征信监管内容与监管工具

征 信 监 管 内 容 与 监 管 工 具 我 国 征 信 业 监 管 主 要 包 括 征 信 机 构 管 理 、 征 信 业 务 管 理 与 从 业 人 员 管 理 。 (一 ） 征 信 机 构 管 理 根 据 征 信 业 管 理 条 例 的 精 神 ， 我 国 对 从 事 个 人 征 信 业 务 的 机 构 和 从 事 企 业 征 信 业 务 的 机 构 实 行 分 类 监 管 ： 对 经 营 个 人 征 信 业 务 的 征 信 机 构 ， 实 行 严 格 的 机 构 准 人 管 理 ， 即 通 过 对 征 信 机 构 的 许 可 制 管 理 和 严 格 的 日 常 监 管 ， 保 护 个 人 信 息 主 体 的 合 法 权 益 ； 对 经 营 企 业 征 信 业 务 的 征 信 机 构 ， 实 行 较 为 宽 松 的 监 管 ， 即 采 取 备 案 制 管 理 ， 通 过 相 对 低 的 行 业 准 人 门 槛 ， 吸 引 更 多 的 投 资 和 人 员 从 事 征 信 行 业 ， 并 通 过 征 信 机 构 之 间 的 竞 争 ， 提 高 服 务 质 量 和 水 平 ， 实 现 企 业 征 信 业 务 的 快 速 、 健 康 发 展 。 1.从 事 个 人 征 信 业 务 的 机 构 准 入 管 理 由 于 个 人 征 信 机 构 从 事 的 主 要 业 务 涉 及 个 人 信 用 信 息 的 采 集 、 加 工 、 整 理 和 分 析 ， 为 保 障 个 人 信 息 安 全 ， 相 较 于 企 业 征 信 机 构 ， 对 个 人 征 信 机 构 的 要 求 宜 高 起 点 、 严 要 求 ， 对 个 人 征 信 机 构 的 资 本 金 、 设 施 和 高 管 人 员 的 要 求 都 必 不 可 少 。 征 信 业 管 理 条 例 与 征 信 机 构 管 理 办 法 规 定 ， 设 立 从 事 个 人 征 信 业 务 的 征 信 机 构 不 仅 应 当 符 合 中 华 人 民 共 和 国 公 司 法 规 定 的 公 司 设 立 条 件 ， 还 应 具 备 以 下 条 件 ： 主 要 股 东 信 誉 良 好 ， 最 近 3 年 无 重 大 违 法 违 规 记 录 ； 注 册 资 本 不 少 于 人 民 币 5 000 万 元 ； 有 符 合 国 务 院 征 信 业 监 督 管 理 部 门 规 定 的 保 障 信 息 安 全 的 设 施 、 设 备 和 制 度 、 措 施 ； 拟 任 董 事 、 监 事 和 高 级 管 理 人 员 具 备 任 职 条 件 ； 国 务 院 征 信 业 监 督 管 理 部 门 规 定 的 其 他 审 慎 性 条 件 。 设 立 从 事 个 人 征 信 业 务 的 征 信 机 构 应 遵 循 以 下 程 序 ： 申 请 设 立 从 事 个 人 征 信 业 务 的 征 信 机 构 ， 应 当 向 国 务 院 征 信 业 监 督 管 理 部 门 提 交 申 请 书 和 证 明 其 符 合 设 立 条 件 的 材 料 。 国 务 院 征 信 业 监 督 管 理 部 门 应 当 依 法 进 行 审 查 ， 自 受 理 申 请 之 日 起 60 日 内 作 出 批 准 或 者 不 予 批 准 的 决 定 。 决 定 批 准 的 ， 颁 发 个 人 征 信 业 务 经 营 许 可 证 ； 不 予 批 准 的 ， 应 当 书 面 说 明 理 由 。 经 批 准 设 立 的 经 营 个 人 征 信 业 务 的 征 信 机 构 ， 凭 个 人 征 信 业 务 经 营 许 可 证 向 公 司 登 记 机 关 办 理 登 记 。 未 经 国 务 院 征 信 业 监 督 管 理 部 门 批 准 ， 任 何 单 位 和 个 人 不 得 从 事 个 人 经 营 个 人 征 信 业 务 。 经 营 个 人 征 信 业 务 的 征 信 机 构 设 立 分 支 机 构 、 合 并 或 者 分 立 、 变 更 注 册 资 本 、 变 更 出 资 额 占 公 司 资 本 总 额 5%以 上 或 者 持 股 占 公 司 股 份 5%以 上 的 股 东 的 ， 应 当 经 国 务 院 征 信 业 监 督 管 理 第 3 页 部 门 批 准 。 经 营 个 人 征 信 业 务 的 征 信 机 构 变 更 名 称 的 ， 应 当 向 国 务 院 征 信 业 监 督 管 理 部 门 办 理 备 案 。 2.从 事 企 业 征 信 业 务 的 机 构 备 案 管 理 对 于 企 业 征 信 业 务 ， 普 遍 认 为 ， 应 重 在 促 进 企 业 信 用 信 息 的 开 放 透 明 ， 而 不 应 作 过 多 限 制 性 规 定 ， 主 要 市 场 经 济 国 家 对 企 业 征 信 机 构 也 基 本 不 作 专 门 的 规 定 ， 为 此 ， 我 国 对 从 事 企 业 征 信 业 务 的 征 信 机 构 的 设 立 适 用 一 般 企 业 设 立 的 规 定 ， 不 另 行 设 置 前 置 审 批 。 征 信 业 管 理 条 例 与 征 信 机 构 管 理 办 法 规 定 ， 设 立 企 业 征 信 机 构 ， 应 当 符 合 中 华 人 民 共 和 国 公 司 法 规 定 的 公 司 设 立 条 件 ， 自 公 司 登 记 机 关 准 予 登 记 之 日 起 30 日 内 向 所 在 地 的 中 国 人 民 银 行 省 会 （ 首 府 ） 城 市 中 心 支 行 以 上 分 支 机 构 办 理 备 案 。 从 事 企 业 征 信 业 务 的 征 信 机 构 办 理 备 案 ， 应 当 提 供 的 材 料 包 括 ： 企 业 征 信 机 构 备 案 表 ； 营 业 执 照 复 印 件 ;股 权 结 构 说 明 ， 包 括 资 本 、 股 东 名 单 及 其 出 资 额 或 者 所 持 股 份 ； 组 织 机 构 设 置 以 及 人 员 基 本 构 成 说 明 ； 业 务 范 围 和 业 务 规 则 基 本 情 况 报 告 ； 业 务 系 统 的 基 本 情 况 ， 包 括 企 业 信 用 信 息 系 统 建 设 情 况 报 告 和 具 有 国 家 信 息 安 全 等 级 保 护 测 评 资 质 的 机 构 出 具 的 企 业 信 用 信 息 系 统 安 全 测 评 报 告 ； 信 息 安 全 和 风 险 防 范 措 施 ， 包 括 已 经 建 立 的 内 控 制 度 和 安 全 管 理 制 度 。 从 事 企 业 征 信 业 务 的 征 信 机 构 上 述 备 案 事 项 发 生 变 更 的 ， 应 当 自 公 司 登 记 机 构 准 予 变 更 之 日 起 30 日 内 向 原 备 案 部 门 办 理 变 更 备 案 。 需 要 强 调 的 是 ， 无 论 是 从 事 个 人 征 信 业 务 的 征 信 机 构 ， 还 是 从 事 企 业 征 信 业 务 的 征 信 机 构 ， 在 发 生 解 散 或 者 被 依 法 宣 告 破 产 等 情 形 ， 需 要 退 出 征 信 市 场 的 ， 均 应 向 监 管 部 门 报 告 ， 并 妥 善 处 理 信 息 数 据 库 ， 保 证 信 用 信 息 安 全 。 信 息 数 据 库 的 处 理 方 式 包 括 ： 与 其 他 征 信 机 构 约 定 并 经 监 管 部 门 同 意 ， 转 让 给 其 他 征 信 机 构 ； 不 能 按 前 项 规 定 转 让 的 ， 移 交 给 监 管 部 门 指 定 的 征 信 机 构 ； 不 能 按 前 两 项 规 定 转 让 、 移 交 的 ， 在 监 管 部 门 的 监 督 下 销 毁 。 经 营 个 人 征 信 业 务 的 征 信 机 构 解 散 或 者 被 依 法 宣 告 破 产 的 ， 还 应 当 在 国 务 院 征 信 业 监 督 管 理 部 门 指 定 的 媒 体 上 公 告 ， 并 将 个 人 征 信 业 务 经 营 许 可 证 交 国 务 院 征 信 业 监 督 管 理 部 门 注 销 。 (二 ） 征 信 业 务 管 理 1.征 信 业 务 一 般 监 管 信 息 收 集 和 使 用 是 征 信 活 动 的 主 要 内 容 ， 因 此 对 于 征 信 业 务 一 般 规 则 的 设 置 主 要 侧 重 于 信 用 信 息 的 合 规 采 集 和 使 用 。 (1)信 用 信 息 征 集 业 务 规 则 。 国 外 征 信 业 发 展 实 践 表 明 ， 规 范 的 个 人 信 用 信 息 征 集 行 为 ， 是 保 护 消 费 者 利 益 和 规 范 征 信 机 构 第 5 页 运 营 的 基 础 。 我 国 征 信 业 管 理 条 例 也 主 要 是 对 收 集 个 人 信 用 信 息 进 行 规 定 ， 对 收 集 企 业 信 用 信 息 未 设 置 过 多 要 求 。 在 信 用 信 息 征 集 的 范 围 和 内 容 方 面 ， 监 管 部 门 主 要 是 对 信 息 征 集 的 范 围 和 内 容 进 行 规 定 和 限 制 ， 重 点 是 明 确 征 集 信 息 的 法 律 禁 止 事 项 ， 包 括 禁 止 征 集 和 限 制 征 集 的 内 容 。 我 国 征 信 业 管 理 条 例 规 定 ： 禁 止 征 信 机 构 采 集 个 人 的 宗 教 信 仰 、 基 因 、 指 纹 、 血 型 、 疾 病 和 病 史 信 息 以 及 法 律 、 行 政 法 规 规 定 禁 止 采 集 的 其 他 个 人 信 息 。 征 信 机 构 不 得 采 集 个 人 的 收 人 、 存 款 、 有 价 证 券 、 商 业 保 险 、 不 动 产 的 信 息 和 纳 税 数 额 信 息 。 但 是 ， 征 信 机 构 明 确 告 知 信 息 主 体 提 供 该 信 息 可 能 产 生 的 不 利 后 果 ， 并 取 得 其 书 面 同 意 的 除 外 。 同 时 ， 征 信 机 构 不 得 采 集 法 律 、 行 政 法 规 禁 止 采 集 的 企 业 信 息 。 在 信 用 信 息 征 集 程 序 方 面 ， 监 管 部 门 会 考 虑 信 用 信 息 的 征 集 是 否 需 要 经 过 信 息 主 体 同 意 。 我 国 征 信 业 管 理 条 例 规 定 ： 对 于 征 信 机 构 ， 除 法 律 、 行 政 法 规 公 开 的 信 息 外 ， 采 集 个 人 信 息 应 当 经 信 息 主 体 本 人 同 意 ， 未 经 本 人 同 意 不 得 采 集 。 征 信 机 构 可 以 通 过 信 息 主 体 、 企 业 交 易 对 方 、 行 业 协 会 提 供 信 息 ， 政 府 有 关 部 门 依 法 已 公 开 的 信 息 ， 人 民 法 院 依 法 公 布 1 的 判 决 、 裁 定 等 渠 道 ， 采 集 企 业 信 息 。 征 信 机 构 不 得 采 集 法 律 、 行 政 法 规 禁 止 采 集 的 企 业 信 息 。 在 征 信 机 构 负 面 信 息 的 保 留 期 限 方 面 ， 监 管 部 门 往 往 会 作 出 相 应 规 定 和 要 求 。 目 前 ， 征 信 业 管 理 条 例 中 规 定 ： 征 信 机 构 对 个 人 不 良 信 息 的 保 存 期 限 ， 自 不 良 行 为 或 者 事 件 终 止 之 日 起 为 5 年 ； 超 过 5 年 的 ， 应 当 予 以 删 除 。 在 不 良 信 息 保 存 期 限 内 ， 信 息 主 体 可 以 对 不 良 信 息 作 出 说 明 ， 征 信 机 构 应 当 予 以 记 载 。 不 良 信 息 ， 是 指 对 信 息 主 体 信 用 状 况 构 成 负 面 影 响 的 下 列 信 息 ： 信 息 主 体 在 借 贷 、 赊 购 、 担 保 、 租 赁 、 保 险 、 使 用 信 用 卡 等 活 动 中 未 按 照 合 同 履 行 义 务 的 信 息 ， 对 信 息 主 体 的 行 政 处 罚 信 息 ， 人 民 法 院 判 决 或 者 裁 定 信 息 主 体 履 行 义 务 以 及 强 制 执 行 的 信 息 ， 以 及 国 务 院 征 信 业 监 督 管 理 部 门 规 定 的 其 他 不 良 信 息 。 (2)信 用 信 息 使 用 业 务 规 则 。 在 信 息 使 用 环 节 ， 监 管 部 门 对 征 信 业 务 的 管 理 主 要 集 中 在 征 信 机 构 信 息 使 用 的 目 的 、 范 围 以 及 信 息 使 用 的 安 全 性 方 面 。 对 信 用 信 息 的 使 用 目 的 和 范 围 的 管 理 。 国 外 在 信 用 信 息 使 用 方 面 基 本 都 要 求 使 用 信 用 信 息 必 须 用 于 指 定 的 明 确 目 的 ， 应 与 其 征 集 和 处 理 的 目 的 相 关 且 不 得 超 出 该 范 围 。 对 于 我 国 征 信 机 构 而 言 ， 个 人 信 用 信 息 的 使 用 也 主 要 集 中 在 授 权 管 理 方 面 ， 同 时 辅 之 以 约 定 用 途 管 理 。 我 国 征 信 业 管 理 条 例 规 定 ， 信 息 主 体 可 以 向 征 信 机 构 查 询 自 身 信 息 。 个 人 信 息 主 体 有 权 第 7 页 每 年 两 次 免 费 获 取 本 人 的 信 用 报 告 。 向 征 信 机 构 查 询 个 人 信 息 的 ， 应 当 取 得 信 息 主 体 本 人 的 书 面 同 意 并 约 定 用 途 。 但 是 ， 法 律 规 定 可 以 不 经 同 意 查 询 的 除 外 。 征 信 机 构 不 得 违 反 前 款 规 定 提 供 个 人 信 息 。 信 息 使 用 者 应 当 按 照 与 个 人 信 息 主 体 约 定 的 用 途 使 用 个 人 信 息 ， 不 得 用 作 约 定 以 外 的 用 途 ， 不 得 未 经 个 人 信 息 主 体 同 意 向 第 三 方 提 供 。 ， 对 信 用 信 息 使 用 安 全 性 的 管 理 。 信 息 使 用 的 安 全 性 主 要 是 指 征 信 机 构 开 展 征 信 业 务 时 ， 应 符 合 国 家 信 息 安 全 和 保 密 要 求 。 具 体 而 言 ， 一 是 征 信 机 构 应 当 按 照 国 务 院 征 信 业 监 督 管 理 部 门 的 规 定 ， 建 立 健 全 和 严 格 执 行 保 障 信 息 安 全 的 规 章 制 度 ， 并 采 取 有 效 技 术 措 施 保 障 信 息 安 全 。 二 是 征 信 机 构 在 中 国 境 内 采 集 的 信 息 的 整 理 、 保 存 和 加 工 ， 应 当 在 中 国 境 内 进 行 。 征 信 机 构 向 境 外 组 织 或 者 个 人 提 供 信 息 ， 应 当 遵 守 法 律 、 行 政 法 规 和 国 务 院 征 信 业 监 督 管 理 部 门 的 有 关 规 定 。 三 是 征 信 机 构 应 当 对 其 工 作 人 员 査 询 个 人 信 息 的 权 限 和 程 序 作 出 明 确 规 定 ， 对 工 作 人 员 查 询 个 人 信 息 的 情 况 进 行 登 记 ， 如 实 记 载 查 询 工 作 人 员 的 姓 名 ， 查 询 的 时 间 、 内 容 及 用 途 。 工 作 人 员 不 得 违 反 规 定 的 权 限 和 程 序 査 询 信 息 ， 不 得 泄 露 工 作 中 获 取 的 信 息 。 2.征 信 业 务 其 他 监 管 (1)对 信 息 报 送 机 构 业 务 的 管 理 。 目 前 ， 从 我 国 实 际 情 况 看 ， 从 事 信 息 报 送 业 务 的 机 构 主 要 是 金 融 机 构 。 对 于 信 息 报 送 业 务 的 管 理 要 求 主 要 包 括 ： 一 是 从 事 信 贷 业 务 的 机 构 向 金 融 信 用 信 息 基 础 数 据 库 或 者 其 他 主 体 提 供 信 贷 信 息 ， 应 当 事 先 取 得 信 息 主 体 的 书 面 同 意 。 二 是 征 信 机 构 应 当 按 照 国 家 信 息 安 全 保 护 等 级 测 评 标 准 ， 对 信 用 信 息 系 统 的 安 全 情 况 进 行 测 评 。 三 是 在 发 生 异 议 信 息 时 ， 及 时 进 行 异 议 处 理 ， 保 证 数 据 质 量 。 四 是 金 融 机 构 要 对 业 务 操 作 系 统 中 数 据 的 查 询 、 .上 报 征 信 机 构 数 据 文 件 等 敏 感 操 作 建 立 登 记 制 度 ， 同 时 明 确 信 息 报 送 人 员 的 职 责 及 操 作 规 程 ， 保 证 信 用 信 息 的 安 全 。 五 是 制 定 有 关 信 用 信 息 报 送 、 査 询 、 使 用 、 异 议 处 理 、 安 全 管 理 等 方 面 的 内 部 管 理 制 度 和 操 作 规 程 ， 并 2JLQ 报 送 监 管 部 门 备 案 。 其 他 信 息 提 供 者 在 信 息 报 送 业 务 中 ， 也 要 遵 循 信 息 征 集 范 围 、 征 集 程 序 、 安 全 管 理 、 信 息 准 确 等 监 管 要 求 。 (2)对 信 贷 登 记 机 构 业 务 的 管 理 。 目 前 我 国 从 事 信 贷 登 记 业 务 的 机 构 主 要 是 征 信 中 心 ， 主 要 工 作 是 接 收 金 融 机 构 按 规 定 报 送 的 信 贷 信 息 ， 并 负 责 金 融 信 用 信 息 基 础 数 据 库 的 建 设 、 运 行 和 维 护 。 信 贷 登 记 机 构 除 应 遵 循 一 般 征 信 业 务 规 则 外 ， 还 应 该 注 重 信 用 信 息 的 安 全 和 保 密 。 具 体 业 务 要 求 为 ： 信 贷 登 记 机 构 应 建 立 信 用 信 息 保 密 管 理 制 度 ， 主 要 包 括 对 信 用 信 息 的 使 用 、 信 息 的 保 密 、 信 息 载 体 的 保 管 、 工 作 人 员 使 用 信 甩 信 息 的 要 求 第 9 页 以 及 对 泄 露 信 用 信 息 行 为 的 罚 则 措 施 等 ； 应 建 立 “防 火 墙 ”制 度 ， 避 免 业 务 部 门 的 人 员 、 业 务 、 档 案 等 与 其 他 部 门 的 交 叉 ； 建 立 数 据 库 安 全 和 管 理 制 度 ， 明 确 不 同 类 别 数 据 的 保 存 期 限 和 保 存 方 式 、 保 管 （ 数 据 维 护 ） 人 的 责 任 等 内 容 ， 确 保 数 据 库 安 全 运 行 ； 建 立 信 息 档 案 管 理 制 度 ； 建 立 金 融 信 用 信 息 基 础 数 据 库 内 部 运 行 和 外 部 访 问 的 监 控 制 度 ， 监 督 金 融 信 用 信 息 基 础 数 据 库 用 户 操 作 ， 防 范 对 金 融 信 用 信 息 基 础 数 据 库 的 非 法 入 侵 ； 建 立 灾 难 备 份 系 统 ， 采 取 必 要 的 安 全 保 障 措 施 ， 防 止 系 统 数 据 丢 失 。 3.对 信 息 査 询 机 构 业 务 的 管 理 目 前 ， 我 国 从 事 信 息 査 询 业 务 的 机 构 主 要 是 金 融 机 构 ， 对 于 信 息 查 询 业 务 的 管 理 ， 重 点 是 金 融 机 构 合 规 查 询 和 使 用 个 人 信 用 信 息 。 一 是 金 融 机 构 查 询 和 使 用 个 人 信 用 信 息 的 用 途 管 理 。 根 据 个 人 信 用 信 息 基 础 数 据 库 管 理 暂 行 办 法 第 12 条 规 定 ， 商 业 银 行 办 理 下 列 业 务 ， 可 以 向 个 人 信 用 数 据 库 查 询 个 人 信 用 报 告 ： 审 核 个 人 贷 款 申 请 的 ； 审 核 个 人 贷 记 卡 、 准 贷 记 卡 申 请 的 ； 审 核 个 人 作 为 担 保 人 的 ； 对 已 发 放 的 个 人 信 贷 进 行 贷 后 风 险 管 理 的 ； 受 理 法 人 或 其 他 组 织 的 贷 款 申 请 或 其 作 为 担 保 人 ， 需 要 查 询 其 法 定 代 表 人 及 出 资 人 信 用 状 况 的 。 二 是 金 融 机 构 査 询 和 使 用 个 人 信 用 信 息 的 授 权 管 理 。 个 人 信 用 信 息 基 础 数 据 库 管 理 暂 行 办 法 除 对 已 发 放 的 个 人 信 贷 进 行 贷 后 风 险 管 理 的 ， 商 业 银 行 査 询 个 人 信 用 报 告 时 应 当 取 得 被 査 询 人 的 书 面 授 权 。 书 面 授 权 可 以 通 过 在 贷 款 、 贷 记 卡 、 准 贷 记 卡 以 及 担 保 申 请 书 中 增 加 相 应 条 款 取 得 。 商 业 银 行 应 当 制 定 贷 后 风 险 管 理 查 询 个 人 信 用 报 告 的 内 部 授 权 制 度 和 査 询 管 理 程 序 。 三 是 金 融 机 构 查 询 用 户 的 管 理 。 商 业 银 行 应 当 建 立 用 户 管 理 制 度 ， 明 确 管 理 员 用 户 、 数 据 上 报 用 户 和 信 息 查 询 用 户 的 职 责 及 操 作 规 程 。 商 业 银 行 管 理 员 用 户 、 数 据 上 报 用 户 和 査 询 用 户 不 得 互 相 兼 职 。 商 业 银 行 管 理 员 用 户 、 数 据 上 报 用 户 和 查 询 用 户 须 报 +国 人 民 银 行 征 信 管 理 部 门 和 征 信 服 务 中 心 备 案 。 当 用 户 工 作 人 员 发 生 变 动 ， 商 业 银 行 应 当 在 2 个 工 作 日 内 向 中 国 人 民 银 行 征 信 管 理 部 门 和 征 信 服 务 中 心 变 更 备 案 。 4.对 资 信 调 査 机 构 业 务 的 管 理 监 管 部 门 对 于 资 信 调 査 业 务 的 管 理 重 点 集 中 在 规 范 资 信 调 查 的 用 途 、 调 查 方 式 、 调 查 程 序 以 及 调 查 报 告 的 内 容 方 面 。 资 信 调 查 业 务 的 用 途 主 要 包 括 ： 信 用 交 易 的 交 易 方 评 估 已 有 或 潜 在 客 户 的 信 用 状 况 ； 用 于 授 信 决 策 参 考 或 处 理 逾 期 账 款 和 经 济 纠 纷 ； 由 调 查 对 象 发 起 的 其 他 合 法 交 易 活 动 ， 如 保 险 公 司 向 消 费 者 提 供 保 险 服 务 等 。 资 信 调 查 机 构 应 明 确 告 知 调 查 对 象 调 查 的 内 容 、 方 式 及 用 途 。 调 查 方 式 主 要 包 括 通 知 调 查 、 实 地 调 查 及 访 谈 调 查 。 通 知 调 查 第 11 页 是 资 信 调 查 机 构 要 求 被 调 查 人 提 供 相 关 资 料 ， 然 后 对 该 资 料 和 记 录 进 行 抽 样 验 证 、 分 析 的 调 查 方 式 ； 实 地 调 查 主 要 是 调 查 人 员 到 被 调 查 人 所 在 地 进 行 调 查 ； 访 谈 调 查 是 指 调 査 人 员 为 求 证 事 实 和 疑 点 ， .向 相 关 人 员 进 行 访 谈 。 资 信 调 查 业 务 的 具 体 流 程 要 求 ： 第 一 步 ， 签 订 委 托 合 同 ， 明 确 调 查 项 目 、 调 查 目 的 、 调 查 方 式 ； 在 签 订 合 同 前 ， 应 审 核 调 查 项 目 目 的 的 合 法 性 与 可 行 性 。 第 二 步 ， 制 订 调 査 计 划 ， 经 资 信 调 查 机 构 负 责 人 或 其 授 权 的 工 作 人 员 批 准 后 实 施 计 划 。 第 三 步 ， 实 施 调 查 ， 收 集 调 查 对 象 的 背 景 资 料 及 有 关 信 息 ， 并 进 行 核 实 与 整 理 信 息 ， 采 取 直 接 或 间 接 方 式 开 展 调 查 。 第 四 步 ， 撰 写 资 信 调 查 报 告 ， 经 调 查 对 象 确 认 后 ， 再 向 委 托 人 提 供 资 信 调 查 报 告 。 资 信 调 査 报 告 应 至 少 包 括 的 内 容 ： 对 调 查 目 的 及 针 对 性 的 阐 述 ； 明 确 调 查 信 息 的 使 用 范 围 和 注 意 事 项 ； 对 调 查 对 象 基 本 情 况 的 描 述 ； 对 调 查 对 象 信 用 状 况 、 履 约 能 力 的 评 价 ； 除 信 息 来 源 方 要 求 保 密 外 ， 应 将 信 息 来 源 告 知 委 托 方 。 根 据 上 述 要 求 ， 资 信 调 查 机 构 须 建 立 资 信 调 查 报 告 质 量 控 制 制 度 ， 明 确 信 用 调 査 报 告 的 基 本 要 求 、 报 告 内 容 等 ， 同 时 明 确 信 用 调 查 项 目 负 责 人 、 报 告 撰 写 人 、 内 部 审 查 人 员 等 质 量 保 障 相 关 人 员 的 职 责 ； 建 立 实 地 调 查 制 度 ， 根 据 委 托 方 委 托 调 查 范 围 ， 开 展 实 地 尽 职 调 查 。 (三 ） 从 业 人 员 管 理 1.董 事 、 监 事 和 高 级 管 理 人 员 任 职 资 格 管 理 征 信 机 构 的 从 业 人 员 需 要 充 分 具 备 开 展 征 信 业 所 需 的 专 业 技 能 ， 尤 其 是 高 管 人 员 一 般 应 从 法 律 法 规 、 管 理 能 力 和 消 极 条 件 等 方 面 进 行 规 定 。 . (1)经 营 个 人 征 信 业 务 的 征 信 机 构 的 董 事 、 监 事 和 高 级 管 理 人 员 ， 应 当 熟 悉 与 征 信 业 务 相 关 的 法 律 法 规 。 董 事 、 监 事 和 高 级 管 理 人 员 是 征 信 机 构 的 决 策 者 和 主 要 运 营 者 ， 熟 悉 与 征 信 机 构 相 关 的 法 律 制 度 ， 是 保 障 征 信 机 构 规 范 运 营 、 健 康 发 展 的 基 本 前 提 。 其 一 ， 与 征 信 相 关 的 法 律 法 规 中 ， 国 务 院 征 信 业 监 督 管 理 部 门 所 制 定 的 部 门 规 章 和 其 他 规 范 性 文 件 ， 虽 不 属 于 法 律 、 法 规 ， 但 与 征 信 紧 密 相 连 ， 是 经 营 个 人 征 信 业 务 的 征 信 机 构 的 董 事 、 监 事 和 高 级 管 理 人 员 也 应 熟 悉 的 重 要 制 度 。 其 二 ， 征 信 机 构 运 营 中 涉 及 中 华 人 民 共 和 国 民 法 通 则 中 华 人 民 共 和 国 合 同 法 中 华 人 民 共 和 国 公 司 法 中 华 人 民 共 和 国 侵 权 责 任 法 中 华 人 民 共 和 国 刑 法 中 华 人 民 共 和 国 政 府 信 息 公 开 条 例 等 法 律 法 规 的 相 关 内 容 ， 经 营 个 人 征 信 业 务 的 征 信 机 构 的 董 事 、 监 事 和 高 级 管 理 人 员 应 对 此 有 明 晰 的 了 解 。 (2)经 营 个 人 征 信 业 务 的 征 信 机 构 的 董 事 、 监 事 和 高 级 管 理 人 员 ， 应 当 具 有 履