微信红包的法律关系分析及风险防范

-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 1 微信红包的法律关系分析及风险防 范 【摘 要】现实的变化催生不同 的产物，合同形态也在继续发展。互联 网金融的发展提高了用户的支付体验， 方便了用户的生活，微信红包成马年祝 福新时尚，移动支付加速崛起。同时也 出现了一些问题和担忧，如协议中的格 式条款、免责条款、红包的提现问题， 发出去的红包对方没有收到如何处理， 如何保证红包内资金及绑定银行卡的安 全，如何防止个人信息泄露等其他风险 的防范。微信红包虽然单个数额小，但 由于市场参与者大众化，一旦发生涉及 面广的风险问题，且得不到及时妥善处 理，就容易对金融市场、经济环境甚至 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 2 社会稳定造成影响。所以有必要将现有 规定适用于该类合同，同时对出现的新 的问题进行探讨，维护支付体系稳定、 保障客户合法权益，推动互联网金融发 展。 中国论文网 /5/view-5355876.htm 【关键词】微信红包；法律关系； 风险防范 互联网金融的发展，微信红包成 马年祝福新时尚，发红包原本属于赠与 合同，但是微信红包通过“微信” 这一互 联网平台发红包，改变了以往的交易方 式，使之不同于一般的赠与合同。 一、解构微信红包合同关系 微信红包的使用方法：进入我的 银行卡界面后，用户点击“新年红包” 以 后会出现两种红包，一种是普通红包， 一种是拼手气群红包。普通红包只可发 送给指定的好友，群红包可发送到微信 群，也可发送到好友。 选择普通红包，先填写红包个数 和单个金额，点击“ 塞钱进红包 ”，如果 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 3 微信支付和银行卡已绑定则可以直接将 钱转入微信发红包专用账户，点击“装 入”即完成支付，随后就可以发送给好 友了。好友会收到一条红包信息，点击 信息领取红包，再点击红包下方的“提 现”就可以将红包内的金额转入绑定的 银行卡。如果没有绑定银行卡，可以在 塞钱进红包以后填写银行卡号等信息进 行绑定。普通红包和用支付宝付款类似， 通过第三方支付机构实现红包“转账” 。 银行卡一旦绑定成功，则只需输入微信 支付密码就可完成。 支付流程上，群红包和普通红包 一样。但群红包可以设定一个总额，然 后随机将钱分配到各个红包里。红包发 送到微信群，好友们通过点击红包链接 “抢红包”，先到先得。 微信红包是由赠与合同、委托合 同等组成的复合合同，此类合同关系中， 合同当事人有四方当事人发红包人、银 行、财付通、微信组成，发红包人即为 赠与人，收红包人为受赠人，此外，中 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 4 间多了第三方支付机构即财付通和微信 运营公司。用户在绑定银行卡时需同意 两份用户协议 ，即微信电子商务 服务协议和微信支付用户协议 ， 而用户的红包实际上使用的是腾讯旗下 的第三方支付机构财付通的服务。1 发 红包人和银行、财付通之间是委托支付 服务关系，和微信运营公司是委托交付 关系。 二、主要争议问题 （一）格式条款 根据协议，用户在使用支付服务 中发生纠纷或争议，腾讯有权要求财付 通将争议款项全部或部分划转给某方， 对此腾讯免于承担任何责任。这是格式 条款，对用户来说并不公平。格式条款 排除了对方的主要权利，则格式条款无 效，格式条款的内容必须公平、合理， 公平合理的标准，应依据民法的平等、 自愿、公平、诚实信用等原则来确定。 因为财付通公司是一个第三方支付机构， 在微信红包的收发过程中，红包资金的 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 5 所有权是属于用户的。在发生争议的情 况下，用户有权要求冻结红包内的资金， 而不是由腾讯擅自决定其归属。 （二）免责条款 根据用户协议，财付通公司在接 到用户通知前，对他人冒用微信支付已 发生的效力不承担任何责任。而且对于 被诈骗或被恶意软件非法划款的用户来 说，财付通公司也不对经济损失承担任 何责任。这一条款本身较为常见，也不 一定违法。允许当事人通过订立协议设 立免责条款，对于鼓励交易、促进经济 发展具有重要的作用。因为当事人在从 事交易时，对未来的风险应当有合理的 预见和计算，否则当事人便不敢从事该 项交易。而免责条款的设定为当事人事 先预见风险和锁定风险提供了极大的方 便。因为在现代社会，由于科学技术的 发展和生产力水平的提高，已出现越来 越多的无法预见、无法克服的危险来源， 这在一定程度上妨碍了交易的展开，通 过免责条款，将各种风险在当事人之间 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 6 进行公平合理的分配，避免不必要的诉 讼和争议，的确有利于刺激交易的发展， 促进民事流转的展开。但对当事人设定 的免责条款，法律从维护社会秩序、公 共道德和利益的需要出发，必须做出必 要限制。2 免责条款不得违反法律、行 政法规的强制性规定，不得免除因故意 或重大过失造成对方的财产损失的责任。 微信红包中关键在于，微信是否对微信 红包的链接或支付界面做出明显的标识， 有无在协议中提醒用户相关风险。但如 果钓鱼红包和微信红包高度的相似，而 且微信没有任何警示的话，那么用户可 要求财付通赔偿。因为普通用户并没有 能力分辨相似度高的钓鱼红包，而财付 通作为专业的第三方支付机构该有能力 去识别并阻止。和传统商家一样，网络、 移动支付的商家也负有安全保障义务。 （三）提现问题 有网站调查发现，超过五成的受 访用户未将抢到的红包“ 提现 ”。一是部 分人的“手气 ”不好，抢到的红包金额较 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 7 小，二是提现需要绑定银行卡，很多用 户对微信支付的安全性表示担忧，并不 愿绑定银行卡。根据规则，抢到手的红 包如不提现，不会自动退还到发放者手 中，只会停留在微信“ 新年红包 ”中。用 户协议未规定未提现资金的利息归属， 而且目前，微信并没有向用户发放或承 诺发放利息。财付通是第三方支付机构， 并不是银行，本身并没有发利息的权力。 未被提现的“ 红包” 类似于账户余额，沉 淀的资金相当于“ 无息贷款 ”，用户并无 收取利息的权利。朋友间通过微信发红 包，红包是赠给朋友的，而不是赠给 “微信”的。一些红包既没有支付给受领 人，也未退回赠与人，而是沉淀在支付 公司账户上。单笔来看金额或许不多， 但总量绝不是小数。我国民法通则 规定，没有合法根据，取得不当利益， 造成他人损失的，应当将取得的不当利 益返还受损失的人。 （四）发出去的红包对方没有收 到，银行是否应退款 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 8 银行是否退款，看事前协议。发 红包人和收红包人之间是财产赠与关系， 发红包人和银行、财付通之间是委托支 付服务关系，和微信运营公司是委托交 付关系。基于上述法律关系，各项问题 应以各自当事人之间协议为准。银行是 否承担责任关键在于其往财付通划转红 包是否符合其与发红包人签署协议的约 定。如果符合双方约定的支付手续，则 银行不承担钱划转至财付通之后涉及红 包问题的任何责任。反之如果支付手续 的办理不符合双方约定，则银行有义务 将错误划转出去的钱追回并承担责任。 收红包人未收到红包的责任归属须查明 原因，是微信运营公司问题由微信运营 公司承担责任，是财付通支付问题由财 付通公司承担责任，承担责任的方式是 返还财产赔偿损失。 （五）红 包内资金及绑定银行卡的安全 钓鱼版微信红包、恶意软件和木 马，移动支付还存在较大风险，尤其是 微信支付和 QQ 号、银行卡号绑定的话， -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 9 一旦其中一个中了木马或被恶意软件劫 持，就容易引发连锁反应。目前微信没 有针对第三方恶意软件的防范机制，如 果用户手机中存在恶意软件，微信支付 就存在被黑客劫持的危险，安全难以保 障，突破了传统受理终端的业务模式， 其风险控制水平直接关系到客户的信息 安全和资金安全。 （下转第 182 页） （上接第 180 页） （六）用户隐私的保护 当与手机和银行卡绑定后，微信 红包就不再只是游戏，而包含了个人账 号、密码等敏感信息。有用户表示，点 击好友发来的题为“ 新年红包 ”的链接后， 能看到这位好友后台的红包信息，连好 友提现过几次、提现到哪个银行、银行 卡尾号和姓名、提现到账时间等信息都 一清二楚。3 一是用户隐私被盗取。比 如被恶意软件截获用户的个人信息。另 一个是隐私被滥用。尤其是腾讯，它的 商业模式就是将 QQ、微信、银行卡都 结合在一起。用户粘性高，这使它获取 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 10 了非常多的用户数据，还形成了垄断， 对消费者不利，很难保证用户的隐私不 被滥用。 我国消费者权益保护法规定， 经营者应当采取技术措施和其他必要措 施，确保信息安全，防止消费者个人信 息泄露、丢失，在发生或者可能发生信 息泄露、丢失的情况时，应当立即采取 补救措施。无论公众是基于娱乐或其他 原因参与红包游戏，微信红包终究是一 款产品，作为经营者应当依法履行保护 消费者合法权益的义务。4 保护用户个人信息安全是网络平 台的基本法律责任和义务，微信红包是 腾讯公司发布的一项服务产品，如果因 为其系统软件功能造成用户个人信息泄 露，必然要承担法律责任。如果是用户 误操作导致红包信息泄露，应由用户自 行承担后果。 三、规范 近年，互联网金融给经济社会发 展和人们工作生活带来诸多利好。然而， -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 11 互联网金融同样带来了挑战。微信红包 由于市场参与者大众化，一旦发生涉及 面广的风险问题，就容易对金融市场、 经济环境甚至社会稳定造成影响。互联 网金融的虚拟化、跨国界经营、高技术 装备水平、法律法规不完善等特点，使 其风险管理更复杂，监管难度更大。5 现有的金融监管体系对互联网金融存在 一定监管缺位问题。加强监管预防犯罪， 比事后补漏更有价值。 法律层面，很多人认为针对微信 红包，目前存在法律空白和监管漏洞。 微信红包等互联网金融业务尽管具有创 新性，但其整体上仍处于现有法规调整 范围之内，也处于金融监管之下。微信 支付会受到非金融机构支付服务管理 办法 、 支付机构客户备付金存管办法 的约束，即使微信绑定了银行卡，也要 受银行卡业务管理办法的约束。此 外，互联网金融不管如何创新，也要遵 循民法通则 、 合同法等基本法律。 需要立法来明确用户和第三方支付公司 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 12 之间的责任分配，完善移动支付的法律 法规和实施细则。在保护用户隐私方面， 则需反垄断法能够切实起到作用，保护 用户权益。 政府主管机关加强监管。预防犯 罪分子利用微信红包工具进行网络电信 诈骗，保护广大微信用户的财产安全。 为维护支付体系稳定、保障客户合法权 益，央行总行有关部门将对该类业务的 合规性、安全性进行总体评估。 微信用户方面，加强安全意识， 绑定一张余额很少的银行卡或最好不要 将手机号和微信号、银行卡绑定。在完 全确定对