保险学报告初版

保险学分析报告 学院： 国际商学部 专业： 国际金融 班级： 2011 级国金二班 (周三班) 组员： 1107020005 陈可佳 1105010070 刘佳韵 1120020100 许耀文 1107020017 冯耀宗 1120100156 刘桂鑫 指导老师： 谢洁萍 2014 年 1 月 8 日 2 目录 目录 2 一、无处不在的风险 .3 1.自然灾害 .3 2.意外事故 .4 3.疾病与健康 4 4.财产损失 .5 二、保险的重要性 6 1.对企业 6 2.对个人（家庭） 7 三、案例 8 1.案例概述 .8 2.投保原则 .9 3.投保方案 10 “天有不测风云，人有旦夕祸福”。人的一生都面 临着各种各样的风险，比如残 疾、失业、疾病甚至死亡。 这一系列风险事故一旦发 生，不仅会给自己和家人带 来感情上的伤害和打击，还会给家庭、社会 带来一系列经济上的损失。那么，投 保了保险，就能避免这些风险事故的发生了吗？不然投保又有何意义？ 3 一、 无处不在的风险 1. 自然灾害 中国是世界上自然灾害最严重的少数几个国家之一。由于我国幅员辽阔，地 理气候条件复杂，因此自然灾害种类多且发生频繁。除现代 地质活动导致的灾害 外，几乎所有的自然灾害 如水灾、旱灾、地震、 台风、风雹、雪灾、山体滑坡、 泥石流、病虫害、森林火灾等，每年都有 发生。 据民政部对 2009 年全国自然灾害损失情况进行的全面会商和核定的结果表 明：2009 年以来全国各类自然灾害共造成约 4.8 亿人（次）受灾，死亡和失踪 1528 人，紧急 转移安置 709.9 万人（次）；农作物受灾面积 4721.4 万公顷，绝收面积 491.8 万公顷；倒塌房屋 83.8 万间；因灾直接经济损失 2523.7 亿元。 2008 年发生在四川省的“5.12” 汶川大地震，是新中国成立以来灾害性最 为严 重的地震。此次地震共造成 69227 人遇难， 374643 人受伤， 17923 人失踪，其伤 亡人数仅次于 1976 年唐山 7.8 级地震。地震发生后，各保险公司随即加入抗震救 灾的队伍，向灾区送去了 4.53 亿元的捐款和平均保额 15 万元的人身意外伤害保 险 33.4 万份支持灾区重建。 来自中国保监会的消息称，截止 2009 年 5 月 10 日， 汶川特大地震保险理赔工作基本完成，保险业合计支付保险金 16.6 亿元人民币。 在突如而来的自然灾害面前，我们个人的力量显然不足以抵抗它带来的巨 大伤害。但是有了保险的保障，我们就能尽量减小灾害 对我们自身以及家庭生活 水平和经济条件的影响。 随着人类对地球资源的过度开发利用以及对环境的不断破坏，根据近十年 来灾害发生的频率分析，发 生自然灾害的趋势必定是日益增多，不容乐观。 2. 意外事故 如今随着经济发展的速度越来越快，人们的生活水平也越来越高，可是人们 的安全指数却在降低。近年来，在日常生活中频发的意外伤害和交通意外事故都 让我们触目惊心。据报道，仅 2012 年 4 月，就连续发 生过多起意外事件：4 月 1 日，在北京的一名女白领因路面塌陷掉进地下热水坑，送医院抢救无效不幸去世； 4 4 月 22 日，江苏常合高速公路宁太线，一 辆大客车与一辆大货车相撞，致 13 死 21 伤。还有近日各大网站和电视台争相报道的快递中毒事件 2013 年 11 月 29 日，东营广饶一男子网购鞋子收货后中毒而死。经查发现是圆通快递公司装卸 快件时发生化学品泄漏，同车次 1844 件快件中， 56 件被发至潍坊，确 认 4 件被 污染有毒，前后共致 1 人死 8 人中毒。 从天而降的悲剧每天都在上演，公众对意外事故的担忧也在不断升级。据了 解，几起特大意外事件发生被 报道后，国内部分地区的意外险销量有了明显的提 升。 3. 疾病与健康 中国统计年鉴显示，人从出生到死亡的整个过程，患重大疾病的几率为 72.18。随着工作压力越来越大，重大疾病明显成年轻化趋势，高 发于 40 岁左 右，比 10 年前提早了 10 年。随着环境、空气 质量的 变化，再加上不少人在家具 装潢时大量使用油漆类涂料，种种原因都使得一些原本在中老年人群中高发的 疾病在年轻人中也逐渐露出了苗头。我国近 20 年来癌症就呈现年轻化及发病率 和死亡率“三 线” 走高的趋势 ，从全国肿瘤登记中心发布的2012 中国肿瘤登记年 报中获悉，我国每分钟就有 6 人被确诊为癌症。 与此同时，根据卫生部统计，近 20 年我国的医疗费用增长了 28 倍，重疾的 平均医疗费大于 10 万，并且以每年 20的幅度递增。然而现社保中医保只占了 医疗费用总量的 30，自 费比例超过了 70。快速上涨的医疗费用不仅影响到 了人们的家庭生活水平，同 时还严重影响家庭的消费安全感和消费信心。为解决 这种诉求，更多人的关注投向了健康险，并 购买以作 为家庭高额医疗支出的保障。 4. 财产损失 2009 年 2 月 9 日晚，位于北京市朝阳区东三环的中央电视台新址园区在建 的附属文化中心大楼工地发生火灾。在分析火灾造成的损失时，清华大学土木工 5 程系阎培渝教授认为“最坏 结果可能是拆除大楼主体建筑，那么带来的损失就是 100%“。所幸的是央视大楼已投保了中国人民财产保险股份有限公司的“ 建筑工 程一切险“，保期到 2009 年 6 月，这弥补了此次火灾引起的巨大财务损失。 由于经济的高速发展，各种新生产业不断涌现，同 时也伴随着大量的风险因 素。为了回避随时可能出现 的事故及灾难所造成的损失，保险业渗透到了社会的 各个领域，大量承保财产险 的保险公司不断出现。 财产 保险对减少单位损失， 实 物资产保全起到了积极作用。 物质生活的逐步丰富警示着其不断加重的风险的程度，合适地转移风险是 使经济社会健康发展的必要选择。 二、 保险的重要性 从上述所有风险事故不难看出，在日常生活中我们所遇到的难以预测的自 然灾害和意外伤害等都是客观存在的，并且具有不确定性。风险的发生虽然是不 人的意志为转移的，但我们 可以在风险事故发生之前，采取一些有效措施以减小 其发生的频率和损失的程度，从而尽可能的转嫁、 规 避风险。保 险就是转移风险、 补偿损失的最佳手段。下面就保险对企业以及个人家庭的重要性进行阐述。 1. 对企业 企业是由员工组成的，对任何企业来说，人是一个企业最具价值的资产。企 业为员工投保保险，为其健康、伤残、死亡、养老等风险提供一定的保障，一定程 度上会提高企业自身的竞争力企业在同行业内的福利待遇高，才更能吸引 人才，留住人才。同时，企 业将部分风险合理的转嫁 给保险公司，让保险公司来 承担员工的疾病、伤残与死亡，能降低公司的成本，更有效地利用企业资金。 另外，企业高层的个人高额保单还可以成为企业的万金油。一旦企业由于现 金需求而资金周转不灵，又无他途经可筹集资金时，就可凭保单到保险公司办理 质押贷款。此种贷款的利率通常低于市场利率，并且投保人不需要提供其他抵押 6 与信用担保就可以获得短期融资。 除了企业的人力资源，同样值得被高度关注的是财产损失风险。尤其对规模 较大，机器设备、存货多的企业来说，一场诸如火灾的重大灾害极有可能 让企业 辛苦多年积淀的财富瞬间化为泡沫，并承担对外的交货、违约风险形成严重的债 务负担。若企业投保财产险 ，灾 难降临时，保险便有助于降低企 业的财务损失并 帮助其更快地恢复正常经营。 同时保险公司可以通过保险合同的约束和保险费率杠杆调动企业的防灾、 防损的积极性，提高其危险 管理意识；或向企业提供各种危险管理经验，通过承 保时的调查、分析以及承保期内的监督活动，尽可能消除潜在因素，达到防灾防 损的目的。 2. 对个人（家庭） 我国现今的大部分家庭都是三口之家，家里的大人一旦遭受疾病或者意外 事故，家庭收入就会中断甚至可能由于疾病产生巨额的费用，儿女的生活教育和 老人的赡养就成了大问题。 由于个人的财力有限，我们很难积累足以应付天灾人祸的后备资金。因此一 旦遭遇风险，正常的生活就会 难以为继。通 过投保，我们能将人们生活中无法预 料的灾害事故转化为少量的、固定的保费支出，一旦发生承保范围内的灾害事故， 就能按合同约定的条件及时得到保险赔偿，尽量减小我们的损失。 值得注意的是，保险还是一种创新型的投资方式。由于股票、房地 产、债券 和外汇等投资方式受到通货膨胀及利率波动影响，还需要专业的知识来进行，而 保险本身就是一种分散风险的理财行为，产品具有较强的稳定性，能帮助个人投 资者在变化万千的投资市场中顺利实现其理财需求。 那么，该如何投保，选择怎样的保险产品才是最理想、最有规划且经济又实 惠的呢？下面就一个三口之家的案例给出一些建议。 三、 案例 7 三口之家是当前我国主流家庭之一。假设某家庭由夫妻俩及一孩子构成，夫 妻 40 岁左右，均上班（除外高危职业），属工薪 阶层 ，家庭年收入在 10 万元左右； 孩子读中学。 1. 案例概述 三口之家面临的风险一般包括人身安全风险，人身健康风险,收入中断风险 等。其中最大的风险是收入中断风险，其次是安全和健康风险。一旦三口之家中 的主要创收者出现意外或重大疾病，整个家庭就会陷入困境。而由于孩子的年龄 一般比较小，面临的意外风险 比健康风险要大。 三口之家中，夫妻处于家庭中的核心地位，是家庭收入的主要创造者，将要 或者已经开始承担抚养子女的义务。因此，夫妻俩一人出现意外就会对整个家庭 的稳定产生不利影响。从收入角度看，夫妻俩正处于 积极创收，增加 储蓄的时期。 从消费角度看，三口之家的消 费包括生活开支，房 贷 开支，子女成 长及教育开支 等。其中，房贷 开支比较固定，子女教育开支比重日益增加，多数夫妇宁可省吃 俭用也不会取消或减少这两项开支。 三口之家的保险需求主要体现在，必须确保夫妻双方安全健康，只有这样双 方的收入才有保证，家庭消 费才能正常维持。 2. 投保原则 2.1 全盘规划 像购买股票,国债等理财产品一样，为购买保险流出资金。风险总是客观存在 的，不论 你是否关注它，是否有闲钱。商业保险的本 质在于 规避风险，降低重大 风险的损失，而不是赚取收益。 2.2 优先为家中的“ 顶梁柱 ”购买保险 三口之家面临的最大风险是收入中断风险。一旦夫妇二人遭遇意外或重大疾 病，导致家中收入中断，会影响整个家庭的正常生活。因此，为家中的“顶梁柱” 购 买保险是首要考虑的。 2.3 合理选择险种 三口之家要根据收入和风险大小选择相应险种，不要盲目购买。在手头资金 不多的情况下，购买保险时 要 优先考虑个人保障，而不是进行投资。 2.4 保费要控制在家庭年收入的 10%15%，即 1000015000 元左右。 2.5 确定保险的保额最好是家庭年收入的 6-10 倍 对于案例中这个家庭来说，夫妻的保额加起来应达到 60W-100W。 2.6 在社保的基础上规划商业保险，二者互为补充。 总而言之，要在遵循“先大人后小孩、先保障后返 还”的基础上，为这个三口 之家，花最少的钱去构建一个最有效抵御风险的方案。 3. 投保方案 目前市场上的寿险公司很多，在购买保险时我们建议应关注行业的第一梯 队。毕竟 这些有历史的国内知名险企，更保 险。根据上述风险描述，由于现在市 8 场上的保险公司推出的保险种类和方案比较多，由于时间限制，我们无法一一探 讨购买哪一份保险才是最实惠、最优的选择，因此我们根据市场上目前所有的保 险产品，结合该家庭的实际情况，制定出了两套方案。 在两套方案中我们都选择了购买终身寿险。选择终身寿险而不选择定期寿 险的理由是定期人寿保险只提供一个确定时期的保障，如果被保险人在规定时 期内发生意外身故时，保险 公司向受益人给付保险金。如果被保险人在期满时仍 然生存，保险公司不承担给 付保险金的责任，也不会退还保险金。而 终身人寿保 险是一种不定期的人寿保险， 为被保险人提供终身保障，即保险公司要对被保险 人负责，直至被保险人去世 时终止。 终身人寿保险以人的最终寿命为保险事故， 在事故发生时，由保险人给 付一定保险金额的保险。简单来说， 终身人寿保险的 保单通常集合了保险和储蓄投资于一身，而定期人寿保险保单仅仅是一份保险 单而已。 方案一：丈夫购买一份终身寿险，妻子购买一份分红型保险，以及孩子购买学平 险和少儿综合保险 3.1 给丈夫投保的保险产品 产品名称： 主险：平安福终身寿险（保额 30W） 附加险：附加平安福提前给付重大疾病保险（20W）， 附加长期意外伤害（50W ）保至 70 岁 附加伤害意外医疗保险（B） 附加豁免保费重大疾病保险（B） 承保年龄范围：18-65 周岁 保费：每年约 6000 元-8000 元（此为估计数目，具体保费按保险公司保险单 计算为准） 保险期间：终生 缴费方式：20 年缴清 此保险的最大优点，是对于我们上述所提到的风险它都有涉及，并且各方面 保障到位。具体保险特色如下： 重疾保障度高，确诊即付重疾金 （涵盖 30 种重疾）。 自驾车意外保障加倍，保障更加长久。 拓展意外伤残保障范围至 281 项。 未发生重大疾病给付，按保险金额给付身故保险金，保险合同终止。 当投保人身故或在等待期后发生合同约定的残疾，重疾，可以免交豁免保险 期间剩余的各期保费，确保合同有效，爱与责长久然延 续。 9 3.2 给妻子投保的保险产品 如题所述，妻子的年龄在 40 岁左右，作 为成长型女性更应该全面考虑保障, 既要为自己投保，也要为家庭的经济“支柱”和孩子投保。这一时期的女性最应该 关注的是自己的健康，因为 家庭成长期女性正处于疾病高发期，重大疾病的发生 对于普通家庭来说无疑是一种灾难，重大疾病保险必不可少，主要是女性重疾险， 所以首先应该考虑健康险(重大疾病保险和住院医疗险)。当然，意外伤害保险也 是必不可少的，因为意外风险 无处不在，在有 经济条件的情况下，应该尽量为自 己制定一个较完善的投保计划，家庭成长期女性应该通过购买意外险来规避生 活中的风险，以缓解意外事件 对家庭的影响。最后， 为了实现养老目标，可以购 买分红险。目前保险理财产 品多为分红险， 这一类产 品除了具有保障功能外，也 可分享保险公司的经营成果，定期获得红利。目前，分 红险都具有快速返还、抵 御通胀、身故返本并关爱晚年幸福等特点。 家庭成长期女性可以通过组合型的保险获得健康保障和养老保障。 产品名称： 太平人寿吉福安康重大疾病保障计划 保险期限：保障至 70 周岁 年缴保费：865 元 缴费年限：20 年 保险内容：保险责任 保额 重大疾病保险金 5 万 原位癌保险金 5 万20% 成人身故保险金 5 万元 满期保险金 5 万元 保险优点： (1)满期返还型 (2)保单贷款功能 (3)保原位癌早期疾病 (4)自选保额 3.3 给孩子投保的保险产品 根据题目可知，夫妻在双方 40 岁左右，再 结合我们调查所知中国人的平均 结婚年龄大概是 26 岁左右，所以可以推算出这对夫妻的孩子大概是 14 岁左右。 孩子此时正处于中学阶段， 这个阶段的孩子正值青春期，是热衷于展现自我的时 10 期。他们在很多思想和处理事务能力方面不够成熟，好动且冲动，所以面 临的主 要风险是意外事故风险，投保有意外保障的险种很必要；此外，中学生对自己的 饮食，着衣冷暖很疏忽，这也导致他们更容易生病，所以有必要投保有医 疗保障 的险种。 因为学平险的保费便宜，覆盖范围广（包含意外保障和医疗保障等），被保人 只需交纳几十、上百的保费 就可以获得包括意外伤害、意外伤害医疗以及住院医 疗在内的多项保障，所以投保它十分划算，对这样的家庭年收入仅 10 万的三口 之家而言，是给孩子买保险 的首选。 但是，每份学平险的人身意外死、残只赔 5 万元，重疾 1 万。一旦出现上述 情况，该 保额是远远不够的，所以在学平险的基础上，我们再加买一份平安的少 儿综合保险，加大保障。 学平险：平安的少儿平安卡 承保年龄：出生满 30 日-18 周岁 保费：100 元/年 保险期间：1 年（到期可优惠续保） 等待期：重大疾病 30 天，意外伤害无观察期 保险金支付方式：医疗按实际支出给付 缴费方式：一次性缴 保险内容：保险责任 保额 意外事故 5 万元 意外残疾 5 万元 意外住院 5 万元(若在法定上课期间校内意外伤害事故导致意 外住院费用翻倍为 10 万元） 意外门诊 5000 元 少儿重疾 1 万元 特别说明：在等待期 30 天内，被保险人在等待期内经医院确诊初次发生重 大疾病的，保险公司不承担 给付保险金的责任。 对投保人返还所交保险费，保 险 责任终止。 平安少儿综合保险 承保年龄：出生满 30 日-18 周岁 11 保费：320 元/年 保险期间：1 年（到期可优惠续保） 等待期：重大疾病 30 天，意外伤害无观察期 缴费方式：一次性缴 保险内容：保险责任 保额 意外身故/残疾 10 万元 疾病身故 5 万元 意外住院 6 万元 意外门诊 0.5 万元 意外住院津贴 100 元/天 少儿重大疾病 5 万元 特别声明：自本合同生效日起 30 日为等待期，被保险人在等待期内经医院 确诊初次发生重大疾病的，保 险公司不承担给付保险金的责任。 所以，孩子的年保费支出是：420 元/年。 方案一的年保费共计：爸爸的平安福终身寿险 6000 至 8000 元+妈妈的太平 人寿吉福安康重大疾病保障计划 865 元+孩子的平安的少儿平安卡与平安的少儿 综合保险 420 元=7285 至 9285 元。 方案二：丈夫和妻子一同购买一份联合寿险，孩子购买学平险和少儿综合保险 3.4 给大人投保的保险产品：联合人寿保险 联合人寿保险单可以承保 212 个人，因费用和其他实务处理上的障碍，一 般只承保 3 人或 4 人。如果所有被保险人都有相关的经济利益，可以签发多余 12 人的联合人寿保险单，如合伙企业可使用联合人寿保险单，把所有合伙人都作为 被保险人，一旦有一人死亡，其余生存的合伙人把取得的保险金用来购买死去的 合伙人在合伙企业中的权益。此外夫妻购买此保单，当一方死亡时，保 险公司可 向另一方给付保险金。 主险：新华人寿的全家福联合寿险（保额 60W）， 承保年龄范围：18-65 周岁 保费：每年约 4000 元 6000 元（此为估计数目，具体保费按保险公司保险 单计