商业银行第一章导论

商业银行经营学卢 苇1359012948141367500第一章第一章 导论导论 第一节第一节 商业银行的产生与发展商业银行的产生与发展 第二节第二节 商业银行的功能及其地位商业银行的功能及其地位 第三节第三节 商业银行的组织形式商业银行的组织形式 第四节第四节 商业银行的经营方针与原则商业银行的经营方针与原则 第五章第五章 商业银行经营管理理论商业银行经营管理理论第一节第一节 商业银行的产生与发展商业银行的产生与发展一、商业银行的性质一、商业银行的性质（一）概念（一）概念 商业银行是以获取利润为经营目标商业银行是以获取利润为经营目标 以多种金融以多种金融资产和金融负债为经营对象资产和金融负债为经营对象 具有综合性服务的具有综合性服务的金融企业。金融企业。 注意：注意： 1.商业银行也是企业：追求利润为目标商业银行也是企业：追求利润为目标 2.商业银行是金融企业：经营对象是特殊商品（商业银行是金融企业：经营对象是特殊商品（货币和货币资本）货币和货币资本）（二）商业银行的性质（二）商业银行的性质3.商业银行是一种特殊的金融企业。商业银行是一种特殊的金融企业。（ 1）与中央银行相比）与中央银行相比 A、服务对象不同。商业银行的服务对象是企业、公众、政府机关及事业单位，而中、服务对象不同。商业银行的服务对象是企业、公众、政府机关及事业单位，而中央银行的服务对象则是政府及金融机构。央银行的服务对象则是政府及金融机构。 B、货币创造不同。商业银行创造的是存款货币，而中央银行创造的是基础货币；、货币创造不同。商业银行创造的是存款货币，而中央银行创造的是基础货币； C、地位不同。在金融体系中，商业银行处于基础地位，接受中央银行的领导，而中、地位不同。在金融体系中，商业银行处于基础地位，接受中央银行的领导，而中央银行则处于领导地位，具有超然性（独立性）。央银行则处于领导地位，具有超然性（独立性）。（ 2）与其他金融机构相比）与其他金融机构相比 A、职能不同。、职能不同。 商业银行能够吸收存款，创造信用货币，而其他金融机构则不能商业银行能够吸收存款，创造信用货币，而其他金融机构则不能 ； B、业务范围不同。商业银行能够提供多方位的金融服务（万能银行、金融百货公司），、业务范围不同。商业银行能够提供多方位的金融服务（万能银行、金融百货公司），而其它金融机构只能提供某一方面或某几个方面的金融服务。而其它金融机构只能提供某一方面或某几个方面的金融服务。注意：判断一家商业银行是否属于商业银行，不应从注意：判断一家商业银行是否属于商业银行，不应从名称上去区分，而应从业务上去区分。名称上去区分，而应从业务上去区分。二、商业银行的产生二、商业银行的产生（一）早期银行的产生（一）早期银行的产生 在西方，银行在西方，银行 一词始于意大利语一词始于意大利语 “Banco”，意思是，意思是长凳长凳 椅子，其英文为椅子，其英文为 “BANK”,原意为存放钱财的原意为存放钱财的柜子，后泛指专门从事货币存柜子，后泛指专门从事货币存 贷和办理汇兑贷和办理汇兑 结算结算业务的金融机构。业务的金融机构。 起源：起源： 1.铸币兑换业务。铸币兑换业务。 1415 世纪的欧洲各地区世纪的欧洲各地区 各国各国随商业往来的频繁客观上需要有人专门从事铸币随商业往来的频繁客观上需要有人专门从事铸币的辨别的辨别 鉴定和兑换业务。鉴定和兑换业务。 2.从被动为客户保管货币转变为主动吸收客户的从被动为客户保管货币转变为主动吸收客户的存款，付息再贷出去赚取利润。存款，付息再贷出去赚取利润。 3.在中国，银在中国，银 字往往代表着货币。字往往代表着货币。（二）商业银行的产生途径（二）商业银行的产生途径 1.按照资本主义原则，以股份公司形式组建而成按照资本主义原则，以股份公司形式组建而成。如英格兰银行。如英格兰银行。 2.从旧式高利贷银行转变而来，这是早期商业银从旧式高利贷银行转变而来，这是早期商业银行形成的主要途径。行形成的主要途径。请同学们看书并思考回答： 1. 商业银行具有何种一般的企业特征？ 业务经营所需资本来源于：自有资本、借款或资本市场融资（发行股票、债权等） 经营目标：利润（价值）最大化 独立核算，自负盈亏，一定范围内的有限责任。 2. 商业银行不同于一般企业的方面有哪些 ? 经营的商品是货币资金，活动范围是货币信用领域。 生产创造的是能充当一般等价物的 存款货币 。三、商业银行的发展三、商业银行的发展从世界范围来看，商业银行的发展遵循着以下两种从世界范围来看，商业银行的发展遵循着以下两种传统：传统：（一）传统式商业银行（一）传统式商业银行 以英国的商业银行为典型代表。受以英国的商业银行为典型代表。受 “ 实质票据论实质票据论 ”的影响。该理论认为商业银行的资金融通具有明显的影响。该理论认为商业银行的资金融通具有明显的商业性质，其主要业务应集中于自偿性贷款。的商业性质，其主要业务应集中于自偿性贷款。（二）综合银行传统（二）综合银行传统德国商业银行是这种发展模式的典型代表。德国商业银行是这种发展模式的典型代表。指商业银行除了提供短期商业性贷款外，还提供长期指商业银行除了提供短期商业性贷款外，还提供长期贷款，甚至直接投资于企业的股票与债券，替公司包贷款，甚至直接投资于企业的股票与债券，替公司包销证券，参与企业的决策与发展，并向企业提供合并销证券，参与企业的决策与发展，并向企业提供合并与兼并所需要的财务支持和财务咨询等投资银行服务与兼并所需要的财务支持和财务咨询等投资银行服务。n 至今，德国、瑞士、荷兰、奥地利等国仍坚持这一传至今，德国、瑞士、荷兰、奥地利等国仍坚持这一传统，美、日等国也开始向这种综合银行发展。统，美、日等国也开始向这种综合银行发展。第二节第二节 商业银行的功能及其地位商业银行的功能及其地位一、商业银行的功能1. 信用中介 信用中介是指商业银行通过信用中介是指商业银行通过 负债业务负债业务 ，把社会上各种，把社会上各种闲散资金集中起来，然后通过闲散资金集中起来，然后通过 资产业务资产业务 ，再将其投向，再将其投向需要资金的各部门，充当资金闲置者与资金短缺者之需要资金的各部门，充当资金闲置者与资金短缺者之间的中介人，实现资金的融通。间的中介人，实现资金的融通。 商业银行在发挥这一功能时，充当买卖商业银行在发挥这一功能时，充当买卖 “ 资本商品使资本商品使用权用权 ” 的商人角色。在买卖资本商品的过程中，商业的商人角色。在买卖资本商品的过程中，商业银行获取利息差价（利差）收入，形成银行的利润。银行获取利息差价（利差）收入，形成银行的利润。 信用中介是商业银行的基本功能信用中介是商业银行的基本功能 。 商业银行发挥这一功能具有如下作用：（ 1）使闲散货币转换为资本。（ 2）使闲散资本得到充分利用。（ 3）续短为长，满足社会对长期资本的需求。2. 支付中介 支付中介是指商业银行利用活期存款账户，为客户办理各种货币结算、货币收付、货币兑换和转移存款等业务活动。 支付中介是商业银行的传统功能，借助于这一功能，商业银行成了工商企业、政府、家庭个人的货币保管人、出纳人和支付代理人。 历史上，商业银行的支付中介功能要早于信用中介功能。 商业银行发挥支付中介功能时具有以下两个作用：（ 1）使商业银行持续拥有比较稳定的廉价资金来源。（ 2）可节约社会流通费用。3. 金融服务 金融服务是指商业银行利用其在国民经济活动中的特殊地位，及其在提供信用中介和支付中介业务过程中所获得的大量信息，运用电子计算机等先进技术手段和工具，为客户提供的其他金融服务。 这些服务主要有：财务咨询、代理融通、信托、租赁、计算机服务、现金管理等。 电子银行、网上银行、手机银行等现代化服务。4. 信用创造信用创造 信用创造是指商业银行利用其可以吸收活期存款的有利条件，通过发放贷款，从事投资业务，而衍生出更多存款，从而扩大社会货币资金供应量。 信用创造是商业银行的特殊功能，是在信用中介功能的基础上派生出来的功能。 由于商业银行能够创造（信用）货币，增加货币供给，因而商业银行也就成为中央银行监管的重点。央行的货币政策工具中的 法定存款准备金制度 在很大程度上是为控制商业银行的信用创造而运用的。二、商业银行在国民经济中的地位1. 商业银行已成为整个国民经济活动的中枢 商业银行是从事工商企业、家庭和个人、政府存贷款业务的金融机构。 存贷款业务影响经济结构变化。 结算业务加速社会资金流转。2. 商业银行的业务活动对全社会的货币供给具有重要影响 商业银行是所有金融机构中唯一能接受活期存款的机构。 活期存款产生派生存款。 派生存款直接影响 M2。3. 商业银行已成为社会经济活动的信息中心商业银行已成为社会经济活动的信息中心 商业银行为社会各部门、企业和家庭个人提供投资咨询和理财服务。4.商业银行已成为国家实施宏观经济政策的重要途径商业银行已成为国家实施宏观经济政策的重要途径和基础和基础 商业银行在财政政策中的作用 商业银行在产业政策中的作用 商业银行在货币政策中的作用 回想并分析：央行货币政策三大法宝如何通过商业银行渠道实现？ 商业银行是中央银行货币政策的微观基础。5. 商业银行已成为社会资本运动的中心 商业银行拥有的借贷资本来自于工商企业再生产过程中暂时闲置的货币资本和社会各阶层的货币储蓄，再通过贷款转化为企业和个人的借入资本，加入社会资本的循环与周转。第三节第三节 商业银行的组织形式商业银行的组织形式一、商业银行的创立（一）创立商业银行的条件（一）创立商业银行的条件1.经济条件经济条件（ 1）地区人口状况）地区人口状况n 该地区人口的数量越多，资金来源和资金需求越多。该地区人口的数量越多，资金来源和资金需求越多。n 人口变动趋势合理：人口数量增长比较快、人口中高人口变动趋势合理：人口数量增长比较快、人口中高收入者所占比例上升较快、人口的年龄结构以中年人收入者所占比例上升较快、人口的年龄结构以中年人为主。为主。（ 2）生产力发展水平）生产力发展水平 生产力发展水平决定商品经济的发育程度和总体经济生产力发展水平决定商品经济的发育程度和总体经济发展水平。发展水平。 经济的发达决定银行资金来源及对银行资金的需求。经济的发达决定银行资金来源及对银行资金的需求。（ 3）工商企业经营状况）工商企业经营状况n 商业银行资金来源主要是工商企业再生产过程中暂时商业银行资金来源主要是工商企业再生产过程中暂时闲置的货币资金，资金运用闲置的货币资金，资金运用 贷款和投资也主要是贷款和投资也主要是面向工商企业，中间业务更是主要面向工商企业开办面向工商企业，中间业务更是主要面向工商企业开办。（ 4）地理位置）地理位置n 商业银行应该选择设立在交通发达的地区，这样的地商业银行应该选择设立在交通发达的地区，这样的地区人力资源和信息资源充分，有利于商业银行的经营区人力资源和信息资源充分，有利于商业银行的经营管理决策。管理决策。2.金融条件金融条件（ 1）人们的信用意识）人们的信用意识n 公众的信用意识越强，对银行信用的需求意识和偿债公众的信用意识越强，对银行信用的需求意识和偿债意识就越强。意识就越强。（ 2）经济的货币化程度）经济的货币化程度n 经济的货币化程度越高，经济越发达，货币流通量就经济的货币化程度越高，经济越发达，货币流通量就越大。越大。（ 3）金融市场的发育状况）金融市场的发育状况n 商业银行应选择在金融市场有一定深度和广度，并且商业银行应选择在金融市场有一定深度和广度，并且市场充满活力和弹性的地区设立。市场充满活力和弹性的地区设立。n 在一个成熟的金融市场上，融资规模大、融资工具和在一个成熟的金融市场上，融资规模大、融资工具和手段多、融资活动比较规范，这些都是商业银行拓展手段多、融资活动比较规范，这些都是商业银行拓展业务的良好市场基础。业务的良好市场基础。中国的主要外资银行介绍： 汇丰银行 香港上海汇丰银行有限公司于 1865年在香港和上海成立。 2000年 5月，汇丰将其中国业务总部移至上海的浦东，成立 “ 汇丰驻中国总代表处 ” ，统筹业务发展。目前在中国内地的 10间分行设于： 北京、大连、广州、青岛、上海、深圳、苏州、天津、武汉和厦门，在北京、广州和上海设有四间支行，在成都和重庆设有代表处。 作为在中国内地最大的一家外资银行 ，汇丰通过其不断扩展的业务网络为中国内地提供广泛的银行和金融服务。 渣打银行 英国标准渣打银行 1858年在上海成立第一间分行，近 150年来从未间断营业。目前渣打银行中国区总部座落上海，下辖十家分行，一家支行，四家代表处和 770多名员工。 花旗银行 花旗银行作为第一家美资银行于 1902年来到中国上海，开立了在华的第一家分行，也是花旗银行开始在亚洲营运的第一家海外分行。今天，花旗银行已成为中国最大的外资银行之一，面向最广泛的客户群体提供多样的金融产品及服务。 恒生银行 1985年，恒生银行在深圳设立首间代表处。 1997年香港回归，恒生是首家获批将上海代表处升格为分行的香港银行。 1998年底，恒生在北京成立代表处。 2004年 5月，恒生银行取得合格境外机构投资者(QFII)资格。 东亚银行 东亚银行自从 1918年以来，一直致力服务于香港客户，并于内地及海外提供企业及个人银行服务。七间内地分行获准为外国人、内地和外商投资企业提供人民币银行服务。 济南首家外资银行 汇丰银行2009年 7月 21日，位于经七路房产大厦一楼的汇丰银行正式亮相，成为首家进入山东济南的外资银行。这意味着省的济南结束了没有外资银行的历史，在构筑区域金融中心的道路上又迈进了一大步。（二）创立商业银行的程序（二）创立商业银行的程序 大多数国家都明确规定，商业银行必须以公司形式大多数国家都明确规定，商业银行必须以公司形式组织。我国商业银行应依据组织。我国商业银行应依据 中华人民