(试答)2009年农村信用社信贷员测试题

湛江市农村信用社 2009 年信贷员业务培训测验题 （总分 140 分，测试时间 150 分钟） 姓名： 信用社： 得分： 一、填空题（每题 1 分，共 30 分），得分 ： 1、广东省农村信用社贷款档案管理办法规定：结清贷款业务客户的贷款档案，从该 客户最后一笔贷款业务结清起至少保管 3 年。 2、订单农业贷款的期限应根据农产品的生产周期合理地确定，原则上贷款期限不超 过 1 年。 3、新账贷款考核指引规定：超信用社审批权限的贷款，信用社负 70 %的责任，联 社负 30 %的责任。其中信用社 调查评估岗负 28 %的责任， 审查核准岗负 14 % 的责任，审批决策岗负 21 %的责任，贷后管理岗负 7 %的责任；联社调查评估岗负 12 %的 责任，审查核准岗负 6 %的责任，审批决策岗负 9 %的责任，贷后管理岗负 3 %的 责任。 4、广 东 省 农 村 信 用 社 个 人 经 营 性 贷 款 操 作 指 引 规 定 ：抵(质)押类的贷款额度珠三角地 区最高不超过 500 万元，非珠三角地区最高不超过 400 万元。 5、个人流动资金贷款的最高额度不得超过正常生产经营活动所需资金总额的 60%， 其中保证担保的不得超过正常生产经营活动所需资金总额的 50 %。 6、个人经营性贷款期限原则上控制在 2 年以内，个人物业购建贷款可以适当延长， 但原则上最长不得超过 5 年。 7、目前，省联社核定为 C 级联社的，非珠三角 联社：单户授信余额 3000 万元（含）以 上的大额贷款以及单户授信余额 2000 万元（含）以上的特殊行业贷款。 8、跨联社组团的社团贷款，牵头社应在社团贷款合同生效后 3 个工作日内，向省联 社信贷管理与资产保全部做出单户备案。 9、明确特殊行业类别需报备的特殊行业类包括 房地产 、钢铁、电解铝、水泥、煤 炭、纺织、 铜冶炼、 铁合金、焦炭、电石、汽车行业、平板玻璃、造纸、印染、酒精、味精、 柠檬酸。 10、信贷业务审批机构会议须有 三分之二）以上（含）的成员出席才能召开，且必须有 贷款审批机构的负责人或其副职召集；信贷业务审批机构决议， 须经审批机构 半 数以上（含）成员同意方为有效。 11、依据“ 随时分类”的原则，每笔贷款在发放后的 10 个工作日内必须完成对该笔贷 款的第一次分类认定工作。 12、对拟定为损失类的单笔金额超过 100 万元（含）的自然人 贷款、单笔金额超过 2000 万元（含）的企事业类贷款提出审定意见后，报省联社最终认定。 13、牵头社应在社团贷款合同生效后 10 个工作日内，将合作协议和社团贷款合同 报送当地银监局。 2 14、对信用社的单户授权余额原则上珠三角地区不得超过 500 万元，非珠三角地区 不得超过 50 万元。 15、在全面实施持证上岗制度后，必考人员参加考试成绩不合格者， 须参加下一年度 考试，相隔时间不得超过 1 年（含） ；次年考试成绩仍不合格者须在成绩公布之日 起 1 个月 内调离信贷工作岗位。 16、公司客户应至少 按季 逐笔进行贷后检查工作；自然人客户应至少 每半年 逐笔 进行贷后检查工作；农户应至少 每年 逐笔进行贷后检查工作。 17、贷后管理岗应在短期贷款到期 1 个星期 之前、中长期贷款到期 1 个月 之前，向 借款人发出贷款到期通知书,通知借款人按期归还贷款本息。 18、承兑汇票的付款期限最长不超过 6 个月。 19、在承兑汇票到期前 10 日，信 贷部门应通知客户将票款足额存入其账户用以付款。 20、A 级 担保机构担保 额度不得超 过其实收资本或所有者权益剔除已暴露但未表现 在资产负债表的风险担保（二者取低）的 8 倍（不含）、B 级担保机构不超过 5 倍。 21、原则上 A 级担保机构保 证金不得低于担保金额的 10 %、B 级担保机构不得 低于 15 %、 22、牵头社应在社团贷款合同生效后 10 个工作日内，将合作协议和社团贷款合同报 送当地银监局。 23、各办事处在收到报备资料的 5 个工作日内，省联社在收到报备资料的 7 个工作 日内，对存在问题的信贷业务做出风险提示和提出风险防范措施，书面反馈报备的联 社。 24、农户小额信用贷款要求借款人年龄为 18 至 55 周岁，具有完全民事行为能力。 25、农户小额信用贷款信用等级评定为较好，属珠三角地区的， 贷款额度不超过 8 万 元，属非珠三角地区的，不超过 4 万元。 26、高端个人消费贷款授信对象要求是具有完全民事行为能力的自然人，年满 18 周 岁, 且年龄和授信期限合计不得超过 60 岁。 27、小企业信用等级评定办法规定：小企业是指单户授信总额 500 万元（含）以下， 且符合中国人民银行中国银行业监督管理委员会关于建立境内大中小型企业贷款 专项统计制度的通知（银发2009 35 号）小型企业标 准的企业。 28、借款人申请贷款购买第二套（含）以上住房的，首付款比例不得低于 40 ， 对于 购买第三套（含）以上住房的，首付款比例原则上在前一套最低首付款比例的基础至 少提高 10 %。 29、因住房出售申请转按揭贷款的， 贷款额度最高不超过房屋交易价或评估价的（以 较小者为准） 60 ，商业用房不超过 50 。 30、个人住房贷款期限最长不得超过 年，个人商 业用房贷款期限最长不得超过 年。 二、单选题（每题 1 分，共 30 分），得分 ： 3 1、对以“ 商住两用房”名义申请贷款的，首付款比例不得低于（ B ）。 A、 40% B、45% C 、50% D 、55% 2、某期限为 8 年的技改贷款，如 贷款到期后，借款人向银行申请展期，则银行给予展 期的期限累计不得超过（ C ）年。 A、1 B、2 C、3 D、4 3、贷款审批权限以（ B ）贷款金额确定。 A、单笔最大 B、单户累计 C、笔数最大 D、最大一笔 4、由于不完善或失灵的内部程序、人员和系统或外部事件导致损失的风险， 为（C ）。 A、选择风险 B、承销风险 C、操作风险 D、交易风险 5、下列哪个项目不属于流动资产（ C ）。 A、货币资 金 B、应收账款 C、应付账款 D、存货 6、担保法规定：保证方式可分为（C ）。 A、代偿 保证 和一般保证 B、赔偿责任和连带责任保证 C、一般保证和连带责任保 证 D、代偿责任和连带责任保证 7、按贷款风险分类法借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入 无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失的贷款应归为（ C ）。 A、正常 B、关注 C、次级 D、可疑 8、个人住房贷款，在等额本金还款法下，借款人每月等额偿还本金，贷款利息则 随本金余额逐月递减，因此还款总额（ C ）。 A、逐月 递增 B、不变 C、逐月递减 D、不定 9、质押贷款与抵押贷款的不同点主要在于（ A ）。 A、是否 进行 实物的交付 B、手续的繁简 C、利率的高低 D、风险的大小 4 10、银行资产负债表的编制原理是（ C ）。 A、资产 负债 B、资产所有者权益 C、资产负债+所有者权益 D、资产 利 润总额 11、申请人在人民法院采取保全措施后（ B ）日内不起诉的，人民法院应当解除财产 保全。 A 十 B 十五 C 三十 D 六十 12、借款人无法足额偿还贷款本息，即使 执行担保，也肯定要造成较大损失的贷款归 为( D )。 A 、正常 B、次级 C、关注 D 、可疑 13、根据民法通则，企业终止的原因是：（D ） A、依法被撤销 B、解散 C、依法宣告破产 D、依法补撤销、解散、依法宣告破 产 及其它原因 14、根据中华人民共和国刑法的规定， 银行或者其他金融机构的工作人员违反法律、 行政法规规定，向关系人发放信用贷款或者发放担保贷款的条件优于其他借款人同 类贷款的条件，造成较大损失的， 处 5 年以下有期徒刑或者拘役，并 处 1 万元以上 10 万元以下罚金；造成重大损失的，处（B ）以上有期徒刑，并 处（B ）罚金。 a、5 年，2 万元以上 10 万元以下 b、5 年，2 万元以上 20 万元以下 c、8 年，5 万元以上 20 万元以下 d、8 年，5 万元以上 25 万元以下 15、人民银行货币政策目标是保持( A )的稳定，并以此促进经济增长。 a、货币币值 b、社会秩序 c、金融机构 d、金融秩序 16、根据公司法律制度的规定，下列有关有限 责任公司股 东出资的表述中，正确的是 （B）。 a、经 全体股东同意，股东 可以用劳务出资 b、不按规定缴纳所认缴 出资的股东， 应对已足额出资的股东承担违约责任 c、股 东在认缴出资并经法定验资机构验资后，不得抽回出资 d、股东向股东以外的人 转让出资， 须经全体股东 2/3 以上同意 17、下列有关诉讼时的表述中，正确的是（ C ）。 a、诉讼时 效期间从权利人的权利被侵害 5 之日起计算 b、权利人提起诉讼是诉讼时 效中止的法定事由之一 c、只有在诉讼时效期间的最后 6 个月内发生诉讼时效中止的法定事由，才能中止 时效的 d、诉讼时效中止的法定事由 发生之后，已经经过的时效期间统归无效。 18、根据票据法的规定， 汇票的持票人没有在规定期限内提示付款的，其法律后果是 （ B ）。 a、持票人丧失全部票据权利 b、持票人在作出说明后，承兑人仍然应承担票据责任 c、持票人在作出说明后，背 书人仍然应承担票据 责任 d、持票人在作出说明后，可以行使全部票据权利 19、同一债权既有保证又有物的担保的，保证人( B )。 A 同物的担保一同承担同样的责任 B 对物的担保以外的债权承担责任。 C 不承担 责任 D 承担的责任以物的保证责任为限 20、2007 年 3 月 16 日公布的物权法与现行担保法相比，对出质的权利范围有所 扩大，下列（ D ）是增加的 权利。 a、汇 票、支票、本票 b、债券、存款 单 c、仓单 、提单 d、应收账款 21、根据公司法律制度的规定，下列有关公司 变更登记的表述中，正确的是（ D ）。 a、公司的董事、 监事、经理发生变动的，应当到原公司登记机关办理变更登记 b、公司变更名称的，应当在作出变更决议或者决定之日起 45 日内申请变更登记 c、公司减少注册资本的， 应当自减少注册资本决议或者决定作出之日起 60 日后 申请变更登记 d、公司分立的，应当自分立决议或者决定作出之日起 90 日后申请变更登记 22、高端个人消费贷款授信额度有效期最长不超( C )年。 a、1 b、3 c、5 d、8 23、2007 年 3 月 16 日公布的物权法与现行担保法相比，对出质的权利范围有所 扩大，下列（D ）是增加的 权利。 a、汇 票、支票、本票 b、债券、存款 单 6 c、仓单 、提单 d、应收账款 24、在市场经济条件下，社会总需求是指( D )。 A.货币总需求 B.商品总需求 C.商品和劳务总需求 D.有货币支付能力的总需求 25、一国官方货币当局公开宣布降低本国货币含金量或对外价值，相应降低本国货币 汇率的措施称为( D )。 A.货币降值 B.货币涨值 C.货币升值 D.货币贬值 26、现代商业银行最重要的功能是( A )。 A.信用中介 B.支付中介 C.信用与支付中介 D.创造信用 27、金融市场指的是以( D )为交易对象而形成的供求关系及其机制的总和。 A.货币 B.资金 C.股票与 债券 D.金融资产 28、储蓄不包括以下四种中的( A )。 A.居民在金融机构中的储蓄存款 B.居民的手持 现金 C.个人所持有的各种债、股 D.公司法人所持有的债、股 29、下面（ C ）汇票是按 发票人不同来区分的 A、即期 汇票 B、当地汇票 C、商业汇票 D、银行承 兑汇票 30、以企业的设备和其他动产抵押的， 办理抵押物登记的部门是( D )。 A、土地管理部门 B、林木主管部门 C、运输工具的登记部门 D、工商行政管理部门 三、判断题：（每题 1 分，共 30 分），得分 ： 1、商业银行法规定，商业银行不得给关系人发放信用贷款， 发放担保贷款的放款 条件也不得优于其他借款人同类贷款的条件。（T） 2、各类贷款只能展期一次。短期贷款展期不得超过原定期限；中期贷款展期不得超过 原定期限的一半；长期贷款展期不得超过 3 年。（F） 3、抵押贷款和质押贷款的最主要区别在于是否涉及担保物的转移占有。（ T ） 4、财产保险单可以申请抵押贷款。（ F） 5、贷款通则规定：短期贷款答复时间不得超过 15 天，中期、 长期贷款答复时间不 得超过 3 个月；（ F ） 6、贷款人要按借款合同规定按期发放贷款， 贷款人不按合同约定按期发放贷款的， 应偿付违约金。 （ T） 7 7、乡（镇）、村企业的土地使用权不得单独抵押。以乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵 押的，其占用范围内的土地使用权同时抵押。 （ T ） 8、社团贷款中各成员社的债权如到期无法得到借款人部分或全部清偿，应通过代理 社向借款人、担保人进行追索，除非授权不得直接向借款人、担保人追索。 （T ） 9、复议只限一次。被否决的复议项目，半年内不得再次提交信 贷业务审批机构审议。 （ T） 10、公司可以设立子公司，子公司具有企业法人资格，依法独立承担民事责任。 （T ） 11、公司可以设立分公司，分公司不具有企 业法人资格，其民事 责任由公司承担。 （T ） 12、设定房地产抵押权的土地使用权是以划拨方式取得的，依法拍卖该房地产后， 应 当从拍卖所得的价款中缴纳相当于应缴的土地使用权出让金的款额后，抵押权人方 可优先受偿。 （ T ） 13、社团贷款最长期限原则上不超过 3 年。 （F ） 14、安全性原则、流动性原则、效益性原 则是我国商 业银行贷款业务应遵循的三大 原则。（ T） 15、借款人与贷款人协商同意后，可提前归还贷款。（ T ） 16、借款人的还款能力是一个综合概念，包括借款人现金流量、 财务状况、影响还 款能力的非财务因素等。（ T ） 17、个人住房贷款期限在 1 年以上的，遇法定利率 调整，于下年初开始按相 应利率 档次执行新的利率规定。（ T ） 18、个人住房一手楼贷款的贷款期限一般在三十年以内，且贷款年限加上借款人年 龄不超过 60 年。（ F ） 19、假如借款人提供良好的担保品，则即使借款人的经营状况不好，信 贷人员还 是可以考虑提供贷款。（ F） 20、负连带责任的保证人在主合同纠纷未经审判或仲裁，并就债务人财产依法强 制执行仍不能履行债务前，对债权人可以 拒绝承担保证责任。（ F ） 8 21、借款人可以根据自身需要向第三人转移借款合同项下的债务。（ F ） 22、借款人可以在一个贷款人同一辖区内的两个或两个以上同级分支机构取得贷 款。（ F ） 23、商业用房购房首付款比例不得低于 55%。（ F ） 24、农村信用社根据林权抵押物的变现能力及评估价值确定林权抵押贷款金额，原则 上应控制在抵押物评估价值的 40%（含）以内。 （ T ） 25、担保机构对单个客户担保金额不得超过其实收资本 10%；（ T ） 26、原则上，担保机构担保贷款期限不得超过两年，超过一年的贷款必须签订分期还 款计划。 （ T ） 27、小企业信用等级评定按照统一的评级标准， 实行百分制计分，按得分高低分 为 A+、A+、A、B+、B+、B、C、D 四等八级。 （F ） 28、高端个人消费贷款授信担保额度：非珠三角地区不超 50 万元；珠三角地区不超 100 万元。（ T） 29、目前房地产开发项目贷款严格执行最低资本金比例为 30%的规定。（ T ） 30、借款人住房贷款的月房产支出与收入比控制在 50%以下(含 50%)，月所有债务支 出与收入比控制在 55%以下(含 55%)。（T ） 四、简答题：（每题 5 分，共 25 分），得分 ： 1、对已超过诉讼时效或超过保证期间的债权，如何能恢复诉讼时效？ 答：对已超过诉讼时效或超过保证期间的债权，要逐笔落实专人负责，采取必要的 补救措施，向债务人、保证人主张债权，如争取与 债务 人、保证人达成新的还款协议 及保证协议，或向债务人发出催收通知书并由债务人在催收通知书上签字盖章，或采 取其他合法合规手段，重新恢复诉讼时效。 2、信贷从业人员资格考试办法中规定的必考人员是哪些人员？ 答：必 考 人 员 为 ：45 周岁以下的从 事 信 贷 产 品 营 销 、贷 前 调 查 、贷 中 审 查 、贷 后 管 理 、 信 贷 风 险 管 理 、资 产 管 理 等 岗 位 的 信 贷 业 务 与 资 产 保 全 业 务 的 经 办 人 员 及 其 部 门 负 责 人 （含 基 层 信 用 社 主 管 信 贷 管 理 与 资 产 保 全 的 负 责 人 ）。 3、简述小企业授信的审查要点。 答：小企业授信的审查要点有：(一)重视对领导人素质的评估（二）考察小企业的公 司治理机制（三）加强对小企业关联关系的审查（四）审查核实小企业的财务信息（五） 重点关注企业的活性信息（六）强化对担保条件的审查。 4、不良贷款处置方式包括有哪些？ 答：不良贷款处置方式包括正常催收、依法追偿、风险代理、减免利息、以物抵 债、 9 重组转化、保全、债权转让、招标清收、打包处置等。 5、简述社团贷款的操作流程。 答：借款人的大额贷款申请-牵头社贷前调查-提出贷款安排建议书-借款人办理正 式委托-牵头社向其确立的潜在参与社发出社团贷款邀请函-参 与 社 初 评 后 自 行 决 定 是 否 参 与 该 社 团 贷 款 （答 复 ）-社团贷款调查方式由成员社共同协商确定-牵头社与参与社 共同参与贷款调查（牵 头 社 接 受 参 与 社 委 托 ，代 表 参 与 社 进 行 贷 款 调 查 ）-参与社在贷款 调查的基础各自对该笔贷款按照贷款审批程序进行审查、审批-签订社团合作协议- 社团贷款合同的签订-落实担保手续-贷款资金的汇划及贷款的发放-贷后管理-到期收 回。 五、分析题：（共 25 分），得分 ： A 企业 20062008 的资产负债表情况 资产科目 2006 年 2007 年 2008 年 负债科目 2006 年 2007 年 2008 年 货币资金 32 175 655 短期借款 1487 4952 3090 应收票据 99 应付账款 1707 475 437 应收账款 1153 2613 2849 应付票据 119 365 138 减：坏账准备 35 35 14 应付工资 54 92 98 预付帐款 298 237 226 应付费用 362 207 357 其他应收款 269 2341 1286 应付税金 1 76 448 存货 2424 2186 3249 其他应付款 320 616 878 流动资产合计 4211 7587 8378 流动负债合计 4050 6783 5009 固定资产 1456 1526 1941 长期借款 1451 减：累计折旧 234 447 695 长期负债合计 1451 固定资产净值 1222 1079 1246 负债合计 4050 6783 6460 在建工程 504 513 500 所有者权益科目 递延资产 25 25 47 实收资本 2463 2645 2728 开办费 42 30 18 公积金 216 303 369 10 无形资产 100 83 76 未分配利润 -625 -414 708 长期资产合计 1963 1800 1915 所有者权益合计 2054 2534 3805 资产总计 6104 9317 10265 负债与权益总计 6104 9317 10265 损益表情况： 损益科目 2006 年 2007 年 2008 年 销售收入 2918 5099 10612 减：销售成本 2817