普惠金融事业部改革的探索与展望

-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 1 普惠金融事业部改革的探索与展望 十八届三中全会以来，我国普惠 金融取得了长足发展，银行业在支持普 惠金融发展中发挥着愈加重要的作用， 既有大型银行组织架构改革的探索，还 有股份制银行等中小银行、小微金融专 营机构和社区银行的尝试。在此期间， 也不乏来自社会资本和互联网金融的竞 争和支持，民营银行常态化设立和科技 金融的发展为普惠金融注入了新的活力。 2017 年以来，普惠金融发展进入了加速 阶段，特别是大型银行普惠金融事业部 改革的实施，标志着我国银行业向普惠 金融领域的全面进军。目前各家银行尚 未出台普惠金融事业部改革的具体实施 方案，本文将以较为宏观的视角对其发 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 2 展路径进行一些探索和分析。 中国论文网 /3/view-12956387.htm 普惠金融的演进 普惠金融概念的形成经历了“小 额贷款微型金融普惠金融”的渐进 过程，2005 年，联合国正式提出了涵盖 微型金融的、内容更为广泛的“普惠金 融（Inclusive Finance） ”概念。此时正值 国际金融危机前夕、全球经济加速增长、 金融过度繁荣的阶段，主要国家利率水 平处于历史高位，政策重心落在了缓解 高利率水平下金融资源分配不均衡上。 在联合国的倡导和推动下，发展中国家 纷纷确立各自的普惠金融发展目标，开 展普惠金融服务实践。比较成功的例子 是 2006 年诺贝尔和平奖获得者孟加拉 国银行家穆罕默德尤努斯创办的孟加 拉格莱珉银行及其创新推广的小额信贷 模式。 国际金融危机后，普惠金融才进 入了快速发展通道。此时正值美联储等 主要央行降息和实施量化宽松政策，全 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 3 球进入降息周期。一方面，金融危机的 发生使政府不得不重新审视“货币面纱” 理论的有效性，更加重视金融发展对实 体经济的积极意义。另一方面，利率水 平的普遍降低和信息技术的快速发展使 得推行普惠金融的成本大为降低。2009 年年底以来，普惠金融联盟（AFI） 、普 惠金融专家组（FIEG） 、全球普惠金融 合作伙伴组织（GPFI）等普惠金融国际 组织相继成立，出台了推进全球普惠金 融发展的战略框架和行动规划。如 2010 年出台了G20 创新性普惠金融原则 、 2016 年出台了G20 数字普惠金融高级 原则 ，鼓励各国根据各自具体国情制 定国家行动计划，以挖掘数字技术在金 融服务领域的巨大潜力。 我国普惠金融发展与国际普惠金 融发展有着相似的轨迹。2012 年，我国 首次在二十国集团峰会上提出了在我国 发展普惠金融的倡议。2013 年 11 月 12 日，党的十八届三中全会正式将“发展 普惠金融”作为全面深化改革的重要内 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 4 容之一。同年，国务院印发了推进普 惠金融发展规划（20162020 年） ，银 行业金融机构在普惠金融实践方面开始 了积极的探索，大型银行成立了扶贫事 业部、三农事业部；股份制银行积极推 行小微企业专营机构、社区支行；地方 中小金融机构也纷纷推出符合当地特色 的信贷产品。2017 年政府工作报告 指出，鼓励大中型商业银行设立普惠金 融事业部，实行差别化考核评价办法和 支持政策，有效缓解中小微企业融资难、 融资贵问题。 我国普惠金融面临的主要矛盾和 路径分析 我国银行业的普惠金融发展经历 了看似矛盾的两个时期。在计划经济时 期，我国实施国家银行体制，金融服务 呈现出“广覆盖、低质量 ”的特点，银行 网点全面覆盖县域，农村信用社网点全 面覆盖乡镇。金融服务具备了普惠的特 征，但整体资产质量差、风险大，为此 国家也付出了较高的风险处置成本。银 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 5 行业股份制改革以来，在市场机制的作 用下，很多大中型银行开始上收网点和 审批权限，将重心更多放在了利润更高 的大型企业贷款。大部分针对偏远地区 的金融服务甚至无法覆盖成本，地方中 小金融机构服务质效没有跟上，造成部 分地区金融服务覆盖面下降，金融资源 区域性、结构性分布不均衡的问题日益 突出。 联合国提出发展普惠金融的倡议 以来，我国政府对发展普惠金融给予高 度重视，探索实施了大量具体有效的政 策措施，推动银行业提高金融服务的可 得性、便利度、公平性。但是，由于普 惠金融重点服务对象的金融需求与信贷 产品的商业可持续性存在矛盾，在金融 市场化改革的大背景下，容易暴露出银 行商业化取向与普惠金融政策导向之间 的冲突，造成银行金融供给总体充裕的 情况下，普惠金融供给出现结构性短缺。 为解决上述矛盾，大致有五种路 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 6 径。路径一：既然普惠金融与银行的商 业运作模式存在矛盾，那么就可以抛开 银行业另起炉灶。路径二：建立专门发 展普惠金融的银行，补充现有机构职能 不足。路径三：依靠信息科技手段，降 低普惠金融服务成本，提升服务效率。 路径四：通过体制机制改革提升银行业 服务效率，以事业部改革为抓手在银行 内部建立竞争机制，增加服务普惠金融 的内生动力。路径五：从外部着手提高 普惠金融的商业可持续性，即通过增加 政府补贴、建立风险分担机制等，增加 银行服务激励。 路径一：容易被互联网金融炒作。 近年来，互联网金融一直处于风口浪尖， 这个行业总能给自己找到引领潮流的新 词。先是在“ 颠覆传统银行业 ”的口号声 中经历了 20152016 年的疯狂发展， 随后过度繁荣掩盖下的风险逐渐暴露， 并引发了非法集资集中爆发、校园贷等 一系列的社会问题。随着金融监管的加 强和互联网金融专项整治行动的开展， -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 7 优胜劣汰后的互联网金融行业逐步进入 到了一个相对稳定和平静的状态。近期， 在二十国集团数字普惠金融高级原则 发布后，互联网金融似乎又找到了一面 旗帜，网贷、第三方支付、互联网保险、 股权众筹等又将原有产品的意义上升到 普惠金融，并着重强调其服务效率高于 传统银行机构。需要注意的是，当前互 联网金融整治进入关键阶段，有关部门 应对互联网金融的这种论调保持一定的 警惕，不应让普惠金融成为其逃避监管 的借口。 路径二：现有y 行资源浪费极 大，且可行性较差。目前我国银行业金 融机构种类已达 20 余种，法人机构约 4400 家，形成了以政策性银行、国有控 股大型银行和股份制商业银行为主体， 中资城乡中小银行和外资银行为两翼， 信托公司、金融资产管理公司、金融租 赁公司、企业集团财务公司、消费金融 公司等各类非银行金融机构为补充的银 行业金融机构体系。设立专门功能银行 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 8 从事单一特定领域的信贷业务容易导致 风险过于集中，与银行通过不同行业组 合来分散风险的理论和实践不符，也与 国际通行的银行集中度监管原则相悖。 特别是普惠金融的风险较高，将导致该 机构缺乏可持续发展能力。 路 径三：银行业在积极拥抱前沿技术提高 服务效率，四大行纷纷与互联网科技企 业开展合作。今年 3 月 28 日，建设银 行与阿里巴巴、蚂蚁金服签署了三方战 略合作协议。6 月 16 日，工商银行与京 东集团签署了金融业务合作框架协议。 6 月 20 日，农业银行与百度签署了战略 合作框架合作协议。6 月 22 日，中国银 行宣布与腾讯集团将重点基于云计算、 大数据、区块链和人工智能等方面开展 深度合作。传统金融巨头与互联网科技 巨头合作，有利于整合各自在金融资源 和互联网场景应用方面的优势，可以期 待普惠金融产品出现更多的创新。 路径四：普惠金融事业部改革是 银行业体制机制的一个重要方面，是对 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 9 现有银行体系，特别是大型银行在我国 金融领域主力军作用的肯定。综合官方 发布的文件，可将其定义为，普惠金融 事业部改革是深入贯彻落实党的十八届 三中、四中全会精神和国务院有关要求， 聚焦弱势群体，以实现金融服务覆盖为 目标，主要依托和发挥现有机构作用， 建立健全适应我国国情实际的银行治理 体系，不断提升金融服务的覆盖面、可 得性和便利度，使最广大的人民群众公 平分享我国金融改革发展的成果。 路径五：是辅助方法，能促进银 行更好地发挥支持作用。目前，我国的 普惠金融扶持政策体系已基本建立，正 在不断完善，有关部门结合自身职责分 工，已分别出台了财政奖补、税收减免、 差别存款准备金等政策措施，一定程度 上分担了普惠金融服务的成本，分散了 风险，调动了金融机构的积极性。 普惠金融事业部的发展模式初探 普惠金融事业部改革的现实背景。 经济金融环境的变化和普惠金融发展的 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 10 需求对现有的银行组织机制提出了新的 挑战。一是现有的组织架构并不能很好 地服务小微企业、 “三农” 领域等新领域， 针对性不足，业务拓展的内部议价能力 较弱。二是普惠金融高风险、低收益特 征与外部激励不足并存，银行内部的考 核激励机制并不能为践行普惠金融提供 有效动力。三是普惠金融的配套政策体 系在银行内部缺乏着力点，不利于整合 利用相关优势资源。在此背景下，党中 央国务院提出了建立普惠金融事I 部 的政策部署。 综合相关政策文件，可对普惠金 融事业部改革定义为： 普惠金融事业部改革是深入贯彻 落实党的十八届三中、四中全会精神和 国务院有关要求，聚焦弱势群体，以实 现基础金融服务覆盖为目标，主要依托 和发挥现有机构作用，建立健全适应我 国国情实际的组织机构和公司治理体系， 不断提升金融服务的覆盖面、可得性和 便利度，使最广大的人民群众公平分享 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 11 我国金融改革发展成果的改革。 普惠金融事业部的改革重心。我 国银行事业部改革已有 10 余年历史， 重点解决了当时银行规模过大、市场跨 度过广、经营范围过宽等问题，各大中 型银行经验比较成熟丰富。 “集中决策、 授权经营”是事业部制度最核心的特征。 “集中决策”是指总部在战略上对各个事 业部进行统筹的调控和监管；“授权经 营”则是指各个事业部进行独立核算， 并在内部的经营管理上拥有自主性和独 立性。在这种模式下，银行将原有分散 在各职能部门的普惠金融业务的研发、 生产、营销等职能和相应的决策权集中 到普惠事业部，建立专门的综合服务机 制、统计核算机制、风险管理机制、资 源配置机制和考核评价机制，对该业务 的全部经营管理活动和盈利状况负责。 因此，普惠金融事业部的改革可能围绕 以下几个重点进行： 重点一：组织架构条线化，体现 垂直管理。普惠金融事业部将依托条线 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 12 型垂直管理体系，按照贴近市场和客户 的原则自上而下搭建垂直的经营管理机 构，下放审批权限，提高经营自主权和 市场反应速度，实现经营战略的有效传 导和落实，实现普惠金融事业部长期可 持续发展。 重点二：经营管理专业化，体现 运行效率。普惠金融的特点显著区别于 传统信贷业务，特别是小额、分散、无 抵押的特点需要银行建立专业化团队， 提升专业化经营水平，将内部资源、政 策向普惠金融服务领域倾斜，实现权、 责、利相统一。 重点三：推进落实有序化，实现 分步实施。大型银行均具有事业部改革 经验，部分大型银行已经建立了服务 “三农”和小微的专营机构或委员会。可 在现有治理架构基础上，分阶段推进组 织架构完善、业务流程改造、信息系统 优化和产品服务创新，在完成总部事业 部设立后，逐步向省级延伸，有条件的 银行可以下沉至县域。 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 13 重点四：依托市场化激励机制， 实现可持续发展。普惠金融事业部应按 照成本可算、风险可控、保本微利的原 则对外提供普惠金融服务。银行应建立 普惠金融事业部的考核激励机制，通过 降低内部资金转移价格、差异化利润指 标、合理提高不良贷款容忍度等，在内 部形成市场化的激励机制，促进加强金 融产品和服务模式创新，提高普惠金融 服务水平。 普惠金融事业部的预期效果。一 是普惠金融事业部对本部门业务的专业 化、集约化经营，有利于业务统一规划 和资源优化配置，解决普惠金融产品差 异化不够、经营资源保障不足、业务开 展动力不强等问题。二是普惠金融事业 部在公司层面是一种分权模式，有利于 为拓展普惠金融业务提高议价能力，特 别是争取相关资源。三是事业部制有独 立性但不同于具有独立法人资格的子公 司，便于银行内部对普惠金融业务进行 资源转移，但保持了银行风险管理的完 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 14 整性和利润指标。四是事业部通常是公 司的利润中心，投入和产出都可以用财 务指标来衡量，有利于公司对部门建立 差异化的绩效管理和评价体系，提高普 惠金融业务开展的积极性。 普惠金融事业部的监管重点及挑 战 普惠金融服务风险高、成本高、 收益低，决定了普惠金融业务的盈利性 较差，与事业部作为利润中心的特征存 在矛盾。为实现事业部利润中心的功能 和拓展普惠金融的目标，普惠金融事业 部的发展则要通过在银行内部建立竞争 关系，对事业部的资金定价和转移支付 建立有利于普惠金融业务发展的激励机 制。因此，这一模式将为负债驱动型， 即其利润主要体现在事业部的账面上， 盈利的本源在于银行内部的转移支付。 可以预期的是，普惠金融事业部中短期 对银行整体利润有些负面影响。 挑战一：成本核算和资源分配难 以平衡。银行信贷的综合成本主要有资 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 15 金成本、资本成本、风险成本和运营成 本等。风险成本可以通过市场定价解决， 如孟加拉、印度、印度尼西亚等国小额 信贷模式采用了高于一般信贷模式的风 险定价水平，通过采用市场化的利率水 平覆盖风险和运营成本，帮助提高普惠 金融产品和服务的商业可持续能力。我 国的互联网金融也是通过高利率补贴风 险。但我国银行机构除了上述成本外， 还有具有特色的信贷规模成本，有钱放 不出去可能是事业部面临的最大尴尬。 特别是，发展初期，银行将需要其他部 门盈利才能补贴普惠业务发展，但总体 上银行只有盈利才能进行支