合同知识-保险合同概述(ppt 181页)

保险学保险学 课程辅导要求 （ 1）保险学课程网站： 要以真实姓名注册并登陆 （ 2）学校网上教学平台： / 学生要申请选课，教师通过申请以后才可 以看到教师发布的 “作业与自测 ”部分的内 容。 本本 章章 结结 构构 一、一、 概述概述 二二 、主体与客体、主体与客体 三、内容三、内容 四、订立、变更、中止、复效和四、订立、变更、中止、复效和 终止终止 第二章第二章 保险合同保险合同 了解保险合同与一般合同的共性及其特性，保险合同的 一般分类，掌握 保 险 合同的要素 ，保险合同的履行及变更， 以及保险合同争议处理的解释原则和解决方式。 重点在于对保险合同的特征、主要要素、保险利益以及 合同订立、变更、中止等行为的掌握。 本章教学目的本章教学目的 第二章第二章 保险合同保险合同 概 述 u含义 u特征 要 素 u主体：当事人，关系人，辅助人 u客体：保险利益 u内容：条款；内容；条款解释原则 行 为 u订立与生效 u变更 u中止与复效 u终止 u争议的解决方式 一、保险合同的概念 是投保人与保险人 约定保险权利义务关系 的协议 。 杨白劳 真实！准确！完整！ 马永伟 吴定富 台词设计： 马永伟：小吴，中国保险业的掌门人担子 不轻啊！保险有效需求不足，老百姓都抱 怨看不懂保险合同。说实话连我这个保监 会主席都看不懂。更何况普通老百姓。 吴定富：老马同志， 你放心。 2004年， 我准备在保险行业兴起 “ 白话文 ” 运动，使保险 条款通俗化和标准化，更贴近老百姓的生活。 我们从事的是一项崇高的事业，老百姓一定 会理解我们的！ 他 拥有超过 37年银行及保险业经验 马永伟 1982-1994 农业银行 行长 1994-1995 原中国人民保险公司 董事长兼总经理 1995-1998 中保集团 董事长兼总经理 1998-2003 中国保监会 主席 2003-2006 政协常委 他是 保险业风口浪尖上的人物 吴定富 1995-1998 国家审计署 党组成员 中纪委驻审计署纪检组组长 1998-2002 中国保监会 第一副主席 2002-2003 中国保监会 主席 2003- 中国保监会 主席（正式任命） 新 “白话文 ”运动 保险术语： 保险公司叫 “我们 ” 投保人叫 “您 ” 医学术语： 主功能手指 Ps:拇指和食指 信诚人寿董事长：谢观兴 第二章第二章 保险合同保险合同 保险关系双方当事人之间订立的 在法律上具有约束力的一种协议 保险合同必须具备的条件： 保险合同当事人必须具有民事行为能力 保险合同是双方当事人意思表示一致的 行为 保险合同必须合法 保险合同的分类 补偿性合同：发生约定的保险事故而且事 故使被保险人遭受经济损失，如财产保险 合同 给付性合同：发生约定的保险事故即可， 如人身保险合同 保险保险 合同合同 的的 特征特征 一、一、 最大诚信合同最大诚信合同 二二 、 双务合同双务合同 三、三、 有偿合同有偿合同 四、四、 附合合同附合合同 五、五、 射幸合同射幸合同 六、六、 要式合同要式合同 第二章第二章 保险合同保险合同 第二章第二章 保险合同保险合同 最 大 诚 信 u投保人和被保险人： 如实告知保险标的的风 险情况和履行保证事项 u保险人： 明确、如实说明保险合同的条款内容 （尤其是免责条款） 双 务 当事人双方都享有权利和承担义务，一 方的权利即为另一方的义务的合同。 投保人负有缴付保费的义务， 保险人负有在保险事故发生时赔偿或给付保险金 的义务。 单务合同 只对当事人一方发生权利，对另一方只发生义 务的合同 案例一 2005年 4月，某厂 48岁的机关干部龙某因患肝癌 住院医疗，手术后出院并正常参加工作，其家属 因害怕龙某情绪波动，未将真实病情告诉本人。 9 月，龙某经邻居张某推荐，与其一同到保险公司 办理简易人身保险（甲种），在填写投保单时， “ 健康状况 ”一栏未填，保险公司的承办人也未按规 定对此进行核实就准予投保。龙某拿到保险单后 ，每月如约按期交纳保险费。 2006年 6月，龙某肝癌复发，经多次治疗无 效而于 7月 8日死亡。龙某之妻以指定受益 人身份到保险公司请求保险金。 保险公司在审查提交的有关证明时发现， 龙某的死亡病史上载明其曾患癌症并动手 术，于是以其违反告知义务为由，拒绝给 付保险金。 龙妻以丈夫不知自己身患何种病，并未违 反告知义务为由抗辩，双方因此发生纠纷 。 双方争论 保险公司方： 龙某未填写保单中的 “健康状况 ”一栏 ，已构成对如实告知义务的违反。保险公 司有权解除合同，拒付保险金。 受益人方： 如实告知仅要求对自己知悉的事项 予以告知，而龙某不知道自己患有肝癌， 因而在填写保单时对此未说明，不构成对 告知的违反，保险公司该给付保险金。 本案分析 本案中龙某确未填写 “健康状况 ”一栏，已 经构成对如实告知义务的违反，但由于保 险人自身的过错（未予核保），免除了对 投保人告知义务的责任，故虽然龙某违反 了如实告知义务，该合同仍然有效，保险 公司仍应向指定受益人给付保险金。 案例二 甲公司有一座仓库，董事会责成经理对仓库投保火灾险。 公司经理在保险公司陈述时称仓库堆放金属零件和少量的 润滑油，没有其他易燃易爆物品。 保险公司以该仓库处在居民区，周围的火源比较多，为安 全起见，反复声明易燃易爆物品与仓库安全的意义。但甲 公司经理称没有问题。保险公司遂与甲公司订立了仓库火 灾保险合同。 在合同生效的第二个月，保险公司发现该仓库里还堆放了 2吨香蕉水，香蕉水属于高度危险物品，保险公司当即要 求甲公司将香蕉水立即转移出去，但甲公司表示没有其他 仓库存放，拒绝转移香蕉水，保险公司遂解除了该保险合 同。 在合同解除的第三天，仓库发生火灾，损失 100万元。甲 公司以保险合同是双方签订的，保险公司无权单方解除， 所以合同继续有效，保险公司应当赔偿损失。 甲公司投保时在仓库里堆放香蕉水，投保 人的陈述是否符合保险法的规定？属于保 险法规定的何种行为？ 甲公司投保时的陈述不符合保险法的规定 ，甲公司的经理没有将仓库堆放香蕉水的 事实告知保险公司的行为，属于故意隐瞒 事实，构成足以影响保险人决定是否同意 承保或者提高保险费率。 案例三：保险合同没有填写告知 2000年 4月 1日生病在家的李小姐，与上门推销保险的业务 员签定了保险合同。李小姐请业务员代填投保书。投保书 健康询问栏的事项为： 0：健康， 1：残疾， 2：低能， 3： 癌症，肝硬化，癫痫病，严重脑震荡，精神病，心脏病， 高血压。业务员觉得这些与李小姐情况不符，就留了空白 ，没有填写。李小姐阅后，没有异议，签了字。保险公司 在核对时，也没有注意这点，签发了保险单。 2001年 3月 15日，李小姐因病亡故。受益人向保险公司申 请给付保险金。保险公司在审核时发现，李小姐在投保时 就已经重病在家，而李小姐没有将真实情况告知保险公司 。保险公司拒付。 李小姐要求未果，起诉。 有 2种意见： 1、保险公司不应该给付保险金。理由是：李小姐 知道自己生病，没有在投保书中填写有关情况， 违反告知义务，保险公司应该拒付。 2、保险公司应当给付保险金。理由是：投保书要 求投保人告知的哪一项，都与李小姐情况不符， 李小姐无法告知，如果有过错，错在保险公司。 保险公司在核保后签发保险单，可以看作是保险 公司放弃告知权利，于是丧失了解除合同的权利 。所以保险公司应该给付保险金。 本案分析 参考结论：保险公司不应该以李小姐未如实告知为 由而拒付保险金。 参考理论分析 本案中，投保书设计不合理，李小姐养病在家 ，应该告知保险公司。由于疏忽，没有履行告知义 务，本来不应该给付保险金。但是，保险公司疏虞 审查，在投保书健康栏没有填写的情况下，没有进 一步的查询，就签发了保险单，具有重大过失。这 应该看作是保险公司默认李小姐可以不作健康告知 。所以，保险公司不应该以李小姐未如实告知为由 而拒付保险金。 保险学案例四 说明义务的履行方式研究 2004年 1月 7日，辽宁省大连经济开发区 某经贸公司的一辆奔驰轿车，在行使过程 中起火烧毁，随后被保险人向承保的保险 公司索赔 120万元人民币。 但是经过调查，保险公司指出事故是因自 燃引起，而自燃是机动车辆保险基本险的 责任免除事项，被保险人又未投保附加 “ 自燃 ”险，故保险公司拒赔。 案例材料 而经贸公司认为，当初投保车辆意外灭失 险时，保险公司的业务员并未告知因车辆 自燃导致灭失的情况保险公司不赔，而且 也未提醒其加保附加 “自燃 ”险，所以保单 背面的免责条款对其不生效，双方争执不 下，经贸公司遂向法院起诉。 各家争论 保险公司方 ： 事故属于免责范围，保险公司 不必赔偿。 被保险人方： 保险公司未对免责条款进行明确 说明，故而无效，保险公司应履行赔 偿责任。 本案分析 保险公司业务员未告诉被保险人因车辆自燃 导致灭失的保险公司不赔，而且也未提醒其 加保附加 “自燃 ”险，违背了法律要求的明确 说明义务。投保人收下保险单并不表示就同 意了保险单中的责任条款，保险人必须向投 保人 “明确说明 ”责任免除条款。 无偿委托、无偿保管、附义务之赠与、使 用借贷、自然人间的借款合同等都是单务 合同。 第二章第二章 保险合同保险合同 有 偿 u对价关系： 投保人以支付保险费为代价换取的 是保险人在保险事故发生时承担赔偿或给付保险 金责任的承诺。 u因为要享受权利而必须偿付一定对价。 附 合 一方当事人对合同的内容只能表示附和（ 做出取或舍的决定）。 对于合同中的基本条款一般没有商议变更的余 地 第二章第二章 保险合同保险合同 射 幸 u保险合同履行的结果建立在事件可能发生 ，也可能不发生的基础上。 u射幸（侥幸、碰运气）；交换（对等） u射幸性特点来源于保险事故发生的偶然性，这在财 产保险合同中表现明显 ， 是就 单个 保险合同而言的 。 要 式 合同的成立是否必须采用特定的方式（法 律、书面）。 订立要式合同不仅要当事人意思表示一致 ，还要履行特定的方式，否则合同不能成立 ，而不要式合同，只要当事人意思表示一致 （可以口头），合同即告成立。 案例 保险单 某运输队于 2003年 6月 1日为一货车向该保险公司 投保了第三者责任险和车辆损失险，期限至 2004 年 9月 30日，但一直未交纳保险费。 2004年 7月， 该运输队办理了退保手续，但保险 公司未及时收回保险证 。 此后，投保车于 2004年 8月 28日发生交通事故， 该运输队随即向保险公司索赔保险金 16160元。 保险公司称合同已经解除，未收回保险证是管理 疏漏，不予赔偿。 该运输队随即将该保险公司告上法庭。 思考分析 思考 (1)投保人的退保及保险公司的合同解除行为生 效的依据是什么？ (2)本案中保险单是否已经失效？ 法院经审理认为：保险证一经盖章确认， 即证明持有该凭证者享有投保人权利。 作为被告的保险公司称合同已解除证据不 足，遂判决被告赔偿原告保险金 16160元。 保险合同的种类 一、标的不同：人身、财产 二、订合同的意愿不同：自愿、强制 三、保险金额与保险价值间的关系：足额 、不足额、超额 四、合同中是否约定标的价值：定值、不 定值（财产保险）、定额（人身保险） 五、承包方式不同：原保险、再保险、共 同保险 二、保险合同的要素 1、保险合同的主体 2、保险合同的客体 3、保险合同的内容 当事人、关系人、辅助人 保险利益 权利义务的相关规定 保险合同的主要内容 当事人的姓名和住所 保险标的 保险金额： 可以被看作是保险人的责任限额 保险金额的确定应当依据以两个原则： （ 1）不超过保险标的的价值； （ 2）严格遵循保险利益原则。 保险费及支付方法 投保人向保险人购买保险所支付的价格 保险期限 按日历年、月计算 以一件事件的始末为存续期间 保险责任与免责 某企业于 2005年 5月 28日为全体职工投保了 团体人身意外伤害险，保险公司当即签发 了保险单并收取了保险费，但在保险单上 列明，保险期限自同年 6月 1日起到第二年 5 月 31日止。投保后两天即 5月 30日，该企业 一职工工余时间去海上钓鱼，不慎坠崖身 亡。 请问保险公司负不负保险责任？为什么？ 案例十二：案情简介 2005年 4月，高女士以丈夫林某为被保险人 ，在保险公司投保了终身保险与附加意外 伤害医疗保险，保险受益人是高女士，保 险金 2万元，缴纳保险费 1250元。 附加意外伤害保险规定： “被保险人故 意自伤，自残，保险人不承担给付保险金 的责任。 “ 案情简介 2005年 6月，高女士报案说，被保险人林某在家 中做家务，不小心从阳台跌下，摔成重伤。请求 保险公司支付医疗费 2万元。 保险公司经调查发现：被保险人受伤后，马上送 往急救中心，在急救中心的病历记录上记载，事 故的发生原因是夫妻双方吵架，致使被保险人从 阳台跳下。保险公司以保险事故是由被保险人故 意行为引起的为由，作出拒绝给付保险金的决定 。 受益人不服，起诉于法院。 法院经过审理认为： 1、当事人双方签订的保险合同，是双方真 实意思表示，合同有效。 2、被保险人因住院造成的经济损失，是被 保险人主观故意所致，违反了合同的免责 条款，保险公司不承担保险责任。 驳回原告之诉讼请求。 本案参考结论 法院驳回原告之诉讼请求是正确的。 参考理论分析 本案涉及保险合同之免责条款的适用问题。 我国保险法第十七条规定， “保险合同中规定有关于保险 人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投 保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力。 ” 在保险合同中订有免责条款的，保险人应当在签订保险 合同时候，向投保人明确说明，否则，该条款不产生效 力。问题的关键是，在发生争议时后，保险公司有责任 拿出证据，证明已经向投保人作了明确说明。在本案中 ，保险公司在法庭举证，投保人在注明 “本人对保险条款 ，尤其是免责条款均已经了解，并且同意遵守 ”的投保单 上签了字。 所以，法院驳回原告之诉讼请求。 保险合同的订立方式 保险单简称保单，它是投保人与保险人之间保险 合同行为的一种正式书面形式。由保险人签发。 是双方履约的依据，除列明保险项目外，还应附 上保险合同条款。 保险单 投保单 投保单是投保人向保险人申请订立保险合同的书 面要约。 一经保险人承诺，即成为保险合同的重要组成部 分。 第二章第二章 保险合同保险合同 保险合同的订立方式 暂保单又称临时保单。它是正式保单发出前的临 时合同。由保险人签发。 保险期限短，一般为 30天。保险人签发保险单后 ，暂保单即自动失效。 暂保单 保险凭证 小保单，简化了的。具有同等法律效力。 目的是简化手续，运用于少数如货物运输保险等 业务。 第二章第二章 保险合同保险合同 保险合同的主体 第二章第二章 保险合同保险合同 辅助人 （保险代理人 、保险经纪人 、保险公估人 ） 当事人（ 投保人、 保险人） 关系人 （被保险人 、受益人） 术语解析 保险合同的主体 保险合同当事人之一：保险人 /Insurer 是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿 或给付保险金责任的保险公司。 承保人 underwriter 保险人 insurer 保险公司 insurance 术语解析 保险合同的主体 保险合同当事人之二：投保人 /Applicant 是指与保险人订立保险合同，并按照保险合 同负有支付保险费义务的人。 要保人 applicant 投保 人 applicant 案例五 2005年张玉兰女士为丈夫投保 10万元人寿 保险保险。缴费方式是，每年人工收取费用 。 2006年，缴费期届满时，保险公司按保险 合同规定的地址向张玉兰女士发出了催缴保 险费通知书。 由于张玉兰女士搬家，也没有将新地址及时 通知保险公司，没有收到保险公司发出的催 缴保险费通知书，最后，超过了最后期限还 没有缴付续期保险费。 案例材料 后，张玉兰女士丈夫遭抢劫，人被杀害，财 物被抢。张玉兰女士向保险公司提出理赔申 请。 保险公司审查后发现，张玉兰女士超过了宽 限期还没有缴付续期保险费，保险单已经失 效，保险公司不承担赔偿责任。 张玉兰女士认为，保险单失效责任在保险公 司，起诉于法院。 思考问题 请问此案件中投保人是谁？被保险人是谁 ？ 按期缴纳保费是谁的义务？ 谁应该对保费未缴负责？ 你认为保险公司应否承担赔偿责任？ 案例分析 本案参考结论 张玉兰女士疏虞缴纳保险费，责任在自己， 不能得到保险金。 参考理论分析 在人寿保险合同中，按时缴纳保险费是投保 人之法定义务。 一般说，投保人没有按期缴费，有 2种情况 ： 1，投保人疏忽，忘记缴费。 2，投保人经济承受能力发生变化，听任保 险合同失效。 相关法规 我国保险法规定， “合同约定分期支付保险费，投保人支 付首期保险费后，除合同另有约定外， 投保人超过规定的 期限 60日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保 险人按照合同约定的条件减少保险金额 “。 规定， “依照前条规定合同效力中止的，经保险人与投保 人协商并达成协议，在投保人补交保险费后，合同效力恢 复。但是，自合同效力中止之日起二年内双方未达成协议 的，保险人有权解除合同。 保险人依照前款规定解除合同，投保人已交足二年以上保 险费的，保险人应当按照合同约定退还保险单的现金价值 ; 投保人未交足二年保险费的，保险人应当在扣除手续费后 ，退还保险费。 “ 投保人应具备的条件 具有完全民事行为能力和权利能力 对保险标的具有保险利益 具有缴付保险费的能力 投保人应具备的条件 具有完全的民事行为能力 应该对保险标的具有保险利益，否则合同 无效。 根据 保险法 ， 人身保险 中，投保人对下列 人员具有保险利益： 1、本人； 2、配偶、子女 、父母； 3、前三项以外与投保人有抚养、赡 养或者抚养关系的家庭其他成员、近亲属； 4 、除前款规定外，被保险人同意投保人为其订 立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利 益。 思考： 财产保险中这一保险利益如何体现？ 案例材料 某保险公司的推销员外出推销保险，甲某 作为投保人，用别人的果园以自己的名义 和编造的假名字与推销员以填写保单的方 式投足多项（推销员知情）。 其中一部分出险，由保险公司派人勘查现 场后予赔付，一部分由于当年没出险，甲 某并未得到赔付，以后甲某又以同样的方 式投报数项，共累计得到保险赔偿数十万 元。 思考问题 这是哪类保险？投保人、被保险人是谁？ 保险标的是什么？ 投保人对保险标的是否具有保险利益？ 保险合同是否有效？ 保险公司是否应该向甲某赔付保险金？向 果园的主人呢？ 本案最后保险公司应如何处理？ 保险合同的主体 保险合同关系人之一：被保险人 /Insured 被保险人是指以其财产或者人身受保险合 同保障，享有保险金请求权的人。 保险合同的主体 保险合同关系人之二：受益人 /Beneficiary 受益人是指人身保险合同中经被保险人或者 投保人指定而享有保险金请求权的人。 16万保险给付金怎分 ：一对老亲家为谁是受益人争执不休 第二章第二章 保险合同保险合同 被 保 险 人 u被保险人是 受保险合同保障的人 。他们以其财产 、生命或身体为保险标的，在保险事故发生后， 享有保险金请求权 。 u被保险人可以与投保人为同一人或相分离。 受 益 人 仅限于人身保险合同。 人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的 享有保险金请求权的人。 投保人指定时需经被保险人同意。 可以为一人或数人 变更时需书面通知保险人 被保险人的继承人享受保险金的特殊情况 案例六 王某所在单位为其员工投保人寿保险，王 某指定其好友张某为受益人。保单有效期 内，张某遇车祸死亡，王某并未重新指定 受益人。时隔不久，王某也不幸身故。王 某之子与张某之子就谁可获保险金发生纠 纷。 案例材料 刘某于 2000年 12月为其妻王某投保了一份养老保 险，并经妻子同意将受益人确定为自己。 2003年 12月，刘某与王某离婚。离婚后，王某与 张某结婚，而刘某仍然按期交纳这笔保险费用。 2004年年底，王某因车祸意外身故，刘某及张某 同时向保险公司提出了索赔申请。 谁是投保人？谁是被保险人？ 离婚是否使该保险合同无效？ 争夺保险金的两位当事人分别是什么身份？谁应 该是受益人？ 保险公司应向谁支付理赔金？法律依据是什么？ 法规分析 根据 保险法 ，人身保险中，投保人对下列人 员具有保险利益： 1、本人； 2、配偶、子女、父 母； 3、前三项以外与投保人有抚养、赡养或者抚 养关系的家庭其他成员、近亲属； 4、除前款规定 外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为 投保人对被保险人具有保险利益。 在人身保险合同中，一般只要求投保人在投保时 对被保险人具有保险利益，而不要求受益人对被 保险人具有保险利益。 分析 案件中，刘某在投保时对被保险人王某显 然具有保险利益，尽管刘某与王某离婚了 ，但保险合同在订立时显然是有效的， 离婚后，王某没有及时变更受益人，且刘 某仍然按期交纳保费， 因此，保险合同效力并未因离婚而丧失。 刘某是这笔保险金的唯一受益人。 门头沟区居民王某在驾驶摩托车外出办事时，与一辆汽车 发生交通事故，身受重伤的王某最终抢救无效死亡。 经过交管部门的调解，肇事司机承担了相应的损害赔偿。 另外，王某在生前曾办理人身保险，根据保险合同，保险 公司赔偿了 2.6万元人身保险金及 3200元财产保险金。 当年王某投保人身保险的受益人为妻子范某，因此范某认 为这 2.6万元归她个人所有，而王某父母认为这笔钱是儿 子用命换来的，和 3200元一样都是儿子的遗产，做父母的 享有继承权，应当和范某平分这部分钱，双方因此发生争 执。 思考 谁是投保人？谁是被保险人？ 争夺保险金的两位当事人分别是什么身份 ？ 该案例中，保险金是否应该作为被保险人 的遗产？法律依据是什么？ 保险公司的人身保险金和财产保险金应向 谁支付？法律依据是什么？ 相关法规 保险法 第 63条规定， 人身保险 中： “被保险人 死亡后，遇有下列情况之一的， 保险金作为被保 险人的遗产 ，由保险人向被保险人的继承人履行 给付保险金的义务： （ 1） 没有指定受益人；（ 2 ）受益人先于被保险人死亡，没有指定其他受益 人；（ 3）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权 ，没有其他受益人。 ” “财产保险 与人身保险不同。财产保险不存在指定 受益人的问题。因而， 财产保险金属于被保险人 的遗产 。 ” 结论 2.6万元的人身保险金指定了受益人范某， 就应该付给范某， 3200元的财产保险金应该算作遗产，由有 继承权的人 范某和王某父母分割继承 。 张某和其父亲带着女儿乘 车外出旅游，不幸遭遇车 祸，三人全部罹难。张某 的妻子闻讯后因悲伤过度 不久也撒手人寰。张某的 母亲和岳父在料理完丧事 后，发现张某家中藏有保 险单三份，为争夺总额 万元的保险金老亲家 发生了争执。 继承法 张某生前为父亲、女儿和自己各投保了一份人身 保险，保险金额各为万、万和万元。除张 女的保险单写明受益人是其父、母外，其余两份 保险单上均未指定受益人，但张女保险单上没有 注明保险金的分配方式。 相互有继承关系的几个人在同一事件中 死亡，如不能确定死亡先后时间的，推 定没有继承人的人先死亡；死亡人各自都有继承 人的，如几个死亡人辈份不同，推定长辈先死亡。 张某生前为父亲、女儿和自己各投保了一份人身 保险，保险金额各为万、万和万元。除张 女的保险单写明受益人是其父、母外，其余两份 保险单上均未指定受益人，但张女保险单上没有 注明保险金的分配方式。 继承法 第十条 遗产按照下列顺序继承： 第一顺序：配偶、子女、父母。 第二顺序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。 继承开始后，由第一顺序继承人继承，第二顺序继承 人不继承。没有第一顺序继承人继承的，由第二顺序 继承人继承。 继承法 张某生前为父亲、女儿和自己各投保了一份人身 保险，保险金额各为万、万和万元。除张 女的保险单写明受益人是其父、母外，其余两份 保险单上均未指定受益人，但张女保险单上没有 注明保险金的分配方式。 第十三条 同一顺序继承人继承遗产的份额， 一般应当均等。 有关受益人变更问题的案例材料 1999年 10月，一退休老人王某购买了一份具有分 红性质的终身寿险，因与其儿子住在一起，相互 关系也还融洽，于是指定其儿子作为受益人。 后因其儿子结婚生子，由于住房紧张而产生矛盾 ，关系不断恶化，最后父子反目，不能相容，王 某不得已搬到女儿家居住，由其女儿照料生活。 第二年 12月，老人病危，召集家里亲戚、朋友， 决定让其女儿取代其儿子作受益人，但没有通知 保险公司。 不久，老人病逝，其女儿和儿子同时向保险公司 提出索赔，要求取得所有保险金及分红。 思考 谁是投保人？谁是被保险人？谁是受益人 ？ 老人变更受益人的行为是否有效？ 保险公司的理赔金以及分红应该支付给谁 ？法律依据是什么？ 分析 一、变更受益人是 被保险人的 合法权益。 二、变更受益人必须履行法定程序， 否则变更无 效 。我国 保险法 第 62条规定： “被保险人或者 投保人可以 变更并书面通知保险人 。保险人收到 变更受益人的通知后，应当 在保险单上批注 ”。 三、受益人的 受益权以保险金请求权为限 。对于 保单的多种其他权益，如退保，抵押贷款，分红 等，仍旧被保险人享有，故对于此案中的保险分 红，受益人无权受领，应作为其遗产，由其继承 人继承 女儿 受益人纠纷案例材料 王某， 25岁，未婚，某印刷厂工人，早年父母离异，他与 父亲生活在一起。其后王父再婚，且王某生母尚在。 1998年 2月，王某所在单位为每一位员工投保了一份意外 伤害保险，保险金额为 1万元，王某在保单受益人栏填写 的是父亲姓名 王父。 同年 6月 2日，王某在家中阳台修理雨篷时失足坠楼死亡。 祸不单行，王某家人还没来得及将此消息通知在外地出差 的生父，王父却在外地遇车祸不幸身亡，其死亡时间仅比 王某迟半天。 据悉，王父生前因见其前妻即王某生母张某生活拮据，念 在往日情分，故于 1998年 4月与张某订立书面协议，将受 益权转让给张某，这一情况王某并不知情。 事故发生后，张某与王某继母李某同时向保险公司申请要 求给付保险金。 谁是投保人？谁是被保险人？谁是受益人 ？ 王某与张某签订的受益权转让协议是否有 效的判断依据是什么？ 保险公司应向谁支付理赔金？法律依据是 什么？ 分析 这笔保险金是否可以作为被保险人的遗产来处理 ？ 保险法 第 63条规定： “被保险人死亡后，遇有下列情况之一的 ，保险金作为被保险人的遗产，由保险人向被保险人的继承人履 行给付保险金的义务 （ 1） 没有指定受益人；（ 2）受益人先于被 保险人死亡，没有指定其他受益人；（ 3）受益人依法丧失受益权 或者放弃受益权，没有其他受益人。 ” 关于受益人能否转让受益权的问题 ： 保险法 第 62条规定： “被保险人或者投保人可以变更受益人并 书面通知保险人。保险人收到变更受益人的书面通知后，应当在 保险单上批注。投保人变更受益人时须经被保险人同意。 ” 这笔保险金应给付王某的继母李某。 案例七材料 受益人转让受益权 左女士为其丈夫简先生投保了人寿保险，受益人 为其子简梓。后，简梓与孙女士结婚，生有一女 。再后，简梓与孙女士离婚，在分割财产时，简 梓将该人寿保险的受益权转让给孙女士，由于不 愿意让母亲左女士知道，仅仅写了一个书面转让 。 次年，简梓出差，飞机失事，简梓死亡。 后，简先生死亡，保险公司准备给付保险金。孙 女士出具简梓生前写的书面证明，主张受益权。 孙女士可以得到这笔保险金吗 ？ 本案参考结论 孙女士不应当得到这笔保险金。 参考理论分析 本案中，问题涉及到人寿保险合同中的受益 权。 案例分析 案例八材料 夏某在丈夫去世以后，于 2004年 4月 1日，为独生 子蒋某投保了人身保险，在身故受益人栏目中填 写为 “法定 ”。 2004年 7月 7日，蒋某与查某结婚。 2005年 1月 20日，蒋某因飞机失事死亡。保险公 司经核实后，准备给付保险金。夏某与查某因保 险金分割问题发生争议。 查某起诉于法院。查某诉称：自己是蒋某的配偶 ，是蒋某身故时的法定继承人，根据我国保险法 ，有权得到部分保险金。 夏某辩称：自己在为蒋某投保时，蒋某与查某尚 未结婚，身故受益人栏目填写 “法定 “，本意就是 以自己为受益人。查某无权得到部分保险金。 思考 本案中的受益人到底应该是指投保时的受益 人还是指保险事故发生时的受益人？ 只要在投保书上填写 “法定 “，就不论是 “投 保时的法定，还是保险事故发生时的法定 “ ，这 2者没有区别。因为 “法定 “，就是投保 人没有自己的明确的受益人，就是没有指定 受益人。 案例分析 法院经审理认为：夏某在为蒋某投保时，在 身故受益人栏目中填写为 “法定 “属于无确定 受益人，不能作为指定受益人。保险金应当 作为被保险人之遗产，由夏某与查某按继承 法分配。 保险学案例九 人寿保险受益权的保护 与限制 案例材料 2006年 1月 18日，某市居民、私营企业主万某及 其妻子在外出进货途中，不幸遭遇车祸双双遇难 。 经中国人寿保险公司某市分公司查实：万某于 2005年 5月 8日在该公司为自己和妻子投保 99鸿福 终身寿险，保险金额各为 10万元，指定其刚出生 两个月的儿子为唯一受益人，同时还为其儿子投 保 66鸿运（ B型）保险，保险金额为 10万元。保 险费采用 20年分期交纳方式，首期共支付保险费 17326元（其中 66鸿运保险费 5160元），按有关 保险条款规定，该寿险公司累计给付金额达 105.3 万元。 案发后，该寿险公司明确表示认可合同效力 ，并准备立即支付首期 20万元死亡保险金。 就在此时，该市某区人民法院向该寿险公司 送达了协助执行通知，要求立即停止支付万某夫 妇死亡保险金，原因是万某生前拖欠该区某信用 社贷款，该信用社已就此向法院提出诉讼，要求 债务人万某去世后，对其作出财产保全裁定以追 偿其所欠债务。 与此同时，万某的另一债权人 当地一家 农业银行也以同样理由向法院提出对万某财产进 行诉讼保全的申请。 思考： （ 1） 被保险人的债权人是否享有保险金的 请求权？ （ 2）保险公司是否应向谁给付保险金呢？ 保险学案例十 各受益人受益权的关联 性分析 案例材料 2004年 10月 4日，王某在某保险公司为自 己投保了 20 份福禄寿增额还本养老保险 ，年交保险费 10780元，保险金额 20万元 ，并指定其妻赵某和胞弟为受益人。 2005年 10月 6日，赵某因夫妻矛盾，趁丈 夫熟睡之际放煤气，导致双方死亡。经公 安机关调查确认为刑事案件，王某系其妻 赵某所杀，赵某系自杀。 2006年 1月 12日，受益人之一王某胞弟向 保险公司申请给付保险金 ， 该保险公司以被保险人王某系向受益人 赵某故意行为致死为由，依照 保险法 第 64条第 1款之规定下达了拒赔通知书。 2006年 4月王弟将保险公司告到法院， 请求法院判令保险公司支付 20万元保险金 。 本案分析 根据 保险法 ，在受益人为数人时，其中一人 或几人依法丧失受益权或放弃受益权，其他善意 受益人的权利仍应得到保护，即其有权得到相应 部分或全部保险金。不能说因一人或几人的行为 而使得保险契约的存在基础全部动摇，从而导致 保险人免除给付保险金的责任。 本案中这笔保险金究竟应不应该给，给付多少， 应看王某在指定受益人时是否确定了受益顺序和 受益份额。 保险学案例十一 受益人与被保险人同时 死亡时保险金的给付 案例材料 1998年 5月，女儿赵某为母亲田氏投保了终 身寿险，经母亲同意，受益人为赵某自己。赵某 有一个哥哥赵刚，好吃懒做四处游荡。 1999年 9月，赵某回娘家看望母亲，不料因 煤气泄露，赵某和母亲双双中毒身亡。赵刚得知 消息后，赶回家办了丧事。当他知道母亲投保后 ，认为自己是母亲的亲身儿子，是法定继承人， 有权领取保险金，于是向保险公司提出申请，而 此时，赵某的丈夫也向保险公司提出了受领保险 金的申请，两人发生争议。 本案分析 本案中保险公司究竟该向谁给付保险金，关 键在于确定赵某与其母田氏的死亡顺序。 根据共同灾难条款形成的惯例，比照最高人 民法院 关于贯彻执行 中华人民共和国继 承法 若干问题的意见 （ 1985年 9月 11日 ），相互有继承关系的几个人在同一事件中 死亡，如不能确定死亡先后时间的，推定没 有继承人的先死亡，死亡人 各自都有继承人的，如几个死亡人辈分不同，推 定长辈先死亡；几个死亡人辈分相同的推定同时 死亡，彼此不发生继承，由他们各自的继承人分 别继承。 ” 因此推定田氏先死亡，保险金不能作为被保险人 遗产处理，其子赵刚无权领取保险金；保险金应 作为受益人的遗产处理，在受益人赵某未留有遗 嘱的情况下，其夫作为她的第一顺序法定继承人 ，有权向保险公司请求给付保险金。保险公司应 全额给付。 保险中介人保险中介人 保 险 代 理 人 u接受保险人委托，收取保险费，代为办理保险业 务的单位或个人。 u其行为视为被代理的保险人的行为。 u我国：代理推销保险产品；代收保费 保险经 纪人 投保人利益的代表。 提供中介服务并收取佣金的人。 保 险 公 估 人 独立的评估机构或有法定资格的专家。 对保险事故、保险标的进行评估和鉴定 。 收取公估费用 保险代理人滞交保险费 2002年 4月 1日，某有限责任公司向某保险公司投保 了企业财产险，保险期为 1年。 2003年 4月 2日，某有限责任公司提出续保，向保险 公司业务员递交了投保单，缴纳了保险费，财产保险 金额为 100万元。 保险公司代理人石某由于特殊原因，没有及时向保险 公司交保险费和投保单，保险公司也没有签发保险单 。 2003年 4月 20日，某有限责任公司发生火灾，库房及 大部分物资烧毁，价值 90万元。火灾后，及时通知了 保险公司，提出索赔要求。 保险公司认为：既没有收到保险费，也没 有核保，签发保险单，拒绝承担赔偿责任 。 某有限责任公司不服，起诉于法院。要求 保险公司承担责任。 思考 （ 1） 保险单没有签发的责任应该归谁 ？（ 2）保险代理人的行为是一种个人行为 还是视同为保险公司的行为？（ 3）保险公 司是否应该拒赔保险金？ 本案分析及结论 保险代理人在授权范围内的行为，均应视同为保险公司的 行为， 该案中王某接受了投保单位的投保书和保险费，应 视同为保险公司接受了投保单位的投保书和保险费，由此 产生的法律后果应由保险公司承担。 本案由于业务员未及时将投保书和保险费交到保险公司， 致使本应按正常的承保条件、标准可以承保的而未承保。 根据我国 民法通则 关于民事责任承担的 “过错责任原 则 ”，本案中 保险公司未及时承保的 “过错 ”是保险代理人造 成，投保人不负责任 。 然后保险公司可以根据 民法通则 有关 “代理人不履行职 责而给被代理人造成损害的，应当承当民事责任 ”的规定， 本案保险公司应当承担赔付保险金的责任。之后，保险公 司可以追究保险代理石某的经济责任。 有关保险代理人问题的案例二 某工厂自年月日以来一直向某保险公司投保 企业财产险，保险期间为一年。合同到期后该厂提出了续 保要求。年月日，该厂向保险公司的业务员 王某递交了财产保险投保单，投保了万元的财产保险 ，王某接到该厂的投保单并足额收取了该厂的企业财产保 险费。但因种种原因， 王某未及时将该投保单和保费交到 保险公司，因此保险公司亦未给该厂签发保险单 。 年月日，该厂因电器线路开关打火发生火 灾，烧毁了生产厂房、设备及原材料等大部分企业财产。 火灾发生后，该厂及时通知了保险公司并提出索赔要求， 保险公司认为并未收到该厂的保险费，也未经核保签发保 单，因此拒绝承担赔偿责任。该厂诉至法院，要求保险公 司承担赔偿责任。 思考：保险公司是否应该赔偿该厂保险金？ 本案分析及结论 保险代理人在授权范围内的行为，均应视同为保险公司的 行为， 该案中王某接受了投保单位的投保书和保险费，应 视同为保险公司接受了投保单位的投保书和保险费，由此 产生的法律后果应由保险公司承担。 本案由于业务员未及时将投保书和保险费交到保险公司， 致使本应按正常的承保条件、标准可以承保的而未承保。 根据我国 民法通则 关于民事责任承担的 “过错责任原 则 ”，本案中 保险公司未及时承保的 “过错 ”是保险代理人造 成，投保人不负责任 。 然后保险公司可以根据 民法通则 有关 “代理人不履行职 责而给被代理人造成损害的，应当承当民事责任 ”的规定， 本案保险公司应当承担赔付保险金的责任。之后，保险公 司可以追究保险代理石某的经济责任。 保险合同的客体 保险合同的客体是保险利益 保险利益 投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的 利益 保险标的 保险合同中所载明的投保对象，是保险事故发生的客 体，即作为保险对象的财产及其有关利益或者人的生 命、身体和健康 特定的保险标的是保险合同订立的必要内容，但订立 保险合同的目的并非保障保险标的本身 保险利益与保险标的间的关系 尽管保险利益与保险标的的含义不尽相同 ，但两者的关系则是相互依存的。 一般的说，在被保险人没有转让保险标的 的情况下，保险利益以保险标的的存在为 条件： 保险标的存在，投保人或被保险人的经济利益 也存在； 保险标的遭受损失时，投保人或被保险人也将 蒙受经济上的损失。 保险合同的条款 是规定保险人与被保险人之间的基本权利 和义务的条文，是保险公司对所承保的保 险标的履行保险责任的依据。 根据合同内容分类 基本条款 关于保险合同当事人和关系人权利与义务的规定， 以及按照其他法律一定要记载的事项。 附加条款 保险人按照投保人的要求增加承保风险的条款。 保险合同的条款 根据合同约束力分类 法定条款 法律规定必须列入保单的条款 任选条款 保险人自己根据需要列入保单的条款 保险合同的订立 订立程序： 要约：投保人填好投保单交给保险人的行 为。 具备的条件：教材 80页 要约人： 承诺：受约人对要约人的要约 全部接受 ， 即完全按要约内容订立合同的答复。 具备的条件：教材 80页 修改或附加条件视为新要约。 第二章第二章 保险合同保险合同 奚某的妻子系某外商独资制衣公司的副经理，一 日奚妻乘公司汽车由公司前往加工厂途中不幸车 祸身亡。经交通事故鉴定，公司驾驶员负全部责 任。制衣公司支付奚某善后抚恤金等约 4万元。 制衣公司在奚妻生前为其购买了人身意外伤害险 ，保险金额 10万元，受益人栏填的是制衣公司。 奚某知道该情况后便上诉法院，请求获得 10万元 的保险金给付。 请问法院对此应如何处理？ 保险合同的成立与生效 成立与生效不是一个概念。 成立后的某一时间生效。 成立后要达到生效的条件。 第二章第二章 保险合同保险合同 订立 终止 生效 中止 变更 复效 解除 责任 开始 你清楚三者 之间的区别 吗？ 思考 投保人交付首期保险费后，在保险人签发保险单 之前，被保险人出了险，保险人是否应承担赔付 保险金额的责任 ? 深圳的一起人身保险案纠纷即非常典型，引起各 界广泛关注。投保人购买某保险公司 20万人寿保 险及 20万附加人身意外伤害险，在交付部分保险 费及体检合格后、保险人签发保险单之前，不幸 遇害身亡，保险人以合同未成立为由拒绝承担保 险责任。一审判决原告败诉。 思考 依照 合同法 规定，承诺生效时合同成 立，而承诺的生效是以承诺通知到达受要 约人时起算的。 那么，人身保险合同的承诺，何时才算到 达了要约人？ 在实践中，投保人与保险公司的理解显然 是不一致的，但保险公司并未就此给投保 人以足够清楚的说明，由此导致纠纷发生 。 思考 保险公司为什么不将印好并加盖公章的人 身保险合同由愿意投保的人签字直接成立 合同呢？ 这可能是基于 保险公司经营安全 上的考虑 ，比如代理人可能将代为收取的保险费不 向公司交纳而私自侵占，二来保险代理人 有可能与投保人恶意串通损害公司利益， 当然可能还有其他考虑。 海外案例 台湾 以台湾地区为例， 在保险业 发展初期 ， 寿险业 于收受投保申 请和保险费后常采取一种 观望政策 ，迟迟 不签发保险单； 在观望期间，如被保险人平安无事，保险人便 将保险合同溯及保险费交付时发生效力，得以 收受保险费而不负任何风险； 若被保险人身故，即坚持在保险单作成前，保 险合同尚未成立，将保险费退还，以推卸其给 付保险金的责任。 台湾保险新法规 台湾财政部特发函指示： “人寿保险于同意 承保前， 预收相当于第一期保险费 ，应于 预收保险费后 五日内 为同意承保与否之表 示， 逾期未为表示者 ，即视为 承诺 。 ” 海外案例 美国 为解决投保人交费到保险人签发保单之间发生保 险事故的责任承担问题，美国采取暂保单的形式 。 依美国保险法通例， 在这一期间可采用暂保单 的 形式明确契约各方的权利义务。 暂保单性质上属口头约定的书面记录、尚非保单本身 ，在保险单作成交付前有与保险单同等之效力，一旦 保险单作成交付，暂保单的条件归并于保单。 如果未等到保险单发出即发生保险事故，仍应按所商 定的某一种保险单之效力由保险人承担责任。 我国 我国人身保险实务中亦有 首期保费收据 之 出给， 但我国法律并 未赋予 它以等同于美国寿险 通例中保险收据之暂保单效力， 这是我国人身保险实务中的一大缺陷，以 至于近年来我国的保险纠纷不断。 缴费后出单前财产受损 2000年 5月 20日，张良向保险公司代理人王绅购 买了一份