普惠金融的经济学认识与发展评价

-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 1 普惠金融的经济学认识与发展评价 摘 要：普惠金融的概念，指的 是以可负担的成本为有金融服务需求的 社会各阶层、群体提供有效的、适当的 金融服务的行为。重点服务的对象为城 镇低收入的人群、农民、小微型企业和 社会弱势群体。 “普惠金融 ”的实质不是 救助与扶持，而是让大众提升创造经济 价值的能力，提升商业可持续性发展原 则，把市场需求与经济政策相结合起来 更加适合我国国情的“ 普惠金融 ”制度。 普惠金融制度需要讲究市场原则性，既 要满足少部分群体的需要还要适应更多 群体的需求，还要考虑到经济利益的分 配要公平合理。据此，就普惠金融的经 济学认识和发展与评价两方面展开论述。 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 2 中国论文网 /2/view-13007701.htm 关键词：普惠金融；经济学；发 展；评价 中图分类号：F23 文献标识码： A doi：10.19311/ki.1672- 3198.2018.03.070 2005 年联合国提出普惠金融 （inclusive finance）的概念，指的是以 可负担的成本为有金融服务需求的社会 各阶层、群体提供有效的、适当的金融 服务的行为。重点服务的对象为城镇低 收入的人群、农民、小微型企业和社会 弱势群体。在当今国际的经济发展形势 下“普惠金融 ”已经想献出自己独有的优 势，党还存在一些缺点与弊端，据世界 银行 2015 年估算结果表明，世界上还 有 20.5 亿成年人口无法享受“普惠金融” 服务。我国普惠金融的发展正在进一步 推进，2016 年 G20 峰会时“普惠金融” 作为十分重要的世界性发展议题受到世 界各国的普遍关注，并出台了 3 个相关 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 3 文件：G20 中小企业融资行动计划落 实框架 、 G20 数字普惠金融高级原则 、 G20 普惠金融指标体系 （升级版） 。 普惠金融的目的是为了消除贫困现象、 实现社会的公平性，但 “普惠金融” 绝 不是向贫困企业与人群无条件开放的公 益行为。中国银行业协会党委书记潘光 伟指出：“普惠金融 ”的实质不是救助与 扶持，而是让大众提升创造经济价值的 能力，提升商业可持续性发展原则，把 市场需求与经济政策相结合起来捡起更 加适合我国国情的“ 普惠金融 ”制度。普 惠金融制度需要讲究市场原则性，既要 满足少部分群体的需要还要适应更多群 体的需求，还要考虑到经济利益的分配 要公平合理。本文就普惠金融的经济学 认识和发展与评价两方面展开论述。 1 普惠金融的经济学含义 1.1 普惠金融的内涵及框架 普惠金融是一个可以全面、高效 的为社会所有群体与阶层提供金融服务 的体系，普惠金融包括：金融机构体系、 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 4 金融产品、金融服务、金融基础设置和 金融政策与法规条文的规定等。普惠金 融的框架包含金融服务的提供主体、金 融服务的客户对象、金融中介、金融法 律法规与条文等。普惠金融属于服务范 畴，只要是在金融服务机构本身的财务 基础上的，配套出一系列可以提供金融 服务的、公平对待客户的、准确有效的 为客户提供金融服务的金融机构。 推 进普惠金融发展规划 （2016-2020）提 出普惠金融是按照需求调配资金来维持 商业的可持续性发展和公平性的一种政 策。普惠金融制度除了可以完成构建 “普惠”大众的金融体系之外，还可以将 现有资源优化，并提高其使用效率，为 构建和谐稳定的社会经济发展环境做贡 献，因此，全面了解普惠金融的内涵与 框架是很必要的。 1.2 普惠金融的发展逻辑 我国目前的普惠金融是建立在客 户金融权利这一微观基础上的，我国对 金融排斥的现象普遍存在，尤其在小微 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 5 企业、农村与贫困地区和一些收入很低 的人群中，通过发展普惠金融可以帮助 他们拓展对金融服务和金融制度的认识 程度，更好的服务和利益于他们，普惠 金融强调社会上的金融平等，满足大众 的需求并消除歧视与不公正的待遇。金 融服务归根到底是服务于人民的，应该 与人民的切身利益紧密结合，但我国目 前可获得金融服务的人群相对较少，还 不能真正达到“ 普惠” 的目标。普惠金融 的发展应该建立在社会发展与国家经济 建设的宏观角度上，通过改善金融服务 使更多的低收入人群、小微企业和社会 弱势群体得到切身的利益才是普惠金融 发展的核心任务，发展包容性金融体系 有利于我国的金融制度更好地服务于社 会建设，有助于我国社会完成调结构、 保就业、促发展的发展理念。2015 年 “尤努斯中国社会企业周（暨中国普惠 金融创新论坛） ”上提出，普惠金融将成 为中国新时代经济转型时期重要的金融 手段与发展趋势。 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 6 2 中国普惠金融的发展 2.1 中国普惠金融的现状 如何评价普惠金融在我国发展的 现状是学者研究的热门话题，普惠金融 的度量问题是很重要的一个衡量标准， 为金融机构配备更多的优质人才比单纯 追求金融网点的设置与增加有意义得多， 扩大金融服务的人口、地理维度可以有 利于普惠金融的发展。普惠金融在我国 的发展还处于初级阶段，社会大众认识 程度还不够，需要有关部门及大宣传力 度。 2.2 我国普惠金融制度面临的困 境 国家大力推进普惠金融制度目的 在于完善小微企业的金融服务体系，以 达到推进农村金融制度改革、加大金融 服务覆盖面、加快金融服务的基础设施 建设和保护消费者权益等，总之，我国 目前的金融制度发展还很不成熟，还有 很多方面亟待改革与完善，普惠金融制 度还有很大的发展空间和不足之处，还 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 7 需要更完善的发展理念做支撑。 2.3 影响普惠金融制度发展的相 关因素 制约普惠金融在我国发展的因素 来自于各个方面其中包括：金融服务的 需求主体对服务对象性别、年龄、教育 背景、工作能力与收入水平、心理素质 与健康因素的考察，还包括金融的基础 设施建设、政府治理力度、金融机构性 质和金融机构部门结构等，同时还包括 人力资本、城镇化发展程度、劳动力结 构变化与法律法规制度等，另外政府与 相关部门的监督管理力度会直接导致金 融合法化交易双方的利益分配，更加有 效地保护双方利益。 3 中国普惠金融的发展分析 （1）中国的普惠金融制度重点 的措施在于创新组织体系，由于大型的 银行在金融领域中的定位及势各有 不同，所以需要建立覆盖面广、多层次 低成本、高效便捷的金融服务网点，进 而充分发挥普惠金融的政策优势，中国 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 8 应该放宽对金融服务管制的要求，发挥 各种金融机构保险公司等的金融服务功 能。 （2）制定相关法律法规。 完善的法律法规是金融活动的前提与保 证，国家有关部门成立了跨部门的专门 政策政策领导小组，针对我国目前发展 中遇到的实际问题制定了推进普惠金 融发展规划 （2016-2020） ，发展规划 中明确将修订典当行业条例、制定放贷 组织条例和修订证券法列入发展规划中。 （3）加强基础O 施建设保护 消费者权益。金融的基础设施建设是金 融教育高效、安全的重要保证，建立信 用档案、建立成性金融和谐金融体系。 保证消费者享受公开、公平、公正的普 惠金融服务。 4 结语 我国目前加大力度发展的普惠金 融制度，是我国实现小康型社会的前提 保证，也是“ 新常