商业银行发展互联网金融swot分析

商业银行发展互联网金融 SWOT 分析 依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、支付和 信息中介等业务的互联网金融在中国经济中风起云涌，越来越深刻改变这中国的金融格局， 该改变这广大普通民众的生活方式。商业银行应充分利用自身优势，加强同业、跨业合作， 在应对挑战中不断转型升级。阿里金融、P2P 网贷企业利用自身的互联网技术、移动通信 技术来介入金融服务，深入商业银行的信用中介、支付中介等核心领域，以在对传统金融 服务进行有益补充的同时，互联网金融对金融机构尤其是商业银行发展也产生了较大冲击。 本文主要研究，运用 SWOT 分析工具，对商业银行发展互联网金融的优势、劣势及机遇、 威胁进行详细研究，借鉴最新研究成果，提出相应的建议。 SWOT 分析法是一种对企业外部环境中存在的机会、威胁和企业内部的优势、劣势 进行综合分析，并据此提出企业可行战略的分析方法，它在企业制定发展战略时常常被使 用。通过使用 SWOT 分析，能使商业银行认清自己，合理地制定营销策略。 一、商业银行发展互联网金融的优势 第一，安全性高，内控制度完善。商业银行在长期经营风险，形成了完善的内控机制，这 是以互联网技术为核心的新兴互联网金融企业无法比拟的。金融服务的优劣与否，关键在 于是否保障客户的资金安全。在经营理念中，商业银行面临着信用、流动性、市场和利率 等多方面构成的风险，加上现在动荡的国际金融市场，只有以风险把控为主，秉持着稳健 的经营理念，完善的风险控制指标体系，严格控制着各类风险才能使银行在同行中保持着 竞争力。而互联网金融公司秉持着创新理念，以客户体验为首，在拓展业务过程中遇到收 益与损失的权衡中，若损失可以承受，则以追求业绩和利润为主要目标。在安全投入方面， 商业银行不断加大投入，持续推出和更新网络安全交易介质，保障用户在互联网中办理结 算、理财和融资等金融业务的安全。互联网公司则处于成本考虑，投入安全建设的积极性 不高，其风险把控都依托于其交易平台，而平台本身具有脆弱性，易受到木马病毒、钓鱼 网站、第三方欺诈等影响。 降磊;互联网金融时代的商业银行发展模式研究D;西南交通大学;2013 年 第二，流动性充足，拥有雄厚的资产实力。从银监会公布的数据显示，我国的商业银 行 20032012 年，总资产规模从 2766 万亿元增加到 13127 万亿元，平均每年增长 189%。根据易观智库测算，中国网上银行市场整体交易规模达到 1231.6 万亿元人民币。 虽然近年来互联网金融企业发展势头强劲，但是无论从资产规模还是交易数额都无法与商 业银行相提并论。商业银行在经过长期的发展已经积累了丰富且优质的客户而，与此相比 较，互联网金融企业但无论总资产还是交易规模都比较小。例如，2013 艾瑞咨询统计数据 显示，2013 年中国第三方互联网支付市场交易规模达 5.37 万亿，仅占当年全国支付 1075.16 万亿元系统交易规模的 0.5%；互联网金融企业的代表阿里巴巴集团，阿里小贷 2013 年的贷款余额仅约为 124 亿元。商业银行雄厚的资本资源是提供支付结算、贷款融资、 财富管理等金融服务的基础，也是在互联网金融竞争中取得胜利的关键。 第三，规模效应。商业银行商业银行一直作为资金供求的信息汇集中心而存在，并在长期经营中形成了信 息收集和处理的规模经济效应。首先，在大额信贷业务、集成式金融解决方案方面，银行体系仍 然拥有互联网金融模式难以企及的优势。在除最基本的贷款之外，商业银行还能提供银行 承兑汇票、信用证等多种融资工具的组合，设计包括信贷、投行、租赁、信托等在内的立 体融资解决方案，降低企业的融资成本，而这一点，互联网金融还难以做到。在人才规模 上，商业银行有着高程度的专业知识背景，以及法律顾问、会计审计、评估评级等专业团 队。此外，银行基础设施完善、物理网点分布广泛。商业银行拥有结算、清算、信贷等领 2 域完善的 IT 基础构架以及覆盖全国范围的庞大物理网点，是其有效应对互联网金融中第三 方支付、小额贷款机构等新兴金融业态冲击的互补性资产优势。互联网金融机构尽管扩张 很快，但网点分布主要集中在沿海大城市，数量仍有限。 第四，商业银行的特殊地位。银行体系作为现代市场经济的核心，在市场调节和政策 传导方面发挥着重要的基础性作用。同时，商业银行体系作为社会信用体系的中枢，在保 障社会资金安全性方面发挥着关键性作用。借贷关系的产生以信用为基石，在资金融通过 程中，互联网金融对于信用体系的完整性和有效性要求更高。以人人贷为例，实施平台担 保将加大借贷资金的成本，而不进行担保则将大大增加风险隐患和损失概率。互联网金融 如果舍弃银行信用体系而自建信用体系，有很大的难度。 二、商业银行发展互联网金融的劣势 第一，思想重视不足，起步晚。商业银行未来发展趋势认识不足、重视程度不够，当 新兴的非金融机构的互联网企业发展互联网金融，威胁到商业银行的利益时候，才开始布 局。互联网金融发展迅速，并在金融领域内掀起了一股热潮，引起理论界和银行管理实践 的广泛关注和热烈讨论，但是商业银行处于风险性的考虑，及互联网金融公司的总资产规 模还比较小，市场交易量有限，有些仍未获取银行业经营资质，短期内尚不会对商业银行 传统的经营模式和盈利方式产生致命的影响，商业银行的领导人或管理人员很容易忽略其 将对银行核心业务、盈利模式等方面带来的潜在冲击。 第二，业务流程僵化，创新相对滞后。 对于不同的客户群体需要区别对待，僵化而复 杂的银行内部流程是中小企业无法从银行获得优质服务的最大门槛，而对于物理网点的高 依赖度正是造成这一银行经营问题的重要原因之一。商业银行的贷款流程事项冗繁，审批 时间长，贷款发放相对缓慢，少则几周，多做几月。而在互联网金融模式下，如阿里信贷， 其淘宝商户贷流程仅包括：3 分钟网上申请，没有人工审批，1 秒到款到账。大型商业银行 内部机构庞大，条块封闭，信息孤立，难以实现客户信息及其在线交易信息真实性匹配和 共享，使互联网金融该有的效率和效果难以充分体现，创新缓慢。2013-01-22 来 源：上海证券报 / 第三，商业银行商业银行“以客户为中心以客户为中心”的服务模式因为风险控制，而忽略客户体验。互联的服务模式因为风险控制，而忽略客户体验。互联 网金融网金融公司非常注重用户体验，在组织架构中专门设立了用户体验部，积极尝试将重力加 速感应、虹膜等新技术应用到移动支付中，并将提升各方用户体验作为近几年发展的主线。 在为客户提供灵活性产品方面，互联网企业也走在了前面。如第三方支付公司可以为客户 提供个性化的支付服务方案，只要企业客户提出增加支付模式的需求，第三方支付企业就 会很快进行回应。 三、商业银行发展互联网金融的机遇 我国目前处在利率市场化以及金融改革的转型时期，互联网金融本身高效率低成本的 特点符合金融改革解决金融抑制、提高金融效率的趋势。大数据和移动互联网也给商业银 行带来了新的机遇。 第一，商业银行真正地实现精准营销。大数据金融模式是指基于集合海量客户交易等 各类数据，通过分析和挖掘客户的交易和消费信息，互联网金融可以更全面地了解用户在 金融服务方面的需求和偏好准确预测客户行为，为金融机构提供客户全方位信息，使金融 机构和金融服务平台在营销和风控方面能有的放矢，实行精准营销。 第二，商业银行真正地做到百姓身边的银行。通过互联网技术，打破了很多时间上和 空间上的限制，传统银行无论是服务能力还是服务空间都有了很大的拓展。互联网金融为 3 消费者大幅度节约时间和成本，大大提高客户覆盖率，使得金融机构能 24 小时、全方位、 多维度地为客户提供服务，做到真正的便民服务。 第三，商业银行真正地实现业务领域全覆盖。过去传统银行业因为船身大而不能深入 去做的小微业务，比如一元理财、一天理财等，在大数据金融模式下实现互联网服务渠道 与物理网点的转型拓展小微客户。互联网金融可以从提高参与主体信息的透明度、降低金 融服务的交易费用、挖掘潜在小微金融服务的供需双方这三个层面对小微金融服务进行重 新解构，使商业银行真正地服务小微客户提供新路径。 从“银行围剿“到“倒逼银行“ 政协委员吁加强互联网金融监管 /42071/2014/03/12/7371s4461285.htm 2014-03-12 第四，商业银行真正地实现精细化管理。互联网金融强大的数据收集、数据分析和行 为跟踪能力能够逾越一般财务报表，有效地调查、监督客户的还款意愿和还款能力，有效 地甄别异常状况，使得商业银行更加科学的去评价金融绩效，评估业务风险，以及配置全 行的资源。也引导银行的业务更加科学和健康的发展。 四、商业银行发展互联网金融的威胁： 第一、互联网技术发展加速金融脱媒化。 “金融脱媒”是指在金融管制的情况下，资金供 给绕开商业银行体系，直接输送给需求方和融资者，完成资金体外循环。随着经济金融化、 金融市场化进程的加快，商业银行的主要金融中介之重要地位在相对降低，储蓄资产在社 会金融资产中所占比重持续下降，及由此引发社会融资方式由间接融资为主向直、间接融 资并重转换。商业银行作为支付服务的中介，主要依赖在债权债务的清偿活动中人们在空 间上的分离和时间上的不吻合。互联网技术打破了时间和空间的限制，在相当程度上冲击 了商业银行的中介地位。其一是互联网技术改变了支付渠道，以支付宝为代表的互联网第 三方支付，已经削弱了银行作为社会支付平台的地位。而以脸谱为代表的社交网络，降低 了信息获取成本和交易成本，分流了商业银行融资中介服务需求，更是威胁到银行生存的 根基存贷中介的功能。Y 引用中国行业研究网 2012/7/26 互联网第三 方支付发展影响情况分析 第二、商业银行的传统利差盈利模式面临改变。商业银行经营基础和根基在于资金来 源，有了源源不断的资金来源才能放贷款、投资、拆借等运用资金实现盈利。而在商业银 行资金来源中最重要的是储蓄存款特别是低成本的活期储蓄存款。各类网络理财不断分流 银行存款，切断、截流了银行活期存款来源的渠道。随着储蓄红利逐渐消失，存贷利差缩 小，商业银行的传统利差盈利模式收到严重冲击。 三、冲击着商业银行的经营模式。一是互联网金融尊重客户的体验、强调交互式营销， 将推进传统银行的业务重心从产品转为以客户为中心的进程。二是传统商业银行的重要职 能有融资中介和支付平台，互联网金融的出现将影响以间接融资为特征的银行业务，取代 的是直接融资，同时互联网金融有融资功能，分流业务。传统银行面对扑面而来的互联网 金融和民资创办银行的巨大冲击，及非银行业网络金融业务和商业银行业务在不断相互渗 透，交叉程度日益加深，经营边界日趋模糊。 第四，社会舆论不利导向。国有商业银行由于历史和政策的原因，也产生一些饱受诟 病的弊端，如准入门槛高、服务效率低和利差高等问题。随着第三方支付和 P2P 网贷等互 联网金融的发展，在中国催生了金融民主化的巨大潮流，普通民众受到真正的金融脱媒带 来的收益和喜悦，而商业银行稍有不慎，很容易陷入舆论的风口浪尖，处于弱势一方，加 大推行新措施的阻力。 五、启示与建议 4 面对互联网应用浪潮的冲击，传统商业银行何去何从，应当以开放的心态迎接互联网潮流， 把握风险性和流动性上，创新发展，承担责任，还利于民，助推金融民主化。 第一、坚持发展特色的互联网金融应用。 对传统银行业来说，服务低净值客户的成本远大于收益，但是，在互联网金融领域， 这些传统成本消失不见，中小投资者也拥有了更多的投资机会。所以，商业银行如果没有 自己的互联网金融，迟早会与整个市场脱节。 二、充分利用自身资源，发展交互式营销。 广阔的互联网平台为我们提供了海量数据，在网络平台上，客户信息的搜集、分析、 对比变得更加简单明了。商业银行应该充分利用自身客户群资源优势，通过交互式营销， 借助互联网手段，把传统营销渠道和网络营销渠道紧密结合，将金融服务实现由“产品中 心主义”向“客户中心主义”转变。 三、聚焦中小微企业市场，扩大互联网金融领域。 从政府不断出台的金融、财税改革政策中不难看出，惠及扶持中小微企业发展已然成 为主旋律，占中国企业总数 98%以上的中小微企业之于中国经济发展的重要性可见一斑。 而从互联网金融这种轻应用、碎片化理财的属性来看，相比传统金融机构和渠道而言，则 更易受到中小微企业的青睐，也更符合其发展模式和刚性需求。当前，在 POS 创富理财领 域，以往不被重视的大量中小微企业的需求，正被拥有大量数据信息和数据分析处理能力 的第三方支付机构深度聚焦着。随着快钱、创富理财、乐富支付等先后推出移动支付产品， 这种更便携、更智慧、更具针对性的支付体验必将广泛惠及中小微商户。1所以，与此同 时，焦距中小微企业，对帮助中小企业发展，促进就业，是商业银行承担社会责任，还利 于民推荐金融民主化的另一种形式。商业银行应该重视中小微企业这一潜在市场，并充分 利用大数据的收集和分析技术。 四、摆正姿态，引导舆论。 通过互联网技术手段，最终可以让金融机构离开资金融通过程中的曾经的主导型地位， 因为互联网的分享、公开、透明等理念让资金在各个主体之间的游走，会非常的直接，自 由，而且违约率低，金融中介的作用会不断的弱化，从而使得金融机构日益沦落为从属的 服务性中介的地位。不再是金融资源调配的核心主导定位。也就是说，互联网金融模式是