我国银行业操作风险的启示 以北京农商行违规放贷为例

我国银行业操作风险的启示 以北京农商行违规放贷为例 标题：北京农商行被骗 7.08亿,8 银行干部受贿近千万 【案例简介】 2010年 8月 23日上午，北京华鼎信用担保公司董事长 胡毅涉嫌骗贷案在市二中院开庭审理，8 名为骗贷“放水” 的银行干部一同受审。检方指控，北京农村商业银行 CBD 支行、十八里店支行、大郊亭支行的行长、副行长等人在 这起骗贷案中收受贿赂近千万元。 现年 30岁的胡毅早年经营过房地产，后来开办了华鼎 信用担保有限责任公司，从事个人房贷的信用担保业务。 时间长了，他也找到了银行信贷的漏洞，曾以虚假按揭在 一家全国性银行的北京分理处骗贷。2007 年前后，胡毅开 始重点攻关北京农村商业银行。 胡毅很快和北京农商行的一位高管搭上了关系，并由 此结识了北京农商行 CBD支行行长田军、行长助理刘利华、 授信审批部经理闫雪松、副经理张嘉。 胡毅在案发后供述自己骗贷的初衷是，他运作过司法 拍卖项目，但苦于没有足够资金，所以想用骗来的贷款参 加司法拍卖，竞拍地产项目后再加价卖出，最后将贷款还 给银行，如此实现“空手套白狼” 。 恰巧，北京农商行此时开始“试水”房贷业务，正在 寻找合作伙伴，没想到刚开张就撞上了胡毅这个巨骗。 领会行长心思送上宝马轿车 为成功骗贷，胡毅不惜本钱拉拢 CBD支行行长田军。 一次聊天时，田军说他看中宝马的某款车型，可在北京 “没看到有卖的” ，让胡毅帮着扫听扫听。胡毅心领神会， 没过几天就把这款宝马车买来送给了田军。 利用旧客户信息申请多笔贷款 CBD支行是北京农商行一级支行，下辖大郊亭支行和十 八里店支行等 4个支行。田军安排胡毅在大郊亭支行办理 按揭业务，将胡毅介绍给了大郊亭支行行长孙建华、副行 长李欢。 银行按揭有严格的业务流程，其中的面签环节要求放 贷员必须与房屋买卖双方见面，查实之后才可放贷。但田 军等人以督促下级银行开展房贷业务为名，一再催促大郊 亭支行尽快向胡毅放贷，所以华鼎公司的按揭业务竟然可 以做到免面签。 即使如此，胡毅仍嫌大郊亭支行手续繁琐，他和大郊 亭支行只做了 40笔左右房贷后，就转向 CBD支行下辖的另 一个支行十八里店支行。 在十八里店支行，行长朱立国、副行长史振勇对胡毅 大开绿灯，甚至还派银行员工上门提供“房贷服务” ，数亿 虚假贷款的发放畅行无阻。 “大家知道胡毅是上级行领导认 识的关系户，贷款审查就不是那么严格了。其实只要放贷 员一个电话，就能发现二手房交易的买卖双方其实都是假 的。 ”公诉人说。 据检方指控，胡毅及其前妻李京晶于 2007年 12月至 2008年 12月间，指使下属，虚构二手房交易的事实，采取 冒用借款人员身份与银行签订借款合同 、 抵押合同 、 保证合同等方法，从北京农村商业银行大郊亭支行、 十八里店支行骗取贷款 250余笔，共计人民币 4.47亿余元。 拿钱砸干部，上下通吃 胡毅之所以能成功骗贷，在于他拿钱砸人的手段，一 条线上的人，他从上面开始砸，一直砸到底。重金面前， 本应司职信贷安全的银行干部却成了骗贷者的保护伞。 据公诉人介绍，对于负责信贷的银行干部，胡毅平日 安排吃饭宴请、洗浴桑拿拉关系，逢年过节还要送购物卡、 现金。在这些银行管理者眼中，年纪轻轻的胡毅俨然就是 有实力有人脉的大老板，一开口就能带来上亿元的房贷业 务，双方就此达成了“胡总吃肉，我们喝汤”的默契。 检方指控，从 2008年至 2009年 2月案发，田军收受 了胡毅给予的人民币 360万元以及轿车 2部、手表 5块、 玉石及象牙雕件等价值 350余万元的物品，款物合计人民 币 710万余元。 胡毅还以信贷审批为脉络，将银行上上下下掌管此事 的干部统统拉下了水。检方认定，胡毅向 CBD支行行长助 理刘利华行贿价值 5万余元的金饰品、手机等物品，向授 信审批部副经理张嘉行贿人民币 30万元、港币 100万元， 向十八里店支行行长朱立国行贿人民币 10万元和笔记本电 脑 1台，向十八里店支行副行长史振勇行贿 107万余元款 物，向大郊亭支行行长孙建华行贿港币 10万元和手表 1块， 向大郊亭支行副行长李欢行贿港币 5万元。 据公诉人介绍，骗贷过程也露过马脚：两名被盗用身 份资料的“购房人”意外发现了自己名下的莫名按揭，农 商行总行获悉后曾指示调查，却被田军等人敷衍塞责。 贷款无力偿还，高管仍心存侥幸 2008年底，十八里店支行遭遇房贷审计，田军等人这 时才得知胡毅已无力偿还房贷按揭，一旦断供，假按揭之 事必然引爆。为堵假按揭的窟窿，田军等人又想到了另一 种从银行“空手套白狼”的方式小企业贷款。 小企业贷款是银行对生产经营稳定、产品需求成熟、 销售渠道可靠、具备一定信用的小企业客户发放贷款。但 在田军等人的指点下，胡毅从“执照贩子”那里买来 40余 家无真实经营背景公司的营业执照、企业公章等全套手续， 再以这些空壳公司在十八里店支行骗取小企业贷款。 据检方指控，胡毅骗贷 45笔，共计人民币 2.61亿余 元。按照几名被告人的如意算盘，他们准备以小企业贷款 的资金填补假按揭的窟窿，并预谋在小企业贷款 1年之后， 以小企业破产和清理不良资产等方式，使数亿元欠贷无疾 而终！ 然而，这个看似天衣无缝的“局” ，最终竟毁在了一枚公章 上。 一枚公章戳破骗局 2009年 2月 27日，胡毅前妻李京晶为支取其中一家空 壳公司的贷款，前往农商行营业部办理信贷卡。细心的银 行柜员发现，这家成立 1年有余的贷款企业，公章竟然是 新的，根本没有沾过印泥，银行详查发现贷款支取账户竟 牵扯多笔小企业贷款，于是报警。面对闻讯赶来的民警， 李京晶供出了这起 7个亿的骗贷大案。 得到李京晶被抓的消息，胡毅连夜逃到了天津，此后 他让手下每天换一家酒店为他开房，却仍于一周之后落网。 【启示】 随着全球经济一体化速度的不断加快，银行经营规模 和交易范围不断扩大，商业银行的操作风险问题也日益凸 现。近几年，银行业由操作风险引起的大案要案频频发生， 给我国造成了严重的经济损失，影响了银行的社会形象。 巴塞尔监管委员会在 2004年正式发布的新资本协议中 把操作风险纳入管理框架内，对银行业操作风险的度量和 管理提出了新的要求。尽管导致操作风险的风险因子有很 多，但我认为从众多的案例中可以看到，人的因素往往是 最重要、影响最大的。银行业是高风险行业，每项业务的 开展都要层层审批 ，但对于那些手握重权的银行高管来说， 利用职务便利谋私利，收受贿赂而违规发放贷款并不是一 件难事，所谓的风险控制制度在权利集中的银行高管中能 发挥多大的作用也值得人们思考。上面的案例对我有以下 几点启发： 1、我国银行工作人员的素质和道德水平有待提高，尤 其是高级管理人员的责任意识有待加强。正直诚信，遵守 最起码的职业操守是对工作人员最基本的要求，在追求利 润和各种盈利指标面前，银行往往忽视了最起码的道德教 育，变相的诱导员工树立业绩至上的工作理念。尤其是高 级管理人员，由于手握重权，责任感不强，再加上不能抵 制诱惑，往往在金钱面前失去了理智，利用手中的权利为 他人谋私，我自己谋利。银行应该加强对员工的思想教育， 除了考核他们的业务能力以外，也应注重考察他们的道德 素质。对于高级管理人员，银行更应该对其权利加以限制， 避免他们由银行的管理人员成为像私营企业一样的老板。 2、银行各部门的风险意识淡薄，基层工作人员往往看 领导的眼色行事，对本可以避免的失误和不该造成的损失 视而不见，唯领导是从，丧失基本的工作原则。上述案例 中，在面签环节要求放贷员必须与房屋买卖双方见面，查 实之后才可放贷，但由于胡毅等人是领导的“关系户” ，信 贷员则没有过多防范。一是怕耽误了放贷的时间而得罪领 导，二是误认为这些贷款项目是领导批准的，以为不会出 什么差错。其实，如果这些信贷员有一点风险意识，稍微 留点心，只要一个电话，就能发现二手房交易的买卖双方 其实都是假的。银行的工作人员应该具有良好的风险控制 意识，对于任何业务都不应该丧失原则，简化程序，对于 那些领导“特别关照”的业务，也应该仔细审查，发现问 题及时上报，防微杜渐。 3、银行高管利用职务便利收受贿赂等腐败问题已日益 突出，金钱交易成为诱使银行工作人员违规操作的重要因 素。特别是在贷款问题上，很多不具贷款资格的企业为了 获得银行贷款，用金钱或者高价值的汽车、房产等贿赂银 行高管，希望可以“大开绿灯”。而这些高管手握大权， 弄虚作假，违规放贷也不是一件难事，最终的结果是贷款 不能及时收回或者无法收回，不仅使自己身败名裂，更使 得银行遭受重大损失。因此，为了防范此类风险，必须对 高管的权利加以限制，同时提高基层风险控制人员的独立 性，由粗心大意、简化程序而造成的损失首先追究业务经 办人员的责任，加强工作人员的责任感。同时，银行应该 推行高级管理人员的财产公示制度，提高信息的透明度， 发挥社会监督的作用，这就能在一点程度上减少金钱交易 等腐败行为。 4、操作风险大多集中在基层分支机构，北京农商行的违 法放贷案件是由高级管理人员的腐败、基层工作人员的疏 忽和风险控制不力等因素造成，其中高层管理人员的贪婪 和腐败是罪魁祸首。我国在操作风险的管理上往往重视基 层工作人员管理，而忽视了高级管理人员的管理，对高管的 工作缺乏进行日常的检查，但由于高层管理人员掌握着人力、 财力、物力等大权，由其引发的操作风险特别是内外勾结情