新兴电子支付与支付清算系统的调研6-7

香河县农村信用合作联社 关于新兴电子支付与支付清算系统 的调研 根据，我县按 照通知要求，按照调研提纳的五个方面结合我县支付清算 系统运行情况，对新兴电子支付（电话银行、移动支付等） 业务在我县客户群体中使用率等方面进行了全面调查。 一、辖内电话银行、移动支付等新兴电子支付发展总 体情况及推动业务发展的主要工作情况； 目前的移动支付方式可以分为：网上银行、电话银行、 移动 POS、手机银行；这一类业务由于信用社内部硬件及 人员素质不足，对于推行此类业务难度很大； 只有在移动 POS 中正在着手落实，目前我县联社已购 置 61 台 POS 机准备在辖内大的超市、家具城建立信用社 POS 消费场所，抢占市场一部分客户群体。我县信通卡的 发卡量正在日趋增多，截止 5 月未我县共计开卡量为 21000 张，随着的 POS 机的上线，会更大的增加信用社支 付能力、提高信用社在支付清算渠道上的另一个功能。 二、辖内支付清算系统风险管理现状，尤其是流动性 风险管理现状； 在农村信用社支付结算业务中，办理本地结算以现金 和支票为主，异地结算以汇兑为主。汇票、本票、支票、 信用卡等支付结算工具在实际业务中没有得到推广使用。 和其他全国性商业银行相比，农村信用社非现金支付工具 使用很少，支付效率不高，现金使用量大，使农村地区资 金清算效率和支付结算环境难以得到有效改善。 支付结算工具品种单一，支付手段还主要停留在传统 的方式上。商业汇票、银行本票、网上银行、尚是一片空 白。自助设备尚未安装和普及，银行卡业务仅限于在柜面 办理，且结算服务只能在营业时间办理，无法像其他商业 银行那样提供的自助设备 24 小时服务。 POS 机特约商户有 待开发和完善。农村银行卡的推广使用面较小，这都极大 的限制了银行卡的推广和使用。成为制约农村信用社进一 步发展的重要瓶颈，使农村信用社难以发挥点多面广的优 势，难以满足客户经营活动的需要，致使大量客户流失， 使农村信用社低成本存款不断减少，直接影响着农村信用 社的长远发展。 三、新兴电子支付与支付清算系统的关系； 新兴电子支付，是指从事电子商务交易的当事人，包括 消费者、厂商和金融机构，通过信息网络，使用安全的信 息传输手段，采用数字化方式进行的货币支付或资金流转 电子支付的业务类型按电子支付指令发起方式分为网上 支付、电话支付、移动支付、销售点终端交易、自动柜员 机交易和其他电子支付等。而目前我联社只开通了电话银 行、商户 POS 机，对新兴的业务还有一定的局限性。 农村信用社的支付清算体系已步入适应现行银行体制， 社会活动提供现代化支付清算服务的阶段。目前运行的主 要支付系统有 （1）、同城清算 系统是指同一城市（区域）内交易者 间的经济往来，通过开户金融机构的同城票据交换实现债 权债务清偿及资金转移。 （2）、全国电子联行清算系统是中国人民银行处理异 地清算业务的行间处理系统。全国电子联行系统通过中国 人民银行联合各商业银行设立的国家金融清算总中心和在 各地设立的资金清算分中心运行。 （3）、现代化支付系统（CNAPS）是中国人民银行推 广应用的新一代支付清算系统，主要提供跨行的支付清算 服务，清算和银行卡信息交换、同城票据交换等系统的资 金清算。 （4）、农信银 支付系统是指在农信银中心开设清算帐 户直接通过农信银中心办理支付清算业务数据的接收发送， 处理以及资金清算的入网机构。 电子支付中存在着若干种支付方式，每一种方式都有其 自身的特点，且有时两种支付方式之间不能做到互相兼容， 因此，有必要努力将各种不同的支付方式统一起来，将各 种不同的支付方式融会贯通、取长补短，结合而形成为一 种较为完善的支付方式。 四、新兴电子支付可能会引发支付清算系统的哪些风 险，特别是对系统流动性资金会造成什么影响； 新兴电子支付虽然给网民带来很多方便，解决了电子 商务的支付瓶颈问题，但由于目前我国关于电子支付的法 律法规并不完善，电子支付无序的发展存在一定金融安全 隐患。 目前使用网上支付，网民最主要的是担心安全，其次 是个人隐私，以及注册麻烦和不太习惯使用这些工具等因 素。新型金融造假手段不断出现，使不法分子在网民网上 购物交易时，利用与银行网站相类似的网络页面，盗取银 行卡密码等私人信息，然后通过网上转账的方式将资金转 走，导致网民在支付的过程中受到损失。另外，黑客、木 马病毒的攻击让网民在支付的过程中防不胜防。木马潜伏 在计算机中，时刻监视用户的一举一动，从而盗取帐户密 码和信息。而黑客，则利用系统漏洞、用户的安全意识薄 弱入侵用户的计算机，盗取用户的相关信息和密码，导致 网民在网上支付受损。安全问题已经成为影响网上支付发 展的主要因素。 五、如何防范可能引发的风险，尤其是系资金流动性 风险的防范； 电子支付是互联网发展到一定时期的必然产物，它促 进了金融企业结算业务与管理的创新和金融结算市场及体 系的发展。电子支付的产生，能够减少各类金融结算针对 同一客户的重复性劳动，拓宽金融企业结算产品功能和综 合创新空间，向客户提供更加便捷和适当的服务。客户可 以在家里、办公室内或者异国他乡，通过指令特定的银行 进行各种金融结算，打破了传统的一手交钱一手交货的传 统交易方式。 首先应该推动电子支付基础设施建设。一是健全大额 支付系统和小额支付系统日常维护管理机制，推广基于影 像截流技术的支票交换系统，完善电子支付业务处理系统； 二是继续推广银行卡等卡基支付工具，为电子支付提供便 利支付工具；三是推动征信体系建设，加快覆盖全国的征 信系统联网和运行，优化电子支付发展的信用环境；四是 研究防范电子支付用于赌博、洗钱等违法犯罪活动的问题， 切断非法活动的资金流，维护正常的经济金融秩序。 其次建立和完善电子支付业务规则。考虑到电子支付 是新兴业务，为了给电子支付的发展创造宽松的制