云南财经大学保险学考试测试题简答

2 风 险 的 基 本 因 素 是 什 么 ？ 它 们 之 间 的 关 系 如 何 ？ 风 险 的 组 成 因 素 有 ： 风 险 因 素 、 风 险 事故 和 损 失 。 风 险 是 由 风 险 因 素 、 风 险 事 故 和 损 失 共 同 构 成 的 ， 风 险 因 素 引 起 或 增 加 风 险 事 故 ，风 险 事 故 发 生 可 能 造 成 损 失 ， 风 险 因 素 平 加 可 能 造 成 损 失 ， 风 险 因 素 增 加 或 产 生 风 险 事 故 ，风 险 事 故 引 起 损 失 。3 何 谓 风 险 管 理 ？ 风 险 管 理 的 基 本 程 序 包 括 那 些 步 骤 ？ 风 险 管 理 是 经 济 单 位 透 过 对 风 险 的认 识 、 衡 量 和 分 析 ， 以 最 小 的 成 本 取 得 最 大 安 全 保 障 的 管 理 方 法 。 风 险 管 理 的 基 本程 序 以 下 几 个 基 本 环 节 ： （ 1） 风 险 的 识 别 。 风 险 的 识 别 是 经 济 单 位 和 个 人 对 所 面 临 的 以及 潜 在 的 风 险 加 以 判 断 、 归 类 整 理 ， 并 对 风 险 的 性 质 进 行 鉴 定 的 过 程 。 它 是 风 险 管 理 的 第 一步 。 （ 2） 风 险 的 估 测 。 风 险 的 估 测 是 指 在 风 险 识 别 的 基 础 上 ， 通 过 对 所 收 集 的 大 量 的 详 细损 失 资 料 加 以 分 析 ， 运 用 概 率 论 和 数 理 统 计 ， 估 计 和 预 测 风 险 发 生 的 概 率 和 损 失 程 度 。 风 险估 测 的 内 容 主 要 包 括 损 失 频 率 和 损 失 程 度 两 个 方 面 。 （ 3） 风 险 管 理 方 法 的 选 择 。 风 险管 理 方 法 分 为 控 制 法 和 财 务 法 两 大 类 ， 前 者 的 目 的 是 降 低 损 失 频 率 和 损 失 程 度 ， 重 点 在 于 改变 引 起 风 险 事 故 和 扩 大 损 失 的 各 种 条 件 ； 后 者 是 事 先 做 好 吸 纳 风 险 成 本 的 财 务 安 排 。 （ 4）风 险 管 理 效 果 评 价 。 风 险 管 理 效 果 评 价 是 分 析 、 比 较 已 实 施 的 风 险 管 理 方 法 的 结 果 与 预 期 目标 的 契 合 程 度 ， 以 此 来 评 判 管 理 方 案 的 科 学 性 、 适 应 性 和 收 益 性 。4 什 么 是 可 保 风 险 ？ 其 条 件 有 哪 些 ？ 可 保 风 险 是 保 险 人 可 接 受 承 保 的 风 险 。 即 符 合 保 险人 承 保 条 件 的 风 险 可 保 风 险 条 件 有 ： （ 1） 可 保 风 险 是 纯 粹 风 险 ， 保 险 人 可 承 保 的 风 险不 是 投 机 风 险 。 （ 2） 风 险 的 发 生 必 须 具 有 偶 然 性 。 （ 3） 风 险 的 发 生 是 意 外 的 。 所 谓 意外 ， 是 非 人 们 的 故 意 行 为 所 致 。 （ 4） 风 险 必 须 是 大 量 标 的 均 有 遭 受 损 失 的 可 能 性 。（ 5） 风 险 的 损 失 必 须 是 可 以 用 货 币 计 量 的 。5 什 么 是 风 险 ？ 风 险 是 如 何 分 类 的 ？ 风 险 是 损 失 的 不 确 定 性 。 它 有 两 层 含 义 ： 一 是 可 能 存在 损 失 ； 二 是 这 种 损 失 是 不 确 定 的 。 风 险 有 各 种 各 样 的 分 类 ， 但 基 本 的 分 类 法 有 以 下 五种 。 （ 1） 按 风 险 的 性 质 分 为 纯 粹 风 险 和 投 机 风 险 纯 粹 风 险 是 指 只 有 造 成 损 失 而 无 获 利可 能 性 的 风 险 。 （ 2） 按 产 生 风 险 的 环 境 分 为 静 态 风 险 和 动 态 风 险 静 态 风 险 是 由 于 自然 力 变 动 或 人 的 行 为 失 常 所 引 起 的 风 险 。 动 态 风 险 是 由 于 人 类 社 会 活 动 而 产 生 的 各 种 风 险 。（ 3） 按 风 险 影 响 的 范 围 对 象 分 为 基 本 风 险 和 特 定 风 险 基 本 风 险 是 风 险 的 起 源 与 影 响方 面 都 不 与 特 定 的 人 有 关 ， 至 少 是 个 人 所 不 能 阻 止 的 风 险 。 即 全 社 会 普 遍 存 在 的 风 险 。 特定 风 险 是 与 某 特 定 的 人 有 因 果 关 系 的 风 险 。 （ 4） 按 风 险 损 失 的 对 象 分 为 财 产 风 险 、人 身 风 险 、 责 任 风 险 和 信 用 风 险 财 产 风 险 是 可 能 导 致 财 产 发 生 毁 损 、 灭 失 和 贬 值 的 风 险 。人 身 风 险 是 指 人 们 因 生 、 老 、 病 、 死 、 伤 残 等 原 因 而 导 致 经 济 损 失 的 风 险 。 责 任 风 险 是 指 因侵 权 或 违 约 依 法 对 他 人 遭 受 的 人 身 伤 亡 或 财 产 损 失 应 负 赔 偿 责 任 的 风 险 。 （ 5） 按 损失 发 生 的 原 因 分 为 自 然 风 险 、 社 会 风 险 、 经 济 风 险 和 政 治 风 险 自 然 风 险 是 指 由 于 自 然现 象 或 物 理 现 象 所 导 致 的 风 险 。 社 会 风 险 是 指 由 于 个 人 行 为 的 反 常 或 不 可 预 料 的 团 体 行 为 所致 损 失 的 风 险 。 经 济 风 险 是 指 在 产 销 过 程 中 ， 由 于 各 种 因 素 的 变 动 或 估 计 的 错 误 ， 导 致 产 量减 少 或 价 格 涨 跌 所 致 损 失 的 风 险 。 政 治 风 险 是 由 于 种 族 宗 教 的 冲 突 、 叛 乱 、 战 争 所 引 起的 风 险 。6 风 险 管 理 的 方 法 有 哪 些 ？ 风 险 管 理 方 法 分 为 控 制 法 和 财 务 法 两 大 类 ， 前 者 的 目 的 是 降 低损 失 频 率 和 损 失 程 度 ， 重 点 在 于 改 变 引 起 风 险 事 故 和 扩 大 损 失 的 各 种 条 件 ； 后 者 是 事 先 做 好吸 纳 风 险 成 本 的 财 务 安 排 。 （ 1） 控 制 法 控 制 法 是 指 避 免 、 消 除 风 险 或 减 少 风 险 发 生 频 率及 控 制 风 险 损 失 扩 大 的 一 种 风 险 管 理 方 法 。 主 要 包 括 ： 避 免 、 预 防 、 抑 制 、 风 险 中 和 、 集 合或 分 散 。 （ 2） 财 务 法 财 务 法 是 通 过 提 留 风 险 准 备 金 事 先 做 好 吸 纳 风 险 成 本 的 财 务 安 排 来降 低 风 险 成 本 的 一 种 风 险 管 理 方 法 。 即 对 无 法 控 制 的 风 险 事 前 所 做 的 财 务 安 排 。 它 具 体 包 括两 种 方 法 ： 自 留 或 承 担 、 转 移1 保 险 的 基 本 职 能 和 派 生 职 能 是 什 么 ？ 保 险 的 基 本 职 能 是 经 济 补 偿 和 保 险 金 给 付 职 能 。 经济 补 偿 职 能 是 在 发 生 保 险 事 故 、 造 成 损 失 后 根 据 保 险 合 同 按 所 保 标 的 的 实 际 损 失 数 额 给 予 赔偿 ， 这 是 财 产 保 险 的 基 本 职 能 ； 保 险 金 给 付 职 能 是 在 保 险 事 故 发 生 时 保 险 双 方 当 事 人 根 据 保险 合 同 约 定 的 保 险 金 额 进 行 给 付 ， 这 是 人 身 保 险 的 职 能 。 保 险 的 派 生 职 能 是 在 基 本 职能 的 基 础 上 产 生 的 职 能 。 保 险 的 派 生 职 能 是 融 资 职 能 、 防 灾 防 损 职 能 。2 保 险 有 哪 些 作 用 ？ 保 险 的 作 用 可 分 为 宏 观 作 用 与 微 观 作 用 两 个 方 面 。 （ 一 ） 保 险的 宏 观 作 用 保 险 的 宏 观 作 用 是 保 险 对 全 社 会 和 国 民 经 济 总 体 所 产 生 的 经 济 效 应 。 其 表 现 为 ：（ 1） 有 利 于 国 民 经 济 持 续 稳 定 的 发 展 ;（ 2） 有 利 于 科 学 技 术 的 推 广 应 用 ;（ 3） 有 利于 社 会 的 安 定 （ 4） 有 利 于 对 外 贸 易 和 国 际 交 往 ， 促 进 国 际 收 支 平 衡 .（ 二 ） 保 险 的 微观 作 用 商 业 保 险 在 微 观 经 济 中 的 作 用 是 指 保 险 作 为 经 济 单 位 或 个 人 风 险 管 理 的 财 务 处 理 手 段所 产 生 的 经 济 效 应 。 从 一 般 意 义 上 说 ， 保 险 的 微 观 作 用 表 现 在 以 下 几 方 面 ： （ 1） 保险 有 助 于 企 业 及 时 恢 复 经 营 、 稳 定 收 入 ;（ 2） 有 利 于 企 业 加 强 经 济 核 算 ;（ 3） 促 进 企业 加 强 风 险 管 理 ;（ 4） 有 利 于 安 定 人 们 生 活 ;（ 5） 提 高 企 业 和 个 人 信 用 .3 自 愿 保 险 与 法 定 保 险 有 何 区 别 ？ 自 愿 保 险 是 保 险 人 和 投 保 人 在 自 愿 原 则 基 础 上 通过 签 订 保 险 合 同 而 建 立 保 险 关 系 的 一 种 保 险 。 如 企 业 财 产 保 险 、 车 辆 损 失 保 险 等 。 法 定 保 险又 称 强 制 保 险 ， 是 以 国 家 的 有 关 法 律 为 依 据 而 建 立 保 险 关 系 的 一 种 保 险 。 它 是 通 过 法 律 规 定强 制 实 行 的 。 如 汽 车 第 三 者 责 任 保 险 、 社 会 保 险 等 。 二 者 的 区 别 主 要 有 ： （ 1） 范 围和 约 束 力 不 同 ， 法 定 保 险 具 有 强 制 性 和 全 面 性 ， 凡 在 法 令 规 定 范 围 内 的 保 险 对 象 ， 不 论 被 保险 人 是 否 愿 意 ， 都 必 须 投 保 ； 自 愿 保 险 的 投 保 人 是 否 投 保 则 完 全 由 投 保 人 自 愿 决 定 。 （ 2）保 险 费 和 保 险 金 额 的 规 定 标 准 不 同 ， 法 定 保 险 的 保 险 费 和 保 险 金 额 一 般 由 国 家 规 定 的 统 一 标准 确 定 ； 自 愿 保 险 的 则 由 投 保 人 自 行 选 定 。 （ 3） 责 任 产 生 的 条 件 不 同 ， 法 定 保 险 的 保险 责 任 是 自 动 产 生 的 ， 凡 属 法 令 规 定 范 围 内 的 保 险 对 象 ， 不 论 其 是 否 履 行 投 保 手 续 ， 其 保 险责 任 自 动 产 生 ； 自 愿 保 险 的 保 险 责 任 则 在 保 险 合 同 成 立 时 才 产 生 。 （ 4） 在 支 付 保 险费 和 赔 款 的 时 间 上 ， 法 定 保 险 都 有 一 定 的 限 制 ； 自 愿 保 险 仅 仅 在 赔 款 方 面 有 一 定 的 限 制 。4 衡 量 一 国 保 险 市 场 发 展 程 度 有 哪 些 主 要 指 标 ？ 衡 量 一 国 保 险 市 场 发 展 程 度 的 指 标 主 要 有 ：（ 1） 保 费 收 入 ;（ 2） 保 险 深 度 。 保 险 深 度 是 保 费 收 入 占 国 内 生 产 总 值 的 比 重 。 它 反 映 了 一个 国 家 的 保 险 业 在 整 个 国 民 经 济 中 的 地 位 。 其 计 算 公 式 为 ： 保 险 深 度 保 费 收 入 / 国 内 生 产 总 值 ;（ 3） 保 险 密 度 。 保 险 密 度 是 指 按 全 国 人 口 计 算 的 平 均 保 费 额 。 它 反 映 一 国国 民 受 到 保 险 保 障 的 平 均 程 度 。 其 计 算 公 式 为 ： 保 险 密 度 =保 费 收 入 /人 口 总 数 .1 保 险 利 益 原 则 在 一 般 财 产 保 险 、 海 上 货 物 运 输 保 险 以 及 人 身 保 险 中 的 的 适 用 时 限 是 如 何规 定 的 ？ 一 般 财 产 保 险 对 保 险 利 益 的 时 间 限 制 。 （ 1） 财 产 保 险 的 保 险 利 益 一 般 要 求 从保 险 合 同 订 立 时 到 保 险 事 故 发 生 时 始 终 要 有 保 险 利 益 。 如 果 保 险 合 同 订 立 时 具 有 保 险 利 益 ，而 当 保 险 事 故 发 生 时 不 具 有 保 险 利 益 ， 则 保 险 合 同 无 效 。 （ 2） 海 上 货 物 运 输 保 险 对 保险 利 益 的 时 间 限 制 。 海 上 货 物 运 输 保 险 比 较 特 殊 ， 投 保 人 在 投 保 时 可 以 不 具 有 保 险 利 益 ， 但当 保 险 事 故 发 生 时 必 须 具 有 保 险 利 益 。 （ 3） 人 身 保 险 对 保 险 利 益 的 时 间 限 制 。 人 身 保 险的 保 险 利 益 存 在 于 保 险 合 同 订 立 时 。 在 保 险 合 同 订 立 时 要 求 投 保 人 必 须 具 有 投 保 利 益 ， 而 发生 保 险 事 故 时 ， 或 发 生 保 险 事 故 给 付 时 ， 则 不 追 究 具 有 保 险 利 益 。2 损 失 补 偿 原 则 的 含 义 与 目 的 是 什 么 ？ 损 失 补 偿 原 则 是 指 当 保 险 事 故 发 生 时 ， 被 保 险 人 从保 险 人 所 得 到 的 赔 偿 应 正 好 填 补 被 保 险 人 因 保 险 事 故 所 造 成 的 保 险 金 额 范 围 内 的 损 失 。 这 是保 险 理 赔 的 基 本 原 则 。 在 保 险 事 故 发 生 后 ， 被 保 险 人 有 权 利 要 求 保 险 人 按 合 同 给 予 补 偿 ，保 险 人 则 有 义 务 向 被 保 险 人 对 其 损 失 进 行 补 偿 。 通 过 补 偿 ， 使 被 保 险 人 的 保 险 标 的 在 经 济 上恢 复 到 受 损 前 的 状 态 ， 不 允 许 被 保 险 人 因 损 失 而 获 得 额 外 的 利 益 。 遵 循 补 偿 原 则 的 目 的 在 于 ：真 正 发 挥 保 险 的 经 济 补 偿 职 能 ； 避 免 将 保 险 演 变 成 赌 博 行 为 ； 防 止 诱 发 道 德 风 险 的 发 生 。 补偿 原 则 的 实 现 方 式 通 常 有 现 金 赔 付 、 修 理 、 更 换 和 重 置 。3 损 失 补 偿 原 则 在 运 用 时 应 分 别 掌 握 几 个 哪 几 个 限 度 ？ （ 1） 经 济 补 偿 以 实 际 损 失 为限 。 （ 2） 经 济 补 偿 以 保 险 金 额 为 限 。 （ 3） 经 济 补 偿 以 保 险 利 益 为 限 。 （ 4） 经 济 补偿 以 保 险 期 限 为 限 。4 保 险 人 行 使 代 位 求 偿 时 ， 应 具 备 哪 些 条 件 ？ （ 1） 保 险 标 的 所 遭 受 的 风 险 必 须 属于 保 险 责 任 范 围 。 （ 2） 保 险 事 故 的 发 生 应 由 第 三 者 承 担 责 任 。 （ 3） 被 保 险 人 要 求 第三 者 赔 偿 。 （ 4） 保 险 人 必 须 事 先 向 被 保 险 人 履 行 赔 偿 责 任 。 （ 5） 保 险 人 只 能 在 赔 偿金 额 限 度 内 行 使 代 位 求 偿 权 。 1 商 人 A 从 国 外 进 口 一 批 货 物 ， 与 卖 方 交 易 采 取 的 是 离 岸 价 格 。 按 该 价 格 条 件 ， 应 由 买 方投 保 。 于 是 A 以 这 批 尚 未 运 抵 取 得 的 货 物 为 保 险 标 的 投 保 海 上 货 运 险 。 问 保 险 公 司 是 否 愿意 承 保 ？ 答 ： 保 险 利 益 原 则 的 适 用 时 限 ： （ 1） 一 般 财 产 保 险 的 保 险 利 益 的 时 间 限 制是 要 求 从 保 险 合 同 订 立 时 到 保 险 事 故 发 生 时 始 终 要 有 保 险 利 益 。 但 海 上 货 物 运 输 保 险 比 较 特殊 ， 投 保 人 在 投 保 时 可 以 不 具 有 保 险 利 益 ， 但 当 保 险 事 故 发 生 时 必 须 具 有 保 险 利 益 。 因 此 ，本 题 虽 然 货 物 尚 未 运 抵 ， 投 保 人 也 可 以 投 保 ， 保 险 公 司 愿 意 承 保 。 （ 2） 人 身 保 险 的保 险 利 益 要 求 在 保 险 合 同 订 立 时 必 须 具 有 保 险 利 益 ， 而 发 生 保 险 事 故 时 ， 则 不 要 求 具 有 保 险利 益 。2 年 上 海 郊 县 有 一 农 村 妇 女 因 患 高 血 压 休 息 在 家 ， 月 投 保 保 险 金 额 为 万 元 、期 限 年 的 人 寿 保 险 ， 投 保 时 隐 瞒 了 病 情 。 年 月 该 妇 女 高 血 压 病 情 发 作 ， 不 幸去 世 。 被 保 险 人 的 丈 夫 作 为 家 属 请 求 保 险 公 司 给 付 保 险 金 。 试 问 保 险 公 司 是 否 履 行 给 付 责 任 ？答 ： 因 为 投 保 人 在 投 保 时 隐 瞒 了 病 情 ， 违 反 了 如 实 告 知 义 务 。 因 此 ， 保 险 人 有 权 解 除 保 险 合同 ， 不 承 担 给 付 保 险 金 的 责 任 ， 并 且 不 退 还 保 险 费 。3 衡 阳 市 某 公 司 职 工 熊 某 ， 通 过 保 险 公 司 业 务 员 陈 某 为 其 59 岁 母 亲 王 某 投 保 8 份重 大 疾 病 终 身 险 。 陈 某 未 对 王 某 的 身 体 状 况 进 行 询 问 就 填 写 了 保 单 。 事 后 陈 某 也 未 要 求 王 某做 身 体 检 查 。 1998 年 7 月 ， 王 某 不 幸 病 逝 ， 熊 某 要 求 保 险 公 司 理 赔 。 保 险 公 司 以 投 保 时 未如 实 告 知 被 保 险 人 在 投 保 前 因 ”帕 金 森 综 合 症 ”住 院 治 疗 的 事 实 为 由 ， 拒 绝 理 赔 。 熊 某遂 上 诉 法 院 ， 要 求 给 付 保 险 金 24 万 元 。 试 问 法 院 应 如 何 判 决 ？ 答 ： 根 据 保 险 法 第16 条 的 规 定 ： 投 保 人 故 意 隐 瞒 事 实 ， 不 履 行 如 实 告 知 义 务 的 ， 或 因 过 失 未 履 行 如 实 告 知 义 务 ，足 以 影 响 保 险 人 决 定 是 否 同 意 承 保 或 提 高 保 险 费 率 的 ， 保 险 人 有 权 解 除 合 同 。 投 保 人 故 意 不履 行 如 实 告 知 义 务 的 ， 保 险 人 对 于 保 险 合 同 解 除 前 发 生 的 保 险 事 故 ， 不 承 担 赔 偿 或 给 付 的 责任 ， 并 不 退 还 保 险 费 。 但 同 样 是 该 条 规 定 ： 订 立 保 险 合 同 ， 保 险 人 应 向 投 保 人 说 明 保 险 合 同的 条 款 内 容 ， 并 可 以 就 保 险 标 的 或 者 被 保 险 人 的 有 关 情 况 提 出 询 问 ， 投 保 人 应 当 如 实 告 知 。分 析 上 述 条 文 可 以 认 为 ： 如 实 告 知 并 不 是 主 动 告 知 。 本 案 中 业 务 员 陈 某 未 对 被 保 险 人 、 投 保人 进 行 任 何 询 问 ， 就 填 写 了 保 单 中 有 关 被 保 险 人 病 史 内 容 。 事 后 陈 某 也 未 要 求 被 保 险 人 王 某做 身 体 检 查 。 不 能 认 定 被 保 险 人 故 意 隐 瞒 事 实 ， 不 履 行 如 实 告 知 义 务 。 所 以 保 险 公 司 应 予 赔付 。4 某 银 行 向 保 险 公 司 投 保 火 险 附 加 盗 窃 险 ， 在 投 保 单 上 写 明 小 时 有 警 卫 值 班 ， 保 险 公司 予 以 承 保 并 以 此 作 为 减 费 的 条 件 。 后 银 行 被 窃 ， 经 调 查 某 日 小 时 内 有 半 小 时 警 卫 不 在岗 。 试 问 保 险 公 司 是 否 承 担 赔 偿 责 任 ？ 答 因 为 违 反 保 证 的 后 果 是 严 格 的 ， 只 要 违 反 保 证条 款 ， 不 论 这 种 违 反 行 为 是 否 给 保 险 人 造 成 损 害 ， 也 不 管 是 否 与 保 险 事 故 的 发 生 有 因 果 关 系 ，保 险 人 均 可 解 除 合 同 ， 并 不 承 担 赔 偿 或 给 付 保 险 金 责 任 。 在 本 案 例 中 ， 银 行 在 投 保 时 保 证 小 时 都 有 警 卫 值 班 ， 但 某 日 有 半 小 时 警 卫 不 在 岗 。 不 论 警 卫 不 在 岗 与 银 行 被 窃 是 否 有 因果 关 系 ， 保 险 公 司 都 不 承 担 赔 偿 责 任 。5 某 宾 馆 投 保 火 险 附 加 盗 窃 险 ， 在 投 保 单 上 写 明 能 做 到 全 天 有 警 卫 值 班 ， 保 险 公 司 予 以 承保 并 以 此 作 为 减 费 的 条 件 。 后 宾 馆 于 某 日 被 盗 ， 经 调 查 ， 该 日 值 班 警 卫 因 正 当 理 由 离 开 岗 位仅 10 分 钟 。 试 问 宾 馆 所 作 的 保 证 是 一 种 什 么 保 证 ？ 保 险 公 司 是 否 能 藉 此 拒 赔 ？ 为 什 么 ？ 答 ：该 宾 馆 所 作 的 保 证 是 一 种 明 示 保 证 。 保 险 公 司 可 以 据 此 拒 赔 。 因 为 该 宾 馆 违 反 了 明 示 保 证 ，而 保 证 是 保 险 合 同 的 一 部 分 ， 违 反 了 保 证 ， 就 意 味 着 违 约 ， 保 险 人 可 以 据 此 而 解 除 保 险 合 同 ，或 宣 布 保 险 合 同 无 效 ， 在 发 生 保 险 事 故 事 不 承 担 赔 偿 保 险 金 责 任 。6 某 房 主 将 其 所 有 用 于 居 住 的 房 屋 向 保 险 公 司 投 保 财 产 保 险 ， 保 险 有 效 期 为 1998年 10 月 2 日 零 时 至 1999 年 10 月 1 日 二 十 四 时 。 1999 年 1 月 1 日 投 保 人 将 其 房 屋 用于 制 作 加 工 烟 花 的 小 作 坊 ， 并 没 有 通 知 保 险 公 司 。 1 月 10 日 保 险 公 司 派 员 到 被 保 险 的房 屋 进 行 安 全 检 查 ， 得 知 房 屋 已 作 它 用 ， 但 保 险 公 司 工 作 人 员 未 提 出 异 议 。 房 屋 不 幸 于 1 月15 日 因 发 生 火 灾 而 全 部 烧 毁 。 试 问 保 险 公 司 接 到 报 案 后 ， 有 人 认 为 被 保 险 人 将 房 屋 由 投 保时 的 居 住 改 为 制 作 烟 花 ， 风 险 明 显 增 加 。 而 被 保 险 人 既 未 向 保 险 公 司 申 报 又 未 增 加 保 费 ， 没有 履 行 告 知 义 务 ， 保 险 公 司 不 应 负 担 赔 偿 责 任 。 请 问 这 种 观 点 是 否 正 确 ？ 答 ： 按 照 保 险 法 和 保 险 合 同 条 款 的 规 定 ， 当 保 险 标 的 的 风 险 明 显 增 加 时 ， 被 保 险 人 有 义 务 将 这 些情 况 及 时 告 知 保 险 公 司 ， 必 要 时 还 要 增 加 保 费 。 否 则 ， 保 险 公 司 有 权 解 除 保 险 合 同 并 对 已 经发 生 的 保 险 事 故 不 承 担 赔 偿 责 任 。 在 本 案 例 中 ， 被 保 险 人 将 居 住 的 房 屋 改 为 制 作 烟 花 ， 风 险明 显 增 加 。 而 被 保 险 人 并 没 有 通 知 保 险 公 司 ， 违 反 了 告 知 义 务 ， 照 理 保 险 公 司 不 应 负 担 赔 偿责 任 。 但 值 得 注 意 的 是 ， 保 险 公 司 得 知 房 屋 已 作 它 用 后 未 提 出 异 议 ， 放 弃 了 解 除 保 险 合 同 和增 加 保 费 的 权 利 。 所 以 ， 根 据 弃 权 与 禁 止 反 言 的 有 关 内 容 ， 既 然 保 险 公 司 已 经 弃 权 就 不 能 再凭 此 而 拒 绝 赔 偿 。 因 此 ， 保 险 公 司 应 承 担 赔 偿 责 任 。 保 险 人 或 保 险 代 理 人 出 现 弃 权 的 现 象 主要 基 于 两 种 原 因 ： 一 是 疏 忽 的 原 因 ； 二 是 基 于 扩 大 业 务 或 保 险 代 理 人 取 得 更 多 的 代 理 手 续 费 。7 一 游 客 到 北 京 旅 游 ， 在 游 览 了 故 宫 博 物 院 后 ， 出 于 爱 护 国 家 财 产 的 动 机 ， 自 愿 交 付 保 险费 为 故 宫 投 保 。 试 问 该 游 客 是 否 具 有 保 险 利 益 ？ 游 客 对 故 宫 博 物 院 没 有 保 险 利 益 。 因 为 保 险利 益 是 投 保 方 对 保 险 标 的 所 具 有 的 法 律 上 承 认 的 经 济 利 益 ， 当 保 险 标 的 安 全 存 在 时 投 保 方 可以 由 此 而 获 得 经 济 利 益 。 若 保 险 标 的 受 损 ， 则 会 蒙 受 经 济 损 失 。 在 本 案 例 中 ， 保 险 标 的 （ 即故 宫 ） 的 存 在 不 会 为 投 保 人 （ 即 游 客 ） 带 来 法 律 上 承 认 的 经 济 利 益 ， 保 险 标 的 发 生 事 故 也 不会 给 投 保 人 造 成 经 济 损 失 ， 所 以 该 旅 客 对 故 宫 博 物 院 没 有 保 险 利 益 。8 有 一 承 租 人 向 房 东 租 借 房 屋 ， 租 期 9 个 月 。 租 房 合 同 中 写 明 ， 承 租 人 在 租 借 期 内 应 对房 屋 损 坏 负 责 ， 承 租 人 为 此 而 以 所 租 借 房 屋 投 保 火 灾 保 险 一 年 。 租 期 满 后 ， 租 户 按 时 退 房 。退 房 后 1 个 月 ， 房 屋 毁 于 火 灾 。 于 是 承 租 人 以 被 保 险 人 身 份 向 保 险 公 司 索 赔 。 （ 1）保 险 人 是 否 承 担 赔 偿 责 任 ？ 为 什 么 ？ （ 1） 保 险 人 不 承 担 赔 偿 责 任 。 因 为 承 租 人 对 该 房 屋已 经 没 有 保 险 利 益 。 （ 2） 如 果 承 租 人 在 退 房 时 ， 将 保 单 转 让 给 房 东 ， 房 东 是 否 能 以 被 保险 人 身 份 向 保 险 公 司 索 赔 赔 ？ 为 什 么 ？ 答 ： 房 东 不 能 以 被 保 险 人 的 身 份 索 赔 。 因 为 保 单转 让 没 有 经 过 保 险 人 办 理 批 单 手 续 ， 房 东 与 保 险 人 没 有 保 险 关 系 。9 刘 某 陪 其 姐 到 医 院 检 查 身 体 ， 得 知 其 姐 已 怀 孕 。 刘 某 感 到 非 常 高 兴 ， 于 是 在 未 经 其 姐 同意 的 情 况 下 ， 自 己 花 钱 为 其 姐 购 买 一 份 “母 婴 安 康 保 险 ”以 示 庆 祝 。 试 问 保 险 公 司 是 否承 保 ？ 为 什 么 ？ 答 ： 保 险 公 司 不 能 承 保 ， 因 为 在 未 经 其 姐 同 意 的 情 况 下 ， 刘 某 与 其 姐 没 有法 律 承 认 的 保 险 利 益 。 在 我 国 保 险 法 规 定 ： 本 人 ； 配 偶 、 子 女 、 父 母 ； 前 项 以 外 与投 保 人 有 抚 养 、 赡 养 或 者 扶 养 关 系 的 家 庭 其 他 成 员 、 近 亲 属 ； 除 前 款 规 定 外 ， 被 保 险 人 同 意投 保 人 为 其 订 立 合 同 的 ， 视 为 投 保 人 对 被 保 险 人 具 有 保 险 利 益 。10 某 外 贸 企 业 从 国 外 进 口 一 批 货 物 ， 与 卖 方 交 易 采 取 的 是 离 岸 价 格 。 按 该 价 格 条 件 ， 应 由买 方 投 保 。 于 是 企 业 以 这 批 尚 未 运 抵 取 得 的 货 物 为 保 险 标 的 投 保 海 上 货 运 险 。 试 问 保 险 公 司是 否 愿 意 承 保 ？ 答 ： 保 险 公 司 会 承 保 这 批 货 物 。 企 业 因 尚 未 取 得 的 该 批 货 物 而 没 有 保 险 利益 ， 在 一 般 财 产 保 险 中 是 不 能 投 保 的 。 但 在 海 上 货 物 运 输 保 险 中 ， 在 订 立 保 险 合 同 时 ， 投 保人 对 保 险 标 的 没 有 保 险 利 益 也 可 投 保 。11 某 日 清 晨 ， 65 岁 的 退 休 工 人 赵 某 骑 车 途 径 一 条 偏 僻 的 马 路 时 ， 李 某 驾 驶 的 一 辆 出 租 车在 她 身 后 超 速 行 驶 ， 遇 到 紧 急 情 况 后 又 避 让 不 当 ， 将 正 常 骑 行 的 赵 某 撞 到 并 卷 入 车 下 。 急 于逃 跑 的 李 某 非 但 不 停 车 ， 反 而 加 大 油 门 倒 车 ， 将 受 伤 倒 地 的 赵 某 在 前 后 轮 之 间 有 反 复 碾 压 了三 次 。 赵 某 被 送 往 医 院 抢 救 无 效 死 亡 。 李 某 驾 驶 机 动 车 违 章 行 驶 ， 肇 事 后 又 到 车 碾 压 被 害 人 ，手 段 极 其 残 忍 ， 被 依 法 逮 捕 。 李 某 所 开 的 出 租 车 已 投 保 了 机 动 车 第 三 者 责 任 险 答 ：保 险 人 不 负 赔 偿 责 任 。 根 据 近 因 原 则 ， 可 将 受 害 人 赵 某 遭 受 伤 害 的 过 程 分 为 两 个 阶 段 ， 第 一阶 段 ， 初 次 受 伤 ， 假 如 就 此 为 止 ， 不 遭 受 第 二 次 碾 压 ， 赵 某 是 不 会 死 亡 的 。 第 二 阶 段 ， 再 次受 伤 ， 导 致 死 亡 。 与 赵 某 遭 受 意 外 伤 害 的 过 程 相 吻 合 ， 肇 事 司 机 李 某 的 伤 害 行 为 也 分 为 两 个阶 段 ， 即 交 通 肇 事 和 故 意 犯 罪 。 交 通 肇 事 和 故 意 犯 罪 都 是 造 成 受 害 人 伤 亡 的 原 因 ， 但 前 因 与后 因 之 间 没 有 必 然 联 系 ， 后 因 不 是 前 因 直 接 或 自 然 的 结 果 ， 后 出 现 的 故 意 犯 罪 为 除 外 责 任 ，所 以 保 险 人 不 负 赔 偿 责 任 。12 国 外 某 仓 库 投 保 了 火 灾 保 险 。 在 保 险 期 间 因 被 敌 机 投 弹 击 中 燃 烧 起 火 ， 仓 库 受 损 。试 问 保 险 人 是 否 承 担 赔 偿 责 任 答 造 成 仓 库 受 损 的 原 因 是 由 敌 机 投 弹 击 中 和 燃 烧 起 火 ， 前一 个 原 因 属 于 战 争 行 为 是 火 灾 保 险 的 除 外 责 任 ； 后 一 项 是 保 险 责 任 根 据 近 因 原 则 ， 在风 险 事 故 连 续 发 生 中 ， 敌 机 投 弹 击 中 是 造 成 损 失 的 近 因 ， 故 保 险 人 不 承 担 赔 偿 责 任 。13 某 建 筑 公 司 以 进 口 奔 驰 轿 车 向 某 保 险 代 办 处 投 保 机 动 车 辆 保 险 。 承 保 时 ， 保 险 代 理 人 误将 该 车 以 国 产 车 计 收 保 费 ， 少 收 保 费 482 元 。 合 同 生 效 后 ， 保 险 公 司 发 现 这 一 情 况 ， 立即 通 知 投 保 人 补 缴 保 费 ， 但 被 拒 绝 。 无 奈 下 ， 保 险 公 司 单 方 面 向 投 保 人 出 具 了 保 险 批 单 ， 批注 ： “如 果 出 险 ， 我 司 按 比 例 赔 偿 。 ”合 同 有 效 期 内 ， 该 车 出 险 ， 投 保 人 向 保 险 公 司 申请 全 额 赔 偿 。 试 问 此 案 该 如 何 赔 偿 呢 ？ 答 ： 保 险 代 理 人 误 以 国 产 车 收 取 保 费 的 责 任 不 在投 保 人 ， 代 理 人 的 行 为 在 法 律 上 应 推 定 为 放 弃 以 进 口 车 为 标 准 收 费 的 权 利 。 保 险 人 单 方 出 具批 单 的 反 悔 行 为 是 违 反 禁 止 反 言 的 ， 违 背 了 最 大 诚 信 原 则 ， 不 具 法 律 效 力 。 保 险 人 单 方 出 具批 单 变 更 合 同 ， 是 一 种 将 自 己 意 志 强 加 于 投 保 人 的 行 为 。 批 单 不 是 协 商 一 致 的 结 果 ， 不 可 能成 为 合 同 有 效 组 成 部 分 ， 不 影 响 合 同 的 履 行 。 而 且 保 险 公 司 不 得 因 代 理 人 承 保 错 误 推 御 全 额赔 付 责 任 。 保 险 法 规 定 ： “保 险 代 理 人 根 据 保 险 人 的 授 权 代 为 办 理 保 险 业 务 的 行 为 ，由 保 险 人 承 担 责 任 。 ”据 此 ， 本 案 应 全 额 赔 偿 。2 保 险 法 的 调 整 对 象 包 括 哪 两 个 方 面 ？ 我 国 保 险 法 的 调 整 对 象 是 各 种 保 险 关 系 ， 具 体 包 括 ：保 险 公 司 与 投 保 人 、 被 保 险 人 、 受 益 人 的 经 济 关 系 ； 保 险 人 与 保 险 中 介 人 的 经 济 关 系 ； 保 险公 司 之 间 的 经 济 关 系 ； 保 险 公 司 内 部 的 经 济 关 系 ； 政 府 与 保 险 公 司 的 经 济 关 系 ； 保 险 公 司 与其 他 国 民 经 济 各 部 门 的 经 济 关 系 。3 保 险 合 同 有 哪 些 法 律 特 征 ？ 保 险 合 同 是 合 同 的 一 种 形 式 ， 一 方 面 它 具 有 合 同 的 基 本 特 征 ，同 时 另 一 方 面 它 又 有 自 己 独 特 的 法 律 特 征 ： （ 1） 射 倖 性 ； （ 2） 附 合 与 约 定 并 存 性 ；（ 3） 双 务 性 ； （ 4） 要 式 性 ； （ 5） 有 偿 性 ； （ 6） 诚 信 性 ； （ 7） 保 障 性 。4 保 险 合 同 的 当 事 人 包 括 哪 些 人 ？ 财 产 保 险 合 同 与 人 寿 保 险 合 同 的 被 保 险 人 在 合 同 中 的 地位 有 何 不 同 ？ 保 险 合 同 的 当 事 人 包 括 ： （ 1） 保 险 人 ； （ 2） 投 保 人在 财 产 保 险 合 同 中 ， 被 保 险 人 必 须 是 对 被 保 险 财 产 具 有 保 险 利 益 的 人 ， 即 他 们 是 被 保 险 财 产的 所 有 权 人 或 者 经 营 管 理 权 人 ， 或 者 是 使 用 权 人 ， 或 者 是 抵 押 权 人 ， 投 保 人 也 可 以 是 被 保 险人 ， 但 是 这 种 身 份 的 变 更 以 合 同 的 生 效 为 临 界 点 。 在 人 寿 保 险 合 同 中 ， 投 保 人 既 可 以 以 自 己的 身 体 为 标 的 ， 也 可 以 经 他 人 同 意 以 他 人 身 体 为 标 的 订 立 保 险 合 同 ， 当 发 生 前 者 情 形 时 ， 投保 人 与 被 保 险 人 是 同 一 人 ， 当 发 生 后 者 情 形 时 ， 则 被 保 险 人 是 保 险 合 同 的 关 系 人 。5 保 险 投 保 方 应 具 备 哪 些 主 体 资 格 条 件 ？ 自 然 人 和 法 人 都 可 以 成 为 投 保 人 ， 但 无 论 何 种 主体 作 为 投 保 人 ， 都 必 须 具 备 一 定 的 条 件 ： （ 1） 投 保 人 必 须 具 有 相 应 的 权 利 能 力 和 行 为能 力 。 （ 2） 投 保 人 必 须 对 保 险 标 的 具 有 保 险 利 益 。6 人 身 保 险 合 同 中 ， 受 益 人 的 受 益 权 有 何 特 点 ？ （ 1） 受 益 人 一 般 由 投 保 人 或 被 保 险 人在 合 同 中 加 以 指 定 ， 并 且 投 保 人 指 定 受 益 人 时 必 须 经 被 保 险 人 同 意 ， 如 果 被 保 险 人 是 无 民 事行 为 能 力 或 限 制 民 事 行 为 能 力 人 ， 则 受 益 人 可 以 由 被 保 险 人 的 监 护 人 指 定 。 如 果 没 有 指 定 ，则 在 被 保 险 人 死 之 时 ， 由 其 继 承 人 领 受 保 险 金 。 （ 2） 当 受 益 人 为 数 个 人 时 ， 投 保 人 或被 保 险 人 可 以 在 保 险 合 同 中 指 定 受 益 顺 序 和 受 益 份 额 。 如 果 没 有 确 定 受 益 份 额 的 ， 则 受 益 人按 照 相 同 份 额 享 有 受 益 权 。 （ 3） 被 保 险 人 或 者 投 保 人 可 以 变 更 受 益 人 ， 但 是 应 当 书 面 通知 保 险 人 。 投 保 人 不 得 单 独 变 更 受 益 人 ， 必 须 经 被 保 险 人 同 意 。 （ 4） 受 益 人 先 于 被保 险 人 死 亡 的 ， 保 险 金 作 为 被 保 险 人 的 遗 产 ； （ 5） 受 益 人 故 意 谋 杀 被 保 险 人 的 丧 失 受益 权 ； （ 6） 受 益 权 不 可 以 转 让 、 继 承 、 出 售 。7 保 险 合 同 条 款 有 哪 几 种 ？ 它 们 是 怎 样 制 定 的 ？ 保 险 条 款 主 要 包 括 以 下 内 容 ：（ 1） 基 本 条 款 ， 是 根 据 保 险 合 同 的 法 定 记 载 事 项 制 定 的 （ 2） 附 加 条 款 ， 是 经 过 约 定在 承 保 基 本 责 任 范 围 基 础 上 予 以 扩 展 的 条 款 。 （ 3） 法 定 条 款 ： 是 根 据 法 律 规 定 列 出 的条 款 4 保 证 条 款 ， 是 保 险 人 要 求 被 保 险 人 必 须 履 行 某 项 规 定 所 制 定 的 内 容 （ 5） 协 会条 款 ， 是 专 由 伦 敦 保 险 人 协 会 根 据 实 际 需 要 而 拟 定 发 布 的 有 关 船 舶 和 货 运 的 保 险 条 款 。8 为 什 么 财 产 保 险 单 一 般 不 能 随 财 产 所 有 权 转 移 而 自 动 转 让 ？ 因 为 财 产 保 险 标 的 所 有 权 转移 并 不 当 然 的 导 致 合 同 的 转 让 ， 因 为 标 的 所 有 权 的 转 移 与 合 同 的 转 让 是 两 种 法 律 行 为 ： 在 法律 性 质 上 ， 所 有 权 的 转 移 是 物 权 行 为 ， 而 合 同 的 转 让 是 债 权 债 务 的 转 让 。 保 险 标 的 所 有 权 的转 移 仅 取 决 于 卖 者 和 买 者 的 意 志 ， 而 保 险 合 同 的 转 让 则 要 取 决 于 投 保 人 或 被 保 险 人 与 合 同 受让 人 及 保 险 人 的 意 志 。 所 以 保 险 单 不 能 随 着 财 产 所 有 权 转 移 而 自 动 转 让 。9 有 哪 些 原 因 导 致 保 险 合 同 终 止 ？ （ 1） 自 然 终 止 ： 是 指 已 生 效 的 保 险 合 同 因 发 生 法 定或 约 定 事 由 导 致 合 同 的 法 律 效 力 当 然 地 发 生 不 复 存 在 的 情 况 。 （ 2） 因 履 约 导 致 终 止 ：因 保 险 合 同 得 到 履 行 而 终 止 是 指 在 保 险 合 同 的 有 效 期 内 ， 约 定 的 保 险 事 故 已 发 生 ， 保 险 人 按照 保 险 合 同 承 担 了 给 付 全 部 保 险 金 的 责 任 ， 保 险 合 同 即 告 结 束 。 （ 3） 因 解 除 导 致 终止 ： 是 在 保 险 合 同 期 限 尚 未 届 满 前 ， 合 同 一 方 当 事 人 依 照 法 律 或 约 定 行 使 解 除 权 ， 提 前 终 止合 同 效 力 的 法 律 行 为 。10 保 险 合 同 双 方 当 事 人 应 如 何 处 理 争 议 ？ 在 保 险 业 务 中 发 生 的 争 议 ， 可 采 取 下 列 四 种 方 式来 处 理 ： （ 1） 和 解 ： 争 议 发 生 后 由 当 事 人 双 方 在 平 等 、 互 相 谅 解 基 础 上 通 过 对 争 议 事 项 的协 商 ， 互 相 作 出 一 定 的 让 步 ， 取 得 共 识 ， 形 成 双 方 都 可 以 接 受 的 协 议 ， 以 消 除 纠 纷 ， 保 证 合同 履 行 的 方 法 。 （ 2） 调 解 ： 在 第 三 人 主 持 下 根 据 自 愿 、 合 法 原 则 ， 在 双 方 当 事 人 明 辨 是 非 、分 清 责 任 的 基 础 上 ， 促 使 双 方 互 谅 互 让 ， 达 成 和 解 协 议 ， 以 便 合 同 得 到 履 行 的 方 法 。 （ 3）仲 裁 ： 争 议 双 方 在 争 议 发 生 之 前 或 在 争 议 发 生 后 达 成 协 议 ， 自 愿 将 争 议 交 给 第 三 者 作 出 裁 决 ，双 方 有 义 务 执 行 的 一 种 解 决 争 议 的 方 法 。 （ 4） 司 法 诉 讼 ： 合 同 当