民间借贷前世今生

-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 1 民间借贷前世今生 很少有人注意到，民间借贷是皇 族和官僚集团利益冲突的核心议题，是 政治矛盾的经济投射。大明政体失去弹 性，是对民间借贷的放纵造成的；而大 宋政体失去弹性，恰恰是扼杀民间借贷 开始的。对于金融活动的轻视和错误处 置，放大了朝野矛盾，加速了政权的瓦 解。 中国论文网 /2/view-13007413.htm 只是，中国史书从不乐于总结经 验，却特别擅长在道德账本上去找替罪 羊，回避矛盾核心。毕竟，官僚集团并 不在意政权的风险是如何放大的，保持 信息不对称，以祖宗之法来控制君主才 是符合阶级利益的最佳选择。 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 2 资本意志与帝王心术 从商周时期，民间高利贷活动就 一直存在。 黄仁宇在万历十五年中这样 描述当时的情形：“ 中叶以来，这一问 题又趋尖锐。高利贷者利用地方上的光 棍青皮大量放款于自耕农，利率极高， 被迫借款者大多不能偿还。一旦放款的 期限已到而又无力偿还，其所抵押的土 地即为放款者所占有。 ” 在当时，民间借贷是经济的晴雨 表，发展到高利贷和土地被收缴并存， 其实就是生产资料开始加速向大地主阶 级聚集，民间经济饮鸩止渴，经济体失 去弹性了，亟待纠偏。但当整个官僚集 团都加入到高利贷的阵营中，这是比国 家税收更肥美的蛋糕，谁愿意放弃呢？ 如何纠偏，只能通过东厂，杀人。 明成祖于永乐十八年（1420 年） 设立东缉事厂（简称东厂） ，是世界历 史上设立最早的国家特务情报机关，其 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 3 分支机构远达朝鲜半岛，只对皇帝负责， 不受司法约束。 朱棣明白，朱姓皇族与官僚共治 天下，最大的敌人不是农民义军，而是 官僚集团。成立东厂，一方面可以一体 节制，独断专行，加强专制和对官僚的 掌控；另一方面可以通过必要的牺牲， 借人头换取政体弹性，消除矛盾。虽然 史书和戏剧里的东厂督主魏忠贤被演绎 得十恶不赦，但在自杀前的崇祯心里， 魏忠贤才是世界上最可爱的人。 明末的崇祯，内心是极其凄苦的。 皇权倾覆，东林党人所代表的地 主官僚集团已经准备好与皇太极勾兑， 无论皇帝推出多少人到菜市口砍头，官 僚集团也始终无动于衷，双方不再有信 任的基础。皇权与地主官僚集团的利益 也已经不一致了。 东林党人内心清楚，与其跪拜多 疑的崇祯，不如改弦更张。历朝历代， 根植于县域经济的地主士绅阶级才是真 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 4 正的主人。换了朝代，同样需要地方官， 需要缴税，谁当皇帝，区别并不是那么 大。 太监集团就不一样：他们依附皇 权、没有子嗣，更不上官僚世家和宗 族势力，即便如同魏忠贤一样，位极人 臣也不过 3 年时间。即使最后能权势熏 天，下台后一切功名利禄和朋党势力， 都会被“系统 ”自然回收。 所以，历代的帝王心术都很明白： 皇权有两大敌人，最大的是官僚集团， 其次是官僚背后的大地主阶级，如果他 们承载了太多的资产，就会选择背叛政 权，遵从阶级意志，换一个更好伺候的 主子。他们的诉求极为复杂：他们试图 将势力和财富固化在经济体系中，成为 宗族资源债权、股权、田产。他们 通过民间高利贷和当铺，做成了事实上 的资产交易所和农民收割机；通过高利 贷，完成了对于生产资料的掌控和富集， 不断巩固和扩大了自身势力，直到人头 被借用。 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 5 王安石与青苗法 一开始，皇族与官僚集团的矛盾， 并不尖锐，但天命难违，利益冲突愈演 愈烈。几乎所有的王朝兴替，表面上是 农民闹事，骨子里都是财政破产导致的 政治破产。皇帝抽税，官僚放贷，双重 叠加，双重抽税，一到灾年就会触发民 不聊生的极端状况。要知道，对于农业 国家，风调雨顺是一个小概率事件，自 然灾害反而是常态。 皇帝心里也明白：太监的地位是 向皇权租来的，而皇帝的地位是向老天 爷租来的。对于一个农业大国，没有任 何盛世可言。史书和神话里写满了灾难： 大禹治水其实就是史无前例的黄河泛滥； 公元 6 世纪的厄尔尼诺现象引发的干旱 一举摧毁了南美摩奇文明；明朝末年的 小冰期加剧了饥荒、欠收导致流民四起， 推动了李自成的快速崛起。 在无法预报自然灾害的农业社会， 洪灾和旱灾都是极可怕的，特别是持久 的旱灾带来的赤地千里，使千百万人陷 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 6 入绝望、恐慌。在人口剧增且依赖农业 生存的时代，一旦出现大灾，就会导致 农民起义和战乱，加剧人口大减，建立 在农业生态系统之上的社会系统也会面 临崩溃。清末各种灾害，叠加了太平天 国起义 20 年战乱，人口净减少 1.5 亿人 口，接近 40%。 王朝的命运，其实早就被命运轮 回给写死了。谁也不想等着命运的裁决。 而王安石是第一个尝试突破这种轮回的 主政者，他试图建立一套对冲结构来降 低系统性风险，期待“ 民不加赋而国用 饶”，通过建立粮食价格平准基金+官办 小额贷款的方式，即青苗法 ，来降 低风险，逆天改命。 王安石的愿望是好的，但也徒劳 无功。虽然他得到了宋神宗的大力支持， 但在当时，国家缺钱，内政外交都毫无 建树，都需要突破。而王安石的改革思 路与核心法案青苗法 ，本质上就是 大计划经济，将政府从平台（比如天猫） 变成服务提供商（好比京东） ，主动参 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 7 与到交易中来，成为借贷主体，变成 “大宋农村信用社 ”。 青苗法的试点非常成功：每 年冬春青黄不接，农民日子最难过时， 由政府出面用低于民间高利贷的利率 （20% 左右）把粮食或者资金贷给农民， 秋收后还款，是一套不错的农村银行体 系。但试点成功，不代表改革成功，政 府出面做农村高利贷，赚钱是没得说， 可副作用也极其明显： 首先，皇权与官僚集团彻底对立： 王安石变法虽然让北宋度过了短期的财 政危机，但也让北宋统治阶层从皇室到 官员分成了变法与反对变法两派，从此 恶斗不休。 其次，民间经济体失去弹性：政 府掌握了社会经济命脉，在工商业税赋 无法取代农业税支撑国家经济的前提下， 政府通过抢食工商业经营的高利贷蛋糕， 支撑了当时的政权，苟延残喘了上百年。 最后，错失了走向资本主义的 机会：王安石的改革本质上与汉代的桑 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 8 弘羊一样，是政府垄断经营垄断销售垄 断银行，这样的改革救急可以，却不可 能长期有效，甚至经济改革讨论的深度、 广度都没有超过汉代的盐铁论。强计划 经济，是不符合当时技术发展水平的。 按照王安石规划的愿景，真正推 动改革需要三大“ 根本无法成立 ”的前提。 技术革命：以较低的管理成本， 支持全国性上万节点的连锁机构。 成本效益：在大一统集权体制下， 建立具有较低营业成本的国家信贷网络。 优秀人才：需要一大批有行政能 力、十分清廉自觉受儒家观念束缚的官 员，兢兢业业。 这放在当时的环境背景下基本上 是不可能的。 从历史上看，垄断、专卖所得越 多，对于整体经济的长期发展越不利， 越容易形成政府对经济集权的依赖。汉 武帝推行的盐铁专卖，核心是为了支撑 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 9 军事扩张。然而汉武帝留下了广阔的疆 域，也留下了一个巨大的烂摊子。同时， 皇权本想制约官僚集团，但因为财政收 入需求，不得不坐视垄断主体越来越大， 并坐视垄断成为社会重要资源的主要调 配手段，尾大不掉。最后，公平与效率 均不可得，改革最终失败。 重建信用，赋予政体以弹性 今天已经是互联网时代，农业时 代的逻辑虽然已经不再适用，但对于民 间借贷的态度却惊人的一致。中国一直 缺乏强有力的主权信用货币，使用金属 货币的时间长达 2 000 年，中间使用过 大明宝钞却得不到支持，这导致货币政 策无法实施。全国上下都通货紧缩，不 仅老百姓缺钱，政府也缺钱。农民既要 承受较高的利息，还要承担货币匮乏带 来的借贷不便，以及承担气候造成的农 业风险和信用缺失造成的困境。 此前，我们根本无法为用户的信 用定价，没文化、没身份、没资产、没 质押、没信用。有几亩薄田和担保的还 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 10 好说，一般农户只能选择铤而走险，或 者走向死亡。 历史上的信贷机构 信用是需要博弈、撮合才能定价 的。过去，统治阶级都接受汉族的儒家 文化，强调道德而轻视法制，浑身上下 流淌着道德血液的士绅官僚们，根本无 法对人的信用进行定价，社会的信用无 以建立，加上重农抑商的政策，资金成 本也就从未降低过。因此，在当时的背 景条件下，士们只有选择用极端的方 式去控制风险。 从当时的整体情况来看，民间借 贷越兴旺，利息越低，经济越好。大部 分情况下年利率保持在 30%50%之间。 因为民间借