第三方支付

第三方支付所谓第三方支付，就是一些和产品所在国家以及国外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。行业分类一类是以支付宝、财付通、盛付通为首的互联网型支付企业,它们以在线支付为主, 捆绑大型电子商务网站,迅速做大做强。一类是以银联电子支付、快钱、汇付天下为首的金融型支付企业,侧重行业需求和开拓行业应用。行业特点可以看到，第三方支付具有显著的特点：第一，第三方支付平台提供一系列的应用接口程序，将多种银行卡支付方式整合到一个界面上，负责交易结算中与银行的对接，使网上购物更加快捷、便利。消费者和商家不需要在不同的银行开设不同的账户，可以帮助消费者降低网上购物的成本，帮助商家降低运营成本；同时，还可以帮助银行节省网关开发费用，并为银行带来一定的潜在利润。第二，较之 SSL、SET 等支付协议，利用第三方支付平台进行支付操作更加简单而易于接受。SSL 是现在应用比较广泛的安全协议，在 SSL 中只需要验证商家的身份。SET协议是目前发展的基于信用卡支付系统的比较成熟的技术。但在 SET 中，各方的身份都需要通过 CA 进行认证，程序复杂，手续繁多，速度慢且实现成本高。有了第三方支付平台，商家和客户之间的交涉由第三方来完成，使网上交易变得更加简单。第三，第三方支付平台本身依附于大型的门户网站，且以与其合作的银行的信用作为信用依托，因此第三方支付平台能够较好地突破网上交易中的信用问题，有利于推动电子商务的快速发展。主流产品中国国内的第三方支付产品目前中国国内的第三方支付产品主要有 PayPal（易趣 公司产品） 、支付宝（阿里巴巴旗下） 、财付通（腾讯公司，腾讯拍拍） 、盛付通（盛大旗下）易宝支付（Yeepay） 、快钱（99bill） 、百付宝（百度 C2C） 、物流宝（网达网旗下） 、网易宝（网易旗淘宝网，中国最大的 C2C下） ，网银在线(chinabank)，环迅支付，汇付天下，汇聚支付(joinpay)。其中最用户数量最大的是 PayPal 和支付宝，前者主要在欧美国家流行，后者是 马云阿里巴巴旗下产品，据称，截止 2009 年 7 月，支付宝用户超过 2 亿。另外中国银联旗下银联电子支付也开始发力第三方支付，其实力不容小视。PayPalPayPal 支 付 基 本 原 理通 过 PayPal 支 付 一 笔 金 额 给 商 家 或 者 收 款 人 ， 可 以 分 为 以 下 几 个 步 骤 ：PayPal 全 球 在 线 支 付1、 只 要 有 一 个 电 子 邮 件 地 址 ， 付 款 人 就 可 以 登 录 开 设 PayPal 帐 户 ， 通 过 验 证 成 为其 用 户 ， 并 提 供 信 用 卡 或 者 相 关 银 行 资 料 ， 增 加 帐 户 金 额 ， 将 一 定 数 额 的 款 项 从 其 开户 时 登 记 的 帐 户 （ 例 如 信 用 卡 ） 转 移 至 PayPal 帐 户 下 。2、 当 付 款 人 启 动 向 第 三 人 付 款 程 序 时 ， 必 须 先 进 入 PayPal 帐 户 ， 指 定 特 定 的汇 出 金 额 ， 并 提 供 受 款 人 的 电 子 邮 件 帐 号 给 PayPal。3、 接 着 PayPal 向 商 家 或 者 收 款 人 发 出 电 子 邮 件 ， 通 知 其 有 等 待 领 取 或 转 帐 的款 项 。4、 如 商 家 或 者 收 款 人 也 是 PayPal 用 户 ， 其 决 定 接 受 后 ， 付 款 人 所 指 定 之 款 项 即移 转 予 收 款 人 。5、 若 商 家 或 者 收 款 人 没 有 PayPal 帐 户 ， 收 款 人 得 依 PayPal 电 子 邮 件 内 容 指 示连 线 站 进 入 网 页 注 册 取 得 一 个 PayPal 帐 户 ， 收 款 人 可 以 选 择 将 取 得 的 款 项 转 换 成 支票 寄 到 指 定 的 处 所 、 转 入 其 个 人 的 信 用 卡 帐 户 或 者 转 入 另 一 银 行 帐 户 。支 付 宝支 付 宝 模 式 及 浅 析简 单 来 说 ， 它 的 功 能 就 是 为 淘 宝 的 交 易 者 以 及 其 他 网 络 交 易 的 双 方 乃 至 线 下 交 易者 提 供 “代 收 代 付 的 中 介 服 务 ”和 “第 三 方 担 保 ”。 从 支 付 流 程 上 来 说 类 似 于 PayPal 的电 子 邮 件 支 付 模 式 ， 业 务 上 的 不 同 之 处 在 于 PayPal 业 务 是 基 于 信 用 卡 的 支 付 体 系 ，并 且 很 大 程 度 上 受 制 于 信 用 卡 组 织 规 则 （ 在 消 费 者 保 护 方 面 ） 和 外 部 政 策 的 影 响 。 另 外PayPal 支 持 跨 国 （ 地 区 ） 的 网 络 支 付 交 易 ， 而 支 付 宝 虽 然 不 排 斥 “国 际 使 用 者 ”， 但是 规 定 “则 需 具 备 国 内 银 行 帐 户 ”。 支 付 宝 的 设 计 初 衷 同 样 也 是 为 了 解 决 中 国 国 内 网 上交 易 资 金 安 全 的 问 题 ， 特 别 是 为 了 解 决 在 其 关 联 企 业 淘 宝 网 C2C 业 务 中 买 家 和 卖 家的 货 款 支 付 流 程 能 够 顺 利 进 行 。 其 早 期 基 本 模 式 是 买 家 在 网 上 把 钱 付 给 支 付 宝 公 司 ， 支付 宝 收 到 货 款 之 后 通 知 卖 家 发 货 ， 买 家 收 到 货 物 之 后 再 通 知 支 付 宝 ， 支 付 宝 这 时 才 把 钱转 到 卖 家 的 账 户 上 。 交 易 到 此 结 束 。 在 整 个 交 易 过 程 中 ， 如 果 出 现 欺 诈 行 为 ， 支 付 宝 将进 行 赔 付 。支 付 宝 流 程 简 介要 成 为 支 付 宝 的 用 户 ， 与 PayPal 的 流 程 很 相 似 ， 必 须 经 过 注 册 流 程 ,用 户 须 有 一个 私 人 的 电 子 邮 件 地 址 ，支 付 宝以 便 作 为 在 支 付 宝 的 帐 号 ， 然 后 填 写 个 人 的 真 实 信 息 （ 也 可 以 公 司 的 名 义 注 册 ） ， 包括 姓 名 和 身 份 证 号 码 。 在 接 受 支 付 宝 设 定 的 “支 付 宝 服 务 协 议 ”后 ， 支 付 宝 会 发 封 电 子邮 件 至 用 户 提 供 的 邮 件 地 址 ， 然 后 用 户 在 点 击 了 邮 件 中 的 一 个 激 活 链 接 后 ， 才 激 活 了 支付 宝 帐 户 ， 可 以 通 过 支 付 宝 进 行 下 一 步 的 网 上 支 付 步 骤 。 同 时 ， 用 户 必 须 将 其 支 付 宝帐 号 绑 定 一 个 实 际 的 银 行 帐 号 或 者 信 用 卡 帐 号 ， 与 支 付 宝 帐 号 相 对 应 ， 以 便 完 成 实 际 的资 金 支 付 流 程 。基 于 交 易 的 进 程 ， 支 付 宝 在 处 理 用 户 支 付 时 有 两 种 方 式 。第 一 种 方 式 ： 买 卖 双 方 达 成 付 款 的 意 向 后 ， 由 买 方 将 款 项 划 至 其 在 支 付 宝 帐 户 （ 其实 是 支 付 宝 在 相 对 银 行 的 帐 户 ） ， 支 付 宝 发 电 子 邮 件 通 知 卖 家 发 货 ， 卖 家 发 货 给 买 家 ，买 家 收 货 后 通 知 支 付 宝 ， 支 付 宝 于 是 将 买 方 先 前 划 来 的 款 项 从 买 家 的 虚 拟 帐 户 中 划 至 卖家 在 支 付 宝 帐 户 。另 一 种 方 式 ： 是 支 付 宝 的 即 时 支 付 功 能 ， “即 时 到 帐 交 易 （ 直 接 付 款 ） ”， 交 易 双 方可 以 不 经 过 确 认 收 货 和 发 货 的 流 程 ， 买 家 通 过 支 付 宝 立 即 发 起 付 款 给 卖 家 。 支 付 宝 发 给卖 家 电 子 邮 件 （ 由 买 家 提 供 ） ， 在 邮 件 中 告 知 卖 家 买 家 通 过 支 付 宝 发 给 其 一 定 数 额 的 款项 。 如 果 卖 家 这 时 不 是 支 付 宝 的 用 户 ， 那 么 卖 家 要 通 过 注 册 流 程 成 为 支 付 宝 的 用 户 后 才能 取 得 货 款 。 有 一 点 需 要 说 明 ， 支 付 宝 提 供 的 这 种 即 时 支 付 服 务 不 仅 限 于 淘 宝 和 其 他 的网 上 交 易 平 台 ， 而 且 还 适 用 于 买 卖 双 方 达 成 的 其 他 的 线 下 交 易 。 从 某 种 意 义 上 说 ，如 果 实 际 上 没 有 交 易 发 生 （ 即 双 方 不 是 交 易 的 买 卖 方 ） ， 也 可 以 通 过 支 付 宝 向 任 何 一个 人 进 行 支 付 。编 辑 本 段 行 业 未 来安 全 性相 对 于 传 统 的 资 金 划 拨 交 易 方 式 ， 第 三 方 支 付 可 以 比 较 有 效 地 保 障 了 货 物 质 量 、交 易 诚 信 、 退 换 要 求 等 环 节 ， 在 整 个 交 易 过 程 中 ， 都 可 以 对 交 易 双 方 进 行 约 束 和 监 督 。在 不 需 要 面 对 面 进 行 交 易 的 电 子 商 务 形 式 中 ， 第 三 方 支 付 为 保 证 交 易 成 功 提 供 了 必 要 的支 持 ， 因 此 随 着 电 子 商 务 在 中 国 国 内 的 快 速 发 展 ， 第 三 方 支 付 行 业 也 发 展 得 比 较 快 。环 境 宽 松无 数 行 业 发 展 史 表 明 ， 初 期 国 家 为 了 支 持 某 行 业 的 发 展 ， 总 是 给 其 提 供 宽 松 的 环境 ， 甚 至 对 一 些 打 擦 边 球 、 钻 政 策 空 子 的 行 为 也 是 睁 只 眼 闭 只 眼 ， 但 发 展 到 一 定 程 度 特别 是 高 速 发 展 的 时 期 ， 国 家 有 关 部 门 就 会 插 手 进 行 管 理 ， 提 供 必 要 的 、 有 效 的 规 范 、 监督 与 管 理 ， 以 保 证 行 业 继 续 健 康 发 展 。中 国 央 行 高 官 提 出 ， “一 些 市 场 创 新 产 品 ， 如 网 上 支 付 、 移 动 支 付 等 电 子 支 付 方 式 ，在 缺 乏 规 范 约 束 的 情 况 下 发 展 可 能 面 临 一 定 的 风 险 ， 需 要 相 应 的 法 规 制 度 进 行 规 范 管 理 ”， 而 网 上 支 付 、 移 动 支 付 是 第 三 方 支 付 主 要 的 运 营 形 式 ， 很 明 显 高 官 的 这 句 话 就 是 向 第三 方 支 付 行 业 传 递 一 个 明 显 的 信 号 ： 要 对 第 三 方 支 付 行 业 进 行 治 理 了 。行 业 治 理第 三 方 支 付 行 业 确 实 该 治 理 ， 无 序 竞 争 使 各 家 的 利 润 不 高 甚 至 在 亏 损 中 经 营 ， 没有 造 血 功 能 行 业 生 命 力 就 不 强 。 目 前 大 多 数 第 三 方 支 付 平 台 还 是 靠 收 取 支 付 手 续 费 ， 即第 三 方 支 付 平 台 与 银 行 确 定 一 个 基 本 的 手 续 费 率 ， 缴 给 银 行 ； 然 后 ， 第 三 方 支 付 平 台 在这 个 费 率 上 加 上 自 己 的 毛 利 润 ， 向 客 户 收 取 费 用 。 但 是 由 于 竞 争 的 残 酷 ， 为 抢 占 更 多 的客 户 ， 一 些 第 三 方 支 付 公 司 甚 至 不 惜 血 本 ， 将 向 客 户 的 提 成 份 额 一 降 再 降 ， 优 惠 条 件 层出 不 穷 ， 不 少 第 三 方 支 付 企 业 在 很 长 时 间 一 直 在 赔 本 赚 吆 喝 。网 上 银 行除 了 第 三 方 支 付 企 业 之 间 的 残 酷 竞 争 外 ， 原 来 第 三 方 支 付 所 依 赖 的 银 行 也 逐 渐 从幕 布 后 走 向 前 台 ， 大 有 取 代 第 三 方 支 付 企 业 之 势 。 当 初 ， 第 三 方 支 付 企 业 出 现 时 ， 银 行认 为 第 三 方 支 付 有 利 于 为 自 己 发 展 新 业 务 ， 且 不 管 这 些 支 付 企 业 怎 么 折 腾 ， 也 都 不 会 威胁 到 银 行 自 身 在 这 个 行 业 中 的 主 导 地 位 ， 也 正 是 基 于 这 种 认 识 使 得 银 行 对 于 当 初 第 三 方支 付 平 台 的 发 展 能 够 持 一 种 比 较 开 明 宽 容 的 态 度 。 而 最 近 银 行 好 象 对 于 网 上 支 付 的 这 块肥 肉 也 产 生 了 兴 趣 ， 目 前 ， 中 国 工 商 银 行 、 招 商 银 行 、 兴 业 银 行 、 广 发 银 行 等 都 已经 在 网 上 电 子 支 付 投 入 了 很 大 力 量 ， 除 此 之 外 ， 中 国 央 行 批 准 的 15 家 外 资 银 行 准 许在 中 国 开 办 网 上 银 行 ， 这 无 疑 会 在 中 国 银 行 业 开 放 之 后 对 中 国 国 内 第 三 方 支 付 企 业 造 成致 命 冲 击 。 最 后 必 须 要 提 及 的 是 第 三 方 支 付 企 业 背 后 往 往 有 外 资 、 内 资 或 知 名 电 子 商 务 网 站等 资 金 较 为 雄 厚 的 投 资 者 支 撑 ， 在 当 前 为 了 占 领 地 盘 微 利 经 营 甚 至 亏 本 经 营 的 时 期 ， 投资 者 的 支 持 与 否 甚 至 能 决 定 第 三 方 支 付 能 否 生 存 下 去 ， 但 当 前 大 环 境 的 投 资 趋 冷 将 使 第三 方 支 付 企 业 的 生 存 环 境 更 加 恶 劣 。产 业 预 期根 据 如 上 分 析 ， 可 知 在 不 远 的 将 来 第 三 方 支 付 行 业 将 会 掀 起 一 场 整 风 与 洗 牌 合二 为 一 运 动 ， 在 这 场 运 动 中 ， 第 三 方 支 付 企 业 肯 定 会 有 不 少 企 业 会 消 失 （ 被 兼 并 或 倒 闭 ）， 但 留 下 来 的 第 三 方 支 付 企 业 日 子 也 不 会 太 好 过 ， 因 为 它 受 银 行 业 的 网 上 支 付 及 电子 商 务 平 台 自 身 的 电 子 支 付 的 夹 击 ， 除 非 国 家 规 定 电 子 商 务 平 台 不 能 有 自 身 的 支 付 平台 ， 这 样 也 许 会 给 第 三 方 支 付 留 下 发 展 的 空 间 。编 辑 本 段 与 银 行 关 系第 三 方 支 付 平 台 和 银 行 的 微 妙 关 系第 三 方 支 付 平 台 和 银 行 的 关 系 比 较 微 妙 。 第 三 方 支 付 一 旦 做 大 ， 将 与 银 行 的 网 上 银行 及 网 上 支 付 抢 生 意 ， 甚 至 有 可 能 会 取 得 银 行 牌 照 、 变 身 做 零 售 银 行 的 可 能 ， 因 此 它的 靠 山 银 行 绝 对 不 会 养 虎 为 患 。 反 过 来 说 ， 第 三 方 支 付 也 为 将 来 银 行 推 出 网 上 电 子 支付 业 务 扮 演 了 排 头 兵 冲 锋 陷 阵 的 角 色 ， 使 银 行 网 上 电 子 支 付 业 务 的 推 出 更 容 易 一 些 ， 因此 银 行 目 前 也 不 想 做 得 太 绝 ， 把 其 扼 杀 在 摇 篮 中 ， 这 有 点 卸 磨 杀 驴 之 嫌 。 但 还 是 那 句话 ， 在 商 场 上 只 有 永 远 的 利 益 没 有 永 远 的 朋 友 ！第 三 方 支 付第 三 方 支 付 与 银 行 的 业 务 冲 突第 三 方 支 付 与 银 行 的 业 务 冲 突 目 前 看 来 不 是 很 明 显 ， 但 在 不 远 的 将 来 就 会 越 来 越 明显 ， 但 如 前 所 述 ， 由 于 第 三 方 支 付 在 以 前 也 为 银 行 做 了 不 少 有 益 的 事 ， 马 上 翻 脸 扼 杀 第三 方 支 付 银 行 可 能 也 有 所 顾 忌 ， 因 此 银 行 业 为 了 避 免 同 第 三 方 支 付 企 业 撕 破 脸 ， 就 曾 给第 三 方 支 付 企 业 指 出 一 条 出 路 ， 某 银 行 行 长 就 曾 直 言 不 讳 的 表 示 ： “如 果 是 C2C 的 形式 ， 第 三 方 支 付 就 很 有 存 在 的 必 要 。 因 为 卖 家 众 多 、 也 比 较 零 散 ， 管 理 需 要 耗 费 很 多 时间 ， 银 行 的 精 力 有 限 ; 但 如 果 是 B2C， 一 些 大 商 户 不 见 得 比 第 三 方 支 付 机 构 能 力 弱 ，在 这 种 情 况 下 ， 银 行 直 接 介 入 就 可 以 了 。 ” 言 下 之 意 ， 第 三 方 支 付 还 是 到 C2C 去 发展 吧 。 可 是 C2C 平 台 基 本 上 都 有 自 己 的 支 付 平 台 ， 这 条 路 能 走 得 通 吗 ？目 前 国 内 比 较 畅 销 的 第 三 方 支 付 平 台 即 为 支 付 宝 ， 支 付 宝 目 前 已 经 在 全 国 各 地 开 通手 机 缴 费 、 煤 气 水 电 缴 费 等 等 ， 而 这 些 不 就 是 B2C 么 ？ 而 阿 里 巴 巴 公 司 旗 下 兼 容B2B、 B2C、 C2C， 顾 名 思 义 ， 唯 有 支 付 宝 可 以 在 中 国 行 得 通 、 走 得 远 。编 辑 本 段 新 闻 报 道中 国 人 民 银 行 21 日 发 布 央 行 令 ， 制 定 并 出 台 非 金 融 机 构 支 付 服 务 管 理 办 法 ，规 范 非 金 融 机 构 支 付 业 务 ， 办 法 于 2010 年 9 月 1 日 起 施 行 。根 据 办 法 ， 非 金 融 机 构 支 付 服 务 主 要 包 括 网 络 支 付 、 预 付 卡 的 发 行 与 受 理 、 银行 卡 收 单 以 及 央 行 确 定 的 其 他 支 付 服 务 。 其 中 网 络 支 付 行 为 包 括 货 币 汇 兑 、 互 联 网 支 付 、移 动 电 话 支 付 、 固 定 电 话 支 付 、 数 字 电 视 支 付 等 。 办 法 明 确 规 定 ， 非 金 融 机 构 提 供 支 付 服 务 ， 应 当 依 据 本 办 法 规 定 取 得 支 付业 务 许 可 证 ， 成 为 支 付 机 构 。 支 付 机 构 依 法 接 受 中 国 人 民 银 行 的 监 督 管 理 。 未 经 中 国人 民 银 行 批 准 ， 任 何 非 金 融 机 构 和 个 人 不 得 从 事 或 变 相 从 事 支 付 业 务 。对 于 支 付 业 务 申 请 人 资 格 ， 办 法 规 定 ， 申 请 人 拟 在 全 国 范 围 内 从 事 支 付 业 务 的 ，其 注 册 资 本 最 低 限 额 为 1 亿 元 人 民 币 ； 拟 在 省 、 自 治 区 、 直 辖 市 范 围 内 从 事 支 付 业 务的 ， 其 注 册 资 本 最 低 限 额 为 3000 万 元 人 民 币 。 注 册 资 本 最 低 限 额 为 实 缴 货 币 资 本 。 办 法 规 定 ， 支 付 机 构 之 间 的 货 币 资 金 转 移 应 当 委 托 银 行 业 金 融 机 构 办 理 ， 不得 通 过 支 付 机 构 相 互 存 放 货 币 资 金 或 委 托 其 他 支 付 机 构 等 形 式 办 理 。 支 付 机 构 不 得 办 理银 行 业 金 融 机 构 之 间 的 货 币 资 金 转 移 。编 辑 本 段 优 缺 点第 三 方 平 台 结 算 支 付 模 式 有 如 下 优 点 ：(1) 比 较 安 全 ， 信 用 卡 信 息 或 帐 户 信 息 仅 需 要 告 知 支 付 中 介 ， 而 无 需 告 诉 每 一 个 收款 人 ， 大 大 减 少 了 信 用 卡 信 息 和 账 户 信 息 失 密 的 风 险 ； (2) 支 付 成 本 较 低 ， 支 付 中 介 集 中 了 大 量 的 电 子 小 额 交 易 ， 形 成 规 模 效 应 ， 因 而 支付 成 本 较 低 ；(3) 使 用 方 便 。 对 支 付 者 而 言 ， 他 所 面 对 的 是 友 好 的 界 面 ， 不 必 考 虑 背 后 复 杂 的技 术 操 作 过 程 ；(4) 支 付 担 保 业 务 可 以 在 很 大 程 度 上 保 障 付 款 人 的 利 益 。第 三 方 平 台 结 算 支 付 模 式 存 在 以 下 缺 点 ：(1) 这 是 一 种 虚 拟 支 付 层 的 支 付 模 式 ， 需 要 其 它 的 “实 际 支 付 方 式 ”完 成 实 际 支 付层 的 操 作 ；(2) 付 款 人 的 银 行 卡 信 息 将 暴 露 给 第 三 方 支 付 平 台 ， 如 果 这 个 第 三 方 支 付 平 台 的 信用 度 或 者 保 密 手 段 欠 佳 ， 将 带 给 付 款 人 相 关 风 险 ； (3) 第 三 方 结 算 支 付 中 介 的 法 律 地 位 缺 乏 规 定 ， 一 旦 该 终 结 破 产 ， 消 费 者 所 购 买 的“电 子 货 币 ”可 能 成 了 破 产 债 权 ， 无 法 得 到 保 障 ；(4) 由 于 有 大 量 资 金 寄 存 在 支 付 平 台 账 户 内 ， 而 第 三 方 平 台 非 金 融 机 构 ， 所 以 有 资金 寄 存 的 风 险 。编 辑 本 段 第 三 方 支 付 “烘 焙 ”万 亿 市 场2010 年 上 半 年 中 国 第 三 方 支 付 市 场 规 模 达 到 4546 亿 元 ， 环 比 增 长 33%， 比 去年 同 期 增 长 89%。 “交 水 电 费 还 用 去 银 行 排 队 ？ 用 你 们 年 轻 人 流 行 的 话 说 ， 太 out 啦 ，我 们 现 在 都 直 接 用 电 话 缴 费 。 ”隔 壁 的 边 大 妈 跟 记 者 聊 天 时 冒 出 的 “时 尚 ”感 觉 让 人 刮 目 。的 确 ， 在 我 们 的 不 经 意 间 ， 生 活 方 式 逐 渐 发 生 着 改 变 ， 这 其 中 的 影 响 因 素 ， 包 括 手 机 、包 括 网 络 、 包 括 电 子 商 务 ， 甚 至 包 括 我 们 的 支 付 手 段 1。 改 变 背 后 的 无 限 商 机网 银 市 场 火 爆用 E-mail 来 进 行 网 上 支 付 ； 打 个 电 话 报 上 信 用 卡 号 就 能 预 订 机 票 ； 用 手 机 上 网 交 水 费 、电 费 、 游 戏 费 在 中 国 人 还 没 有 完 全 适 应 从 纸 制 货 币 进 化 到 “塑 胶 货 币 ”（ 信 用 卡 ）的 今 天 ， 网 络 银 行 、 手 机 钱 包 等 第 三 方 支 付 工 具 已 经 悄 然 在 改 变 着 我 们 的 生 活 ， 同 时 也蕴 含 着 巨 大 的 商 机 。据 易 观 国 际 8 月 10 日 发 布 的 数 据 显 示 ， 2010 年 上 半 年 中 国 第 三 方 支 付 市 场 规 模达 到 4546 亿 元 ， 环 比 增 长 33%， 比 去 年 同 期 增 长 89%。 易 宝 支 付 副 总 裁 余 晨 在 接 受采 访 时 表 示 ， 受 更 多 传 统 企 业 进 军 电 子 商 务 影 响 ， 第 三 方 支 付 市 场 规 模 年 底 前 将 轻 松 突破 1 万 亿 。国 内 的 第 三 方 支 付 始 自 2001 年 ， 当 时 最 早 的 模 式 是 网 关 模 式 ， 这 种 模 式 最 大 的问 题 就 在 于 ， 入 门 门 槛 低 ， 价 值 有 限 ， 简 单 地 做 个 网 关 软 件 ， 并 不 深 入 做 行 业 。 到2005 年 ， 新 支 付 企 业 逐 渐 发 展 起 来 ， 呈 现 出 一 些 新 的 模 式 ， 包 括 易 宝 模 式 、 支 付 宝 模式 、 财 付 通 模 式 等 。支 付 宝 、 财 付 通 模 式 ， 主 要 解 决 的 是 网 购 中 的 诚 信 问 题 ， 这 个 模 式 在 中 国 目 前 来 说非 常 有 前 途 ， 它 们 承 担 了 培 养 中 国 网 民 网 上 购 物 胆 量 的 重 任 。 而 易 宝 主 攻 的 方 向 就 是 行业 客 户 ， 定 位 于 “行 业 支 付 专 家 ”， 目 前 易 宝 主 要 关 注 航 空 、 电 信 、 保 险 、 教 育 、 行 政缴 费 等 。 虽 然 易 宝 和 支 付 宝 这 两 个 模 式 定 位 不 太 一 样 ， 但 是 现 在 看 来 ， 两 者 都 取 得 了相 应 的 成 绩 。“深 耕 ”行 业 或 将 成 为 立 身 之 本经 过 了 八 九 年 的 发 展 ， 第 三 方 支 付 终 于 也 引 起 了 监 管 机 构 的 重 视 。 9 月 1 日 ， 非 金 融 机 构 支 付 服 务 管 理 办 法 （ 下 称 管 理 办 法 ） 将 正 式 实 施 ， 第 三 方 支 付 企 业必 须 “持 证 上 岗 ”才 能 继 续 从 事 支 付 业 务 ， 市 场 上 一 半 的 同 类 企 业 面 临 生 死 大 限 。与 此 同 时 ， 8 月 份 ， 央 行 推 出 的 “超 级 网 银 ”也 已 上 线 。 “超 级 网 银 ”被 视 为 第 三 方 支付 的 最 大 威 胁 ， 但 业 内 人 士 指 出 ， 作 为 非 金 融 机 构 提 供 支 付 和 结 算 服 务 的 第 三 方 支 付 企业 ， 其 业 务 与 银 行 业 务 的 冲 突 并 不 明 显 ， 第 三 方 支 付 企 业 最 为 核 心 的 优 势 在 于 行 业 资 源深 厚 ， 现 在 对 行 业 资 源 进 行 深 耕 和 提 供 解 决 方 案 已 经 成 为 其 立 身 之 本 。以 航 空 电 子 客 票 为 例 ， 我 国 航 空 机 票 销 售 是 “航 空 公 司 直 销 加 代 理 商 分 销 ”相 结 合的 模 式 ， 100%的 电 子 客 票 要 求 信 息 流 、 物 流 和 资 金 流 的 全 程 电 子 化 ， 无 论 是 航 空 公 司还 是 航 空 代 理 商 都 无 法 完 全 满 足 这 三 点 ， 因 而 建 立 一 套 完 善 的 电 子 支 付 体 系 是 摆 在 众 多航 空 公 司 和 数 家 机 票 代 理 人 面 前 的 一 大 难 题 。针 对 于 此 ， 易 宝 支 付 推 出 了 常 旅 客 支 付 、 代 理 人 专 用 支 付 、 信 用 支 付 、 呼 叫 中 心 、信 用 卡 支 付 、 供 应 链 实 时 分 账 清 算 、 退 费 票 实 时 退 款 等 航 空 业 全 程 电 子 支 付 解 决 方 案 ，现 已 得 到 包 括 中 航 信 、 海 航 、 川 航 等 在 内 的 十 几 家 航 空 公 司 级 客 户 和 近 千 家 代 理 人 的 认可 和 使 用 。 基 金 欲 试 水 第 三 方 支 付 “只 要 不 断 有 新 的 行 业 形 成 电 子 化 过 程 ， 那 么 肯 定就 会 有 越 来 越 多 的 行 业 进 入 到 电 子 支 付 行 列 。 ”余 晨 告 诉 记 者 ， 因 此 ， 电 子 支 付 不 只 是等 于 电 子 商 务 的 支 付 ， 电 子 支 付 发 展 的 最 大 的 推 动 力 是 来 自 于 这 些 行 业 的 电 子 化 。中 国 内 地 基 金 业 日 前 就 开 始 悄 然 “引 进 ”第 三 方 支 付 ， 以 推 动 销 售 渠 道 电 子 商 务 化的 进 程 。 基 金 业 内 专 家 表 示 ， 第 三 方 支 付 公 司 的 介 入 ， 将 改 变 基 金 行 业 过 分 倚 重 于 传 统渠 道 的 状 况 ， 而 支 付 结 算 “瓶 颈 ”的 突 破 ， 将 大 大 提 高 基 金 公 司 开 展 网 上 直 销 的 动 力 。而 基 金 业 引 进 第 三 方 支 付 ， 也 有 望 为 支 付 公 司 提 供 新 的 市 场 拓 展 空 间 。 据 了 解 ， 目前 中 国 内 地 600 多 家 支 付 清 算 组 织 中 ， 约 半 数 为 非 银 行 金 融 机 构 。 2009 年 ， 网 上 支付 规 模 达 5766 亿 元 。 而 这 个 数 字 有 望 在 2010 年 、 2011 年 有 望 增 长 至 1 万 亿 元 和2 万 亿 元 。编 辑 本 段 非 金 融 机 构 支 付 服 务 管 理 办 法 实 施 细 则 在 客 户 合 法 权 益 保 障 方 案 方 面 ， 征 求 意 见 稿 明 确 对 客 户 知 情 权 的 保 护 措 施 ，明 确 告 知 客 户 终 止 支 付 业 务 的 原 因 、 停 止 受 理 客 户 委 托 支 付 业 务 的 时 间 、 拟 终 止 支 付 业务 的 后 续 安 排 等 ； 对 客 户 隐 私 权 的 保 护 措 施 ， 明 确 客 户 身 份 基 本 资 讯 的 接 收 机 构 及 其 移交 安 排 、 销 毁 方 式 及 其 监 督 安 排 等 ； 对 客 户 选 择 权 的 保 护 措 施 ， 明 确 可 供 客 户 选 择 的 、两 个 以 上 客 户 备 付 金 退 还 方 案 等 。 客 户 合 法 权 益 保 障 方 案 涉 及 其 他 支 付 机 构 的 ， 还 应 当提 交 与 所 涉 支 付 机 构 签 订 的 客 户 身 份 基 本 资 讯 移 交 协 定 、 客 户 备 付 金 退 还 安 排 等 证明 文 件 。 在 收 费 项 目 和 收 费 标 准 方 面 ， 征 求 意 见 稿 明 确 ， 支 付 机 构 应 当 根 据 法 律法 规 、 部 门 规 章 的 有 关 规 定 确 定 其 支 付 业 务 的 收 费 专 案 和 收 费 标 准 。 法 律 法 规 、 部 门 规章 未 明 确 支 付 业 务 的 收 费 项 目 和 收 费 标 准 的 ， 支 付 机 构 可 以 按 照 市 场 原 则 合 理 确 定 其 支付 业 务 的 收 费 项 目 和 收 费 标 准 。 支 付 机 构 应 当 在 营 业 场 所 显 著 位 置 披 露 其 支 付 业 务 的 收费 专 案 和 收 费 标 准 。 支 付 机 构 有 互 联 网 网 站 的 ， 还 应 当 在 网 站 主 页 显 著 位 置 进 行 披 露 。此 外 ， 支 付 机 构 调 整 支 付 业 务 的 收 费 专 案 或 收 费 标 准 的 ， 应 当 综 合 考 虑 市 场 供 求 关系 、 客 户 承 受 能 力 等 因 素 。 支 付 机 构 在 实 施 新 的 支 付 业 务 收 费 专 案 或 收 费 标 准 之 前 ， 应当 在 营 业 场 所 显 著 位 置 连 续 公 示 调 整 事 项 30 日 。 支 付 机 构 有 互 联 网 网 站 的 ， 还 应 当在 网 站 主 页 显 著 位 置 进 行 公 示 ； 支 付 机 构 应 当 在 每 个 会 计 年 度 结 束 之 日 起 4 个 月 内将 上 一 会 计 年 度 经 会 计 师 事 务 所 审 计 的 财 务 会 计 报 告 等 报 送 所 在 地 中 国 人 民 银 行 分 支机 构 ； 支 付 机 构 在 支 付 业 务 许 可 证 有 效 期 内 的 任 一 会 计 年 度 内 亏 损 或 连 续 多 个 会计 年 度 内 累 计 亏 损 超 过 其 实 缴 货 币 资 本 的 40%的 ， 应 当 在 下 一 会 计 年 度 的 每 季 度 结 束之 日 起 1 个 月 内 提 交 经 会 计 师 事 务 所 审 计 的 上 一 季 度 财 务 会 计 报 告 等 。 2非金融机构支 付服务管理办法9 月起实施央行低门槛 放行第三方支付 2010-06-22 来源：京华时报 记者： 逛逛社区-新闻线索提供方式-电话：64629999 64656611邮箱：地址：北京市朝阳区左家庄前街 1 号百灵大厦京华时报机动部邮编：100028分享： 第三方支付牌照的申请资格明确。央行昨天公布非金融机构支付服务管理办法（下称办法 ） ，自今年 9 月 1 日起实施。央行表示， 办法实施前已经从事支付业务的非金融机构，应当在办法实施之日起 1 年内申请取得支付业务许可证。业内人士认为，此举意味着央行对一直生存在“半阳光”状态下的第三方支付行业亮起绿灯，予以低门槛放行。办法 要点1未经申请不得从事支付业务根据 办法 ，非金融机构支付服务主要包括网络支付、预付卡的发行与受理、银行卡收单以及央行确定的其他支付服务。其中网络支付行为包括货币汇兑、互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、数字电视支付等。办法 明确规定，非金融机构提供支付服务，应当依据本办法规定取得支付业务许可证 ，成为支付机构。支付机构依法接受中国人民银行的监督管理。未经中国人民银行批准，任何非金融机构和个人不得从事或变相从事支付业务。2最低注册资金门槛 3000 万对于支付业务申请人资格， 办法规定，申请人拟在全国范围内从事支付业务的，其注册资本最低限额为 1 亿元；拟在省、自治区、直辖市范围内从事支付业务的，其注册资本最低限额为 3000 万元。注册资本最低限额为实缴货币资本。办法 规定，支付机构之间的货币资金转移应当委托银行业金融机构办理，不得通过支付机构相互存放货币资金或委托其他支付机构等形式办理。支付机构不得办理银行业金融机构之间的货币资金转移。 3企业须在一年内进行申请对