互联网金融模式及安全案例

甘肃政法学院 本科生实验报告 （ 二 ） 姓名: 学院:信息工程学院 专业:信息管理与信息系统 班级:2013 级信管班 实验课程名称:电子商务安全 实验日期:2015 年 4 月 30 日 指导教师及职称: 实验成绩: 开课时间：2014-2015 学年 第二 学期 甘肃政法学院实验管理中心印制 实验题目 互联网金融模式及安全案例 小组合作 否 姓名 班级 13 级信管 学号 201381020125 一、 实验目的 1、掌握互联网金融模式分类及概念 2、了解最有竞争力的三家 P2P 平台 3、从商业的角度了解分析 P2P 平台存在的风险 4、分析网络 P2P 平台与传统平台的优势与缺失 二实验环境 Windows 7 二、 实验内容与步骤 1 概念： 互联网金融（IT FIN）是指以依托于支付、云计算、社交网络以及 搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的 一种新兴金融。互联网金融不是互联网和金融业的简单结合，而是 在实现安全、移动等网络技术水平上，被用户熟悉接受后（尤其是 对电子商务的接受），自然而然为适应新的需求而产生的新模式及 新业务。是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。互联网 金融与传统金融的区别不仅仅在于金融业务所采用的媒介不同，更 重要的在于金融参与者深谙互联网“开放、平等、协作、分享” 的精 髓，通过互联网、移动互联网等工具，使得传统金融业务具备透明 度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作上更便捷 等一系列特征。理论上任何涉及到了广义金融的互联网应用，都应 该是互联网金融，包括但是不限于为第三方支付、在线理财产品的 销售、信用评价审核、金融中介、金融电子商务等模式。互联网金 融的发展已经历了网上银行、第三方支付、个人贷款、企业融资等 多阶段，并且越来越在融通资金、资金供需双方的匹配等方面深入 传统金融业务的核心。 2、模式分类 我国互联网金融的模式主要有网络支付模式、网络融资模式及互联 网投资理财模式三种类型。 3、最有竞争力的三家P2P平台 （1）齐商银行 “齐乐融融 E”：“三农”“山东 ”区域称霸 齐商银行前身是成立于 1997 年 8 月 28 日的淄博市商业银行， 2009 年 2 月 13 日，经中国银监会正式批准，更名为“齐商银行”。 齐商银行注册资本 13 亿元，总部机关设 16 个部门，下辖 1 个营业 部、5 家分行和 72 家支行，全行现有员工 1500 余人。 （2）平安集团 “陆金所”：富二代，真王子 中国平安保险(集团)股份有限公司（以下简称“中国平安”，“公 司”，“集团”）于 1988 年诞生于深圳蛇口，是中国第一家股份制 保险企业，至今已发展成为融保险、银行、投资等金融业务为一体 的整合、紧密、多元的综合金融服务集团。 （3）民生银行 1.49% 资金 研报 “民生易贷 ”，民生电商发力之 作 中国民生银行（上交所：600016；港交所：01988）成立于 1996 年 1 月 12 日，是中国大陆第一家由民间资本设立的全国性商业银行， 同时又是按照公司法和商业银行法建立的规范的股份制金 融企业。主要大股东包括刘永好的新希望集团，张宏伟的东方集团， 卢志强的中国泛海集团，王玉贵代表的中国船东互保协会，中国人 寿保险股份公司，史玉柱等。民生银行 A 股于 2000 年 12 月 19 日在 上海证券交易所公开上市，民生银行的 H 股于 2009 年 11 月 26 日在 香港证交所挂牌上市。2013 年中国民生银行位列世界 500 强第 411 位。 4、从商业的角度分析 P2P 平台存在的风险 一个好的 P2P 公司，核心的关键是风控和产品设计以及后续的服务， 这个如雨后春笋遍地开花，都说的天花乱坠的，弄得大家也迷茫了， 但是蓝海战术最终会导致行业洗牌，金融行业更是如此节奏非常非 常的快，如果你能在行业洗牌之前选出一个有价值的公司进行投资， 无疑也是一个不错的职业履历，现在来看如果是我的话，我更关注 某个公司的管理团队，核心理念，公司治理，P2P 公司的行业壁垒 没有那么高，按照这个速度发展下去，后果可想而知，成交量只能 说明这个公司也许在目前还没有被大家认可，成交量大的公司抗风 险能力不强也是死，雷曼都能倒闭更何况这种公司呢？成交量小的 公司有健全的管理理念也许就在行业洗牌中爆发出来了，希望你能 找到这种有价值的公司。 首先你要识别 P2P 到底是个什么风险的东西，和其他理财产品相比 较，它风险收益是什么样的。其次，要明白你投资的是 P2P 这个品 种或者说行业，而不是具体某一家平台的某个产品。因此，大前提 是你要首先认可 P2P 这个行业的合理性和它长期发展的前景，对于 道德风险的考量应该按照行业最高或至少平均水平而不是最低水平 看。如果你心里觉得这行业就是骗子，国家早晚取缔，但是又眼红 于这么高的收益，忍不住想投点，这不叫投资，这是投机。请先清 楚地理解 P2P 行业现状及其可能的未来发展方向，对行业有一定了 解再做出投资的决定。 5、网络 P2P 平台与传统平台的优势与缺失 P2P 网络贷款平台的优缺点，我国经济发展的最大“瓶颈”并非是 资源的稀缺,而是资源配置的无效率非优化,谁能完成资源配置的优 化呢?只能是市场、竞争。在金融领域由于银行的占有垄断性地位， 导致现在的网络投资理财发展的并不是很完美。 P2P 网络贷款平台的优缺点，目前抓我国处于经济体制转轨之中,依 靠行政权力决定垄断价格的旧体制痕迹还远未清除干净,一旦遇到新 的经济矛盾,人们常常自觉不自觉地从旧体制的经验中寻找答案,缺 乏创新和优胜劣汰的市场“洗礼”,表现出竞争不足和市场竞争体制 不够完善。 P2P 网络贷款平台的优缺点，在体制转轨中,政府垄断经营的所谓国 民经济命脉行业已经不可避免地卷入了市场经济,但是,由于政府的 行政性垄断没有得到根本消除,“半行政、半市场化”的体制特征己 经成为我国经济发展和社会公正的严重障碍。 P2P 网络贷款平台的优缺点，以市场为导向的经济行为冲击着计划 体制残余的行政性垄断的禁锢,目前民间投资在市场准入方面存在有 形或无形的体制性和政策性限制,使得民间投资的进入渠道十分有限。 P2P 网络贷款平台的优缺点，民间投资在进入基础设施、基础行业、 传统制造业、高新技术产业、现代服务业、传统服务业等行业是采 取的方式自然应该不同,但是,从目前的情况来看,民间投资的进入渠 道还是以独资、合作、联营的方式为主,以参股、租赁、承包、托管 方式参与国有企业改造的方式还刚刚起步。 P2P 网络贷款平台的优缺点，长期以来,我国民间投资的资金来源主 要还是靠民营企业的自我积累、滚动发展等内源性融资来解决,金融 机构的信贷支持以及资本市场的直接融资都十分有限。 P2P 网络贷款平台的优缺点，目前民间投资的融资政策相对其为国 民经济持续发展做出的贡献显得较为滞后且不够完善,资金来源受阻 直接制约着民营企业的发展。 P2P 网络贷款平台的优缺点，我国的金融体制改革将银行以行政命 令发放贷款模式转向根据企业的信用度确定对该企业的授信额度。 P2P 网络贷款平台的优缺点，迄今为止,我国尚未建立起较为完善的 企业信用评估体系、企业信用调查体系和企业信用担保体系,各银行 间信用联合查询还处在初步建设阶段,各大国有商业银行和股份制商 业银行内部虽然拥有一些企业信用记录,但这些企业大多