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我国发展私人银行业务面临的问题及对策 作者：- 丁丁 中国人民大学 摘要：私人银行业务是商业银行面向社会富裕人士提供的以财富管理为核心的专业化一揽子高层次金融服务。伴随着中国经济持续高 速的发展，居民私人财富的不断增长，私人银行业务正越来越显示出巨大的增长潜力。本文从我国私人银行业务的发展现状入手，详 细分析了国内银行发展私人银行业务存在的问题，如产品品种不丰富、缺乏优秀的人才、银行管理体制不适应等，最后针对性的提出 解决途径，以求更好的促进我国私人银行业务健康快速的发展。 关键词：私人银行 事业部制 一、私人银行业务的概念 私人银行业务是一种向富人和其家庭提供的私密性的银行业务，包括为客户提供投资理财产品，替客户进行财富管理，利用信托 、保险、基金等一切金融工具维护客户资产在获益、风险和流动性之间的精准平衡，同时也包括与财富管理相关的一系列法律、财务 、税务、财产继承、子女教育等专业顾问服务，它是商业银行业务金字塔的塔尖，其目的是透过全球性的财务咨询及投资顾问，达到 保存财富、创造财富的目标。 我国银监会在 2005 年 5 月 25 日发布的商业银行个人理财业务管理暂行办法（征求意见稿）中也正式提出了私人银行的概念 ，并对私人银行定义为：“私人银行服务，是指商业银行与特定客户在充分沟通协商的基础上，签订有关投资和资产管理合同，客户 全权委托商业银行按照合同约定的投资计划、投资范围和投资方式，代理客户进行有关投资和资产管理操作的综合委托投资服务。” 二、我国私人银行业务的发展现状分析 私人银行业务是国际银行业务领域重要的组成部分，并已成为西方商业银行利润来源的重要方面。伴随着我国经济的不断增长、 富裕人口的集中涌现、金融制度的逐步开放和完善，我国已经具备发展私人银行业务的基本条件。 1、从需求方看，私人银行业务的需求市场已经在我国初步形成 我国经济的持续高速发展造就了快速增长且数量庞大的富裕人口。据美林和凯捷顾问公司 2007 年 10 月发布的亚太区财富报告 显示，截至 2006 年底，我国共有 49.8 万位富裕人士（拥有金融资产 100 万美元以上的个人，不包括其主要居所），较 2005 年增 加了 9.21%，在亚太区占 19%。又据 IBM 商业价值研究院 2008 年 3 月发布的以客户为中心，创新业务模式建立咨询驱动的本土 私人银行白皮书表明，预计到 2010 年，高财富净值客户的数量将达到 41.6 万人，其财富拥有量将达到 20 万亿美元。作为金字塔 的顶端，富裕人口期望专业金融机构对其高价值身份认同，并提供相匹配的一体化、客户化的财富管理服务，协助其得到财富的高增 长，并就投资、法律、财务、税务安排、风险管理等方面提供全面化的管理建议。 2、从供给方看，中外资银行正角力竞争私人银行业务 近几年，随着传统业务的萎缩和金融市场的对外开放，中外资银行在中国纷纷推出为高端客户理财的私人银行业务，以增加中间 业务收入。2005 年 9 月，美国国际集团（AIG）旗下专门从事私人银行业务的瑞士友邦银行上海代表处正式开业，成为首家进入中国 市场的外资银行。2007 年 3 月，中国银行与其战略投资者苏格兰皇家银行联合推出私人银行业务，成为首家开设私人银行业务的中 资银行。目前，中外资银行私人银行业务的竞争日趋激烈，各家银行跑马圈地、争夺私人银行业务蛋糕的现象也更加普遍。仅在 200 8 年 4 月，就有交通银行、中国工商银行、汇丰银行、招商银行、东亚银行等多家银行陆续宣布推出私人银行业务。按照国际银行业 的成长轨迹，私人银行业务有望成为中国银行业新的盈利增长点。 比照中外资银行的私人银行业务，二者各具特色，难分伯仲。 外资银行私人银行业务全球化和专业化优势比较明显。它们凭借先进的技术系统和管理经验，提供周全的服务和特色的产品。从 一些老牌外资银行在海外的私人银行业务来看，其业务范围可谓包罗社会生活的各个层面：有委托理财、财务咨询、外汇买卖、代理 税收等；还可进一步提供旅游、信息、交通和娱乐等全方位公共服务。更具特色的是，部分私人银行业务还提供艺术品收藏投资建议 、继承事宜、离婚和财产保护、移民、赛马等本不属于金融领域的服务。这种个性化的服务既满足了富裕人士的多样化需求，也为银 行自身带来更多的盈利空间。 不过，金融产品并不是银行业致胜的唯一决定因素。与外资银行相比，中资银行的重要优势在于国内市场中长期培育而成的客户 关系，以及对国内客户的习惯和偏好深入了解。这是刚进入中国市场的外资银行所无法比拟的。另一方面，由于金融产品不具有专利 权，对产品的复制与复制上的创新不难实现，中资银行可以结合中外产品更好的提供服务，而外资银行的业务范围则暂时受限。 三、我国发展私人银行业务面临的问题 我国已经具备发展私人银行业务的基本条件，但是总体上看，我国在发展私人银行业务方面仍然面临诸多问题。 1、产品种类单一 受产品创新能力和分业经营、分业监管模式的制约，国内私人银行业务品种单调，同质化现象严重。除传统的储蓄、信贷和少数 中间业务产品外，各类代销产品事实上是银行理财服务的主体产品，如公募证券基金、商业保险产品等，这些产品都过于标准化或格 式化，缺乏特性，无法与私人银行业务所强调的个性化产品要求相吻合，也难以适应富裕人士纷繁复杂的个性化财富管理需求。产品 种类的丰富与完备是提供全方位综合理财服务的基础，产品定制则是满足个性化财富管理需求的必备条件。如果商业银行不能解决这 一问题，私人银行业务就不可能真正落到实处。 2、缺乏优秀的私人银行专家队伍 国际上著名银行其私人银行顾问一般都具有 10 以上的专业经验，且大多担任过跨国银行的分行经理。而从国内现实看，目前从 事私人银行业务的客户经理大多是对公业务或储蓄业务的转岗人员，缺乏熟悉外汇、证券、基金、保险等综合投资专家和私人银行顾 问的队伍，缺乏知识面广、业务能力强、实践经验丰富、敢于竞争、开拓性强、懂技术、会管理、善营销的复合型人才。此外，国内 商业银行缺乏良好的企业文化和工作氛围，相对比外资银行其在薪酬待遇和培训机制方面也存在着较大的差距，难以留住优秀人才。 3、银行管理体制不适应 相比较国外银行的矩阵型或事业部组织形式，国内商业银行基本上仍然沿袭计划经济时代专业银行的机构设置模式。这种设置模 式不是以客户需求为导向对业务流程进行分工和协作，而是以职能或产品为中心进行分工，强调各专业本身的特点和作用，这样把私 人银行业务人为分属在各个不同的职能部门，如储蓄、信用卡、信贷、结算和外汇等部门，在不同的部门之间又有各自不同的管理要 求和操作办法，处于各自为战的状态，缺乏有效的协调，使私人金融产品难以得到应用和推广，不仅浪费自身的人力资源，而且客户 资源也没有得到充分的利用和共享，制约了私人银行业务的发展。 4、私人银行业务理念有待推广 当前客户对私人银行业务理念的接受程度不高，认识模糊。一方面客户对商业银行缺乏信任，商业银行的专业理财水平和信誉还 没有达到令客户全权委托的程度，另一方面国内新富阶层中不少人缺乏现代的投资理念，倾向于亲自投资和高频率的投机操作，从这 种意义上说，国内私人银行业务的需求不足，还有很大的提升空间。此外，中国传统的“不露富”观念也对为富人理财的银行业务存 在一定的阻力，人们不愿接受他人代己理财的观念，更愿意从事银行储蓄或购买国债等一般的投资操作。银行的私人银行业务面对这 种情况，也只能是“巧妇难为无米之炊”。 四、我国发展私人银行业务的建议 在巨大的盈利空间和发展潜力面前，国内商业银行必须采取相应的措施解决当前存在的问题，促使私人银行业务稳步、健康发展 。 1、加大研发投入，提高产品创新能力 创新能力是商业银行的核心竞争力。商业银行要加大科研投入和研发力度，提高研发质量，以客户需求为中心，不断充实理财产 品品种，在收益、流动性和风险偏好方面形成较大梯度，涵盖目标市场客户不同喜好。此外，我国商业银行可以在借鉴国外成熟的理 财产品和产品研发经验的基础上，针对国内客户的偏好，开发出更符合国内需求的产品。 2、建立垂直管理的业务体系，向事业部转变 事业部制将改变传统以分行为利润单位的管理模式，以事业部为主要利润考核单位，实现真正意义上的自主经营、自负盈亏、独 立核算；同时在体制上采取垂直管理，取代过去分支行层层管理，不仅人、财、物完全独立，考核与激励机制也随之加以改变。这种 专业化运作、垂直化管理所带来的最大益处是，银行效率大幅提升，包括管理性程序的简化、事务性环节的减少，以及成本费用的控 制和资源配置的优化。对于私人银行业务来说，它更需要有自己独立的团队、独立的服务体系、独立的运作机制和独立的考核指标。 目前民生银行、中国建设银行、中国工商银行、中国银行等多家银行都不同程度的启动了事业部制改革，但尚处于起步阶段，因此建 议对私人银行部门可先单独实行垂直化管理，对分散在各地的私人银行中心在服务标准、服务流程、产品研发、后台支持、风险管理 等方面实施全行统一化管理。 3、培养和吸引专业化人才 人才是商业银行间竞争的关键，也是私人银行业务竞争的核心。花旗银行前总裁沃尔特瑞斯特曾非常明确的指出，“客户对银 行的满意度取决于为其提供服务的银行职员，而不是银行产品。”针对国内私人银行专业人才匮乏的现状，加快私人银行业务的专业 人才培养至关重要。一方面要做好 CFP 等注册认证制度的推广，逐步建立一支产品经理队伍，另一方面要培养好熟悉投资知识、法律 知识等多元化知识的私人银行业务专家，建设一支专家队伍，同时还要加强和国际先进国家的人才交流，重视优秀人才的引进，培育 良好的企业文化，用各种激励手段吸引人才，留住人才。 4、完善客户信用信息管理系统 私人银行业务的财富管理必须建立在对客户个人信息资料和信用档案完全掌握的基础上。高效的管理信息系统有利于最大限度的 满足客户多元化需求，也有利于建立金融产品信息反馈体系和客户信息资源的开发运用体系。在完善信息管理系统方面，国内商业银 行要注重利用有效的客户数据，采用先进的数据挖掘技术，加强对客户信息数据的整理与分析；要加强管理和销售活动管理功能，提 供高效的咨询工具，帮助私人银行顾问定制高质量的咨询建议；要支持开放式产品架构的业务管控能力，主要是整合相关外部系统信 息，灵活地进行绩效评估，并为客户提供定制化的报告。 5、培育良好的金融环境，树立现代投资理念 良好的金融环境是商业银行业务顺利开展的保障。针对我国信用制度欠缺和信息不对称的现状，政府和社会各个方面要大力开展 诚实守信教育，培养诚实守信的社会氛围；中央银行要加快个人征信体系建设步伐，使商业银行能够更加准确地评价客户的信用状况 ，更有针对性地发放贷款和科学定价，减少逆向选择问题，最大限度地防范和控制信用风险；要健全信用中介服务体系，积极支持资 产评估、信用评级等各类征信机构的发展壮大，为商业银行的市场细分和客户定位提供有效的信息服务支持。另外，要提倡“小