从我国网上银行发展历程来看

从我国网上银行发展历程来看，大概可以分为四个阶段。 2000 年以前，银行网上服务单一，仅通过开通银行网站，提供账户查询等简单信息类 服务，而且主要操作集中在单一账户上。网银更多地被作为银行的一个宣传窗口。这是网 银发展的第一阶段，被称之为银行网站阶段。” 第二阶段是“银行上网”阶段，银行致力于将传统的柜面业务迁移到网上银行，增加 了转账支付、缴费、网上支付、金融产品购买等交易类功能，这个阶段的主要特征是多账 户的关联操作。 网银发展进入第三阶段后，银行的最大转变是真正以客户为中心，因需而变。这一特 征在华夏银行新推出的网银产品中得到体现。如“集付快线”可以让用户在办理付款业务 时，像群发短信一样，同时完成向多个收款人支付款项的结算业务，从而大大提高工作效 率，降低企业成本。而为满足集团客户资金集中管理需要而推出的“集算快线”，则以产 品组合搭配快、现金动态掌握快、资金调配速度快、预算管理实现快的特点，提高了集团 用户资金的安全性和流动性以及使用效率。 第四代网上银行是未来的发展阶段。届时，网上银行将成为银行的主渠道，传统银行 将全面融入网上银行，甚至不再单独区分网上银行。我国目前还未出现完全依赖或主要依 赖网络开展业务的纯虚拟银行。 电子商务的发展推动和促进了网上银行的发展，但网上银行在发展的同时也面临各种安全 问题，而且网上银行对安全性的要求比网络机机构更高。网上银行既面临着黑客和网络技 术发展的考验和挑战，同时还面对着银行内部操作人员的操作性风险等多种风险。本人认 为，网上银行的安全问题是一个典型的人机关系问题，所有的各种安全保密功能都是由 人设计和实现的、而破坏、干扰各种安全和保密功能的也是人。只有从技术、管理和法律 三方面入手并协调好技术、管理和法律三方面的关系，才能有效防范和化解风险，维护网 上银行的安全性 全国注册建筑师、建造师考试 备考资料 历年真题 考试心得 模拟试题 碍不在于技术，而在于使用网银的信心;只有当网银用户具有足够的信心，才能够真正在使 用频率和支付金额方面具有较大的突破。总体而言，服务推广和用户教育应当是未来一段 时间各银行最重要的工作。 2.2 目前我国网络银行存在的问题 1 安全性和易用性的博弈 网上银行越来越普及，人们在享受网上银行便利性的同时，对网上银行的安全性也感到担 忧。网上银行在如今存在锁与钥匙的博弈：锁，就是银行设置的各类安全措施，钥匙则是 通过便捷方式让用户享受网络的“易用性” 。 不断曝光的网上银行账户被盗事件不禁让人心惊肉跳；更有甚者，去年的 315 晚会更是 把网银安全问题推到了风口浪尖。近六成潜在用户因 315 曝光决定推迟使用网银。 不法 分子通过窃取用户的卡号和密码，大量盗窃资金和冒用消费，使得银行推广网银面临非常 巨大的风险。从 2008 年 10 月到 2009 年 2 月，电子银行犯罪呈激增态势。 2009 中国网 上银行调查报告结果显示，受访者拒绝开通网银最重要的原因仍是对于网银安全性的担 忧。数据显示，在拒绝开通网银的受访者中间，近 70%的受访者都对网银的安全性表示担 忧，另有 43.2%的网银用户则认为使用网银可能导致个人信息的泄露。 虽然网银功能越来越丰富，价格呈现下降趋势，但网银安全仍然还是用户最关心的话题。 但是另一方面，网银措施越安全必然容易导致易用性下降。金融产品的专业性较强，加上 网络这一高科技载体，对于一般客户群体来讲有较大的理解和接受难度，从而一定程度上 影响了网上银行的推广，也是目前使用网银服务的人群大多为 23-35 岁、高学历的白领人 群这一现象原因之一。目前常用网上银行个人认证介质（安全工具）的认证介质密码、文 件数字证书、动态口令卡、动态手机口令、移动口令牌、移动数字证书。 2、我国网上银 行的市场发展不均衡 从网银的经营主体来看，国有银行和股份制商业银行网上业务占比较高，而小型银行及金 融机构的网上业务占比普遍低于 10%。招商银行、工商银行、建设银行等为首的佼佼者已 经走在了网络银行业务发展的第一梯队，在客户群、业务发展上形成了一定的业务规模。 原因主要是由于一方面，大中型银行资金实力强，投入多，更注重信息化国际化发展，因 而 网上业务发展起步早，逐渐替代传统业务渠道。另一方面，大中型银行的客户相对更为高 端，对网上银行等较为现代化的服务接受程度高，普及推广相对容易。 从地区分布来看，经济发达的沿海地区及大型城市网银普及率更高，而欠发达地区网银发 展也较为落后。目前,我国网上银行的发展主要集中在沿海地区、长江沿岸的大城市,比如上 海、北京、广州、武汉、南京等城市,主要依靠当地的科学技术和发达 的经济实力。 3、我国有关网上银行的法律法规不完善 虽然我国在网上银行的监管方面有所创新，但与 网上银行的发展相比，还是相对滞后。主要表现在: (1)网络银行电子支付采用的规则都是 协议,与客户在明确权利义务的基础上签订合同,出现问题可通过仲裁解决,但是由于缺乏相 关的法律法规,造成问题出现后涉及的责任确定、承担,仲裁结果的执行等复杂的法律关系难 以解决。(2)网络银行模糊了国与国之间的自然疆界,其业务和客户随互联网的延伸可达世界 的任何角落。因此,出现了新的法律问题,如跨境网上金融服务的交易的管辖权、法律适用性、 服务和交易合约的合法性、品牌与知识产权问题、境外信息的有效性与法律认定、网络银 行的客户为非本国居民时所存在的语言选择的合法性等问题,都很模糊。这些无形中加大了 银行和 客户在网上进行电子支付活动的风险。(3)新合同法虽承认了电子合同的法律效用 ,却没 有解决数字签名的问题。(4)对网络犯罪分子罪事实的认定以及事后如何判定损失程度等法 律问题还没有界定,这无形中增加了银行与客户在网上进行金融交易的风险。1 2.3 解决我 目前我国网络银行存在的问题的措施 1 针对安全性和易用性问题 银行应当引导用户正确认识电子银行以及掌握基本的安全使用常识。银行在为客户办理网 银时，最好先对客户电脑有初步了解，做出适当指导。此外，要完善客户服务，在客户安 装证书出现技术难题时，提供适当的上门服务援助。 同时网上银行需要加强金融创新，提升硬件技术和设施，提升软件服务的人性化。不能以 网银安全性为借口牺牲操作的便利性。 电子银行业务资深专家指出，只有同时满足安全、功能、操作、服务和技术等 5 个要素的 才是最好的网银产品。 比如，光大银行“E 路阳光”将“易用”作为自己的特色吸引客户，工行则提出“口令卡 使电子银行大众化” 。建行把“防不专业的用户却不防小人”作为自己的口号，兴业银行认 为“最安全的不是手机” 。而最早设立电子银行之一的招商银行兼顾两者，称“安全性和易 用性的博弈” 。 2 针对我国网上银行发展不平衡问题 加强网上银行业务合作及技术开发，在业务上,各商 业银行在发展电子化进程中要加强交流与合作,统一的发展规划、统一的标准和统一的规范。 3 针对我国网上银行法律法规问题 加强网络系统安全的金融监管，加强网上银行风险控制，建立安全认证中心,以确保网络金 融业务的安全;防范和化解金融风险的同时还要建立完善的社会信用制度,以减少网络银行的 交易风险,促进网络银行的规范发展，此外还要完善网络系统安全保护条例, 发展网络安全 产品,。 相对西方网上银行发展而言,我国的网上银行尚处在萌芽阶段,发展较慢,仍存在很多问题亟 待解决: (1)网上银行所能提供的服务品种,仅局限在账户信息查询方面 ,转账付款适用的范围仍极其 有限,更没有涉及贷款、投资等方面。 (2)国内信用卡业务相对落后,仍局限于一种结算工具,严重地阻碍了网上银行、电子商务的 发展。 (3)网上银行服务质量不高,速度慢、手续复杂,没有达到方便、快捷的宗旨。 (4)宣传力度不够,人们对网上银行的认识不清楚。多数人不知道有网上银行服务 ;知道有网 上银行的,弄不清楚是怎么回事,造成网上银行是阳春白雪,无人问津。 (5)网上银行使用人群在年龄段上存在相当集中的层次,也阻碍了我国网上银行的使用和升级。 网上银行依托于计算机、网络等 IT 信息技术相关产品、服务、传递渠道、系统等。必然 产生或引发银行经营的不确定性或对银行管理的不利因素。在因特网技术全新的经营模式 下,因特网由于自身的开放性,在为用户提供资源共享、信息传递的同时,也暗藏着大量的安 全隐患。因此,银行将面临比传统银行更多的风险。而这些风险中对我国网上银行与传统银 行风险想比较最具有影响力的则是业务风险、技术风险和其他风险。其中业务风险包括信 用风险、国家风险、市场风险、利率风险、流动性风险和汇率风险;技术风险包括: 操作风 险、法律风险、声誉风险和战略风险等。 由于网上银行运行的环境和服务方式与传统银行有很大差异,尽管这些风险类型并 不是新的,但引起风险的方式和对我国银行的影响强度却是新的。无论是从银行内部还是从 客户客户端方面来说都给银行带来较高的风险。 网上银行技术风险更多的是一种自律行为所造成的,在网上银行管理内部各职能部门及其 工作人员从事的业务活动中,特别是在网上银行管理高层中未能恰当的计划、管理和监控与 技术相关的产品、服务和渠道未能执行新的网上银行发展、实施战略或达不到预期的效果; 不能理解和应用相应技术。最终造成:一方面给收益或资本造成损失,另一方面外界形成不安 全或不可靠的印象。 与发达国家和地区的监管当局性比,我国对网上银行的风险放防范尚处与起步阶段。目前, 央行对网上银行业务的监管主要是市场准入监管,尚未系统全面地开展网上银行业务的现场 检查和非现场检查。制度在一定程度上妨碍了商业银行金融创新的积极性,但在我国商业银 行发展现阶段仍然有存在的必要性。对网上银行的准入,也是基于相同的考虑,主要依据是 2001 年 6 月,人民银行颁布的网上银行业务管理暂行颁发 。对网上银行业务进行市场准 入监管,有利于提高网上银行风险管理能力,促进网上银行业务的稳健发展。 法律上,由于网上银行可以在全国乃至世界范围内发展客户,超越了国界范围,因此,需要有相 应的法律法规来支持。但目前网上银行法律法规的制定严重滞后。在交易过程中,由于网络 本身或者认为因素导致的纠纷不可避免,同时,我国政府对网上银行监管方式主要是有市场准 入、业务拓展的管制和日常检查与信息报告。因而制定出超前的电子商务、网上银行、金 融结算、电子交易、电子监管、电子合同等相关法律显得尤为迫切。 在业务上,计算机技 术及传统银行业务等诸多方面的复杂问题。伴随信息技术的发展,网上银行面临的技术风险 是不断变化的,而且会有更深层、更复杂的风险出现。对网上银行技术风险控制研究是永无 止境的,加强风险控制是网上银行各项业务健康、快速发展的基础与前提,也是决定网上银行 生存与发展关键环节。 技术上,我国在金融电子化业务中使用的计算机、路由器等软、硬件系统大部分由国外引 进,而且信息技术相对落后,处于整个信息产业链的低端水平。由于信息科技的进步日新月异,即 使今天使用的技术是先进的,但明天发达国家通过技术变革产生了革命性的替代品,使我国网 上银行技术的发展始终处于被动状态。只有大力发展我国先进的、具有自主知识产权的信 息技术,提高计算机系统的关键技术水平,才能在硬件设备方面迅速缩小与发达国家之间的差 距,提高关键设备的安全防御能力,增强自我防范风险能力。以保障我国网上银行的安全和银 行的信誉和客户信息安全。 网上银行技术风险是涉及网络技术、计算机技术及传统银行 业务等诸多方面的复杂问题。伴随信息技术的发展,网上银行面临的技术风险是不断变化的, 而且会有更深层、更复杂的风险出现。因此,对网上银行技术风险控制研究是永无止境的,加 强风险控制是网上银行各项业务健康、快速发展的基础与前提,也是决定网上银行生存与发 展关键环节。要有效的控制网络银行的风险,就必须对网络银行的风险从技术、制度和管理 三个层面进行控制和化解。要对我国网络银行进行全方面的有效监管就必须在金融监管体 制、监管方法和监管理念上做出相应的调整。根据巴塞尔新资本协议将官方监管与市场约 束相结合运用到网络银行的监管当中,构建一个“内外结合、全程监管”的监管体系。 3 我国网络银行的发展前景 1 网络银行业务将向多样化、创新化发展。 网络银行利用现代金融技术，大力开展网上交易，网上支付和清单业务，拓宽业务范围、 增加业务收入，利用网上银行为企业和居民进行资金余额查询、账户转移、第三 方支持，银行业务通知等基本业务服务，还利用互联网作为营销渠道，交叉出售产品和服 务，如存款产品、消费信贷、保险、股票交易、资金托管等高级业务，并且不断进行升级 换代，拓宽技术创新空间和领域。 2 网络银行业务的创新将会推动金融市场网络化发展。 随着网络银行业务的深入开展，迫切需求外汇市场、黄金市场、资本市场、货币市场、保 险市场及金融衍生产品市场网络化长足发展；反过来，这些市场网络化的发展也能提升和 促进网络银行的进一步发展。 3 网络银行全球化、国际化发展趋势明显。 随着经济全球化和金融国际化发展步子的加快， 世界各国银行业运用并购重组方式积极向海外扩张，采取“打出去，请进来”等多种途径、 多种方式扩展业务，占领世界市场。目前，我国海外银行的分支机构多达 600 多家，引进 外资金融机构 200 多家。6 在金融危机之后，对于盈利能力受损的银行业而言，在复苏的经济中抢得先机，节约成本 无疑是今后财务管理的关键。而以“降低柜面压力、减少运营成本”著称的网上银行，作 为商业银行业务发展的新型分销方式，已成为银行业务经营的重要组成部分。加快网络银 行和电子商务的进程则是银行的战略性选择。金融界网站举办的“2009 年电子银行业务及 风险管理论坛暨颁奖盛典”上，业内专家一致认为，对于银行而言，只有用好网上银行来 吸引客户，帮助消费者解决实际问题，才能在新的版图大战中抢占先机才会开创多赢的局 面。 我国网上银行的发展毫无疑问取得了令人瞩目的成就，虽然我国上银行发展过程中还存在 着许多悬而未解的问题，但总体看来我国网上银行的发展前景的美好的，前途是光明的。 参考文献： 1党文.我国网络银行的发展与对策EB/OL.（2007-10-25 15:00）2010-1- 8 /equitably/blog/item/8602b713e5967e20dc54011d.html 2兰春峰. EB/OL. 我国网上银行现状及发展对策（2008-6-20 12:35）2010-1- 8 /Blog/BlogThread.aspx?EntryId=68461 3 张福德.电子商务与网 络银行M. 北京 :中国城市出版社, 2001. 4 中国金融认证中心.2009 中国网上银行调查报 告 5 姚立新.电子商务下的金融创新与运用M. 北京: 中国财政经济出版社, 2000. 6 王小翠 . 网络银行发展前景预测EB/OL.（08-09-20 14:57:00 ）2010-1- 8 /bank/080920/14573420-2.html 1(加)约翰赫尔著.王勇,金燕敏译.风险管理与金融机构M.多伦多大学:机械工业出版社, 2008.1. 2王向东,李成增.未来几年我国网上银行的发展方向J.商业文化(学术版),2007,12. 3杨开霞.我国网上银行风险防范问题研究D.2004:11. 网上银行做为新经济的一个亮点一直被人们寄予了很大希望。然而在网络神话 破灭的日子里，网上银行也相继陷入了困境。据报道，欧洲许多国家独立运作 的网上银行几乎全部倒闭，英国一位负责网上银行业务的高级管理人员表示， 顾客对因特网的反映远不如预期的那样，人们仍然偏爱面对面的银行服务。比 较而言，人们发现当前运营状况不错的网上银行是那些在传统银行中增加了网 上服务的商业模式，而非独立运作的网上银行。调查显示，顾客在使用因特网 的同时，仍然习惯利用银行的商业网点。因此从实际情况看，网上银行并没有 预期的那样节省成本，反而增加了开支。2001 年香港使用网上银行的客户平均 成本高达 5 万元港币，许多银行为此望而却步。面临如此尴尬的现象，业内人 士开始重新评价和预测网上银行的今天和明天，重新审视国内网上银行的发展。 我国现阶段网上银行的技术模式和实现方式 从纯技术角度看，目前国内网上银行基本技术形式有两种：一是由一家银 行总行统一提供一个网址，所有交易均由总行的服务器来完成，分支机构只是 起到接受现场开户申请及发放有关软硬件工作；二是是以各分行为单位设有网 址，并互相联接，客户交易均由当地服务器完成，数据通过银行内部网络联接 到总行，总行再将有关数据传送到其他分支机构服务器，完成交易过程。第一 种模式以工商银行，中国银行和中信实业银行为代表；第二种模式则被建行、 招商银行所采用。从实现方式看，网上银行与手机银行、自助银行、电话银行 的交易原理几乎一样，无非是借助的媒体不同。银行将客户端口直接铺设到政 府、企业、个人手中，实现了交易便利，客户无需再到银行。但是我们看到， 无论怎样的技术模式和连接方式，网上银行仍然无法摆脱对营业网点的依赖， 或者说银行利用互联网技术将营业网点进行了延伸，将网点业务“克隆” 到互联 网上，网上银行尚没达到质的飞跃。 我国网上银行发展策略选择 由于银行之间的不同差异，特别是网络状况、技术条件相差很大，我国商 业银行选择网上银行的发展策略应该在不同的时期有所为又有所不为。 国有银行由于其众多的经营网点，占有市场 80左右的市场金额，对传统 经营依赖很强，长期以来与客户建立的合作关系和信用评价体系需要银行与客 户面对面的沟通和交流，这些是无法用计算机代替的，因此短期看国有银行网 上银行发展的重点宜在涉及面不大的支付结算领域。从另一方面讲，国有商业 银行目前面临的问题较多，如股份制改造、不良资产过高、减员增效等，当务 之急是近几年内先解决制度弊端，其次才是技术问题。从这一意义讲国有银行 网上银行业务宜采取重点关注，有限度地发展策略。实际情况也基本如此，以 中国建设银行为例，其网上银行业务主要有：对公对私的查询、对私同城行内 转账，手机电话缴费、结售汇等，服务内容仅限柜台业务。据报道中国工商银 行网上银行每日交易量已超过 40 亿元，绝对量在所有商业银行中排名第一，但 相对量恐怕不足工行全天交易金额的 1，很显然，目前网上银行仅做为国有 银行业务品种的一种补充，是为客户提供差别服务的一种手段，增强与客户接 触渠道，旨在适应网络化发展趋势，树立银行科技形象。 相比较而言，中小商业银行由于没有历史包袱和较多的共性特点，推行网 上服务无论深度和广度都应较为可行，关键是采用什么样的技术模式，在什么 时机将网上银行服务做大。有资料显示，招商银行 45的对私业务和 15对 公结算业务已成为非柜台业务，并且形成了网上支付的系列产品，在应用新技 术和开发新业务方面走在了各家商业银行前列。中信实业银行已开始开发较高 级的网上银行服务，不久可推出网上贷款和委托理财的服务。华夏银行、民生 银行对其网站进行了改造，希望网上银行做为其主要竞争手段。浦发银行、深 发展银行网上银行正在建设中，相比较而言，上海作为正在崛起的国际经济、 金融、贸易中心，率先在国内建立起区域性的认证中心，因此浦发银行有较大 的经营优势和客户发展潜力。 无论国有银行、中小银行选择什么样的发展思路，最终有两点是不能回避 的，一是银行内部支付系统的建设，二是银行数据集中，这两点处理不好会形 成规模不经济，在新经济模式下重新走高扩张低效率的老路。支付系统决定客 户通过因特网发布指令后，银行能否完成实时汇兑和异地转账、查询等跨地区 服务。据笔者了解，目前我国大部分的商业银行支付清算系统还不能提供 24 小 时对客户的不间断服务，也就是说虽然客户在银行下班后发布了交易指令，但 银行支付系统已关机，只能等待第二天处理，所以银行为客户提供实质意义的 网上银行服务目前有技术障碍 补充： 数据库建设也是限制网上银行向深层次发展的技术条件之一。数据集中 是银行和客户能对所有数据资源共享的一种网络技术革命，网点和地域已 不再是决定因素，客户终端可以从银行数据库中提取与自己有关的数据进 行交易，客户点击鼠标以后的工作由银行来