农信社贷款风险调研对策.docx

农信社贷款风险调研对策 在大力推进农业和农村经济结构战略性调整，切实增 加农民收入过程中，农村信用社担负起了搞活农村金融的 重任。可以说，农村信用社的生存与发展，直接关系到农 村经济结构大调整的进程。而农村信用社要生存要发展， 又离不开它的主要业务信贷业务。由于农信社所处的 特殊地理位置和社会环境，如何防范贷款风险，就成了当 前农村信用社必须高度重视和认真研究的问题。下面就新 时期农信社贷款风险的成因及化解对策浅谈点个人看法， 以求共同探讨。 当前农村信用社面临的贷款风险和成因 担保失效，担保责任难以履行。担保人的担保能力弱 小或资格有疑。表现在：一是村委与企业相互担保。二是 乡镇、村委干部个人担保。三是驻地乡镇政府出面指令担 保。四是村民与村民相互担保。 乡村办企业恶意逃废债务。由于法制不健全和社会信 用环境不佳，一些乡镇办、村办企业进行兼并、合资、分 立、转租等改革、改组、改造、转制之机，采取各种方式， 逃债、废债、悬空信用社贷款、贷款资金用途挪用占用， 导致农信社信贷资产质量不降，逾期、呆滞、呆账等不良 贷款比例上升。 乡村干部更迭和财税任务影响贷款清收。村委干部更 换，加上村经济的落后，一些新上任的村干部受“新官不 理旧账”旧观念的影响，采取认账不还或者不闻不问的态 度，拖欠贷款。为完成乡镇下达的财税指标，有些村干部 片面追求所谓“政绩”，将本应还贷的资金转交财税任务， 导致贷款不能清收。 信用社内控制度欠完善，留下漏洞而形成的风险。由 于长期以来形成的一种惯性，对发放农村集体贷款没有制 定过系统的村集体经济贷款管理办法和内控制度，造成清 收责任难以落实，使村集体贷款的管理与清收失控。 自身素质的不高存在的风险。一些基层信用社在制度 执行和操作上不到位，对“三查”不严，抵押、担保名不 符实，“三防一保”流于形式等。 防范和化解的对策探讨 建立农户信用档案制度，加强跟踪监管。针对农村信 用社所辖范围面广人杂，对贷款户信息资料不全的缺陷， 组织力量对辖区内村集体经济状况、村民家庭收入和信用 度等进行深入调查摸底建档。在此基础上，制定一个循序 渐进、便于操作的信贷收放的方案。同时，为有效地化解 贷款风险，搞好跟踪监督是保证信贷资金及时合理运用的 重要步骤。在方式上采取现场和非现场相结合的手段，逐 步实现以现场稽核为主过渡到非现场稽核为主的转变。在 内容上，应跟踪监管信贷资金的使用流向情况，主动掌握 客户资金和生产经营状况，并且要深入到客户中去了解信 贷资金的使用效益，合理地分析其还款能力，并逐步实现 由经济手段为主到以法制手段为主的转变。 实行信贷限额审批小组制度，避免审批权力过于集中， 建立风险分散转移机制。在信用社内部成立贷款审批小组， 审贷分离，将信贷责任落实到每个审批小组成员身上，施 行贷款责任终身制，将审批权与风险权挂钩，强化成员和 领导者的责任意识。对大额的信贷发放，可采取对上负责 制，即同上一级领导机构签订责任状，明确责任人的责任 和奖惩办法，对大额信贷审批，审批小组采用一票否决制。 至于规模大小等级的划分，则视各地的具体情况而定。可 借鉴国外经验，建立贷款风险金制度，就是在大额贷款的 农户或企业的账户上按贷款数额保留一定比例的存款作为 风险资金，以便在贷款不能收回时作抵偿。 摒弃守旧观念，积极开拓市场，培植新的贷款收入增 长点。在继续支持小额农户贷款的同时，农信社应对在经 济结构调整中出现的个私大户、专业大户等龙头企业加大 信贷支持力度。龙头企业一头连着千万家，一头连着广阔 的市场，是农业产业化链条中非常重要的关键环节，更是 农信社贷款收入的“主阵地”。做好这一块工作，对农信 社今后的发展，增强自身的市场竞争能力，提高内在的抗 风险能力都有战略性的意义。 开展职业道德教育和金融法规制度的学习，提高农信 社员工的道德水平，通过岗位技能训练和业务学习，提高 从业人员的业务素质。健全自我约束机制，制定严格的科 学的风险管理制度。建立和完善内部风险防范体系，及时 掌握信贷风险状况。同时，加强和当地政府的沟通，争取 支持，请求政府部门在财税政策执行过程中将村集体信贷 债