南开大学现代远程教育学院2013-2014年度春季学期期末(20139)《货币银行学》

南开大学现代远程教育学院考试卷 2013-2014 年度春季学期期末(2013.9) 货币银行学 主讲教师： 范道津 学习中心： 专业： 姓 名： 学 号： 成绩：_ 一 、请同学们在下列题目中任选一题，写成期末论文。 1. 混业经营对我国金融业发展的利与弊 2. 中央银行对宏观经济环境的调控影响分析 3. 中小银行竞争优势分析 4. 通货膨胀对货币供求影响研究 5. 汇率改革对我国宏观经济的影响 6. 全球一体化情况下我国银行业发展模式研究 7. 经济危机中银行风险控制研究 8. 不良资产证券化的利与弊 9. 通胀预期下我国货币政策的效用分析 10. 网络银行对传统银行业务的冲击 二、论文写作要求 论文的写作要经过资料收集，编写提纲，撰写论文等几个步骤，同学们应结合课堂讲授内 容，广泛收集与论文有关资料，占有一定案例，参考一定的文献资料。 三、最终提交的论文应包括以下内容： 1、论文题目：论文题目应为授课教师指定题目，论文题目要求为宋体三号字，加粗居中。 2、正文：正文是论文的主体，应占主要篇幅。论文字数一般在 25003000 字。论文要文 字流畅，语言准确，层次清晰，论点清楚，论据准确，有独立见解。要理论联系实际。引 用他人观点要注明出处，论文正文数字标题书写顺序依次为一、 （一） 、1、 （1 ）。 正文部分要求为宋体小四号字，标题加粗，行间距为 1.5 倍行距 3、参考文献，论文后要标注清楚参考文献附录（不少于 3 个） ，参考文献要注明书名作者、 （文章题目及报刊名称）版次、出版地、出版者、出版年、页码。序号使用1 2 3 。 参考文献部分要求为宋体小四号字。 四、论文提交注意事项： 1、论文一律以此文件为封面，写明学习中心、专业、姓名、学号等信息。论文保存为 word 文件，以“课程名+ 学号+ 姓名”命名。 2、论文一律采用线上提交方式，在学院规定时间内上传到教学教务平台，逾期平台关闭， 将不接受补交。 3、不接受纸质论文。 4、如有抄袭雷同现象，将按学院规定严肃处理。 网络银行对传统银行业务的冲击 摘要：随着信息网络技术的快速发展，各种金融创新不断涌现，网络银行就是其一在经济 全球化和金融国际化日益加强的趋势下，网络银行作为一种诞生不过十几年的金融创新， 正在成为改变全球银行竞争格局的重要方式之一。 关键词：网络银行 传统银行 冲击 一、网络银行的分类 网络银行发展的模式有两种，一是完全依赖于互联网的无形的电子银行，也叫“虚拟银行” ； 所谓虚拟银行就是指没有实际的物理柜台作为支持的网上银行，这种网上银行一般只有一 个办公地址，没有分支机构，也没有营业网点，采用国际互联网等高科技服务手段与客户 建立密切的联系，提供全方位的金融服务。以美国安全第一网上银行为例，它成立于 1995 年 10 月，是在美国成立的第一家无营业网点的虚拟网上银行，它的营业厅就是网页画面， 当时银行的员工只有 19 人，主要的工作就是对网络的维护和管理。 另一种是在现有的传统银行的基础上，利用互联网开展传统的银行业务交易服务。即传统 银行利用互联网作为新的服务手段为客户提供在线服务，实际上是传统银行服务在互联网 上的延伸，这是网上银行存在的主要形式，也是绝大多数商业银行采取的网上银行发展模 式。 二、网络银行的特点 （一）：全面实现无纸化交易。 以前使用的票据和单据大部分被电子支票、电子汇票和电子收据所代替；原有的纸币被电 子货币，即电子现金、电子钱包、电子信用卡所代替；原有纸质文件的邮寄变为通过数据 通信网络进行传送。 （二）：服务方便、快捷、高效、可靠。 通过网络银行，用户可以享受到方便、快捷、高效和可靠的全方位服务。任何需要的时候 使用网络银行的服务，不受时间、地域的限制，即实现 3A 服务（Anywhere, Anyhow, Anytime） 。 （三）：经营成本低廉。 由于网络银行采用了虚拟现实信息处理技术，网络银行可以在保证原有的业务量不降低的 前提下，减少营业点的数量。 （四）：简单易用。 网上 E-mail 通信方式也非常灵活方便，便于客户与银行之间以及银行内部的沟通。 三、网上银行对传统银行的影响 （一）：网上银行改变了商业银行现有的管理结构 网上银行的出现改变了我们现在对银行经营方式的理解以及对国际金融中心的认识，以信 息网络技术为基础的管理决策手段的现代化使国内商业银行管理观念管理组织管理方法都 发生了重大转变， 信息网络技术使管理幅度有效增大，现场管理的概念逐步由“实际现场” 移至“屏幕现场” 。实现了管理的连续性、跨时空和扁平化。 网上银行通过加速银行内部 的信息交换，节省办公成本，加快资金周转速度，促进银行内部管理的规范化问题，提高 了工作效率。银行内部的组织机构将更加精简和专业化!调动更加灵活。指挥层次将减少， 信息技术和网络技术使得高层管理者与基层员工之间实现流畅的信息流通!高级决策层与基 础操作层的联动能力大大加强，担负传递和监督任务的中层管理机构将日渐萎缩、扁平的 管理层次使银行业能够实行以市场效益为导向的灵活发展战略。 银行传统的扩张模式主要是新建网点、增添人手，而电子银行使得银行业的发展可以通过 发展网上用户实现规模扩张，而无需增加过多分支机构和雇员。通过网上银行而不是传统 的分支行机构来为客户提供服务网上日常维护费用比分支机构运营费用要低得多。由于自 动柜员机替代了分支行的大部分职能，零售业务处理自动化，使得传统的通过增设分支行 来扩大银行实力的战略必须加以适当调整。 （二）：网上银行使传统银行的竞争格局发生变化 网上银行借助因特网提供银行服务，各种网上银行在提供银行服务方面，都处于同一个起 跑线，这就为那些中小银行提供了可以与大银行在相对平等的条件下竞争的机会，有利于 打破大银行对银行服务市场的垄断，同时也促使银行竞争日趋白热化。 在今后银行的发展 中，资产、资本数量、分支行的多少作为衡量银行业务的最主要指标的重要性相对下降。 银行电子金融创新的程度、处理信息量的能力及为客户提供优质方便的服务的能力才是未 来银行竞争的焦点。由于网上银行的兴起，银行运行机制更趋简单化，地理区域优势也不 再是银行业务兴盛的必要条件，资产的多少也不再是银行价值的唯一衡量标准，银行的分 支机构也不是越多越好。银行的经营由粗放型向集约型转移，传统银行的竞争策略发生很 大的变化。 在网络时代，银行的优势在于拥有的信息量和如何最好地利用这些信息为顾客 服务。即在于高效率的“信息交换” ， 由此，将导致银行业的分化和重新组织。那些拥有 资金和技术优势的银行必将获得巨大盈利机会；另一方面，也使得一些无力开展网上银行 业务的银行处境日趋艰难。一些弱小的银行将逐步在竞争中被淘汰出局。 随着网上银行的 兴起，银行业与其他行业的界限变得模糊了，开设银行机构变得更加容易了，许多机构可 以利用技术和资金的优势从事金融业务。银行业的竞争不再是传统的同业竞争、国内竞争、 服务质量和价格竞争。 世纪的银行业竞争将是金融业与非金融业、国内与国外、网上银行 与网下银行等多元竞争格局。可见，网上银行将使未来的金融竞争走向深层次和多元化 （同业内外、国内外、网内外）等竞争。 （三）：网上银行改变了传统银行与客户的关系 网上银行将使客户群体进行重新划分，对银行的业务范围进行重新定位。网上银行为银行 吸引主力客户创造重要条件。 最频繁使用网上银行业务的是那些已经成为网民的年轻人， 他们受过良好的教育，是创造社会财富的主力，收入远远高于社会平均水平，是一个正在 成长的客户群体，能为金融服务业带来丰厚利润。抓住这个客户群体，将是银行提高效益， 降低成本的重要策略之一。而对于那些没有因特网服务的银行，所流失的客户也将大部分 是这样的客户。据有关预测，那些不提供客户联机访问的银行将在未来五年中，每年损失 约 10%的客户，其中大多数是年轻的白领阶层。 （四）：网上银行改变了传统银行的营销方式，银行业的信息服务水平和服务质量 网上银行是高科技智能化的银行，它不仅会改变银行与客户之间的关系，而且也会改变银 行服务的传递方式、产品推销方式和交易处理方式等一系列银行营销方式。网上银行能够 充分利用网上与客户进行交互式沟通，从而促使传统银行的营销活动以产品为导向转变为 以客户为导向!能根据客户的具体要求去创新出具有鲜明个性的金融产品，最大限度地满足 客户日益多样化的金融需要。可见网上银行将使银行营销由柜面的间接被动推销走向网上 的直接主动促销。 （五）：网上银行提高银行业务的社会经济效益 网上银行清算网上运行后!可以加快资金速度，减少资金在途天数，这样不仅提高了企业流 动资金周转率，降低企业成本，提高了企业经济效益，而且提高了整个社会资金的利用率。 网上银行可以为客户提供多种多样的快捷方便的服 务。 客户可以不受时间与地理位置限制，随时随地进行金融产品交易，降低了交易费用， 提高社会经济运行的效率和效益。如银行代发工资业务，过去 1000 多人的单位每月发放 工资，需要几十个花上 4 天左右的时间，才能完成。由银行代发工资后只要 2 个人 1 天就 能完成。而且职工可以随时随地取其所需，方便了职工，社会经济效益十分显著。另外， 在利率市场化前提下，由于网上银行雇员和物理设施的建设费用较少，由此省下的巨额资 金可以用来增加利息，可以吸引更多的客户。 四、结束语 发展网上业务是银行在激烈的同业竞争中谋求进一步发展的内在要