第五章：商业银行贷款业务管理

第五章：商业银行贷款业务管理第一节：商业银行贷款业务概述第二节：商业银行贷款业务管理第三节：商业银行贷款业务定价第四节：商业银行贷款风险管理第一节：商业银行贷款业务概述n 一、贷款种类：n 1、按期限分：活期、短期、中期与长期n 2、按贷款的保障程度：信用贷款、抵押、质押、担保贷款n 3、按偿还方式：一次性、分期偿还n 4、按贷款对象：工商业、农业、个人消费n 5、按贷款规模：批发贷款、零售贷款n 6、按风险承担主体不同：零售贷款、委托贷款、特定贷款n 二、贷款程序n 1、贷款申请：借款人名称、资本、经营范围、贷款种类、期限、金额、用途等n 2、贷款调查：信贷员了解贷款人的状况。n 3、信用评估：写出信用评估报告提交贷款委员会。n 4、贷款审查：偿还能力、信贷政策n 5、贷款谈判：信贷合约的标准化。n 6、贷款检查：贷款过程中进行检查。n 7、贷款收回：到期后进行贷款的催收。法人贷款程序n 三、商业银行的贷款政策n 1、国家货币与财政政策n 2、银行的资本充足性与负债结构n 3、宏观经济的运行状况n 4、行业的景气度n 5、商业银行的风险意识与风险控制能力n 6、地区经济的发展状况中国工商银行 2005年贷款分类表（ 1）中国工商银行 2005年贷款分类表（ 2）中国工商银行 2005年贷款分类表（ 3）中国工商银行 2005年贷款分类表（ 4）中国建设银行 2005年贷款分类（ 1）中国建设银行 2005年贷款表（ 2）第二节：商业银行贷款业务管理n 一、个人消费贷款n 1、产生与发展：最早产生于 20世纪初期， 1910年成立的美国的摩利斯计划银行是最早提供消费贷款的银行。在美国，狭义的消费信贷占银行贷款比重的 15%，加上个人提供的住房抵押贷款，比重上升到 50%.n 我国的消费贷款起步于 20世纪八十年代，并在1998年之后，个人住房抵押贷款提到了迅速的发展。到今天，消费贷款呈现出强劲的发展势头。2、个人消费贷款的种类：（ 1）按期限分：短期、中期、长期（ 2）按信用工具：分期付款贷款、按揭贷款、信用卡贷款、支票信贷和反抵押贷款（ 3）按贷款用途：个人住房抵押贷款、汽车消费贷款、个人耐用消费品贷款、个人助学贷款、旅游消费贷款（ 2年）其中：国家助学贷款，国家给学生提供了贴息。n 3、个人消费贷款的特点：n 广泛性n 目的性n 层次性：生活需求、享受需求、发展需求n 利率粘性：利率的弹性较小n 周期性：对经济发展的周期较为敏感n 贷款方式多样化中国工商银行 2005年个人贷款一览中国建设银行 2005年个人消费贷款n 二、住房抵押贷款n 1、主要种类：n （ 1）标准的固定利率住房抵押贷款n （ 2）可调整利率 的住房抵押贷款n （ 3）分级支付的住房抵押贷款：利率逐渐增加n （ 4）买下住房抵押贷款：卖房人贴息n （ 5）较短期限的住房抵押贷款：双周还款n （ 6）可转换住房抵押贷款：固定转为浮动n （ 7）反向年金式住房抵押贷款：贷款人提供资金，到期后收回住房。n 2、住房抵押贷款的证券化n 一级市场：发放贷款n 二级市场：住房抵押贷款的买卖与交易n 住房抵押贷款证券化：是指将银行的不流动的资产，以证券的形式包装出售的过程。具体涉及到商业银行、投资银行、担保人与保险人、信用评估机构、受托人和投资人等。第三节：商业银行贷款业务定价n 一、贷款定价的影响因素n 1、资金成本n 2、贷款风险程度n 3、贷款费用n 4、银行贷款的目标收益 n 5、顾客的信用以及与银行的关系n 二、贷款价格的构成n 1、贷款利率n 2、承诺与补偿n 3、隐含的价格n 三、贷款定价方法n 1、成本加成法n 2、价格领导模型定价法n 贷款利率 =基准或优惠利率 +违约风险金 +长期风险金n 3、贷款定价与信贷配给第四节：商业银行贷款的风险管理n 一、贷款风险的成因与种类n 1、信用风险n 2、市场风险n 3、操作风险n 二、识别与分类n 1、两呆一逾：呆滞、呆账、逾期n 2、五级贷款分类：正常、关注、次级、可疑、损失n 三、贷款五级分类n 贷款五级分类法在美国与香港实行，欧洲银行不强制实行，我国从 1998年在广东试点， 1999年在全国展开。分级只是一种方法，没有固定的标准。n 1、正常：借款人能履行合同，没有理由怀疑。n 2、关注：有能力还本付息，但存在对偿还不利的因素。n 3、次级：偿还能力出现问题，无法正常足额还款，存在一定程度的损失。n 4、可疑：偿还能力有问题，即使执行担保，也有较大的损失。n 5、损失：在运用所有的手段以后，也只能收回一小部分。建设银行贷款分类操作工商银行贷款分类操作中国工商银行 2005年贷款按风险分类中国建设银行 2005年贷款风险分类中国建设银行 2005年不良资产表（按产品）n 三、信用分析n 1、 “5C”原则： character 品德 capacity能力 capital 资本conditions状况 collateral抵押n 信用分析的一般方法n 1、偿债能力n 2、还款意愿n 3、抵押品n 抵押品的三性：易售性、稳定性、易测性n 2、财务分析：财务比率分析、现金流量分析、担保抵押品分析n 3、非财务分析：经营环境、宏观政策、管理因