商业银行支持现代服务业发展的系统学解释

商业银行支持现代服务业发展的系统学解释 2010-10-26 摘要：本文基于系统科学观点，建立一个基本的现代服务业概念分析 框架，从有序演化的视角论述经济转型中商业银行的角色定位。以成长度为自 组织效应量度，建立现代服务业系统自组织演化模型，并给出有利于系统演化 的三个条件。在回顾上海银行业支持现代服务业实践基础上，论述上海现代服 务业发展为商业银行带来的业务机会和发展空间。结合存在的问题和面临的机 遇，给出上海银行业在经济转型中的战略定位，提出商业银行经营转型的过程 化目标和具体举措。 关键词：商业银行，经营转型，现代服务业，系统科学 本文基于系统科学观点，建立一个基本的现代服务业概念分析框架， 从有序演化的视角论述经济转型中商业银行的角色定位，强调商业银行经营转 型是一个双效调整的过程。在对上海银行业支持和介入现代服务业领域的现状 进行简单回顾的基础上，分析目前存在的问题以及现代服务业行业发展趋势给 商业银行带来的业务拓展机会。结合存在的问题和面临的机遇，给出上海银行 业在经济转型中的战略定位，提出商业银行向现代服务业转型的过程化目标和 具体举措。 一、基子系统科学的概念模型 现代服务业是一个庞大而复杂的产业概念体系，本文采用系统科学的 基本观点和方法，对现代服务业作抽象层次的描述，以最初级的方式揭示现代 服务业这一复杂体系的基本结构和整体演化规律。 (一)现代服务业系统的定义 将现代服务业作为一个系统，称其为现代服务业系统，简称为 MSS， 形式化表示为一个二元组 MSS=，其中，A 为 MSS 中全部要素构成的集 合，R 为表示 MSS 中所有元素关联方式的关系的集合。根据分析需要，可将要 素集扩展为银行业集合和非银行服务业集合的并集，即令 A=BS，其中 B=B1，B2，Bn，为 n 个银行的集合，S=S1，S2,，Sm为 m 个非银行服 务业产业的集合。 研究 MSS 的一个核心内容是描述其结构，而结构分析的重要内容是划 分子系统，分析各个子系统的结构(元素及其关联方式和关联力)，阐明不同子系 统之间的关联方式。先看 MSS 的时间结构。为了考察系统的长期演化，时间是 一个关键因素(变量)。在 MSS 中，时间因素主要体现在不同产业间的动态交互 和环境随时间的变化。再看 MSS 的空间结构。MSS 的空间因素主要体现在 MSS 中不同要素的组织独立性。产业从属于不同的组织，他们在经济体系中地位不 同，从而在经济演化过程中扮演不同的角色。尽管 MSS 中的产业具有组织独立 性，然而它们之间存在着明显的关联。比如，银行业对其他产业的信贷政策通 常必须考虑该产业的发展特点，而产业也会根据银行信贷政策的导向制定自身 的发展思路，亦即它们之间可能存在多种形式的博弈。 一个系统之外的一切与之相关联的事物构成的集合，称为该系统的环 境。MSS 在其环境中运行、延续、演化，MSS 的结构、状态、属性、行为离不 开对环境的依赖(许国志，2000)。如果环境发生了变化，则现代服务业系统中 的各类产业乃至产业中市场主体的行为也会随之变化。另一方面，系统科学认 为，应当把某些具有较强系统性的环境作为系统来研究。模仿 MSS 的定义给出 环境系统的定义表达式，即 Es=,根据需要可扩展其要素集。将环境划 分为五个子环境，即令 AE=EUEMERETED，五个子集分别表示基础技术 环境、宏观经济环境、监管法律环境、税收制度环境以及市场需求环境。 (二)银行业子系统 下面考察 MSS 中一个核心的子系统银行业系统，记为 BS。为考察 BS 的结构、行为和功能，先对子系统环境作一说明。非银行服务业隶属于现代 服务业体系，其演化必然对银行的行为有影响，应作为 BS 的环境来分析。因此， BS 环境的要素集必然包含了 MSS 环境的要素集，这意味着，考察银行业系统时， 应该考虑比 MSS 更多的环境因素。根据前面的定义，可将银行业系统及其环境 系统表述如下： BS=，EB= 对 MSS 环境的要素集进行简单扩展，得到 BS 环境的要素集，即 AEB =AEE0，其中，E0 为非银行服务业环境。 对 BS 的结构，我们可以有多种角度的理解。第一种思路是按照市场主 体单元划分，即将单个银行机构作为系统要素，所有关于这些银行机构之间相 互关联方式的刻划就是 BS 的结构。另一种思路是按照业务来划分，这时我们考 虑的对象是整个银行业，根据不同的业务种类区分子系统，比如，信贷业务系 统、结算业务系统和财资业务系统等。由于银行的业务与其客户和收益之间具 有天然联系，业务结构又可以派生出客户结构和收益结构。 BS 的行为主要体现在银行对外部环境的反应，即在经济社会环境因素 发生变化时，银行如何调整其业务、客户和收益结构，从而达到适应环境甚至 改变环境的目的。另一方面，BS 的行为也体现为银行之间的竞争和协同。因此， 对于我们研究的现代服务业问题而言，银行业系统具有两类行为：一是单个银 行的经营转型，比如业务结构调整以及由此派生出的客户和收益结构调整；二 是各银行机构之间竞争与合作。 BS 的功能就是银行业的行为对非银行服务业以及整个经济的效应和贡 献。主要体现是，BS 对其环境有正反馈作用，即银行业为了适应现代服务业发 展需要而进行的经营转型反过来又对现代服务业发展有促进作用。这种促进作 用又可以区分为内生和外生两种支持效应。所谓内生支持效应，是指商业银行 乃至整个银行业体系的自身发展是对现代服务业发展的贡献。所谓外生支持效 应，是指银行业发展对现代服务业内部各行业提供经济资源转移途径、风险补 偿和金融资源支持。 (三)系统的自组织演化 自组织是指系统按照相互默契的某种规则，各尽其责而又协调地自动 地形成有序结构。现代服务业系统的自组织可以通过系统要素之间的非线性交 互来刻画，包括现代服务业系统内要素与环境因素的交互、银行业与非银行服 务业之间的交互以及银行业内部各机构之间的交互等。 以现代服务业的成长度 x 作为考察自组织效应的指标。假定银行业系统行 为对成长度只有正向线性促进作用，记为 klx。由于恶性竞争、经营失败和信息 不对称等原因，除了正反馈因素之外，非银行服务业对成长度还具有某种负反 馈作用，记为 k2x(1-x)。用 alO 表示环境因素的推动作用，用-bx(b0)表示外部 环境阻尼项，b 为阻尼系数。从而，有如下成长度基本演化方程： 其中，a=alklk2O 称为动力机制系数，指的是内外部因素合成作用对于成 长度的推动力，x2 为正反馈因子，(1-x)为负反馈因子。1(t)为随机项，用来表 示系统内要素由于某种战略性或根本性的改革导致的随机涨落。 令： 则基本演化方程变为： 成长度的演化特征取决于参数 ，=O 为上述基本演化方程导出的 确定性系统的分岔点。根据上面的变换， 取值由 a 与 b 的变化及其关系决定。 因此，系统成长度演化特征由内部成员行为和外部环境因素共同决定。当 a3b 时，0，系统有趋于的定态解，意味着自组织效应逐步增加直至稳定在 某个正值。进一步，a 的取值依赖于环境因素推动、银行业的支持促进以及非 银行业服务业的正反馈；b 的取值依赖于外部环境阻碍。因此，我们有如下基 本命题： 下列情况均有利于系统越过分岔点，进入上分岔阶段，成长度有序增 加至某个稳定正值： 条件 1：k1 增大，即银行业支持力度增加； 条件 2：a1 增大，即外部环境推动因素增加； 条件 3：b 减小，即外部环境阻碍因素减少。 二、商业银行支持上海现代服务业的现状和发展空间 为更好地适应新形势下经营发展的需要，国内商业银行逐步树立了符 合现代商业银行发展规律的经营管理理念，包括资本约束观、均衡发展观和可 持续增长观。在经营实践上，国内商业银行日益由单纯的存贷款业务向多元化、 综合化方向发展，在突出业务发展重点的同时，致力于可持续发展能力的不断 提升。从上海来看，银行业也以支持上海经济转型为战略发展重点，积极推进 金融产品和服务创新，调整机构和资源配置，优化业务和客户结构。 在信贷结构上，以沪上某大型商业银行为例，该行多年来致力于适应和支 撑上海向服务经济转型。在积极支持传统制造业优化升级的同时，该行不断加 大对物流、商贸、酒店、信息服务、科研教育、医疗卫生和文化创意等现代服 务业发展的支持力度。制造业和服务业客户数相对比例由 2004 年的 1：1 转到 2009 年底的 1：2。在产品结构上，以沪上某大型商业银行为例，针对上海现代 物流、会展与酒店服务、大型零售百货业和现代商贸、文化传媒等现代服务业 发达的特点，该行加快探索开发与其行业特点相适应的产品和服务模式，融资 类产品已涵盖流动资金贷款、项目贷款、贸易融资等多个品种，同时，在现金 管理、小企业贷款、国际结算、电子商务、银行卡等业务上均有突破。2005 年 至 2009 年间，该行贸易融资余额增长了近 25 倍。在小企业融资方面，设计推 出“网贷通” 、 “优贷通” 、 “结贷通”等多款新产品，有效缓解小企业融资难问 题。支持国际航运中心建设，专门成立上海航运金融中心，与多家物流公司合 作开展物流金融业务试点。在收入结构上，整个国内银行业的手续费及佣金收 入占营业净收入的比例近年来快速提高。比如，中国工商银行在 2003 年到 2009 年间手续费及佣金收入占营业净收入的比例提高了近 3 倍。 然而，由于现代服务业发展特征、外部环境配套体系以及银行业自身 经营模式和服务能力等方面的原因，银行业对非银行现代服务业领域的支持和 介入上仍然存在一些不足。这些难题制约了银行业子系统功能的有效发挥，影 响了现代服务业子系统之间的协调性，形成了所谓现代服务业供求矛盾，最终 阻碍了系统的有序演化。 目前，在四个中心建设大背景下，上海发展现代服务业的政策导向越 来越明确，配套体系也越来越完善。尤其是金融、航运、信息、文化创意、会 展旅游、现代物流、现代商贸和生产性服务业等现代服务业重点子行业，近年 来发展迅速，逐步成为上海经济新的增长点，也是上海向服务经济转型的支柱 产业。因此，不管从经济发展的需要还是从银行业自身可持续发展要求来说， 银行业对现代服务业的支持力度和介入程度仍有较大提升空间； 三、商业银行经营转型的战略定位和对策思路 基于对现代服务业系统和银行业子系统的考察得到的基本命题，结合 上海银行业支持现代服务业现状、问题以及发展空间的分析，我们认为，面向 现代服务业领域的经营转型是商业银行在新形势下的战略考量，商业银行需要 在理念认识、目标过程和途径举措上有全新的定位。 (一)要有更新的认识：转型既是责任又是自身需要 在系统框架下，我们可以通过 BS 的行为、功能和演化特征来描述银行业与 整个现代服务业之间的协同关系。BS 的行为之一是银行支持现代服务业发展， 其功能表现为对外部产业环境的正效应。行为之二是银行实施的经营转型，该 行为表现为对环境的适应性要求，而同时又对系统自身演化起到了积极的作用。 可见，商业银行的结构调整与经济结构的转型相辅相成，银行结构调整既 是与经济转型相适应相匹配的，但又不是被动或滞后的，主动的调整往往能创 造全新的需求，从而引导经济转型向纵深发展。事实上，银行的经营转型在整 个经济转型的过程中是一个“双效调整”的过程：银行支持现代服务业发展， 一方面可以促进产业结构升级，关系到一国经济健康持续发展；另一方面银行 为适应现代服务业发展而实施的经营转型也直接关系到自身可持续发展能力和 国际竞争力的提升。 另一方面，上海发展现代服务业的趋势以及四个中心建设的历史性机 遇，对商业银行而言是非常好的外部环境。按照系统演化的基本命题，有利于 系统有序演化的条件 2 和条件 3 都已满足。上海银行业要顺应和依托这些有利 因素，肩负起率先转型的重要使命，转变经营理念和行为，加大对现代服务业 的支持力度(条件 1)，推动上海现代服务业发展和经济转型。 (二)要有更高的目标：转型是一个过程 根据系统内部要素结构和外部环境因素的分析，上海银行业应该依托 四个中心建设的有利条件，加快向现代服务业转型。考察近几年上海现代服务 业的发展，结合即将迎来的十二五规划，上海向服务经济的转型乃至银行业向 现代服务业的经营转型必须始终具有“四个中心”的战略视野。按照国际金融 中心建设的自然要求，上海银行业的战略转型目标必然是与国际一流商业银行 相一致的。 系统的有序演化要求银行业子系统发挥更加有效的功能，对中资银行而言， 二个基本转型要求是，加快从传统的融资中介向全能型的服务中介转变，从社 会资金的提供型银行向财富管理型银行转变。这一目标服务于现代服务业的整 体发展要求，其实现并不是一蹴而就的，而是银行业子系统在环境变化中不断 调整、适应和改进达到有序演化的过程。大致可以分为三个阶段或者称为子过 程。第一阶段是市场策略过程：主要指客户结构的优化，以现有产品为工具， 尽可能扩大现代服务业客户的渗透度和覆盖面。第二阶段是产品升级过程：除 了原有产品的自然升级，更多是应对新需求的新产品研发和推广，尤其是中间 业务产品。第三阶段是服务模式过程：主要指从资金流动银行向资本流动银行 的模式转变和功能提升。表 1 给出了一个典型的商业银行经营转型演化过程。 (三)要有更实的举措：转型的核心是提升能力。 商业银行向现代服务业转型的核心要求是提升对现代服务业的金融服 务能力，而提升服务能力的内在动力是金融创新和资源整合，从而引导系统内 外部有效互动，实现商业银行自身和现代服务业乃至整个经济环境的协同演化。 1、探索新型融资产品和服务模式，扩大非利差业务比重，打造全方位 金融服务能力；由于新兴服务业中很多行业具有“看得见” 、 “摸不着” 、 “抵不 住”的特点，企业资产的无形性、知识性特征明显，商业银行应该加大对以此 类资产为抵押的融资类产品的研究和推广力度，最大限度满足企业需求，促进 产业结构升级换代。比如，针对研发设计业和文化出版业的融资难题，探索知 识产权质押、版权质押等担保方式，通过引入专业评估公司，实现无形资产的 价值确认和风险处置。对于文化传媒行业的跨区域、跨媒体优势整合的融资需 求，可以利用并购贷款产品支持外资、民资在参与文化传媒行业中的并购重组。 鉴于研发设计、文化创意等新兴服务业多样化需求旺盛的特点，商业银行还可 以提供各类债务融资工具以及公司理财、信用增级、现金管理、财务顾问等服 务。同时，商业银行还应充分发挥自身科技和研发优势，开发完善各类信用评 估、贷款定价和风险管理统一模型，为新型的金融服务提供基础技术平台。 2、借鉴风险投资机制，探索间接化直接融资方式，支持科技型服务业 的发展。处于创业期和成长期的高科技服务业，具有现金流收入较低、运营风 险较大的特点。对于此类企业的融资需求，银行需要更多的风险补偿机制。一 种方式是超本息收益权。一旦项目成功，银行有权取得高于贷款本息的收益， 用来补偿较高的风险。具体实施可以采用与企业签订股权回购协议的方式，即 约定项目投资成功后，企业按协议购回股权，银行从交易中获得的收益可以完 全补偿贷款本息和风险损失。另一种方式是直接融资间接化。银行可以采用对 风险投资企业提供融资的方式，增加风险投资企业向高科技企业投资的总量， 从而将直接融资间接化。该方式可以在一定程度上降低银行的风险，因为还款 来源主要是风险投资的综合收益。 3、创新担保方式，优化业务流程，满足中小企业金融服务需求。现代 服务业中小企业客户较多，具有资金需求急、担保方式不足、抗风险能力较弱 的特点，但多数新兴服务业企业的成长性良好，商业银行应在担保方式和业务 流程上拓展思路，增大中小企业融资的可选择性和可行性。在担保模式上，可 以探索组合担保方式。该方式主要用于在行业大型市场中落户的中小企业