第二章汽车消费信贷操作及赢利模式

第二章汽车消费信贷操作及赢利模式本章主要内容消费信贷的中心环节消费信贷程序分期付款售车的操作第三方全程担保售车的操作赢利模式第一节汽车消费信贷的中心环节一、贷款申请1、消费者个人提供的材料 贷款申请书；有效身份证；职业和收入证明以及家庭基本情况；购车合同协议；担保所需的证明或文件；贷款人规定的其他条件。 2、工商企业法人提供的材料 贷款申请书；企业法人营业执照或事业法人执照；法人代表、法人代表人证明文件；人民银行颁发的 贷款证 ；上一年度的财务报告及上一个月的财务报；抵押质押相关文件；贷款人规定的其他条件。二、贷前调查及信用分析1对借款者品质的调查 对借款者品质进行调查时，银行首先必须掌握借 款者的意愿。在这里，银行能获得的惟一量化资料，是借款者的申请和信用记录。如借款者是银行的现有客户，则银行可以根据借款者以往的表现作出判断；若借款者是新客户，则银行就必须通过多种渠道，从各方面了解借款者。这时，银行一般要取得借款者的身份证，核实其情况，审查其贷款申请的准确性，甚至必要的时候向与借款者有借贷关系的其他单位征询。 2对借款者资本金的信用分析 对借款者资本金的信用分析，是指银行对申请贷款的借款者的富裕程度、收人水平的估计。借贷者的富裕程度和收入水平直接反映出借款者在满足一般生活支出和偿还其他债务以后偿还贷款的能力，因为消费贷款几乎都是以借款者的收入作为其还款的第一来源的。 3对借款者担保物的调查 依照国际惯例，消费信贷中的担保物可以是用贷款融资购买的资产，如汽车、房屋；也可以是借款者所拥有的其他资产；还可以以第一者的人格为担保。在一般情况下，担保物要求必须有与贷款额度相当的价值，并且价值必须稳定，且具有一定的流通性。 三、贷款的审批与发放1、经验判断法 比较主观，主要有信贷员根据借款人申请及对借款的信用调查后所得结果作出贷款决定 2、信用评分和数量分析法 比较客观一些，通常的做法是，由银行先建立一个统计等级评分模型，然后，信贷员通过此模型对贷款者进行等级评分。在模型中，对未来借款者的某些特征确定了相应的分值，信贷员将申请者的特征输入模型，将所得总分值与 “接受和拒绝分值 ”相比较，如果总分值超过了 “拒绝分值 ”，则信贷员批准放款，反之，拒绝放款。信用评分方法的可靠性和科学性在于模型是根据众多借款者的历史资料运用数据统计原理而建立起来的，比经验评估法客观得多。四、贷后检查及贷款的收回在贷款发放以后，银行为了保证贷款的及时偿还，通常要对贷款进行贷后跟踪检查。在消费信贷中，这一环节也是非常重要的。一般银行要定期进行贷款的跟踪调查，检查贷款的执行情况，要求借款者定期反映其收入变动状况等，以随时掌握、控制可能发生的风险；汽车消费贷款的收回，银行应加强管理，以确保这些贷款本息如期全额收回。第二节 汽车消费信贷的程序 一、对汽车消费贷款的规定 以建设银行为例1、概念的界定 汽车消费贷款是建设银行向在建设银行签订了 汽车消费贷款合作协议书 的特约经销商处购买汽车的借款人发放的用于购车的贷款。 2、贷款的对象 汽车消费贷款的对象是在中国境内有固定住所的中国公民及企业、事业法人单位。3、贷款必备的条件 v贷款的个人要具有稳定的职业和经济收入或易于变现的资产，足以按期偿还本息，贷款的法人和其他经济组织要具有偿还贷款的能力；v借款人申请贷款期间有不低于建设银行规定的购车首期款存入建行；v借款人必须提供建行认可的担保； v借款人愿意接受建设银行认为必要的其他条件。 4、贷款期限及利率 为了满足用户的不同需要，法人贷款期限最长不超过三年，个人最长不超过五年。贷款利率按照人民银行规定的同期利率执行。 5、贷款金额 借款人以国库券、金融债券、国家重点建设债券、建设银行个人存单质押的或银行、保险公司提供连带责任保证的，存入建设银行的首期款不得少于车款的 20借款的最高限额为车款的 80。6、抵押与担保 借款人以所购车辆或其他资产作为抵押的，存入建行的首期款不得少于 30，借款最高限额为车款的 70。借款人提供第三方保证方式（银行、保险公司除外）的，存入建行的首期款不得少于 40，借款最高限额为车款的 60。二、汽车消费信贷各参与单位及操作程序1、参与汽车消费信贷的各有关单位及职责 经销商的职责 ；银行的职责；保险公司的职责 ；公证部门的职责 ；汽车厂家的职责 ；公安部门的职责 。 2、 汽车消费信贷各有关单位操作程序客户咨询 客户决定购车 复审 支付首付款 客户选定车型 签订购车合同书公证、办理保险 终审 所有资料报银行车辆上牌 给客户交车 建立客户档案3、消费者申请汽车消费信贷的程序 到各经销点和 将所提供资料和 选定车型、与经销 将首付款存入指定咨询网点咨询 文件经销商初审 商签订 购车合同 账户、提交申请按期向银行 经销商办理车辆 办理保险、抵押登 银行受理、批准并归还本息 入户、交付车辆 记、公证手续 签订 贷款合同 第三节 分期付款售车的操作 一、申请分