当前银行卡风险特点成因及防范对策浅论

-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 1 当前银行卡风险特点成因及防范对 策浅论 摘 要：本文主要通过当前银行 卡风险特点及成因的分析，概括性的说 明了银行卡的重要性，并就这些特点及 风险原因提出了一些预防措施。 中国论文网 /2/view-12892964.htm 关键词：银行卡风险 特点 防范 对策 银行卡作为便利、快捷的电子支 付工具，受到越来越多社会公众的青睐。 银行卡已日益成为社会公众消费最频繁 使用的支付工具。伴随着银行卡产业的 高速发展，各类银行卡风险也逐渐凸显。 因而，研究银行卡风险及对策具有现实 意义。 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 2 一、我国银行卡风险的特点 随着银行卡的不断发展，银行卡 风险发生的几率也在不断加大。随着发 卡银行、银行特约商、持卡人数量的增 加，目前我国的银行卡表现出风险类别 多样、危害程度深、可识别度差等特点。 （一）银行卡风险类别多样 a、持卡用户信用风险。信用风 险是交易对象或所持金融商品的发行者 出现不能支付行为，或其信用度发生变 化所形成的风险。主要包括四种情况： 一是持卡人将信用卡转借给他人使用， 发生纠纷造成损失；二是持卡人利用信 用卡的透支功能，恶意透支引发风险； 三是持卡人信用发生变化时，发卡行无 法及时发现，造成持卡人无力偿还透支 款或逾期还款；四是信息无法共享带来 的个人信用膨胀风险。当前各行在信用 卡业务的发展上，重规模、轻质量。不 能有效区分潜在客户，对客户授信未予 严格把关，发卡对象有向高风险群体扩 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 3 展的现象，过度消费、严重透支炒股等 高风险事件时有发生。 b、操作过程中的风险 首先，表现为特约商户操作不当 风险。如收银员没有按操作规定核对身 份证件及预留签名等，导致信用失控。 其次，是银行工作人员工作失误的风险。 以转账为例，收方账号如果输错一位， 资金即转入到另一账号，而要从另一账 号把钱转回来就不是那么容易了。第三， 是作案风险。主要存在与银行内部，有 关业务人员利用职权在内部作案，或者 同社会不法分子相互勾结共同作案，如 伪造或者修改凭证、违规授权、盗用持 卡人资料卡等。这类案件往往隐藏较深、 金额巨大，因此，给银行带来的损失无 可估量。 c、技术上的风险 我国银行卡的技术风险主要表现 在：银行卡应用软件存在的安全风险、 银行卡磁道技术的风险、操作系统和操 作员密码管理中存在的风险等。另外， -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 4 技术风险还表现在风险控制技术落后上， 特别是事前的风险预警和实时动态风险 监控的技术手段相对薄弱，这就造成了 风险信息反馈慢、风险处理效率低，制 约了银行卡业务风险管理水平的提高。 （二）银行卡业务风险危害性大 我国目前银行卡犯罪金额已经上 亿元。各类银行卡犯罪呈现境内外相互 勾结、集团化专业化等特点，从窃取、 非法提供他人银行卡信息资料、制作假 卡，到运输、销售、使用伪造的银行卡 等，分工细密，十分猖獗，给银行直接 或者间接造成损失；同时给整个经济发 展造成巨大的损失，给社会安定带来严 重危害。 （三）银行卡风险的可识别度差 要做好风险管理工作，首先要识 别风险，其次要评估风险发生的概率及 所造成的影响。如果不能准确及时的识 别风险，那么在风险暴露之时就错过了 最佳控制风险的时机，很难控制风险。 近年来，我国的银行卡虽然得到了飞速 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 5 发展，然而银行卡犯罪的形式及手段也 变得越来越智能及隐蔽。我国相关部门 对于银行卡犯罪的识别能力不足，不能 有效预防风险的发生，这为银行卡安全 留下了隐患。 二、银行卡风险的原因分析 （一）银行卡技术相对落后 银行卡是先进的科学技术在金融 管理领域的具体应用，它以计算机技术 及信息通信技术为依托。面对银行卡犯 罪的形式及手段不断智能和隐蔽，我国 银行的计算机网络安全技术显得相对落 后，这不但严重影响了银行卡的未来发 展，同时也是银行卡的风险来源。此外， 我国的银行卡受理审核程序还相对落后， 缺乏先进的技术支持，这就使得银行工 作者无法了解客户的信用水平，只能凭 着主观判断来进行审核，这为银行埋下 了信用风险。 （二）银行内部管理制度不完善 银行内部管理制度不够完善，给 银行卡风险的形成埋下隐患。有的银行 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 6 为了完成上级下达的发卡任务，随意简 化操作程序，对申请人进行资信评估不 严格就发卡，造成了风险隐患；客户在 申请领取银行卡时，工作人员并没有提 醒办卡人需不定期更换密码；网点柜员 核对资料不认真，可能造成不法分子利 用虚假身份冒领银行卡；甚至还有银行 打卡员与电脑编程人员兼职一身，倘若 其伪造银行卡，后果将极其严重。 （三）缺乏有效的防范措施 目前，我国的银行机关及银行卡 使用者的防范意识不足，提高了银行卡 的风险。有些银行的自动取款机上缺乏 监控装置，或监控装置久坏失修，这就 为犯罪分子留下了可乘之机；有些银行 在银行卡挂失过程中审核不严，使得犯 罪分子可以利用挂失为由盗用他人银行 卡信息；有些网络黑客通过制作“伪网 站”来骗取银行卡用户金额或银行卡资 料；还有些银行卡持有者设置的银行卡 密码过于简单，很容易被犯罪分子破解。 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 7 （四）银行卡业务相关的法律法 规建设滞后 银行卡业务中日益加剧的信用风 险之所以频频发生，关键则在于尚还没 有完善的信用法律和法规来约束持卡人 的恶意透支行为。另外，由于银行卡透 支金额多，户数多，既使构成银行卡诈 骗罪，执法部门的打击力度也远远不够。 再者，现在沿用的银行卡业务管理办 法不利于发卡机构对风险的防范和化 解，但新的银行卡业务管理办法或 银行卡管理条例却又迟迟不能出台。 三、银行卡的业务风险规避对策 （一）健全银行机构的内部管理 体制，特别是风险管理体制 无规矩就不成方圆，体制是规范 业务、约束行为以及防范风险的必要方 法和手段。通过强化对银行机构的风险 管理，找出现行制度所存在的漏洞，完 善与健全各项规章制度，才可以积极有 效的促进从业人员依章办事、依法经营， -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 8 规避违法违规现象的发生。例如完善岗 位责任制，健全值班制度，制定规范化 的管理标准，业务操作的规章程序，系 统维护体制，会计档案的管理办法等等。 只有这样，对各项制度进行完善，对银 行卡的各项环节严格把关，才能规避风 险、化解风险，从而保障持卡人与银行 双方的资金安全。 （二）加强 对银行员工的培训，提高银行员工的素 质 随着银行卡业务的迅速发展，自 助设备的不断普及，各种新业务、新功 能的开发面世，要求银行机构加强对银 行员工银行卡知识的培训，及时更新银 行卡业务知识，提高银行员工的素质。 如为了迅速提高银行员工的业务水平， 一、二级分行可定期举办银行卡业务知 识培训；而支行要不定期地进行再培训， 同时做好检查辅导工作；作为客户经理 要熟练掌握银行卡业务知识；作为一线 柜员要经常学习银行卡业务的有关规章 制度、文件精神，熟练掌握银行卡业务 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 9 操作技能。 （三）不断加强银行卡风险识别 的能力，加大对其的科技投入 加强银行卡风险识别的能力，加 大对其的科技投入，提升其科技含量。 就目前情况而言，网络银行逐渐成为银 行未来发展的趋势，占有主导型的地位， 信息与技术成为核心竞争力，电子货币 就成为其主要交易手段。所以，银行机 构更加应该加大科技的投入，对设施设 备进行及时更新，加强金融系统的内部 电子网络建设，使运行程序加速，实现 网络信息共享，在全国范围内建立电子 化结算与自动授权网络，采用先进的计 算机信息系统与通信网络，加强系统防 御网络黑客攻击的能力。同时在设备方 面，考虑在 ATM 自动柜员机上设置动 态密码框，操作者通过触摸屏幕输入密 码，加大不法分子的偷窥难度。此外在 密码的设置上，可以加入字母的运用， 使密码变得更加复杂，从而保障银行卡 的安全性。此外，加大其科技投入，能 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 10 够不断提升系统的识别风险能力与控制 风险能力，银行通过数据分析，对客户 群体、消费习惯、消费信息、还款能力 进行分析，对客户的风险状况进行动态 分析，使信用额度的调整具有有效性与 针对性。通过对客户的系统跟踪，可以 提升银行卡的风险预警能力。 （四）加强 ATM 机等自助设备 管理 一要切实加强对银行自助设备的 日常检查。银行机构要严格落实 ATM 机等银行白助设备的检查制度，定时对 自助设备工作区域进行检查，并做好检 查记录，尤其要加强自助银行区域的安 全管理。二要定期检查监控录像设备和 相关录像资料。各银行机构必须在自助 设备营业场安装闭路电视监控系统、报 警系统、24 小时监测系统等。要完善相 关制度，按制度规定调阅银行自助设备 区域的全套录像资料，重点查看有无可 疑人员在银行自助设备上安装非法器件， 并做好调阅情况记录。 -精选财经经济类资料