三方支付征求意见稿.docx

三方支付征求意见稿 在申奥成功的当天，央行针对互联网支付行业放出了 大招。其中，意见稿不仅大幅冲击了快捷支付，更是给网 购消费中得移动支付加上多重金箍棒。这也意味着，我们 靠一只手机买买买的时代或将一去不复返。第三方支付机 构也只好默默躲在墙角抹眼泪，而一直和第三方支付机构 抗争的商业银行则暂时占据了上风。 7 月的最后一天，央行向社会发布了非银行支付机构 网络支付业务管理办法(征求意见稿)(下称征求意见稿 )并向社会公开征求意见。初一看，非银行支付机构网络支 付业务管理办法，这又是什么鬼。其实，非银行支付机构 指的就是我们熟悉的支付宝等第三方支付机构，条文中的 多个方面和我们普通大众息息相关，比如，目前通过支付 宝或者微信支付购物、发红包、购买理财等行为未来都可 能会按照这个管理办法来执行。 更为主要的是，这也是央行此前出台互联网金融指导 意见纲领文件，以及首个监管细则互联网保险业务管理 暂行办法出台后，互联网金融行业第二个监管细则出台 (当然这是只是征求意见稿，正式文件什么时候出台估计还 得再等等)。 到底征求意见稿有哪些内容让习惯在移动端买买买的 网购达人以及第三方支付机构欲哭无泪? 征求意见稿规定，除单笔金额不足 200 元的小额支付 业务，以及公共事业费、税费缴纳等收款人固定并且定期 发生的支付业务外，支付机构不得代替银行进行客户身份 及交易验证。银行对客户资金安全的管理责任不因支付机 构代替验证而转移。 一位支付人士认为，这条对支付机构是最致命的，这 意味着单笔 200 元以上的支付必须通过银行网银验证，走 不了支付宝和微信支付，所以第三方支付机构的快捷支付 基本没法搞了。 第三方支付机构的快捷支付绕过了银行给用户带来了 极佳的支付体验，但是却让银行不太舒服。此前，银行和 第三方支付机构进行过多次利益博弈，包括银行下调快捷 支付的支付限额。 央行对于商业银行更为亲妈。央行在 7 月 18 日发布的 关于促进互联网金融健康发展的指导意见中说道，互 联网支付应始终坚持服务电子商务发展和为社会提供小额、 快捷、便民小微支付服务的宗旨。 上述支付人士认为，第三方支付机构在小额支付方面 的额度限制应该是由市场来定，而不是靠政策一刀切。 用户喜欢支付宝等第三方支付机构多数银行操作便捷， 服务多元化，但是，如果开户需要面签或者通过五重门槛， 你还会选择去第三方支付机构开户吗?新开户的人肯定会减 少。 更为重要的是，此次的征求意见稿还对账户进行了分 类，分成综合账户、消费账户两种类型。综合账户可以用 于消费、转账以及购买投资理财产品或服务。消费账户仅 可以用于消费以及转账至自己的同名银行账户，不能买理 财。 当然，要想买投资理财产品开立的综合账户，门槛就 更高。征求意见稿规定，对于支付机构自主或委托合作机 构以面对面方式完成身份核实的个人客户(就是面签的模式)， 以及支付机构仅以非面对面方式核实身份，但通过五个(含)以 上合法安全的外部渠道对身份基本信息完成多重交叉验证 的个人客户，支付机构可为其开立综合类支付账户。 也就是说，如果不能完成面签开户，就只能通过五个 合法外部渠道认证开户。上述支付人士向小编透露，目前 通过五个以上外部渠道基本很难实现，可能还会需要社保 信息以及学历信息等，因此如果按这个标准执行，新开户 会很麻烦。 如果冲着消费开户，门槛也不低。对于支付机构仅以 非面对面方式核实身份，且通过三个(含)以上、五个以下 合法安全的外部渠道对身份基本信息完成多重交叉验证的 个人客户，支付机构可为其开立消费类支付账户，支付账 户余额仅可用于消费以及转账至客户本人同名银行账户。 虽然第三方支付机构都会对日消费金额和月消费金额 等进行限额，但是征求意见稿的标准更为严格。 征求意见稿规定，支付机构可以组合选用下列三类要 素，对客户使用支付账户余额付款的支付指令进行验证： (一)仅客户本人知悉的要素，如静态密码等 (二)仅客户本人持有并特有的，不可复制或者不可重 复利用的要素，如经过安全认证的数字证书(第三方支付机 构中，我们比较熟悉的支付宝的电脑端上会有数字证书， 但是移动端上，暂时还无法实现数字证书模式)、电子签名 (类似于银行的 U 盾，这个也需要 USB 的端口，所以基本要 在电脑上才能实现支付)，以及通过安全渠道生成和传输的 一次性密码(动态密码)等; (三)客户本人生理特征要素，如指纹(微信以及支付宝 现在都开通了指纹支付)等。 按照这三个要素，征求意见稿将支付机构的限额划为 三个范围： 1、支付机构应根据支付指令验证方式的安全级别，对 个人客户使用支付账户余额付款的交易进行限额管理。支 付机构采用包括数字证书或电子签名在内的两类(含)以上 要素进行验证的交易，单日累计限额由支付机构与客户通 过协议自主约定。 也就是说，如果在交易过程中需要有数字证书或电子 签名(两个中选一个)，加上静态密码或指纹 (两个中选一 个)，单日就可以实现支付无限额了，(这个和商业银行的 网上银行支付标准很类似。) 之前也说过，目前数字证书和电子签名必须通过 PC 端 才能实现，也就是说，要想没有单日和年度限额，必须在 电脑端操作。 2、支付机构采用不包括数字证书、电子签名在内的两 类(含)以上要素进行验证的交易，单个客户所有支付账户 单日累计金额应不超过 5000 元(不包括支付账户向客户本 人同名银行账户转账，下同)。 如果在支付过程中，没有数字证书和电子签名，但是 涵盖了静态密码、动态密码、指纹支付三个要素中选两个 (或者全选)，这个单日限额是 5000 元。也就是说，如果在 移动端支付，单日最高是 5000 元。 这对网购体验带来影 响，比如买个最新版的苹果手机，就会受到影响。 3、支付机构采用不足两类要素进行验证的交易，单个 客户所有支付账户单日累计金额应不超过 1000 元，且支付 机构应当承诺无条件全额承担此类交易的风险损失赔付责 任。 以后如果只有一类要素，比如静态密码、动态密码、 指纹支付(三个中选一个)，单日累计支付金额为 1000 元。 像打车支付车费，还是可以通过传统的密码支付，这个并 没有受到影响。 此外，意见稿也对用户通过网络支付的年度消费金额 做出了限制，这将对第三方支付机构自身的理财产品认购、 P2P 平台、众筹平台的充值造成冲击。 征求意见稿规定，个人客户拥有综合类支付账户的， 其所有支付账户的余额付款交易年累计应不超过 20 万元。 个人客户仅拥有消费类支付账户的，其所有支付账户的余 额付款交易年累计应不超过 10 万元。超出限额的付款交易 应通过客户的银行账户办理。 这意味着投资者每年只能通过第三方支付购买最高 20 万元的投资者理财产品。 征求意见稿规定，支付机构为客户办理银行账户向支 付账户转账的，转出账户应仅限于支付账户客户本人同名 银行借记账户;办理支付账户向银行借记账户转账的，转入 账户应仅限于客户预先指定的一个本人同名银行借记账户。 也就是说，用银行卡给第三方支付账户转账，只能用 自己的银行卡转。(这个好像影响不太大)。但是通过第三 方支付机构转账给银行账户，只能转账给自己的同名银行 卡账户，不能转账到别人的银行卡。(比如 A 想通过自己的 支付宝账户转账给 B 的银行卡，这样就不允许了。) 意见稿规定，支付机构不得为金融机构，以及从事信 贷、融资、理财、担保、货币兑换等金融业务的其他机构 开立支付账户，各项资金收付业务均应基于其银行账户办 理，以对相关机构进一步明晰资金流向、加强资金监管、 避免风险传递。 著名财经评论家江南愤青认为，支付机构不得为金融 机构以及从事融资、理财、担保、货币兑换等金融业务的 其他机构开立支付账户，直接影响了目前很多 P2P 公司、 理财公司的继续生存，目前这些公司都是通过第三方支付 来做收款归集以及所谓的监管职能，一旦取消了影响是极 大的。 网贷 315 首席信息官李子川解读，首先需要看 P2P 是 否归为“从事信贷、融资、理财、担保、货币兑换等金融 业务的其他机构” 。 如果 P2P 平台仅做信息中介，那对于支付公司而言就 是普通商户，通道、用户资金托管可以实行。如果 P2P 平 台属于意见稿中所指平台，那么等于扼杀了支付机构与平 台之间合作的机会，P2P 的托管和存管只能在银行了。 自在 XX 年以来，央行曾经出台过四份关于网络支付的 征求意见稿，但最终因为第三方支付和商业银行两方利益 博弈，一直未能定型。在互联网金融开始走向分类监管的 背景下，此时推出征求意见稿或将推动网络支付定性。 不少专家认为，这款征求意见稿有点扼杀金融创新， 特别是把第三方支付定位为消费，将其他业务全部切断， 基本上互联网金融行业会受到大幅冲击。他们预计后续征 求意见稿还会有几版的修改，第三方支付公司肯定会持有 一定的反对意见。 不过，也有人认为，如今的第三方支付，俨然已经成 为了第二个银行，存款，理财，贷款，转账，支付，基金 产品和保险代销他们做着银行的事却完全不受监管 的制约，实则侵犯了银行的权利。在市场化竞争的今天， 监管机构只能用政策大棒让第三方支付回归初心。 江南愤青则认为，互联网支付的牌照更多是一种通道 型支