县信用社金融服务存在问题与解决思路.docx

县信用社金融服务存在问题与解决思路 一、增进相互沟通，重塑银企合作关系 当前“贷款难，难贷款”这个金融现象令人关注，一 方面借款人需要资金却贷不到款，另一方面银行想贷却不 敢贷。借款人抱怨银行思想保守、条件太高、手续太繁、 效率太低、傲慢偏见；银行则顾虑贷款投放环境较差、符 合贷款条件的项目不多、贷款风险较大、风险防范太难。 二者缺乏互信、沟通。从企业方面看，贷款难的主要障碍 有五个因素：一是诚信程度不高；二是企业实力不强，资 产负债率较高；三是企业财务不健全，运作不规范，授信 评级低；四是抵押担保落实困难；五是管理能力较差。总 之，不符合贷款条件。从银行方面看，难贷款的主要障碍 也有五个因素：一是受贷款责任制的压力，惧贷、慎贷、 防范意识比较突出；二是难以区分借款人真与伪、虚与实、 红与黑、强与弱；三是信息不对称，尤其是财务状况透明 度低；四是不少银企关系常常被扭曲，主体经常错位，不 是平等的借贷关系，而是表现为贷款前后颠倒的主从关系； 五是信贷产业政策的限制，“五小”企业、污染企业、低 水平重复建设企业是国家信贷政策限制或严禁支持的对象。 总之，银企双方缺乏互信，缺乏理解，沟通较少，相互责 备。客观地谈，金融业是高风险行业，尤其是社会转型时 期，上述问题的确给金融企业的贷款投放构成了较大的风 险。为防范信贷风险则必须设置贷款条件，这就是贷款 “六原则”。即一看借款人思想品德、生活作风、信用观 念、信用行为、信用记录、经营理念及其敬业精神；二看 借款人实力，即资产负债率、速动比率、流动净资产；三 看项目可行程度及其利润率的高低；四看项目的风险程度 和不可预测因素；五看项目的经营范围、行业政策调整趋 势、国家政策干预程度、环保治理要求等；六看借款担保 的方式、抵押物变现能力、变现价值等。上述“六原则” 是判断贷款与否的根本标准，借款人只要符合贷款条件， 获取贷款不仅没有任何障碍，而且可能被银行争相贷款。 同时，我们也希望企业要营造诚信环境、增强信用观念、 开放经营信息、树立稳健经营理念、努力寻求优势项目， 坚持量力而行、注重市场研究、慎重择优决策、提前与银 行进行论证对接、避免政策风险、提高项目科技含量、争 当银行的优良客户。只要银企双方相互沟通、相互信任、 真诚合作，就一定能实现银企双赢。 二、我县信用社加强金融服务的基本思路 为了支持我县经济的发展，我县农村信用社将在做好 信贷支农的前提下，增进与企业的相互沟通，共创“诚信 经济”，重塑银企合作关系，继续积极支持企业快速、健 康发展，其基本思路是： 解放思想，树立营销意识，加大营销力度。一要继续 强化贷款营销观念；二要进一步研究贷款市场，细分客户； 三要继续探索贷款营销模式；四要处理好贷款营销与风险 防范的关系。 细化市场定位，明确服务重点，为中小企业提供融资 渠道。我们要牢固树立“经济决定金融，金融反作用于经 济”的双赢意识，努力营造经济与金融共同发展的良好氛 围。在优先满足农民调结构、促增收的信贷需求的基础上， 将努力满足讲诚信、有效益、有实力的中小企业信贷需求， 积极支持企业的健康发展，为中小企业提供一个畅通的融 资渠道。 既讲风险防范的原则性，又讲因地制宜的灵活性，有 效地支持中小企业的持续健康发展。我们要认真学习和领 会朱总理关于“银行不贷款等于工厂不生产，乱贷款收不 回本息就等于商店白送货”的讲话精神，既要牢固树立风 险意识，又要破除封闭意识；既讲风险防范的原则性，又 讲因地制宜的灵活性；要慎贷，不要惜贷；努力提高信贷 管理人员识别和把握信贷风险的能力。在评估贷款风险上， 重点把握借款人的诚信、实力、项目、市场、效益等因素， 对抵押担保的要求可作一定的灵活处理。 讲求效率，强化服务，为企业发展赢得时间和空间。 要努力做到急为企业所急，想为企业所想，收到企业贷款 申请后，及时安排信贷人员调查论证，打破周五工作制和 八小时工作制的工作方式，努力提高办事效率，缩短贷款 调查、评估、初审、研究、审批、办贷时间。对一些不完 全符合贷款条件的企业，要及时提出要求，希望企业能够 创造条件，待条件基本具备后，及时给予贷款支持；即使 一些企业不符合贷款条件，我们也要及时给予答复，并说 明理由，以求得企业的理解。 创新金融产品，有效解决企业抵押和监管问题。目前 我县不少企业资产负债率较高、抵押物不足值、变现能力 差、财务透明度不高等，片面地按人民银行规定的贷款方 式去要求，符合贷款条件的企业不多，为了支持我县经济 的发展，我们将对讲诚信、有实力、有效益、有市场的企 业，在防范贷款风险基础上，可以分别为企业“以身定做” 了金融产品，如封闭贷款、跟踪贷款、原材料仓储质押贷 款、连环担保贷款等，解决企业抵押不足和贷款监管问题。 积极参与，优选项目，支持我县中小企业的可持续发 展。在企业新建、技改和扩建中，我们将积极地、认真地 优选项目，大力支持科技含量高，产品有较强竞争力的项 目发展，为我县经济的超常发展做出更大的贡献。 三、我县信用社信贷支农的主要举措 全面推广农户小额贷款，诚实守信的农民贷款难问题 基本得到解决。为使信贷支农工作更加深入开展，有效解 决农民贷款难，我县信用社从去年开始全面推行农户小额 信用贷款，抓住建立经济档案、评定信用等级、授予信用 额度、颁发贷款证四个环节，解决了农民生产生活资金需 求。XX 年全县信用社累计投放小额信用贷款 XX6 万元。到 今年五月末，已建立家户经济档案 175148 户，建档面达 86.4，评级 143775 户，评级面达 71，核发农户贷款 证91867 个，发证面达 45.3，农户贷款面达 27.2%。 扎实推进“信用工程”建设，农村诚信环境得到改善。 为深化农户小额信贷成果，加强诚信建设，在全县农村扎 实创建以强化信用意识、净化信用环境为主题的“信用工 程”。通过大力宣传发动，精心规划实施，由点到面、分 期分批稳步扎实推进，到 XX 年末已创建“信用村”6 个， 农户贷款按期偿还率达 86%，较好的落实了温家宝总理提出 的“贷得到，用得好，收得回”的要求，收到党政、农民、 信用社三方面满意的效果。 改进贷款方式，促进农业产业结构调整。近年来，我 县信用社紧紧围绕县委、县府提出的“千万只蛋禽工程”、 “二十万担优质茧工程”、七个农业产业化“百万工程” 和“万家专业大户齐奔产业化经营活动”，适应客户需要， 在防范信贷风险的前提下，积极创新贷款品种，推出了农 户联保贷款、动产质押贷款、跟踪监控贷款、封闭监控贷 款、授信贷款等贷款品种，XX 年对 1160 户农业产业大户投 放贷款 3450 万元，促进了我县农业产业化发展。为支持龙 头企业安居丝绸有限公司的蚕茧收购工作，以派驻厂信贷、 双方监控帐户现金流量的方式解决抵押和监管问题，先后 发放贷款 1950 万元，保证了不向农民打白条，保护了蚕农 栽桑养蚕的积极性，有力地促进了我县“二十万担优质茧 工程”。 配合政府建房优惠政策，大力支持农民改善居住条件。 去年我县出台农村建房零税费政策，激发了农户改建房屋 的积极性，我县信用社积极配合这一优惠政策，相继投放 贷款 11680 万元，支持 9468 户农民