相关验收标准的证明文件，且投保人已支付相应附加保险费，本保险合同扩展承保在本附加条款约定的保险期间内，因建筑材料化学性、放射性污染所造成人员身故、残疾或支精品文档2016全新精品资料全新公文范文全程指导写作独家原创25/317出医疗费用的,保险人依照合同约定负责赔偿,最高不超过每张保险凭证中载明的赔偿限额，但竣工验收后的装修造成的污染除外。本附加条款每张保险凭证每次事故赔偿限额为人民币2万元，在本保险期限内每张保险凭证的累计赔偿限额为人民币10万元。本附加险条款的保险期间为二年，自建筑物竣工验收合格满一年后，经保险人指定的建筑工程质量检查控制机构对建筑的质量检查通过之日起算。保险责任开始后，投保人要求解除保险合同的，自通知保险人之日起，保险合同解除，保险人按照附表规定的短期费率计算收取自保险责任开始之日起至合同解除之日止期间的保险费，并退还剩余部分保险费。本附加险条款与主险条款相抵触之处，以本附加险条款为准，其他未尽事项以主险条款为准。附表短期费率表注保险期间不足一年的部分，按一年计算。长安房屋建筑工程质量责任保险附加建筑材料污染责任扩展条款的费率规章附加建筑材料污染险的费率为累计赔偿限额的千分之一。精品文档2016全新精品资料全新公文范文全程指导写作独家原创26/317我国工程质量保险制度模式的最优选择行业发展论坛2016年第3期我国工程质量保险制度模式的最优选择1，代建林2摘要提出适合我国国情的工程质量保险制度，即强制要求建设单位投保工程质量损害保险，同时实施强制第三方质量检查制度和强制问题工程曝光制度，在赔偿消费者损失后，保险公司可以取代建设单位向负有质量责任的建造单位追偿。关键词工程质量保险；强制保险；制度设计）SUITINGABSTRACTTHEPAPERPROPOSESDESIGNPLANOFINHERENTDEFECTSINSURANCESYSTEMAGAINSTBUILDINGS030005061引言有30年，要求房地产开发商提高工程质量。现行工程质量管理制度存在的问题我国工程质量问题较为严重。中国消费者协会XX年对北京、天津等12个城市做的商品房满意度调查结果其中，房屋质量显示，近1/3的消费者反映过商品房问题，问题反映的次数最多。XX年发生的汶川大地震造成大量建筑精品文档2016全新精品资料全新公文范文全程指导写作独家原创27/317物倒塌，百姓对建筑质量有了更多的担心。2016年住房和城乡建设部副部长仇保兴在第六届国际绿色4月，建筑与建筑节能大会上说，目前中国建筑的平均寿命仅从建设期间的质量控制来看，主要存在两个问题第一，现行制度对建设单位质量责任的规定过于宽松1。建设单位可以在通过压低造价、压缩工期、降低质量要求、购进劣质材料等方面造成工程质量问题，过于宽松的法律责任造成其只具有较低的质量控制意愿。在建设单位不重视工程质量的情况下，各建造单位自然也会放松工基金项目教育部人文社会科学2016年度规划基金项目“商品住宅工程质量保险制度研究”、上海市教委重点学科金融学建设项目“中消协发布12城市商品住房消费者满意度调查结果”来源HTTP/CONSUME/XX0703/，XX73王茜，“住建部中国建筑平均寿命仅30年年产数亿垃圾”来源HTTP/CQ/2016/04/06/，201646作者简介郭振华，男，山西定襄人，博士，副教授，保险系主任，中国保险学会理事，上海保险学会理事，研究方向风险管理与保险。代建林，男，陕西蒲城人，注册安全工程师，中国土木工程学会工程风险管理与保险研究分会理事，中国平安精品文档2016全新精品资料全新公文范文全程指导写作独家原创28/317财产保险公司上海分公司风险管理经理，研究方向风险管理。5ECONOMY2016年第3期行业发展论坛程质量控制。第二，缺乏独立的质量监控机构2。我国工程质量监控依靠的是工程监理制度，即由工程监理单位作为第三方来监控工程质量，但是，监理单位是受建设单位委托的，其收入由建设单位支付，必定以为建设单位服务为首要原则，当建设单位出于资金、进度方面的考虑而对质量有所松动时，监理就无法起到有效的质量监控作用。从使用期间的质量损害赔偿来看，在现行工程质量管理制度下，工程使用期间出现质量事故造成损失后，参建单位往往可以通过倒闭、无赔偿能力、转移资产、不购买责任保险等途径逃避损害赔偿责任。在受害人无法获得损害赔偿用于修复或重建的情况下，政府经常不得不出资承担善后工作，给政府带来较大的管理和财政负担。新的解决办法工程质量保险制度一些国家在面临上述同类问题时建立起了工程质量保险制度3，如法国、西班牙和芬兰。其中建立最早、最具代表性的是法国1978年建立、1979年开始实施的工程内在精品文档2016全新精品资料全新公文范文全程指导写作独家原创29/317缺陷保险制度，该制度主要包含三方面强制建设单位购买内在缺陷损害保险，强制建造单位购买责任保险，和强制第三方监督。该制度最大特点是在引入强制保险解决工程质量损害赔偿问题的同时，引入了代表保险人利益的第三方检查机构来有效监督工程建设，便于保险公司控制风险，同时保证了工程质量。我国工程质量保险试点情况及存在的问题原建设部和中国保监会于XX年8月发出关于推进建设工程质量保险工作的意见后，各地开始试点，走在前列的是上海市。上海市建交委于XX年构建了工程质量安全风险管理制度框架，要求通过保险制度加强建设期安全质量管理，通过工程质量保险落实工程寿命期的损害赔偿问题。之后的项目试点反映出如下主要问题41）参建单位没有投保积极性，认为凭空多增加了支出；2）保险公司在承保和过程风险监控上缺乏积极性且吃力，第三方检查起不到预期的作用。原因是第一，保险公司的观念受限于通过核保和理赔两个环节来管理保险业务，缺乏“要介入项目过程风险监控”的心态；第二，保险公司缺少既懂工程又懂保险的专业技术人员。6本文的结构精品文档2016全新精品资料全新公文范文全程指导写作独家原创30/317试点中存在的诸多问题表明，我国还没有找到合理的、适合我国国情的工程质量保险制度。为此，本文第二部分在理论分析和国情分析基础上，确立工程质量保险制度的评价标准。第三部分通过制度方案的比较，提出了适合我国国情的强制保险和第三方监督相结合的工程质量保险制度方案。第四部分对制度方案中的指标进行具体设计。工程质量保险是工程质量风险管理制度的一部分，建立工程质量保险制度实际上是在完善工程质量风险管理制度。所以，判断工程质量保险制度好坏首先要看是否使工程质量风险管理制度达到了其应该实现的目标。其次，相对于西方发达国家而言，我国的工程质量状况和管理状况有一定的特殊性，所以，设计工程质量保险制度还需要兼顾中国国情。工程质量保险制度评价标准理论分析工程质量风险管理制度是指国家颁布的、强制要求建设单位和建造单位遵守的对工程质量风险进行管理以及对于质量问题承担何种后果的各种法律法规和规范。从经济角度看，其核心是工程质量责任体系。对于工程质量风险管理制度的目标，有两种研究角度，第一是经济效率角度，第二是社会公平角度，由这两个角度建立的目标分别是经济目标和社会公平目标。精品文档2016全新精品资料全新公文范文全程指导写作独家原创31/317经济目标从经济效率角度看，工程质量风险管理制度的目标是使工程质量风险成本最小化3。工程质量风险成本是指由工程质量风险的存在而给社会带来的成本增加部分，首先，参建单位在工程建造期间需要付出质量控制成本，如施工时随时检查与设计图纸是否相符，对质量管理进行投资，如制作混凝土试块送检以检查施工质量，请专人进行质量检查和控制等的花费；其次，如果工程质量存在问题，在工程使用期间可能会引发工程质量事故造成损失，包括工程本身的修复费用和其它损失。工程质量风险总成本建造期间的质量控制成本使用期间的质量事故导致的期望损失由于质量控制水平越高，使用期间由质量事故造成的期望损失就越小，所以，社会要求的最优质量控制水平，在边际质量控制成本等于质量控制的边际收益时达到，如图1所示。所以，本最小化，具体落实下来就是要在工程建造期间达到最优质量控制水平，或者说，工程质量风险管理制度的经济目标是为参建单位提供合理水平的质量控制激励。争议解决成本尽可能小。工程质量保险制度评价标准国情分析通过工程质量保险制度提高工程质量精品文档2016全新精品资料全新公文范文全程指导写作独家原创32/317首先，我国的工程质量问题较为严重，现行工程质量购买工程质管理制度中缺乏独立的质量监控机构。其次，量保险就是将工程质量风险转移给了保险公司，保险公司显然成为了质量管理上最重要的利益相关者之一。所以，我国建设行政主管部门特别希望借助工程质量保险制度引入保险公司这一独立的利益相关者和代表保险人利益的独立的质量监控机构，破解我国工程质量管理中长期存在的建设单位说了算、监理机构不独立的问题，切实提高工程质量2。使政府摆脱本不应承担的工程质量损害赔偿责任在我国发生的极端损害百姓利益的重大事件中，政府往往会承担最后责任人的角色，工程质量损害事故也是如此。政府的钱是从纳税人那儿收来的，政府承担就相当图1质量风险成本的构成与最优质量控制成本于转由纳税人共同承担。为了使政府或者纳税人摆脱本不应承担的工程质量损害赔偿责任，也为了使工程质量责任方真正承担质量损害赔偿责任，激励其加强质量管理，有必要建立相应的保险制度，保证其对质量损害对象的及时、足额赔偿。我国工程质量保险制度的评价标准社会公平目标从社会公平角度看，制度最重要的作用是保障作用，精品文档2016全新精品资料全新公文范文全程指导写作独家原创33/317即应该构建一个完善的工程质量损害补偿体系，有效配置资源，保障受害者权益。工程质量损害后果完全是由加害人的不当行为造成的，显然，加害人应该承担工程质量损害赔偿责任，受害者有权得到加害人的赔偿。另外，由于工程质量事故的责任界定往往费时费力，容易久拖不决，严重影响受害者的利益，所以，制度应该同时保证赔偿速度。所以，工程质量风险管理制度的社会公平目标就是“保证受害者及时、足额获得责任方的赔偿”。争议解决成本尽可能小的目标为了简化，上述分析没有考虑工程质量损害事故出现后，为解决赔偿问题而花费的“争议解决成本”，包括责任界定费用、法律诉讼费用、法院取证审理费用、强制执行费用等。在考虑争议解决成本的情况下，制度设计应该使我国的国情要求切实提高工程质量，这与理论分析中的经济目标是一致的，只是与发达国家相比，我国由于工程建设规模大、质量问题更严重而显得更迫切一些。我国国情要求解除政府的最终赔偿责任，这与理论分析中的社会公平目标是一致的，并且进一步强调了损害赔偿的及时性和足额性，因为如果赔偿不及时或者赔偿额度不充足，仍然会使政府陷入其中。总体而言，中国工程质量风险管理制度要达到三个目标。一是质量控制目标，即提高对参建单位的质量控制激精品文档2016全新精品资料全新公文范文全程指导写作独家原创34/317励，激励建设单位和各建造单位谨慎地按法律规范管理、设计和施工，从而提高或保证工程质量。二是损害赔这里有一个佐证案例汉江大桥竣工验收时的结论是工程质量等级优良，2001年，湖北省交通部门发现了桥体有裂缝。XX年，大桥“病症”加剧，湖北省交通厅公路局委托交通部公路科研所进行检测后，定性为“危桥”，大桥荷载等级远低于原设计标准，不能满足使用要求。就这样，设计使用寿命50年、竣工验收时“工程质量等级优良”的钟祥汉江大桥，仅运行10年便成为“危桥”，XX年9月不得不拆除重建。据中国铁道部第四勘察设计院桥梁专家蔡云标分析，除了车辆超限超载加速了大桥的衰老外，桥梁耐久性不够的根本原因在于质量缺陷。在没有查明责任人的情况下，据钟祥汉江大桥加固处治工程指挥部办公室副主任胡志强介绍，这次拆除和重建大桥主桥所需的3400多万元，全部由交通部门以统收统贷方式筹款。来源傅刚，“50年寿命大桥10年即报废无人负责、政府出资重建”，南方日报，XX12217ECONOMY2016年第3期行业发展论坛偿目标，即如果在使用期出现了质量损害，受害者能精品文档2016全新精品资料全新公文范文全程指导写作独家原创35/317够及时、足额获得责任方的赔偿。三是争议解决成本尽可能小。这三个目标将成为判断我国工程质量保险制度好坏的标准。参照国际经验和试点情况，考虑建造者责任保险、工程质量损害保险、第三方监督和问题工程曝光四个设计要素，主要有四种方案可供选择，如表1。表1四种工程质量保险制度设计方案工程质量损害保险建造责任保险强制第三强制曝光有无有无方监督问题工程强制投保人强制投保人方案一无建设单位有建造单位无无方案二有建设单位和建造单位无建造单位有有方案三有建设单位无建造单位有有方案四有建设单位有建造单位有精品文档2016全新精品资料全新公文范文全程指导写作独家原创36/317有方案一内容与意大利、芬兰等国类似，只要求建造单位，即设计单位、施工单位和监理单位投保责任保险，承保工程本身损失和其他损失。评价损害补偿目标看似可以达到，但由于需要进行责任界定、分清各自承担的赔偿份额后，才有责任险承保公司的赔付，而责任界定繁琐费时，所以，损失理赔速度较慢，造成损害补偿目标无法顺利实现。质量控制目标由于没有第三方监督制度和问题工程曝光制度，无法有效提高对建造方的质量控制激励，无法有效提高工程质量。3）争议解决成本需要进行责任界定，争议解决成本较高。方案二内容与上海试点模式类似，强制要求建设单位和各建造单位一起投保工程质量损害保险，承保由于工程质量问题造成的在使用期间出现的工程本身的损失和其他损失。同时实施强制第三方质量检查制度和强制问题工程曝光制度。在出现工程质量损害后，无需区分是谁的责任，直接由保险公司负责赔偿。事后也不进行责任界定。保险公司在赔偿后无法也不能向任何一个责任方去追索。8精品文档2016全新精品资料全新公文范文全程指导写作独家原创37/317评价损害补偿目标很容易达到，理赔速度快。质量控制目标各方责任不清，只要事前支付部分保费，就没有了事后追偿，这会降低质量控制激励水平。同时，采取强制第三方质量检查制度和强制问题工程曝光制度后，可以提高质量控制激励水平。最终，工程质量控制水平或工程质量是否能够提高并不确定。争议解决成本险种很少，无需追偿，无需法院进行责任界定，争议解决成本很低。方案三内容强制要求建设单位投保工程质量损害保险，承保由于工程质量问题造成的在使用期间出现的工程本身的损失和其他损失。同时实施强制第三方质量检查制度和强制问题工程曝光制度。在赔偿消费者损失后，保险公司可以取代建设单位向负有质量责任的建造单位追偿。如果建造单位事前投保了责任保险，那么，考虑到代位追偿的可行性，承保工程质量损害保险的保险公司可以降低费率承保；如果如果建造单位事前没有投保责任保险，那么，考虑到代位追偿的不可行性，承保工程质量损害保险的保险公司可以提高费率承保。与方案二相同的是，在出现工程质量损害后，无需区分是谁的责任，直接由保险公司负责赔偿。与方案二不同的是，事后要进行责任界定，界定到底是建设单位、监理精品文档2016全新精品资料全新公文范文全程指导写作独家原创38/317单位、设计单位还是施工单位的责任，或者是哪几方的混合过错责任，保险公司在赔偿后可以向任何一个责任建造单位去追索。可以预见，建设单位为了降低投保成本，肯定会要求建造单位投保质量责任保险。换句话说，建造单位责任险会通过建设单位施加压力而成为准强制保险。评价损害补偿目标很容易达到，理赔速度快。2）质量控制目标由于有事后的责任界定和追偿，所以，对建造单位形成了一定的质量控制激励。在采取强制第三方质量检查制度和强制问题工程曝光制度后，对所有参建单位的质量控制激励水平都会有较大的提高，可以有效提高工程质量。争议