商业银行消费金融业务发展的“六道套餐”

商业银行消费金融业务发展的“六道套餐” 2015 年上半年，消费金融领域成为业内最受关注的“新蓝海”，以趣分期、 分期乐为代表的校园消费金融分期平台纷纷上线运行，以天猫花呗、天猫分期 购、京东白条、京东校园白条为代表的线上消费分期产品也纷纷问世。各家商 业银行也不断的以资深的信用卡为载体开展线上与线下相结合的分期业务推进， 随着利率的逐步市场化以及存贷利差的收窄，消费金融将成为未来商业银行业 务发展的重要核心纽带。本文从我国消费金融发展现状入手，对消费金融路径 进行探索，提出了未来银行发展消费金融的“六道套餐”。 一、我国消费金融发展现状 （一）消费金融整体趋势 1、消费金融规模分析 （1）居民消费支出 根据国家统计局的数据显示，2013 年中国 GDP 增速不足 10%，2014 年 GDP 增速为 8.77%，2015 年有可能进一步下滑，中国 GDP 增速已有所放缓。 在这样的背景下，扩大内需、激发国内居民消费热情尤为重要。而消费金融作 为创新金融产品和扩大内需的有力工具，对促进经济发展、探索传统商业银行 新型发展方式具有至关重要的作用。 （2）中国消费信贷发展情况 2013 年，中国银行业监督管理委员会讨论通过了消费金融公司试点管理 办法，自 2014 年 1 月起开始实施，这为规范并促进消费金融发展提供了法 律依据。我行消费信贷早期主要以住房、汽车、助学消费信贷为主，近年来， 随着互联网经济的不断发展，P2P 消费金融的各类模式应运而生。 通过 2015 年上半年的数据可知，消费贷款占贷款总额的比重在 18%-19%之 间波动，且相较于短期贷款，中长期贷款中消费贷款的量更多，所占比重也更 高，这与传统消费信贷以住房、汽车等为主的现实情况相符合。相关统计数据 同时表明，中国消费信贷从 2013 年的 13 万亿发展到如今的近 17 万亿，预计 到 2017 年中国消费信贷规模将达到 27.4 万亿元，消费金融潜力巨大。 2、线上线下消费金融发展分析 目前，线下消费金融的发展主要以各大商业银行为主力，各银行已基本形 成了一套包括个人住房贷款、汽车消费贷款、大额耐用品贷款以及教育助学贷 款、旅游渡假贷款、家居装修贷款等在内的个人消费信贷体系。但线下模式流 程体系复杂，消费者需要提供各种证明材料，银行方面则需要经过多重审批办 理放贷业务，因此线下消费金融具有办理手续繁杂、周期长等特点。 线上消费金融，主要依托于网络平台，在虚拟环境中操作完成。各类型的 线上消费金融平台一般以 P2P 模式运营，这种模式方便快捷，符合时下年轻消 费金融群体的需求，但关于个人信用的评定存在一定风险因素，信用维度的选 择至关重要。 随着消费金融的进一步发展，线上线下相结合的新模式越发受到市场青睐， 2015 年刚成立的马上消费金融股份有限公司就是一个典型的代表。当然，发展 这种模式的关键是解决好线上线下业务流程的衔接问题。 二、我国商业银行消费金融现状 1、政策法律环境 2013 年 8 月到 2014 年 11 月间国务院颁布下发的信息消费、旅游消费、 体育消费、养老消费等方面的若干意见合力促进消费升级。2015 年关于大力 发展电子商务加快培育经济新动力的意见及消费金融公司审批权的下放将共 同促进互联网消费金融行业的发展。但同时，我国目前在消费金融领域的法律 体系尚不完善，仅有银行法、证券法、保险法等与消费金融相关 的法律，业务规范与法律约束力均有所不足。 2、信用环境 从西方国家消费金融的发展经验来看，完备的个人信用体系是消费金融崛 起的重要支撑。我国的征信体系是以央行金融信用信息基础数据库为主导，市 场化征信机构为辅的多元化格局，个人征信业务市场刚刚起步，在商业模式、 法律保障、统一数据接口、关键技术等方面与欧美成熟个人征信市场存在较大 差距，信用环境欠缺严重制约了商业银行消费金融服务的发展。 3、技术环境 互联网特别是移动互联网技术在消费金融领域的应用，使得消费金融服务 更具普惠性，能够覆盖更多的中低端用户群体，包括农民工等流动人口及大学 生等中低端用户群体，消费金融服务的覆盖面也进一步扩展到生活消费的各个 场景。 4、商业银行消费金融产品比较 近年来，虽然我国商业银行消费金融服务获得了长足的发展，温州地区除 个别股份制银行在消费金融产品上有所创新外，消费金融市场充斥着大量相似 的产品，拥有鲜明特色的产品较少，消费信贷产品在产品种类、办理费用、针 对人群、办理手续等方面存在同质化严重、创新能力不足的现象，规模、产品 和服务等方面还不能满足个人消费需要。 三、商业银行发展消费金融的“六道套餐” 商业银行应及时抓住消费金融崛起的战略机遇，主动布局和积极调整现有 资源，从战略高度推动消费金融与银行经营转型的紧密结合。具体来说，应该 探索建立专业化的客户消费金融平台，精心烹制消费金融的“六道套餐”，即 “信用”套餐、“虚拟额度”套餐、“积分优惠”套餐、“场景应用”套餐、 “信贷一体化”套餐、“客群定制”套餐，打造具有自身特色的消费金融品牌。 具体来说，可采取以下措施： 1、打造“信用”套餐，夯实消费金融系统基础 打造“信用”套餐就是要收集整理现有可获得数据，在此基础上建立个人 客户信用数据库，从而夯实消费金融产品及服务拓展的基础，更好、更快发展 消费金融。 创建客户信用数据库，一是加强消费人群的培育，树立正确的信用消费理 念。通过网点、短信、微信等渠道的宣传，让消费者知道，适度的超前消费有 利于提高我们的生活质量，即信用消费必须在未来自己收入水平能够偿还的前 提下展开。二是建立信用评估模型，为信用消费的发展提供成长空间。 2、打造“虚拟额度”套餐，实现客户线上预授信 打造“虚拟额度”套餐就是要在借记卡内加载虚拟信用额度，是借记卡与 虚拟额度的强势联姻。通过虚拟信用额度的设置，使得借记卡客户同样享受信 用卡的便利，最终吸引、稳定消费金融客户。 加载虚拟信用额度，一是建立银行信用数据库，获得客户基本信息、存贷 款及交易流水等资料，根据客户信用度情况给予客户 2000 元-10 万元不等的 虚拟信用额度。二是识别场内客户，对来网点办理业务的客户进行自动识别， 可以在取号环节、等候环节、业务办理环节对客户实行全方位识别。三是匹配 现有客户，通过短信群发或在微信公众号上设置查询功能的方式，告知其可获 得的虚拟额度，若客户同意尝试，回复短信或微信即可成功获得。四是拓宽虚 拟信用额度使用渠道，开设线上虚拟额度消费渠道，并给予客户一定时间如 28-56 天的免息还款期。 3、打造“积分优惠”套餐，统一渠道内介质积分 打造“积分优惠”套餐就是要汇总客户在借记卡、信用卡、电子银行等渠 道的所有积分，以客户为单位，统一界面，统一累积、兑换。积分兑换是回馈 客户的重要手段，统一积分兑换，有利于吸引新客户、稳定老客户，保持较好 的市场竞争优势。 整合客户在我行渠道内的所有积分，一是打通贷记卡系统、交易系统、电 子银行系统，开发统一的积分兑换系统，以系统客户号为依据，完成消费积分 兑换、统计、对账等功能，改善客户体验，提高客户用卡满意度。二是打通积 分商城、信用卡积分 POS 商户兑换借记卡积分，实现信用卡积分在借记卡积分 商户（如机场贵宾厅）的兑换，打破产品界限，结束各产品各自为阵的混乱局 面。三是打通 VIP 客户特色服务兑换渠道，在原贵宾卡积分抵扣银行费息基础 （如年费、贷款利息等）上增加利用信用卡积分抵扣模式。 4、打造“场景应用”套餐，吸引线上线下跨界合作 打造“场景应用”套餐就是要将生活场景与消费金融紧密绑定，通过将消 费金融自然融入到客户平时生活的方式，刺激客户消费需求，从而使我行消费 金融服务成为大众的“生活必需品”。 构建场景化金融，一是加强数据分析在客户全生命周期管理体系中的应用， 结合数据分析成果，大力拓展服务式营销、精准营销，提供更具针对性和个性 化的服务。二是创建“青柠”生活主题馆，向客户提供电子查询交易平台和手 机端 APP 下载，按教育、婚庆、娱乐、吃喝等主题嵌入生活场景。同时主动走 出去跨界合作，线上推出“三零分期”服务，即零首付、零利息、零手续费服 务，不断简化客户消费环节，尽量压缩客户点击购买与成功付款的操作程序， 让服务“一步到位”。三是实现线上线下一体化，将线上消费及分期服务与线 下网点、微社区相结合。在网点内推出 O2O 分期专区，专区内对合作商户的 商品进行展示和预约销售，预约费用可转化为我行农银货币基金理财产品；在 周边社区推出“线上预定，线下分分钟送达”服务，真正将消费金融融入生活 场景。 5、打造“信贷一体化”套餐，抢占消费金融市场 打造“信贷一体化”套餐就是要以客户为主体，通过为其进行综合授信的 方式，为客户提供“一站式+一条龙”服务，从而实现零售类客户统一营销， 统一管理，统一服务的目的，最终提升客户体验。 统一消费信贷，一是搭建统一消费信贷服务平台，对客户进行分类和差异 化定位，实施分类营销、分类管理、分类服务。二是融合各项消费金融产品， 根据客户需求在合理额度范围内“一站式”授予专项分期、信用卡、个人消费 贷款等综合授信额度，初步实现消费信贷的统一受理、审批、管理和服务。三 是联动其他个人授信产品，将客户群体和业务种类扩大至这些产品，对客户实 现“一条龙”服务，如对个人房贷客户进行家装分期、装修商户分期的营销和 综合授信。客户申请只需提供一套资料，一次申请即可体验我行全方位的消费 信贷服务。 6、打造“客群定制”套餐，提供以客户为中心的消费金融服务 打造“客群定制”套餐就是要以客户为中心，主张为不同客户群体制定一 款或几款合适且有特色的消费金融产品，具体客群具体分析，从而达到目标精 准化、客群体验提升的目的。 关注客群消费，一是分类个人客户群体，按年龄、工作性质、消费用途等 进行分类。二是针对不同客群提供不同种类特色的金融服务，如为大学生量身 打造一款“大学生成长卡”，结合线上分期平台，让“缺钱”的大学生买得起 自己要的商品，这张卡伴随大学生从入学到毕业走上工作岗位的整个过程，甚 至可能伴随其一生。又如为资金充足的“有钱人”提供奢侈品分期，宣传“时 尚分期”理念，使消费分期成为争相抢夺的“香孛孛”。三是推出促销优惠活 动，整合合作商户资源，为客户提供统一的优惠服务，不区分产品，改变现有 分散局面，并且实行专人管理，统一对接。 四、总 结 随着大众消费观念的日益成熟、消