以服务“三农”为导向，深化农村信用社改革.docx

以服务“三农”为导向，深化农村信用社 改革 一、农村信用社改革的历程及其评价 我国农村信用社发展大致经历了四个阶段，一是农村 信用社组建和发展阶段，基本保持了合作制的性质。二是 反复和停滞阶段。农村信用社下放给社队，成为计划经济 体制下农村筹资和分配的主要渠道。三是农行代管阶段。 信用社归农行管理，两套编制，两本账薄。农村基层信用 社入股组建县联社，信用社与县联社为两级法人体制。四 是 1996 年至今。1996 年信用社脱离农行，开始恢复合作金 融性质。1996 年 8 月，国务院发布关于农村金融体制改 革的决定，农村信用社正式脱离与农业银行的行政隶属 关系，逐步改变为“农民自愿入股，社员民主管理，主要 为社员服务”的合作金融组织。并由中国人民银行对其进 行监督和管理。之后进行了一系列理顺外部关系、明晰产 权、强化内部管理的改革。并根据各地实际情况因地制宜， 分类指导，开始了多种形式的改革试点。 关于农村金融体制改革的决定提出，“根据农村 商品经济发展的需要，在农村信用合作社联社的基础上， 有步骤地组建农村合作银行。”“农村合作银行的性质是 股份制的商业银行”。1997 年 6 月，国务院办公厅转发 中国人民银行关于进一步做好农村信用社管理体制改革 工作意见要求坚定不移地把农村信用社办成合作金融组 织，按合作制原则改革农村信用社管理体制，完善和加强 县联社建设，进一步加强中国人民银行对农村信用社的监 督管理，在中国人民银行内部增设农村合作金融机构监管 部门，专门承担对农村信用社的监管工作。1998 年 11 月国 务院办公厅转发中国人民银行关于进一步做好农村信用 社改革整顿规范管理工作意见，要求对农村信用社进行 清产核资，按合作制进行规范改造，中国人民银行加强监 管，防范化解风险，组建农村信用社县以上行业自律组织， 行使对农村信用社管理、指导、协调、服务的功能。1999 年 4 月经国务院同意，中国人民银行召开全国农村信用社 工作会议。会议提出，根据需要，逐步组建地联社，承担 行业管理和服务职能；在全国各省建立信用合作协会，主 要职能是对信用社提供联络、指导、协调、咨询、培训等 方面的服务。XX 年 7 月经国务院领导批准同意，人民银行 和江苏省政府在江苏全省进行了信用社改革试点。在明晰 产权、完善经营机制的基础上，全省信用社实行以县为单 位统一法人；在常熟、江阴、张家港三个县级市组建了农 村商业银行；在县联社入股基础上，组建了江苏省联社。 XX 年 3 月中共中央、国务院联合发布关于进一步加强金 融监管，深化金融企业改革，促进金融业健康发展的若干 意见，提出农村信用社改革的重点是明确产权关系和管 理责任，强化内部管理和自我约束机制，进一步增强为 “三农”服务的功能，充分发挥农村信用社支持农业和农 村经济发展的金融主力军和联系农民的金融纽带作用。农 村信用社改革要因地制宜、分类指导。在人口稠密地区和 部分粮棉主产区，具备条件的可在清产核资的基础上，建 立县一级法人体制。在沿海发达地区和大中城市郊区、少 数符合条件的农村信用社可进行股份制改造。全国农村信 用社的监管由银行监管机构统一负责。各省政府要按照国 家有关法规指导本地区的农村信用社加强自律性管理，并 统一组织有关部门防范和处置农村信用社金融风险。XX 年 1 月中共中央、国务院联合发布关于做好农业和农村工作 的意见，提出农村信用社要进一步深化改革，总的要求 是明晰产权关系，强化约束机制，增强服务功能，国家适 当扶持，地方政府负责。XX 年 6 月 27 日，国务院下发深 化农村信用社改革试点方案，文件主要包括两方面的内 容：一是改革产权制度，明晰产权关系，完善法人治理结 构，实现股权结构多样化，投资主体多元化。二是改革信 用社管理体制，把信用社交由省级人民政府管理。为了解 决信用社不良资产问题的自有资本不足问题，XX 年深化 农村信用社改革试点方案规定，中央政府按 XX 年底实际 资不抵债的数额的 50%发放专项再贷款或专项中央银行票据 帮助试点地区农村信用社化解历史包袱。央行准备拿出一 笔资金解决农信社的 5000 多亿不良资产和亏损挂账的 50%，另一半由地方政府承担，然后将农信社交给地方。为 此，中国人民银行拟定了农村信用社改革试点专项票据 操作办法和农村信用社改革试点专项借款管理办法。 专项票据的兑换与信用社改革的效果挂钩。国家开发银行 负有发放、监督和回收专项再贷款的义务。 从 1996 年以来迄今为止的改革实践看，以产权清晰为 导向的农村信用社改革模式，无外乎三种创新：一是江苏 模式，即以县为单位统一信用社法人；二是江苏苏南组建 农村商业银行模式；三是浙江宁波农村合作银行模式。但 实践证明这三种模式均难以彻底同时解决产权清晰和信贷 支农问题。XX 年的试点改革是按照股权结构多样化，投资 主体多元化原则，根据不同地区的情况，分别进行不同产 权形式的试点。有条件的地区可以实行股份制改造；暂不 具备条件的地区，可以比照股份制的原则和做法，进行股 份合作制；股份制改造困难而又适合搞合作制的，也可以 进一步完善合作制。在组织形式方面也要多样化，一是在 经济比较发达、城乡一体化程度比较高、信用社资产规模 较大且已商业化经营的少数地区，可以组建股份银行机构； 二是在人口比较稠密或粮棉基地县，可以县为单位，将信 用社和县联社各为法人改为统一法人；三是其它地区，可 在完善合作制的基础上，继续实行乡镇信用社和县联社各 为法人的体制。到目前，我国信用社有三种形式：农村股 份制商业银行；农村合作银行；信用合作社。尽管农村信 用社经过一系列改革，但无论是股份制商业银行、合作制 银行，还是信用合作社，离完善的产权制度仍有一定距离。 县联社统一法人形式，沿袭了原有的信用社产权结构特征， 仍存在所有权缺位的问题，民主管理有名无实，成立县联 社统一法人，使信用社离农民越来越远，对信用社的参与 程度越来越低。在信用社扩大规模和信贷业务高度专业化 以后，信用社的民主管理更加难以实现。在省联社与县联 社之间，在组织形式上，省联社是行业自律组织，承担着 规范与管理县联社的职责，而实际上，县联社是省联社的 股东，作为一级法人，它有合法经营的自主权，省联社对 县联社的管理成了法人管法人，会出现县联社不服管的局 面。就股份制商业银行来说，募集的股本中，中小股东所 占股本比例太小，而法人股东尤其是政府股份占较大比例， 可能造成内部人控制或者是政府对信用社的行政干预，为 信用社偏离其经营目标埋下了隐患。合作制银行的改革形 式，也存在一定的问题，合作制中，自然人股东多，股本 小，农民的无知和对合作社的不关心，使信用合作社的民 主管理无法落实。而且，一人一票的表决方式，使大股东 也没有对合作银行的实际支配权，而成了行长说了算。 二、农村信用社改革对农村经济发展的影响 积极影响 1、农信社交由省级政府管理，使地方政府与信用社的 关系从行政干预到对其负责。农村信用社交由省级政府管 理，一方面有利于落实管理责任，发挥地方政府的作用， 帮助农村信用社改善经营和发展业务；另一方面，地方政 府管理信用社后，直接承担了信用社的盈亏责任，这样， 地方政府会加大打击逃废信用社债务行为的力度。而不像 过去，把信用社的资金当作地方的第二财政，只要借到款， 而不管是否有偿还能力，也不管所投资的项目是否有可行 性，为了地方经济增长，为了地方财政收入，盲目上马， 盲目投资，甚至为企业逃废债务创造条件，提供保护。这 样，就能有效防范和化解金融风险，营造地方经济发展的 良好环境。事实上，由于充分调动了地方政府的积极性， 地方政府更加重视和支持信用社的发展，各地纷纷出台了 支持本地信用社发展的政策措施，信用社的经营状况开始 得到改善。据初步统计，XX 年及 XX 年的前两个月，全国农 村信用社共增资扩股 203.7 亿元，其中，8 个试点省增加股 金 173.6 亿元。XX 年全国农村信用社轧差后增盈减亏 49.7 亿元，其中，8 个试点省市增盈减亏 13.4 亿元。XX 年前两 个月，全国农村信用社连续出现当月全行业盈利。 2、利率市场化有利于农村信用社吸引资金，用于农村 地区的发展。我国农村信用社率先实行利率市场化改革， 在 1998、1999 年再次扩大贷款利率浮动幅度的基础上，XX 年，全国 8 个县的信用社实行了利率市场化改革的试点， 贷款利率浮动幅度由 50%扩大到 100%，存款利率最高可上 浮 50%。农村信用社存款利率上浮后，一方面是吸引来自原 来存在其它金融机构的存款；另一方面是吸引来自民间的 资金。我国的民间金融虽一直处于非法经营状态，但生生 不息，生命力极顽强，其原因就在于它有市场。现在，信 用社的存贷款利率提高了，存款人可以得到更多的收益， 借款人可以通过较高利率更便利地借到款，而其运作形式 合法化，这样，民间资金可以以较少的利益损失换来较高 安全性，民间资金自觉地走上了正规金融的轨道，纳入了 信用社的业务范围。 3、农村商业银行、农村合作银行的建立有利于支持农 业产业化经营和城乡一体化发展。在经济发达地区，二三 产业迅速发展，农业产值和农业就业的比重都日趋下降， 农村信用社作为一种合作金融组织，逐渐失去了服务对象。 农业产业化经营组织及民营企业发展所需资金量大，信用 社已不能满足其需要，所以，成立股份制商业银行和农村 合作银行，成为农村经济发展的迫切需要。 4、成立县联社统一法人后，能更好地支持县域经济发 展。农村信用社成立县级统一法人后，农村信用社加强了 管理，节约了成本和费用，资金调节能力增强，业务范围 得到扩展。同时，由于税收减少及一些优惠政策的实行， 使信用社的盈利能力增强了，信用社有更多的资金用来支 持农村经济发展；成立县级统一法人后，授信额度增大， 农业产业化经营所需的较大额度的资金在更大程度上得到 满足；由于统一法人后，县联社统一提取准备金，统一核 销呆坏账，过去的风险社支付压力减小，相对落后的农村 地区更有可能得到金融支持。 不利影响 1、农村信用合作社自身发展的需要使其偏离合作金融 方向。我国的农村地区经济发展水平低，资金投入不足， 资金回报率低，农村金融体制改革总的方向就是要增加农 村资金投入，建立为农村经济发展的完善的金融体系。信 用社作为农民的金融合作组织，农村金融服务的主力军， 承担着为农业、农民、农村服务的义不容辞的责任。然而， 农业是弱质产业，自然灾害风险和市场风险都很大，比较 效益低，如果信用社的资金大量投入农业，必然造成资金 回报率低、回收难。信用社改革后，成为自主经营、自负 盈亏的经济组织，信用社自身的发展无论从其本身吸收股 本、扩大规模，还是从提高资金使用效率、降低经营风险 来看，都不愿意把大量资金投入农业领域。所以，农村信 用社有着烈的离农倾向。出现了中央要支农、地方要发展、 监管部门要防范风险、农信社要生存的矛盾。 2、信用合作社资金非农化倾向。目前，我国以合作制 形式存在的农信社大多有着大量不良资产，亏损严重，资 不抵债。鉴于信用社经营资产不良状态，没有人愿意入股。 而且，落后地区的农民相当贫困，很少有货币财产，靠他 们入股集资，是达不到开办农信社的标准的。落后地区， 有钱的人不需贷款，不愿意入股信用合作社；无钱的人想 贷款但没有钱入股。这就决定了农村信用社的资金筹集只 有走股金资本化的道路，只有这样才能不断补充资本金， 维持信用社的生存与发展。因此，出现了合作金融的性质 与股金资本化之间的矛盾。在资金的运用上，成立县级统 一法人后，县联社与基层社的权力配置发生了变化，基层 社的经营自主权变小了，原来，基层社可以根据本地情况， 确实贷款的对象、期限与额度，现在，受到县联社的制约， 对要地急需资金的农户和经济组织难以及时给予支持。基 层社的贷款授权一般在 10 万元以下，对农户小额信用贷款 最多也不超过 5 万元，对最大的一宗客户贷款余额不得超 过信用社资本总额的 30%。那些最缺资金的农户和企业得不 到及时的资金支持。所以，信用社资金筹集与使用都有非 农化倾向。 3、利率市场化改革、信用社利率风险对农村经济发展 的不利影响。农村信用社率先实行的利率市场化改革，其 正面效应已经表现出来，但其负面效应有时滞，一是难以 充分表现，将来的表现会更明显。负面效应将主要有以下 几个方面，一是不利于把资金投入农村地区，发展农村经 济。利率市场化后，存贷款利率提高，贷款利率提高后， 增加了农户贷款和农村经济组织贷款的成本，降你低了农 村地区资金的收益率，形成了与城市经济的不公平竞争。 本来，农业就是一个弱质产业，比较效益低下，农村经济 发展水平赶不上城市，形成资金的抽水机效应，信用社利 率提高后，这一情况更加突出，不利于城乡差距的缩小。 二是信用社的经营管理水平低，人均存款低，成本费用高， 在市场竞争中本来就处于劣势，利率市场化后，其劣势会 显性化。因为我国利率市场化实行的是先农村后城市的原 则，目前只有农村信用社实行了浮动利率，效果还不够明 显，一旦利率完全市场化后，在竞争性的资金市场中，会 出现利率频繁波动，农村信用社在资产与负债在总量与结 构上不完全匹配时，可能出现存款利率低于贷款利率，而 蒙受损失；利率调整时，存款人或贷款人提前取款或提前 还款，也可能使信用社遭受损失。三是信用社面临的潜在 风险。我国的农村信用社大多经营水平较低，一般只有传 统的存贷款业务，没有开展中间业务，其利润来源主要是 存贷款利差。利率上浮，贷款量可能减少，利息收入的大 幅减少，会使农村信用社面临巨大压力，资金成本大幅提 高，如果资金运用得不好，或者贷不出去，都会造成亏本， 存在着相当大的利率风险，可能产生倒闭风潮。四是一些 信用社为了找到资金出路，减少亏损，不惜降低贷款条件 放贷，而且，信用社的经营者可能挡不住高利率的诱惑， 不顾风险放贷；借款者在预期有高收益的项目时，也愿意 以高利率借款。相反，那些低风险借款人考虑到借款成本 提高，可能减少借款额度。这样，就会出现信用社贷款中 的逆向选择，即高风险贷款增加，低风险贷款减少，信用 社的潜在风险增加，不良资产发生的概率增加。利率风险 会转化为金融风险，危及农村金融、经济安全。 4、农村信用社的商业性职能与政策性职能之间存在着 矛盾。信用社改革的目标，是信用社走出困境还是为“三 农”服务？深化农村信用社改革试点方案提出，“深 化农村信用社改革，改进农村金融服务，把农村信用 社逐步办成由农民、农村工商户、和各类经济组织入股， 为农民、农业和农村经济发展服务的社区性地方金融机构。 ”深化农村信用社改革试点方案强调“农村信用社资 金要大部分用于支持本地区农业和农民”，即使股份制金 融机构，也要“确定一定比例的资金用于支农”。然而， 信用社同时又是一个自主经营，自负盈亏的法人组织，它 必须以经济效益为导向。事实一再证明，信贷机构一旦承 担政策性信贷任务，就会变成经营亏损和财政补贴的无底 洞。这种政策性金融与商业金融之间的矛盾是不可调和的。 5、地方政府管理导致行政干预信用社发展。方案 规定，省级人民政府要坚持政企分开的原则，对信用社依 法管理，不干预信用社的具体业务和经营活动，不把对信 用社的管理权下放给地、县、乡政府。实际上，在地方政 府有管理权的情况下，信用社的人事权掌握在地方政府手 中，要保证其不对信用社进行干预是非常困难的，农村信 用社很容易成为地方政府的第二财政。因此，信用社的新 一轮亏损及金融风险无法避免。目前，我国各级地方政府 财政吃紧，债务缠身，所以，大有挖东墙补西墙之势，尽 管他们也知道信用社的亏损再也不可能再由中央政府埋单， 但在情急之下，也管不了那么多，毕竟发展是第一要务， 不投资哪来发展？哪来 GDP 增长？而且，在当地出现社会 稳定问题时，就更管不了将来的亏损，将来的问题只有留 待将来慢慢去解决，他们必须利用手中的权力来解决目前 的问题。在经济发达地区，财政状况要好些，筹集资金也 相对容易，这些问题还不明显，但在落后地区、贫困地区 就十分严重，因为除了信用社有可挪用的资金外，地方政 府没有别的渠道来解决燃眉之急。 三、 农村信用社作为由广大农民群众自愿入股组成的金融 组织,根在农村,在农民。解决好“三农”问题,既是农村信 用社生存和发展的需要,又是党和国家赋予农村信用社的重 要社会职责。50 多年来,农村信用社对农村经济的发展作出 了突出的贡献,而今已成为农村金融的主力军和联系农民最 好的金融纽带,成为农民、农业和农村经济发展不可或缺的 重要支持力量,因此,在全面建设小康社会的新形势下,农村 信用社必须把自身发展同做好支农工作、推动农业增效、 农民增收、农村产业结构调整、农村居民非农化、农村劳 动力转移等新情况结合起来,依托政府组织,发挥自身优势, 找准支农着力点,创造农村经济发展的支撑点。 正确把握农村信用社改革的功能和制度特征。农村信 用社的存在是以能否促进农村经济发展为前提的。有利于 农户增收、农业发展和农村经济增长的金融需求的满足， 是应当赋予农村信用社的基本功能。农村信用社作为支农 的主力军，无论怎么进行改革，都应当有利于实现上述功 能。只要是有利于促进农村经济发展的产权制度和组织形 式，都是信用社发展的可行方向。例如，实现产权组织形 式的多样化，投资主体多元化，甚至其它战略投资者愿意 进入农村信用社，如商业银行的入股、收购兼并等，只要 能改善信用社的经营绩效，能促进农村经济发展，都不失 为一种好的形式。在农村贫困地区，现存的信用社组织形 式如果不适合农村经济发展的需要，也可突破现有的各种 形式，进行有益的探索。因此，改革不能在现有的机构与 组织既定的前提下推行，首先要确定其功能，然后据此考 虑来设置或建立可以最好地行使这些功能的机构与组织。 构造农村信用社改革后的制度框架，主要和首要考虑的应 该是其功能作用，而不是其“出身”。民间借贷和合作基 金会，从制度安排的角度来说，不是正规的安排，特别是 缺乏有效的约束机制和监管保证，风险性大。但从功能角 度来说，其生命力恰恰在于替代了正规金融制度安排所欠 缺的功能。一方面要求农村信用社改革的制度安排，必须 首要考虑功能因素，特别是通过改革要能够提供目前被非 正规制度安排金融所替代的功能供给；另一方面，把正规 安排之外的金融行为，通过引导和规范纳入到正式制度安 排中来，扬其功而避其险，这是考虑农村信用社改革的制 度安排应当具备的视野。农村信用社的改革中，难免会产 生各种矛盾和问题，甚至在短期内会影响经济的发展与稳 定，我们必须坚持农村信用社支持和服务“三农”的制度 特征，并通过相应的制度约束，保证其功能实现。这些制 度特征和约束至少应当包括：(1)是立足于农村社区的金融 组织；(2)这个组织的功能是聚集农村、农民和农户的资金， 并通过金融手段在“三农”发展中进行配置；(3)这个组织 应当使农民贷款尽可能地方便，并有内在动力自觉并不可 选择地在“三农”中寻求资金出路；(4)这是个能够自动进 化的、开放的和动态的制度安排，随着各地“三农”需求 的变化而调整自己的组织结构和功能方向；(5)这个组织体 系应当具备自我风险控制能力，并受相应必须的监管约束。 突破信用社就是合作制的理念，采取多种模式改造农 村信用社，在农村形成多种产权形式相互竞争和功能互补 的金融机构体系。这些改造农村信用社的模式包括：在城 乡一体化程度高的大城市郊区和沿海经济发达地区继续组 建县市农村商业银行，同时制定合作金融法，允许组 建县市农村商业银行的地区居民依法自愿组建新的合作金 融机构，以满足弱势群体对合作金融的需要。顺应国际上 信用合作社发展的潮流，积极探讨将股份制和合作制相结 合的农村信用社改革道路。从国际合作社运动的发展历程 来看：合作金融是以个人为主要金融服务对象、以增强个 人消费能力为主要目的的一种非主流、非商业的金融形式。 合作金融组织是建立在私有产权的基础之上，纯粹以自然 人为主要股东和客户的民营银行。政府对合作金融组织给 予一定的政策扶持，但不直接持股或干预经营。具体到我 国的农村信用社，可以考虑在清理现有信用社股份的基础 上，分清那些股份是合作性股份，那些股份是商业性股份， 并在增加新股份时做同样的划分。商业性股份按入股数额 决定投票权，参与经营管理和分红。合作性股份作为一个 整体来形成投票权，参与信用社的经营管理；合作股份的 持有者按合作原则享受信用社提供的资金服务并享受合作 资金产生的收益。对某些职工持股比例较高的农村信用社， 还可以进行股份合作制改造，将其改造成规范的股份合作 制金融机构，即完全由信用社职工持股形成的金融机构。 允许城市商业银行、农村商业银行、新兴股份制商业银行 甚至外资银行收购经济发达地区的农村信用社和大中城市 郊区的农村信用社，将这些农村信用社变成他们的分支机 构。检验其改造是否成功的标准都应该是看它能否更好地 适应当地的经济发展，满足当地的融资需要。 转换农村信用社的营销理念，积极探索为“三农”服 务的新方式。近年来，农村信用社发展较好的省份的共同 点在于，在经营中能真正立足于“三农”，端正经营方向， 对支农方式进行创新，积极拓展农村信用社的发展空间。 各地区域发展不平衡的实际，要求选择不同的服务方式， 因地制宜地确定各地农村信用社的贷款投向、贷款方式、 对农户的授信额度，积极探索金融支持农村生产力发展和 为广大群众根本利益服务的新方式。首先，应该准确把握 农村信用社服务“三农”的市场定位，按照优先“三农” 的原则有效配置信贷资产。农村信用社的贷款应优先用于 满足农民种养业的有效资金需求，剩余资金主要用于支持 农民从事农产品加工、流通等多种经营活动，支持农业产 业结构调整。确有富余的，可适度支持辖内符合国家产业 政策、产品有销路、效益有保障的中小企业。其次，要适 应农村经济发展变化的新特点，制定分类指导措施，创新 支持方式。如对符合贷款条件的种养大户、品牌农业、产 业化组织、个私经济组织，可以分别实行支农信贷卡、联 保贷款、一次性贷款授信、评优授信等方式，确保信贷支 农。第三，应根据经济变化的新需求，强化服务功能。如 创新贷款品种、增加服务手段、转变服务方式、提供市场 信息等。第四，加快改革步伐，突破机制障碍。通过加快 管理体制和产权制度的改革，确保内部机制改革和扶持政 策逐步到位；通过建立约束与激励机制、内控机制、创新 信贷管理机制等，提高农村信用社的服务效益、管理效益 和经营效益，实现社会效益和经济效益的“双赢”。 适当调整农村信用社的宏观政策定位，加快其行业管 理体制建设。当前，我国农村信用社已处于加快分化的时 期，合作金融、政策性金融和商业性金融的属性都不同程 度地存在，因此，不宜笼统地将其定位为合作金融。对于 农村信用社的政策定位问题，可依据“少说多看”的原则 暂时搁置起来。农村信用社点多面广，具有服务“三农” 的比较优势和组织基础，包括同农户的密切联系。因此， 农村信用社以坚持为“三农”服务为宗旨有其必然性和合 理性。全国的农村信用社行业管理体制，必须基于以下考 虑：第一，考虑到信用社松散、多特征、多样化的现实条 件，全国性纵向行业管理模式不可能管好信用社的经营行 为。第二，权力集中的紧密型行业管理往往导致官僚主义、 低行政效率和寻租行为。第三，行业管理实际上形成利益 集团。第四，如果信用社在机构上多种模式并存，就不需 要一个全国性行业管理部门来“抓经营管理”。因此，从 行业管理来看，农村信用社按照自下而上逐级入股、自上 而下层层服务的方式，组建金字塔式的组织体系，不仅有 利于建立覆盖全国的资金清算系统和通存通兑系统，增加 其行业竞争力和拓展业务的能力，也有利于信用社更好地 在系统内部调剂资金头寸、参与银行间同业拆借市场，从 而增加农村资金供给，增强农村信用社抵御风险和适应现 代金融业务发展的能力。 立足于发挥自身优势，实现业务创新和内部管理的突 破。1、要继续重点发展传统业务。充分发挥农村信用社人 缘、地缘、点多面广的优势，实行全员营销。狠抓存款， 壮大资金实力。盘活贷款存量，创新贷款业务。坚持走以 “农”为本，支持中、小企业和个体工商户、农业产业发 展的“特色”路线。2、要在拓展中间业务方面寻求突破。 进一步增强和完善信用社服务功能，充分发挥信用社在农 村和城区的网点优势，积极争取开办政策性银行、商业银 行委托业务和代收代付业务，有计划、有系统地开展宣传 营销活动，向社会推介服务项目和业务品种。加快农村信 用社电子化建设，形成完备的支付交易结算系统和金融信 息系统，为中间业务发展创造技术和信息条件。3、要在加 强内控建设与执行方面有质的转变。要强化内部控制措施， 使内控真正成为农信社内部管理的重要环节。4、要培育有 理性的控制权代表农村信用社分散股东的代理者 机构投资者。机构投资者是一个专家化的群体，代表农村 信用社的自然人投资者行使资本经营权或所有权，一是有 能力参与公司治理，可以克服农村信用社众多单个自然人 股东行权能力不足或无行权能力的问题；二是机构投资者 集农村信用社众多小额投资者的资本，股权集中度较高， 也具备参与农村信用