金融扶贫视角下的农村信用体系建设思考

-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 1 金融扶贫视角下的农村信用体系建 设思考 摘 要：本文以甘肃省定西市为 例，从制度建设、组织保障、信息采集 与信息系统建设等方面，深入分析定西 市农村信用体系建设实践，探讨农村信 用体系在部门协同机制、信息系统建设、 征信约束机制与信用征信宣传方面对金 融扶贫的影响，并提出农村信用体系建 设助推金融扶贫的政策建议。 中国论文网 /2/view-12934716.htm 关键词：农村信用体系；金融扶 贫；信息系统 中图分类号：F832.2 文献标识 码：B 文章编号： 1674-0017- 2017（11）-0092-03 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 2 一、农村信用体系建设助推金融 扶贫的重要作用 金融扶贫是在政策引导和支持下， 运用金融的资金效应，对贫困地区提供 政策性、商业性资金支持，满足贫困地 区的生产生活资金需求，逐步实现脱贫 致富。农村信用体系建设是金融扶贫的 重要组成部分，在扶贫对象、资金投入、 信用优化与长效推进等方面，对金融扶 贫发挥重要的推进作用。 （一）信息采集建档有助于精准 确立扶贫对象。农户信息的采集、建档 是农村信用体系建设的重要基础性工作， 各地大多在中国人民银行的牵头推动下， 组织涉农金融机构采集区域农户的信用 信息，建立信用档案，开展“三信” 评价 授信活动，帮扶农村信用组织获得信贷 支持。各级政府扶贫部门对贫困农户实 施建档立卡，建立对农村贫困人口的精 准识别机制和动态管理机制，精准扶贫 对象，落实帮扶措施。通过对农户信息 的采集、建档，建立农户信息数据库， -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 3 有效缓解银农信息不对称问题，准确掌 握农户的资信状况，促进金融扶贫工作 的有效开展。 （二）信用体系建设有助于优化 农村金融生态环境。金融生态环境是各 类金融主体与金融环境之间相互作用、 相互影响形成的一个动态平衡系统，信 用环境是其中的一项重要内容。长期以 来，金融扶贫效率不高的一个重要影响 因素就是农村地区的信用水平不高、信 用环境建设不完善。农户思想观念陈旧， 部分农户将扶贫信贷资金用于其他生活 消费，诱发信用风险和道德风险，大大 削弱了金融机构在农村地区的信贷投放 意愿和力度。推进农村信用体系建设， 有助于逐步改变农户信用观念，优化农 村金融生态，为金融扶贫奠定良好的信 用基础。 （三）信用体系建设有助于吸引 扶贫资金投入。金融扶贫工程的有效推 进，需要扶贫资金的持续跟进与投放。 长期以来，由于农村信用环境不佳、农 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 4 业经济的天然弱质性等原因，金融机构 在农村地区的信贷收益率偏低，除农村 信用社以外的其他金融机构对“三农” 的 信贷支持积极性不高。农村信用体系建 设的持续推进，能够转变和培育农村信 用文化，优化农村信用环境，有效降低 农村信用风险，提高信贷收益，吸引其 他金融机构进入农村信贷领域，加大对 农村各类信用组织的信贷支持，促进农 村信贷市场的多元化发展。 （四）信用水平提升有助于建立 金融扶贫长效机制。农村信用体系的持 续推动，能够缓解信息不对称问题，优 化农村信用环境，吸引更多的金融机构 加入金融扶贫，形成金融扶贫的长效机 制。如吸引资金充裕、管理科学的大型 金融机构发挥资金优势，支持农业龙头 企业，带动农村扶贫产业发展。农村合 作金融C 构、村镇银行等地方法人金 融机构发挥信贷灵活优势，向农户发放 小额信用贷款、联保贷款等，支持农户 脱贫致富。其他金融机构根据各自不同 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 5 的信贷特点，加大对农村基础设施、民 生扶贫等信贷的投入，促进农村经济社 会发展。 二、定西市农村信用体系建设支 持金融扶贫实践 定西位于甘肃省中部，所辖 6 县 1 区被国务院整体列入“ 六盘山连片特困 地区”，进行重点扶贫开发，属于典型 的贫困欠发达地区。全市经济总量小， 人均生产总值水平低，2016 年全市人均 生产总值仅为全省平均水平的 43.31%，全市贫困发生率 14.11%；农 民人均可支配收入 6289 元，低于全省 平均水平 647 元。 （一）完善组织与制度保障，夯 实金融扶贫基础。在人民银行的推动下， 定西市政府组织成立农村信用体系建设、 信用评价与信息采集等领导小组，将政 府相关部门与单位纳入其中，部署落实 农村信用体系建设助推金融扶贫工程的 有关工作任务。制定印发农户信用信 息系统推广应用促进农村信用创建实施 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 6 方案 、 定西市金融支持扶贫攻坚行动 的指导意见等多项办法与实施意见， 从制度上明确了农村信用体系建设的工 作内容与目标任务，夯实了金融扶贫工 程的工作基础，助推精准扶贫、精准脱 贫的顺利实施。 （二）开展信息采集与更新，建 立农户信息共享平台。2012 年，人民银 行牵头研发“ 定西市农户信用信息管理 系统”，建立全市统一的农户信息采集 共享平台，在金融机构间联网查询使用， 帮助金融机构规避信用风险，支持农户 获得信贷资源。2016 年增设精准扶贫类 指标，能够精准识别贫困农户，统计贫 困户的信贷发放与管理情况。2017 年， 甘肃省农（牧）户信用信息管理系统在 定西投入运行，通过政府组织、部门协 调等方式，采集农户基本信息 10.66 万 户，精准扶贫贷款信息 4.85 万户、 21.61 亿元，进一步提升了农户信息采 集与管理效率。 （三）推进信用征信宣传，提升 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 7 农户信用意识。定西市作为全省扶贫重 点地区，将农户信用宣传作为金融扶贫 的重要保障，持续开展与推进。如每年 举办大型户外集中宣传活动、在乡村主 要街道制作悬挂信用宣传标语等，着力 提升农户信用意识。组织金融机构大力 开展农村“三信 ”创建活动，市政府印发 农村信用组织创建指导意见 、 定西 市农村信用创建三年规划（2016- 2018）年等文件，举办信用农户现场 授牌授信活动与农户小额信用贷款发放 仪式，发挥信用农户的典型示范带动作 用，培育农村诚信文化，筑牢金融扶贫 的信用基石。截至 2017 年 6 月末，全 市金融机构建立农户信用档案 58.75 万 户，占全市农户总数的 96.39%，评定 信用农户 49.86 万户，占比 81.81%，评 定信用村 642 个，占比 35.06%，评定 信用乡（镇）22 个，占比 18.18%。 （四）加快征信体系建设，扩大 征信系统覆盖面。征信体系有助于在农 村地区培育奖励守信、惩戒失信的信用 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 8 理念，引导广大农户守信履约、积累信 用。2016 年末，定西市实现所有金融机 构，包括 7 家农村合作金融机构与 1 家 村镇银行的 339 个网点全部纳入征信系 统，6 家“两类机构 ”接入征信系统，开 展信贷数据报送与信息查询。同时，扩 大农村地区人口的征信系统覆盖面，通 过征信约束作用的发挥，促进各类扶贫 信贷的更好发放与管理。截至 2017 年 4 月末，个人征信系统纳入农村人口 44.67 万人，较 2011 年增长 90.09%。 （五）深入实施金融扶贫，促进信用惠 农成果转化。农村信用体系建设的最终 目的是优化农村地区的金融服务，加大 农村地区的信贷投入，促进农村地区的 经济金融发展。定西的金融扶贫在农村 信用体系建设的有力保障与促进下， 2012 年以来全市各金融机构创新开发了 “农村民生扶贫、特色农业产业发展、 小微企业成长、新型农业经营主体”等 四大类 36 种信贷产品，累计发放贷款 45.64 亿元，直接受益农户 3 万多户。 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 9 同时，为建档立卡贫困户和助贫组织发 放精准扶贫专项贷款、互助担保资金增 信模式、异地扶贫搬迁贷款等各类精准 扶贫贷款 75.86 亿元，其中为 14.66 万 户建档立卡贫困户发放精准扶贫专项贷 款 65.95 亿元，有效满足了贫困户的资 金需求，加快了贫困群众脱贫致富步伐。 2016 年，全市实现脱贫 8.91 万人，占 贫困人口的 19.28%，贫困面降低 3.29 个百分点，金融扶贫的成效逐步显现。 三、存在的突出问题及对金融扶 贫的影响 （一）部门协同机制不健全，工 作推进不顺畅。大多数地区的农村信用 体系建设依托人民银行主导推动，优点 是在农户指标体系的选取、信用系统的 建设等方面，能够切合金融机构的业务 需求，满足农户的融资需求。但财政扶 贫与金融扶贫优惠政策不能很好地融合。 如定西作为典型的贫困欠发达地区，财 政扶贫资金有限，很难对农村信用体系 建设持续投入大量的人力、物力与财力， -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 10 尤其是在短期内未取得明显成效时，各 级政府与部门的支持配合力度进一步降 低，农村信用体系建设助推金融扶贫的 难度进一步加大。 （二）信息系统建设不严密，存 在法律违规风险。一是信息采集存在农 户授权风险。 征信业管理条例规定 采集个人信息必须取得信息主体同意， 但实际采集时大多通过农业、林业与农 合等部门或者乡村政府组织进行批量录 入，造成事实上的未授权采集。二是农 户收入和资产等指标属于征信业管理 条例规定的限制采集信息，需要在采 集时明确告知农户可能产生的后果，但 显然在批量采集时无法告知农户。三是 受农产品价格变动、信息采集频率、价 值评估等多因素影响，农户信息准确性 受到一定制约，加之信息采集与更新涉 及部门多、人员广，很难建立起一套行 之有效的信息质量管理办法，加大了信 息质量面临的信息主体异议与投诉风险。 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 11 （三）宣传引导不到位，降低金 融扶贫效率。扶贫贷款在利率、期限与 额度等方面，给予贫困农户较多的倾斜 与优惠，尤其是在利率方面，各级财政 贴息较多甚至全额贴息。但在帮扶贫困 农户、减轻农户负担的同时，由于宣传 引导不到位，容易使农户产生一些错误 认知。如部分贫困户将扶贫贷款与政府 救济金相混淆，认为贷款不需要偿还， 存在有意拖欠或欠贷不还风险。部分贫 困农户将扶贫贴息信贷看作是政府给予 的“福利”，认为不贷白不贷，将贷款用 于教育、建房等其他支出或转存获取利 息收入，可能刺激产生扶贫贷款的无效 需求，降低金融扶贫信贷资金的使用效 益。 四、政策建议 （一）改进农村信用体系工作协 调推进模式。加大地方政府层面的重视 与支持，建议由市县政府牵头组织，较 好地解决各部门间的协调问题，有利于 实现各部门对农户信息的采集和更新， -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 12 并配套实施有关的考核机制，调动和激 励各部门的工作积极性，促进各项任务 的落实推进。同时，除依托地方政府和 各级人民银行以外，应重点探索市场化 的运作模式，通过第三方机构，以市场 化方式实现商业上的可持续发展，不仅 能够保持依托政府部门和人民银行的优 点，还能够有效克服存在的不足与缺陷， 市场化运作应该成为农村信用体系建设 推动金融扶贫工程建设的重要方式。 （二）提高农户信息系统的数据 质量与安全管理。合理解决农户信息采 集的授权风险，这是农户信息采集的重 要原则，如果不加以解决完善，荼鼗 岢晌法律障碍。应该在加强舆论宣传 引导、取得社会各界对农村信用体系建 设工作支持与理解的同时，通过基层乡 村政府、各有关部门等，取得农户的信 息采集授权，并明确告知农户所采集的 农户收入支出、资产负债等信息的具体 用途。同时，建立农户信息采集更新的 长效机制，保持信息的定期更新，提高 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 13 农户信息质量，促进农户信息系统的推 广应用。 （三）提升农村信用体系助推金 融扶贫的工作效率。一是持续推进农村 “三信”评价创建与信用宣传，努力提升 农户信用意识，优化农村信用环境，不 断夯实金融扶贫的信